Qué debe hacer si no puede pagar los pagos de su automóvil

La gasolina, el seguro y el mantenimiento rutinario no son los únicos gastos del carro que pueden tomarte por sorpresa. Las tarifas de registro, los peajes y los pagos de estacionamiento pueden contribuir a una suma financiera mayor de lo esperado.

Además, los gastos inesperados, como accidentes, multas por exceso de velocidad o reemplazos de parabrisas, también aparecen en el momento menos oportuno. Por supuesto, también están los préstamos para automóviles y sus diferentes tasas de interés.

Es común no tener en cuenta las emergencias o los gastos inesperados relacionados con tu vehículo, especialmente en una economía tan turbulenta. Si te encuentras atrasado en los pagos de tu automóvil, es importante que tomes medidas.

Esto es lo que puede hacer si no puede pagar el préstamo de su auto.

¿Qué pasa si no pago una cuota del carro?

Cada vez que falte un pago, su puntuación crediticia se verá afectada negativamente. No pagar una cuota del carro no arruinará su crédito, pero faltar a varios pagos es una receta para el desastre. Si deja de pagar su préstamo para el carro por completo, le esperan consecuencias más graves.

También corre el riesgo de que le embarguen el coche si no se pone al día con los pagos. Las entidades crediticias pueden recuperar un vehículo tan pronto como incumpla el pago de su préstamo, lo que suele ocurrir tras 90 días sin pagar. Las leyes varían según el estado, pero si incumple tres pagos consecutivos, es probable que un día se despierte y descubra que su carro ha desaparecido. (Sin embargo, tiene derecho a recuperar cualquier objeto personal que haya dejado en el vehículo).

Lo que duele aún más es que aún podría deber dinero por el carro después de perder su posesión. Puede esperar que su prestamista transfiera su préstamo a cobranzas, y puede esperar llamadas y cartas pidiéndole que pague su préstamo o negocie los términos de pago.

Estas consequences pueden afectar su calificación crediticia durante años, lo que dificultará volver a pedir dinero prestado y aumentará la tasa de interés de cualquier préstamo que obtenga.

¿No puedes mantener los pagos de tu carro? Considera estas opciones

Si se encuentra en problemas financieros y corre el riesgo de no poder pagar una o más cuotas de su carro, lo mejor es ser profesional y comunicarse con todas las personas vinculadas financieramente al vehículo, desde su prestamista hasta su cónyuge y cualquier cofirmante del préstamo del carro.

La comunicación es clave, pero también tienes otras opciones. Puedes refinanciar el préstamo de tu carro o cambiarlo o venderlo para pagar el préstamo y comprar un vehículo menos costoso. Si eres propietario de una vivienda, puedes sacar el valor neto para pagar el carro.

También tiene la opción de entregar el vehículo. Eso podría ahorrarle dinero (y algunos puntos en su puntuación crediticia).

Antes de tomar una decisión, consulte a un asesor financiero cualificado para hablar sobre su situación y comparar ideas. Es posible que tenga más opciones positivas de las que cree.

1. Hablar con su prestamista

Si bien las sanciones por falta de pago de un préstamo son sin duda preocupantes, la buena noticia es que su prestamista no desea que la situación se deteriore más que usted. El proceso de cobro de deudas vencidas les cuesta dinero a los prestamistas, y es poco probable que recuperen el valor de su carro mediante el embargo.

Si le preocupa no poder realizar un pago, póngase en contacto con su prestamista antes de atrasarse. Explíquele que está pasando por dificultades y pregúntele si dispone de algún programa de ayuda. Algunas instituciones financieras suspenderán los pagos durante un breve periodo de tiempo sin penalización, especialmente si siempre paga a tiempo. Cuando llame, esté preparado para sugerir una cantidad de pago que pueda permitirse.

2. Refinanciar el préstamo

Quizás una de las razones por las que le cuesta pagar el préstamo de su carro es su alta tasa de interés. Debería considerar refinanciarlo. Al reducir la tasa de interés o alargar el plazo del préstamo, puede reducir su pago mensual.

Para obtener una tasa de interés más baja, su puntuación crediticia deberá ser mejor que cuando obtuvo el préstamo actual, por lo que es importante pagar a tiempo.

