Qué debe hacer si no puede pagar los pagos de su automóvil

Incluso antes de que la pandemia de COVID-19 hiciera caer la economía en picada, millones de estadounidenses tenían 90 días o más de retraso en los pagos de su automóvil. El cierre de empresas inspirado por el coronavirus y la incapacidad del Congreso para acordar un segundo paquete de ayuda han llevado a muchos más a la morosidad.

No importa por qué te encuentres en esa situación, debes actuar. Esto es lo que debe hacer si no puede pagar el préstamo de su automóvil.

¿Qué sucede cuando no hago un pago?

Pueden suceder muchas cosas malas cuando deja de pagar el préstamo de su automóvil. Cada mes que no realiza un pago reduce su puntaje crediticio. Si no puede reanudar los pagos y queda atrapado, su automóvil puede ser embargado. Peor aún, aún podrías deber dinero por tu antiguo automóvil después de que ya no lo tengas. Las repercusiones pueden afectar su calificación crediticia durante años, dificultando que vuelva a pedir dinero prestado y aumentando el interés de cualquier préstamo que obtenga.

Hable con su prestamista

La buena noticia es que su prestamista no quiere que la situación se deteriore más que usted. El proceso de cobrar deudas vencidas les cuesta dinero a los prestamistas y es poco probable que recuperen el valor de su automóvil mediante la recuperación.

Por lo tanto, si no puede realizar un pago, comuníquese con su prestamista antes de atrasarse en el pago de su automóvil. Dígales que está pasando apuros y pregúnteles si tienen un programa de ayuda para el que podría calificar. Algunas instituciones financieras están dispuestas a pausar los pagos durante aproximadamente un mes sin penalización, especialmente si siempre pagó a tiempo. Cuando haga la llamada, esté preparado para sugerir un monto de pago que pueda afrontar en el corto plazo.

El gobierno federal insta a los prestamistas a trabajar con los consumidores durante la crisis de COVID, así que pregunte.

Refinanciar el préstamo

Tal vez una de las razones por las que tienes dificultades para pagar el préstamo de tu automóvil es que tiene una tasa de interés alta. Considera refinanciarlo. Al reducir su tasa de interés o alargar el plazo del préstamo, puede reducir su pago mensual.

Para obtener una tasa de interés más baja, su puntaje crediticio deberá ser mejor que cuando obtuvo el préstamo existente. Nuevamente, pagar a tiempo es importante. Si no ha realizado pagos, se ha disparado en el pie financiero.

Ampliar los términos del préstamo puede mejorar su problema inmediato de flujo de caja, pero tiene un costo. Pagará el préstamo durante más tiempo, lo que significa que, en última instancia, pagará más por el automóvil cuando se cancele el préstamo. Pero eso aún puede ser mejor que no pagar y que le embarguen el auto.

No se limite a hablar con su prestamista actual sobre la refinanciación. Compártelo con una institución crediticia local.

Vender, intercambiar o probar tránsito

Quizás quieras hacerte una pregunta inesperada: ¿realmente necesitas un coche? Más concretamente, ¿realmente necesitas ese coche específico que estás conduciendo?

Si vive en una ciudad con buen transporte local, puede ahorrar mucho dinero, no sólo en los pagos del automóvil, sino también en gasolina, seguros y mantenimiento. O tal vez puedes trabajar desde la casa en lugar de desplazarse diariamente. Si perteneces a una familia con más de un automóvil, tal vez no los necesites todos.

Vender su vehículo

Si decide vender su vehículo para liquidar su préstamo, venderlo es financieramente más inteligente que intercambiarlo: a menudo es entre un 15% y un 25% mejor, según Kelley Blue Book. Tomemos un ejemplo del sitio en línea de Kelley: Un hipotético Toyota Camry 2017 negro con 30,000 millas en buenas condiciones tenía un valor de intercambio de $14,443 pero un valor de venta privada de $16,494, una diferencia de poco más de $2,000.

Se necesita tiempo para comercializar el automóvil a través de anuncios clasificados o en línea, y puede llevar aproximadamente un mes encontrar un comprador que esté dispuesto a pagar lo que usted quiere. Pero si maximizar el dinero es su motivación, es el camino a seguir. Si no lo vende por lo suficiente para liquidar el préstamo, tendrá que pagar la diferencia de otra manera.

Otra posibilidad es encontrar un comprador que esté dispuesto a hacerse cargo de sus pagos. Eso sólo funciona si el préstamo es asumible (no todos lo son) y el comprador cumple con las calificaciones financieras del prestamista.

