Gastos de automóvil: qué está incluido y cómo ahorrar

Los coches son una necesidad. Sin uno, la mayoría de la gente no podría mantener un trabajo, comprar alimentos o transportar a los niños a la escuela. Pero los automóviles también son un gasto importante y devoran una gran parte de los ingresos de sus propietarios.

Antes de lanzarse al mercado de automóviles, debe decidir honestamente cuánto puede pagar, un cálculo que incluye más que los precios de etiqueta.

Otros costos incluyen:

• Primas de seguro
• Impuestos
• Tarifas de distribuidor y registro
• Costos de mantenimiento
• Peajes de autopistas y gastos de aparcamiento.

La mayoría de las personas financian sus compras, asumiendo años de pagos mensuales de préstamos que podrían causar más problemas de los que resuelve tener un automóvil.

Crear un presupuesto realista (no optimista) es la clave para que funcione. Los costos del automóvil no deben exceder el 20% de sus ingresos. Dado que el seguro, el mantenimiento, los peajes, los gastos de estacionamiento y otros costos forman parte de ese 20%, debes limitar el pago del préstamo del automóvil a menos del 10% del salario neto.

Recuerde que el valor de los automóviles se deprecia rápidamente y el vehículo que compró nuevo el año pasado valdría mucho menos hoy si tuviera que venderlo. AAA dice que la depreciación normalmente representa alrededor del 40% de los costos anuales de propiedad de un automóvil: más de $3,000 al año en promedio.

Aunque los autos nuevos pierden valor rápidamente, los compradores a menudo los financian con costosos préstamos a largo plazo. En marzo de 2020, el plazo promedio de un préstamo para un automóvil nuevo era de 70,6 meses a 569 dólares al mes. Quienes poseen más de un automóvil enfrentan una carga aún mayor.

Si se excede con los automóviles, es posible que no quede suficiente para financiar las cuentas de emergencia y de jubilación. Por eso el presupuesto es crucial.

Compre un vehículo usado con efectivo

Puede ahorrar la mayor cantidad de dinero en transporte comprando un automóvil o camión usado económico en efectivo. Algunos vehículos manejables se pueden comprar por tan solo $4,000, menos de un año de pagos de $569 para el modelo nuevo promedio.

Veamos algunos pros y contras de comprar usados:

• Si paga un promedio de $569 al mes para financiar un vehículo nuevo, gastará $6,828 al año. Si tiene un contrato de 70 meses y conserva el automóvil hasta el final, perderá una gran cantidad de valor debido a la depreciación, por lo que no podrá recuperar gran parte de los casi $40,000 que pagó solo por ser propietario del automóvil.
• Pagar en efectivo por un automóvil usado de $5,000 significa que no hay cuotas mensuales del préstamo. Dado que el automóvil probablemente tenga un alto kilometraje, lo más probable es que los costos de mantenimiento superen el promedio. El costo promedio de mantenimiento del automóvil fue de casi $1,190 al año en 2019, pero puede ser considerablemente más alto para los modelos más antiguos.
• Si pierde su trabajo o sufre algún otro revés importante, es posible que no pueda realizar los pagos del préstamo del automóvil. Podrías perder tu coche si está financiado. Eso no sucederá con un automóvil que compró en efectivo.
• Los costos del seguro serán más altos en un automóvil nuevo. Necesitará tener un seguro de colisión para reparar el automóvil si tiene un accidente. Si posee un automóvil usado, puede renunciar al seguro de colisión y ahorrar dinero adicional.

Aquí hay una comparación rápida: un automóvil nuevo tiene altos costos de financiamiento pero bajos gastos de mantenimiento, especialmente mientras está en garantía. Un automóvil usado comprado en efectivo podría tener altos costos de mantenimiento pero ningún pago mensual. Si el mantenimiento del auto usado de $5,000 cuesta $2,500 al año y lo conservaste durante seis años, te costará $20,000. Después de 70 meses (dos meses menos que seis años), el nuevo automóvil financiado habrá costado 39.830 dólares más los costos de mantenimiento.