Extender los términos del préstamo puede mejorar su problema inmediato de flujo de efectivo, pero esta táctica tiene un costo. Al pagar el préstamo durante más tiempo, pagará más por el carro. Considere ese costo adicional como el precio por no perder su carro.

Además, no se limite a hablar con su prestamista actual sobre la refinanciación. Compare las ofertas de las entidades de crédito locales y compare las tasas de interés.

También podría investigar cómo salir de un prestamo de auto. Eso generalmente significa cambiar o vender su vehículo. También podría significar entregar voluntariamente el carro.

3. Vender, intercambiar o probar el transporte público

Aquí hay una pregunta inesperada que debes hacerte: ¿Realmente necesito un carro? Para ser más específico: ¿realmente necesito este carro en este momento de mi vida?

Si vives en una ciudad con buen transporte público, puedes ahorrar mucho dinero utilizando el bus, el metro o el tren. No solo ahorrarás en los pagos del carro, sino también en gasolina, seguro, mantenimiento y conservación. Otra buena opción es compartir el carro en tus viajes diarios al trabajo. Si tu familia tiene más de un carro, piensa si realmente los necesitas todos.

Vender su vehículo

Vender es financieramente más inteligente que intercambiar su vehículo para pagar el préstamo de su carro, a menudo entre un 15% y un 25% mejor, según Kelley Blue Book. Consideremos este ejemplo de la página web de Kelley: un Toyota Camry negro de 2017 con 30,000 millas en buen estado tenía un valor de intercambio de 14,443 dólares, pero un valor de venta privada de 16,494 dólares, lo que supone una diferencia de más de 2,000 dólares.

Se necesita tiempo y paciencia para vender el carro a través de anuncios en línea o clasificados. Podría llevar un mes o más encontrar un comprador dispuesto a pagar el precio que pides, pero este método vale la pena si tu motivación es obtener el máximo dinero posible.

Otra posibilidad es encontrar un comprador que se haga cargo de tus pagos. Sin embargo, esto solo funciona si el préstamo es transferible y el comprador cumple con los requisitos financieros del prestamista.

Intercambiar su vehículo

Intercambiar su carro por uno menos costoso podría resolver su problema. Tendrá que informarse para saber cuánto vale su carro y cómo negociar un precio justo. Una ventaja de esto es que puede suceder más rápidamente que en una venta privada, y cuando se completa la transacción, usted sigue teniendo transporte. Lo ideal es que no esté en una situación de deuda superior al valor de su carro, lo que significa que su carro vale al menos lo que usted debe por él. Póngase en contacto con su prestamista y pregúntele.

Incluso si usted está en una situación desfavorable con respecto al préstamo de su carro (usted debe más de lo que vale el carro), puede intercambiarlo, pero lo que usted debe y que el intercambio no cubre se incorporará a su nuevo préstamo para automóvil, así que haga los cálculos. Cambiar un préstamo que no puede pagar por otro no es útil.

Suponiendo que usted ha estado haciendo sus pagos a tiempo, su crédito puede haber mejorado lo suficiente como para que una tasa más baja haga que el carro de reemplazo sea asequible.

4. Utilizar el valor líquido de la vivienda

Si usted es propietario de una vivienda, es posible que tenga dinero del que no está consciente: el valor liquido de su vivienda. Las entidades crediticias ofrecen préstamos sobre el valor liquido de la vivienda, en los que usted compromete su vivienda como garantía y contrata una segunda hipoteca. Por lo general, puede pedir prestado hasta el 80% del valor liquido de su vivienda. Si tiene un valor liquido de 50,000 dólares, puede pedir prestado hasta 40,000 dólares.

Las ventajas son que los préstamos con garantía hipotecaria consolidan su deuda en un solo pago mensual, y los intereses que paga por dichos préstamos son deducibles de impuestos si detalla sus deducciones del impuesto sobre la renta (tenga en cuenta que cada vez menos personas detallan sus deducciones porque las deducciones estándar han aumentado en los últimos años). Las tasas de interés suelen ser más bajas que las de los préstamos sin garantía, por lo que de esta manera podría reducir los pagos de su carro.

Sin embargo, proceda con precaución. Si no puede pagar un préstamo convencional para la compra de un carro, puede perderlo. Si no puede pagar un préstamo con garantía hipotecaria, puede perder su casa.