Cambie su vehículo

Cambiar su automóvil por uno menos costoso podría resolver su problema. Necesitarás estudiar para saber cuánto vale tu coche y negociar un precio justo. Una ventaja es que esto puede suceder más rápidamente que una venta privada y, cuando se completa la transacción, todavía tienes ruedas. Lo ideal es que no esté bajo el agua con el préstamo de su automóvil, que al menos valga lo que debe. Póngase en contacto con su prestamista y pregunte.

Incluso si el préstamo de su automóvil está al revés (debe más de lo que vale el automóvil), es posible que pueda canjearlo, pero todo lo que deba y que la oferta de canje no cubra se incorporará a su nuevo auto préstamo. Haz las matematicas. Cambiar un préstamo que no puedes permitirte por otro no es progreso.

Suponiendo que haya realizado sus pagos a tiempo, es posible que su crédito haya mejorado lo suficiente como para que una tasa más baja haga que el automóvil de reemplazo sea asequible.

Utilice el valor líquido de la vivienda

Si es propietario de una casa, es posible que tenga un dinero en el que no está pensando: el valor líquido de la vivienda. Los prestamistas ofrecen préstamos sobre el valor líquido de la vivienda en los que usted promete su casa como garantía, lo que constituye una segunda hipoteca. Por lo general, puede pedir prestado hasta el 80% del valor líquido de su vivienda. Si tiene $50,000 de capital, califica para pedir prestado hasta $40,000.

Las ventajas son que los préstamos con garantía hipotecaria consolidan su deuda en un solo pago mensual y el interés que paga por dichos préstamos es deducible de impuestos si detalla sus deducciones del impuesto sobre la renta. (Nota: Menos personas detallan porque las deducciones estándar han aumentado en los últimos años). Las tasas de interés suelen ser más bajas que las de los préstamos sin garantía, por lo que es posible que puedas reducir los pagos de tu automóvil de esta manera.

Pero sea cuidadoso. Si no puede pagar un préstamo de automóvil convencional, puede perderlo. Si no puede pagar un préstamo con garantía hipotecaria, puede perder su casa.

Recuperación de automóviles

Si no puede realizar los pagos de su automóvil, este es el último recurso. Dejará una fea marca en su puntaje crediticio. Sin embargo, no todo está perdido.

Su prestamista puede permitirle recuperar su automóvil, lo que se conoce como canje o restablecimiento de su recuperación. Tiene que pagar lo suficiente para actualizar su préstamo, o casi, y pagar las tarifas que se hayan aplicado. Hay un pequeño período de tiempo (dos semanas o menos) si está disponible, así que no se entretenga.

Si esto no funciona, su prestamista enviará el automóvil a una subasta para su venta y usted aún deberá la diferencia entre el precio de venta de la subasta y lo que queda del préstamo, más los costos de recuperación.

Entonces, ¿cómo se puede evitar un final tan infeliz? Aquí hay una última opción que vale la pena considerar.

Obtenga un presupuesto, respételo y haga que su automóvil sea asequible

Hay muchas áreas en las que las personas podrían recortar si necesitan $50 o $100 adicionales al mes para pagar el pago del automóvil, pero para identificarlas, se necesita un presupuesto.

Si eso fuera fácil, los millones de estadounidenses en problemas de préstamos para automóviles no tocarían la bocina pidiendo ayuda. La Reserva Federal de Nueva York informó a principios de 2019 que un récord de 7 millones de propietarios de automóviles tenían más de 90 días de retraso en los pagos, un aumento de 1 millón desde 2010. Y eso fue antes de que la mayoría de la gente escuchara la palabra coronavirus.

Muchas de las personas que no pueden pagar sus préstamos para automóviles tienen malos puntajes crediticios, aunque pueden tener malos puntajes crediticios porque no pueden pagar el préstamo para su automóvil. No importa qué ocurrió primero, los puntajes crediticios más bajos aumentan el costo de pedir prestado para todo.

Millones de estadounidenses han encontrado alivio mediante la consolidación de deudas. Una empresa de asesoramiento crediticio sin fines de lucro combina sus facturas mensuales en un pago mensual único y asequible y trabaja con los prestamistas para reducir las tasas de interés. Ese pago debería ser menor que el total combinado de todas esas facturas anteriores.

Luego, un asesor de crédito certificado trabaja con los clientes para elaborar un presupuesto que los sacará de sus deudas. O en este caso, sacarlos de un apuro.

Lo único peor que quedarse atrapado en un atasco es quedarse atrapado en uno mientras está sentado en un automóvil que no puede pagar.