Fácilmente podría ahorrar más de $20,000 en seis años si compra un automóvil usado de $5,000 en lugar de uno nuevo con un pago mensual de $569. Es dinero que podrías invertir, pagar deudas o comprar una casa.

Ahorre dinero en préstamos para automóviles

Si opta por un automóvil nuevo o ligeramente usado y necesita un préstamo, el objetivo es encontrar una financiación que no ejerza presión sobre su presupuesto. Los préstamos para automóviles son un juego de números y es importante conocerlos antes de visitar un concesionario de automóviles.

Lo primero que hay que saber es que los coches nuevos pierden valor muy rápidamente. En el momento en que sacas ese brillante vehículo del concesionario, su valor cae, a menudo dramáticamente. Dentro de un año, valdrá aproximadamente un 25% menos de lo que pagó. A menos que haga un gran pago inicial, fácilmente puede tener un automóvil que valga menos de lo que debe, una condición conocida como estar bajo el agua.

Si necesita vender el automóvil para cubrir una emergencia personal, o si sufre un accidente y el vehículo queda destrozado, es posible que no le quede suficiente dinero para pagar el préstamo. La mayoría de las pólizas de seguro no cubren los costos de reemplazo, solo el valor en el momento del accidente, y los compradores no le pagarán más de lo que vale el automóvil.

Considere cuánta deuda de automóvil puede pagar. Una de las mejores maneras de evitar un préstamo bajo el agua es hacer un pago inicial considerable, probablemente alrededor del 20% de su valor.

Otras consideraciones incluyen:

• La tasa de interés del préstamo, también llamada APR: cuanto menor sea su tasa de interés, más capital pagará cada mes. Una tasa de interés más baja puede reducir sustancialmente la cantidad de tiempo necesaria para liquidar el préstamo y recortar miles de dólares de su costo total. Su tasa de interés está vinculada a su puntaje crediticio. Si tiene un puntaje crediticio bajo, intente aumentarlo antes de solicitar un préstamo. Podría considerar hablar con un asesor crediticio sin fines de lucro para que le aconseje sobre cómo mejorar su puntaje crediticio .
• Duración del préstamo: La duración de los préstamos para automóviles ha aumentado en las últimas décadas. Son habituales los préstamos a seis años o más para coches nuevos. Los compradores optan por períodos de pago más largos para reducir los costos mensuales, pero a la larga pagan más por el automóvil que aquellos que optan por períodos de pago más cortos. Debería intentar limitar su préstamo a cinco años para un automóvil nuevo y a tres años para uno usado.
• Las calculadoras de préstamos en línea son útiles: una calculadora de préstamos para automóviles le permitirá considerar diferentes opciones. Juegue con las variables: vea cómo una tasa de interés más baja podría reducir el tiempo necesario para liquidar un préstamo y cómo un pago inicial mayor significaría pagos mensuales más pequeños.

Costos de combustible

Crea un presupuesto de combustible. Comience por documentar las necesidades semanales regulares de combustible, incluidos los desplazamientos al trabajo, las compras, los viajes de transporte para los niños (escuela, actividades, etc.) y los planes para viajes de corta y larga distancia. Para cada período de pago, considere reservar “automáticamente” la cantidad necesaria para gastos de combustible , como lo haría para alquiler/hipoteca, servicios públicos y otros artículos de primer nivel.