5. Entregar voluntariamente su carro

En julio de 2024, las recuperaciones de carros en EE. UU. aumentaron un 23% con respecto al año anterior. Si le preocupa que le recuperen su carro, considere la posibilidad de entregarlo voluntariamente.

También llamada recuperación voluntaria (o reposesión voluntaria), esto ocurre cuando usted decide devolver su carro al prestamista. Esto tiene varias ventajas, siendo la más importante que usted mismo está ejecutando el proceso.

Para iniciar el proceso, llame a su prestamista para informarle de su intención de entregar voluntariamente su carro. Luego, hará los arreglos necesarios para devolver su vehículo, lo que le permitirá planificar con anticipación y evitar una situación en la que no tenga ningún medio de transporte.

Su puntuación crediticia seguirá viéndose afectada, pero el impacto será menor que el de una reposesión. Si cree que el impago de su préstamo es inevitable, o si ya ha incurrido en él, esta opción puede mitigar las consecuencias.

6. Embargo del carro

Permitir que el prestamista se quede con tu carro debería ser el último recurso. Esto dejará una marca negativa en tu puntaje crediticio. Sin embargo, puede que no todo esté perdido.

Su prestamista puede permitirle recuperar su carro mediante un proceso conocido como rescate o restablecimiento de la recuperación. Usted paga lo suficiente para poner al día su préstamo y saldar cualquier cargo que se haya aplicado. Hay un pequeño margen de tiempo (dos semanas o menos) para ello, así que no lo dude si está disponible.

Si esto no funciona, su prestamista enviará el carro a una subasta para su venta, y usted seguirá debiendo el saldo deficitario, es decir, la diferencia entre el precio de venta en la subasta y lo que queda por pagar del préstamo. Además, deberá pagar los costos de embargo.

Entonces, ¿cómo se puede evitar un final tan infeliz? Aquí hay una última opción que vale la pena considerar.

7. Haga un presupuesto, cúmplalo y haga que su carro sea asequible.

Si necesita 50 o 100 dólares adicionales al mes para pagar su carro, hay muchos métodos, pero necesita un presupuesto para identificarlos.

La Reserva Federal de Nueva York informó a principios de 2024 que los préstamos para la compra de automóviles ascendían a un total de 1.63 billones de dólares, lo que supone un aumento de 10,000 millones con respecto a 2023. También informó de que la morosidad en los préstamos para la compra de automóviles —pagos con más de 90 días de retraso— seguía aumentando.

Muchas de las personas que no pueden pagar los préstamos de sus carros tienen malos puntajes crediticios, lo cual podría ser consecuencia de su incapacidad para pagar dichos préstamos. Independientemente de cuál fue la causa original, los puntajes crediticios bajos aumentan el costo de los préstamos para todo.

Si le preocupa su puntuación crediticia o simplemente quiere evitar que baje, puede adelantarse utilizando una calculadora de préstamos para automóviles para comprender los pagos de su carro. Sin embargo, si teme que ya sea demasiado tarde, no todo está perdido.

Millones de estadounidenses han encontrado alivio gracias a la consolidación de deudas. Una empresa sin ánimo de lucro dedicada al asesoramiento crediticio combina tus facturas mensuales en un único pago mensual asequible y colabora con los prestamistas para reducir los tipos de interés. Ese único pago debería ser inferior al total combinado de todas las facturas anteriores.

Un asesor crediticio certificado trabaja con los clientes para elaborar un presupuesto que les permita salir de sus deudas.

Lo único peor que quedar atrapado en un trancón es estar al volante de un carro que no puedes pagar.

En resumen

Si no puede pagar las cuotas de su querido carro, no se desespere. Tiene múltiples opciones para conservar su carro y preservar sus finanzas personales.

Desde renegociar el préstamo de su carro, hasta aprovechar el valor acumulado de su vivienda para hacer los pagos, pasando por buscar un vehículo menos costoso, hay muchas tácticas que puede considerar.

Lo más sensato dependerá de tu situación específica, pero consulta a un experto financiero con experiencia para analizar una estrategia sensata. Si no puedes hacer frente a un pago, mantén una comunicación constante con tu prestamista.

Aunque no pagar las cuotas del carro perjudica tu situación financiera, no te llevará mucho tiempo reconstruir tu crédito si tomas las medidas adecuadas para ponerte al día.