Otras estrategias de ahorro de dinero a considerar:

• Compre un automóvil con un alto índice de consumo de combustible: puede investigar en línea el consumo de combustible estimado para la mayoría de los vehículos. Los SUV grandes tienden a quemar mucho más combustible que los compactos que consumen mucha gasolina, y los modelos híbridos tienden a ser los más eficientes en combustible. Todos los coches eléctricos no utilizan ningún combustible, pero tienden a costar considerablemente más que los de gas.
• Tenga una estrategia para la gasolina y las millas: compare precios para encontrar los mejores precios de gasolina y planifique sus recados y destinos de conducción para eliminar millas innecesarias.
• Utilice el octanaje más bajo sugerido en el manual del propietario de su vehículo: también puede ahorrar gasolina afinando el motor como se sugiere y manteniendo los neumáticos inflados correctamente.
• Observe el límite de velocidad: si bien cada vehículo alcanza su economía de combustible óptima a una velocidad (o rango de velocidades) diferente, el rendimiento de la gasolina generalmente disminuye rápidamente a velocidades superiores a 60 mph. Como regla general, puede asumir que cada 5 mph que conduce a más de 60 mph es como pagar $0.20 adicionales por galón de gasolina.

Costos del seguro de automóvil

Hay muchas variables que intervienen en la determinación de las primas de seguro de automóvil . Si sabe qué buscar, puede personalizar su póliza para reducir la factura.

Si tiene un automóvil más antiguo, uno que vale menos de 10 veces el monto que pagaría por la cobertura, es posible que desee considerar eliminar la cobertura contra colisión y a todo riesgo por completo. Si cualquier pago por reclamo que recibiría no excedería sustancialmente sus primas menos el deducible, entonces probablemente no valga la pena. Es probable que aún necesites cobertura de responsabilidad, ya que muchos estados exigen un seguro de responsabilidad.

Otra opción para ahorrar dinero en el seguro de su automóvil es asumir un deducible de seguro de automóvil más alto. Eso significaría que pagaría más en caso de accidente, pero su prima mensual podría reducirse hasta en un 30%. Esta podría ser una buena idea si tiene suficientes ahorros para cubrir un posible deducible y le gustaría beneficiarse de los ahorros mensuales.

Otros factores a considerar:

• Dónde vive: Las primas de seguro varían ampliamente según el estado y las ubicaciones dentro de los estados. Las compañías de seguros consideran muchos factores al fijar las tarifas. A menudo cobran más por las pólizas en zonas urbanas que tienen mayores tasas de accidentes y robos. Cada aseguradora utiliza su propia fórmula: es posible que no desee optar por una póliza de seguro más barata, pero debe considerar la compañía que elija y el alcance de la cobertura que necesita.
• Su edad y antecedentes de conducción: los conductores jóvenes con licencia reciente casi siempre pagan más que los mayores por una póliza equivalente. Su historial también cuenta: si tiene accidentes o múltiples multas de tránsito, las aseguradoras lo ubican en un grupo de alto riesgo y los costos de sus primas pueden dispararse.
• Su automóvil: Las compañías de seguros adoran las estadísticas y el modelo de su vehículo ofrece un montón. El riesgo de un gran pago de seguro es mucho mayor si tiene un seguro a todo riesgo y de colisión para un automóvil deportivo costoso que para un vehículo chatarra de 10 años. Los ladrones de automóviles también atacan algunos modelos de automóviles, y aquellos con las tasas de robo más altas son los más caros de asegurar. Los registros de seguridad también son importantes. Algunos automóviles son mejores en accidentes y sus tasas de lesiones son más bajas. Las aseguradoras lo tienen en cuenta a la hora de fijar las tarifas.
• Encontrar las mejores tarifas: comience con las grandes compañías de seguros de automóviles de su área y recopile cotizaciones. Póngase en contacto con las aseguradoras en línea o por teléfono. Recuerde proporcionar información que pueda reducir los costos de las primas. Si tiene un seguro de vivienda, considere comenzar con esa aseguradora, ya que a menudo puede obtener descuentos por combinar el seguro de automóvil y el de vivienda. Si tiene más de un vehículo, intente utilizar la misma aseguradora para la cobertura; a menudo puede obtener un descuento.

Costos de mantenimiento del automóvil

El dicho de que más vale prevenir que curar se aplica tanto a las personas como a sus automóviles. Cuidar un mantenimiento regular puede alargar su vida, evitar reparaciones y contribuir a su seguridad.

Debe consultar el manual del propietario del vehículo para conocer el programa de mantenimiento recomendado y cumplirlo. Si el manual sugiere cambiar el aceite cada 5000 millas, eso es lo que debes hacer. Muchos automóviles tienen correas de distribución y bombas de agua que deben reemplazarse en ciertos intervalos; hágalo también. Gire los neumáticos y verifique su presión, inspeccione los limpiaparabrisas y busque faros delanteros y traseros quemados.

Cambie sus filtros de aire y combustible. El filtro de aire lo puede hacer usted mismo por aproximadamente $7, pero el filtro de combustible puede ser más complicado. Ambos aumentarán la vida útil y el rendimiento de su motor.

Aunque esto puede parecerle de sentido común, mucha gente se salta el mantenimiento para ahorrar dinero. Puede significar pequeños ahorros en el momento, pero una gran pérdida si su vehículo se avería. Si un estudio reciente del Car Care Council sirve de indicador; Muchos conductores están tirando los dados. El estudio mostró que un 8% de los vehículos en circulación necesitan servicio, incluido el reemplazo de piezas, servicio o fluidos. El 10% de los coches estudiados tenían encendida la luz de check-motor.

Aunque los autos nuevos tienden a costar mucho más que los usados, vienen con una ventaja importante: una garantía. Las garantías de fábrica y extendidas ahora cubren años de propiedad y eliminan los dolores de cabeza de la propiedad de un automóvil, ya que cubren muchas reparaciones comunes. Aún así, las garantías terminan eventualmente, por lo que aún es necesario un mantenimiento regular para evitar problemas futuros.

Si tu auto ya no tiene garantía o lo compraste usado sin ella, debes hacer un presupuesto para las reparaciones, reservando dinero cada mes para problemas inevitables.

Mantener su automóvil antes de que se estropee es siempre la mejor estrategia y viene con una ventaja adicional: si mantiene su automóvil en buen estado de funcionamiento y mantiene un registro de reparaciones, protegerá el valor de reventa y valdrá más cuando intente venderlo. .

Registro, tarifas y más

Algunos estados cobran anualmente impuestos ad valorem/impuestos especiales sobre el valor depreciado de su automóvil, pero en muchos estados el único costo recurrente es una tarifa de registro anual, que puede ser bastante pequeña. En Florida, por ejemplo, la matriculación anual de un vehículo de pasajeros cuesta menos de 40 dólares al año.

Debe aprender qué registros y posibles impuestos existen en su estado e incluir esos costos en su presupuesto automotriz.

Pedir ayuda

Las fuentes para aprender a hacer un presupuesto son abundantes, desde libros hasta sitios web y software financiero personal. Desarrollar la educación financiera es un primer paso importante en la gestión del dinero y la planificación para el futuro. Un presupuesto sólido equilibra sus ingresos totales con todos los gastos en los que incurrirá cada mes, incluidos alimentos, alojamiento, transporte, cuidado de niños, salir a cenar, ahorrar para la jubilación y administrar un fondo de emergencia . Tus ingresos deben cubrir todos estos gastos.

Si planea comprar un automóvil, utilice un programa de presupuesto para calcular cuánto costará realmente. Deberá tener en cuenta los costos de compra e impuestos, seguros, mantenimiento, peajes y estacionamiento, gasolina y costos diversos. Es una buena idea crear un fondo de reparación de emergencia separado por si acaso. Si le sobra dinero, considere reservar fondos para la próxima compra de su automóvil: cuanto más ahorre, mayor será su posible pago inicial.

Si tiene problemas de crédito, tal vez esté utilizando su tarjeta de crédito para pagos de automóviles o le resulte difícil hacer un presupuesto de sus ingresos, considere hablar con un asesor de crédito sin fines de lucro. A menudo puede obtener consejos útiles a bajo costo o sin costo alguno.

Recuerde que los vehículos son una necesidad para muchos estadounidenses, pero no deberían ser una carga financiera. Un presupuesto cuidadoso lo ayudará a cubrir los costos de transporte y lo mantendrá en el camino hacia el éxito financiero.