Cómo funcionan los préstamos para automóviles

En un mundo de ensueño, todos tendríamos suficiente dinero en efectivo para comprar el auto que realmente queremos.

En realidad, el 85% de los coches nuevos están financiados, lo que significa que la gente pidió prestado el dinero para pagar sus ruedas nuevas.

Dado que los estadounidenses compran aproximadamente 60 millones de automóviles nuevos y usados ​​al año, eso suma 1.3 billones de dólares de deuda para conseguir transporte.

Si está a punto de unirse a ese club, podría verse envuelto en un viaje confuso. Hay muchas opciones de financiación. Elegir el adecuado es tan importante como decidir qué coche comprar.

¿Préstamo bancario? ¿Unión de Crédito? ¿Alquiler? ¿Financiamiento del concesionario?

Permítanos ayudarle a navegar por el campo minado del financiamiento y respaldarlo con una sonrisa en su rostro y un poco más de dinero en su cuenta bancaria.

¿Cómo funciona la financiación de automóviles?

"Financiamiento" es básicamente otra palabra para "préstamo". Simplemente suena mejor, ya que nunca se escuchan frases como “tiburón financiero”.

Cualquiera que sea el término que prefiera, el proceso es como comprar cualquier otro artículo caro. Busca un banco, una cooperativa de crédito o una institución de crédito para que le preste dinero para comprar un automóvil. Usted acepta reembolsar esa suma mediante pagos mensuales, más intereses, según su calificación crediticia.

Monto del préstamo

Cuando se trata de comprar un automóvil, a menudo existe una diferencia entre cuánto desea gastar y cuánto automóvil realmente puede pagar.

Necesitas encontrar ese número y ceñirte a él. En cuanto a cuál debería ser ese número, debe incluirlo en sus otras deudas mensuales.

A las empresas de calificación crediticia les gusta ver una relación deuda-ingresos del 40% o menos. Eso significa que si trae a casa $6,000 al mes, su hipoteca, facturas de tarjetas de crédito y otros pagos (como un préstamo para automóvil) no deberían superar los $2,400.

Entonces, si todo eso suma, digamos, $1,900 sin el pago del automóvil, debe mantener ese pago por debajo de $500 al mes.

Si eso no es posible, intente que el pago del automóvil no supere el 10% de su salario neto.

Depósito

Un pago inicial es la cantidad de efectivo que usted deposita para obtener el préstamo. Esa cantidad real se basa en una serie de factores.

Si tiene un crédito excelente, es posible que no tenga que realizar un pago inicial. El concesionario mira su historial de pago de crédito y dice "... este tipo es confiable, no es necesario realizar un pago inicial". Los concesionarios también pueden ofrecer planes sin pago inicial para los que usted podría calificar.

Sólo recuerde que cuanto más pague por adelantado, menor será el saldo del préstamo y los pagos de intereses.

Obtendrá las mejores condiciones de préstamo si puede realizar un pago inicial del 20%. Por ejemplo, pagar 6,000 dólares por adelantado por un coche de 30,000 dólares.

No te preocupes si no puedes hacer un swing del 20%. El pago inicial promedio de un automóvil nuevo es del 11.7%, según una encuesta de Edmunds.

El pago inicial promedio de un automóvil usado es del 10.9%. Por lo general, eso es suficiente para obtener tasas de préstamo favorables, ya que los autos usados ​​ya han perdido gran parte de su valor original debido a la depreciación.

Plazo del préstamo, duración del préstamo

El “plazo” es otra forma de decir cuánto tiempo tienes para pagar el préstamo. Las opciones generalmente oscilan entre 36 y 84 meses (de 3 a 7 años).

El plazo medio alcanzó un máximo histórico de 70.6 meses en marzo de 2020. Alrededor del 70% de los préstamos para automóviles nuevos en el primer trimestre de 2020 tenían más de 60 meses.

No existe una regla estricta sobre cuánto tiempo se debe pedir dinero prestado. Una ley inmutable es que cuanto más largo sea ese período, más pagará en intereses. Sus pagos mensuales pueden ser más bajos, pero fácilmente podría pagar más a largo plazo.

Los expertos financieros aconsejan mantener el plazo del préstamo como máximo 60 meses. El mejor consejo es simple: cuanto más corto sea el plazo, mejor.

Tasa de interés

Las tasas de interés probablemente comenzaron cuando un hombre de las cavernas prestó por primera vez pieles a su vecino para comprar una rueda nueva. Le devolvieron piel adicional por el problema.

Avance rápido miles de años. Las tasas de interés son la cantidad de dinero que cobra un prestamista por utilizar sus activos. Por lo general, se expresa como APR (porcentaje anual del préstamo pendiente). Según Experian, el tipo de interés medio de un coche nuevo en el primer trimestre de 2020 fue del 5.61%. Fue del 9.65% para un coche usado. Aquí hay un ejemplo de lo que eso significa en términos de dinero real.
Si compras un auto nuevo por $30,000, haces un pago inicial del 10% y obtienes un préstamo a 60 meses al 5.61%, pagarías $517 al mes por tu nuevo vehículo. Eso es un total de $4,020 en intereses durante la vigencia del préstamo.

Con esos mismos términos al 4% de interés, su pago mensual sería de $497 y pagaría un total de $2,712 en intereses. Una tasa de interés más baja significa grandes ahorros.

Dónde obtener un préstamo para automóvil

Cuando se trata de elegir un prestamista, hay mucho para elegir. Los bancos y las cooperativas de crédito encabezan la lista.

Consulte también los prestamistas en línea y explore la financiación del concesionario, que es cuando el concesionario o el fabricante le presta el dinero.

Hagas lo que hagas, te conviene obtener una aprobación previa para un préstamo. Eso significa que usted llega a un acuerdo condicional con su banco u otra institución crediticia antes de ir de compras.

Eso le impedirá realizar una compra impulsiva que no puede permitirse. Y una vez que encuentre un automóvil, simplemente puede preguntarle al concesionario si puede ofrecerle mejores condiciones que las que tiene previamente aprobadas. Si se puede, genial. Si no, todavía tendrías dinero para irte en un coche nuevo.

Bancos

Los bancos otorgan casi un tercio de los préstamos para automóviles, por lo que son un buen lugar para comenzar. Como cliente habitual, es posible que obtenga un descuento en la tarifa o califique para alguna otra promoción.

El oficial de préstamos del banco también puede guiarlo a través del proceso de préstamo sin la presión que podría sentir en un concesionario.

Las cooperativas de crédito

Las cooperativas de crédito obtuvieron 375,100 millones de dólares en préstamos para automóviles en 2019, según la Asociación Nacional de Cooperativas de Crédito.

El problema de obtener un préstamo a través de cooperativas de crédito es que debes ser miembro de una. Pero hay más de 6,000 de ellos en los EE. UU. con más de 100 millones de miembros, por lo que no es tan difícil unirse a uno.

La ventaja de las cooperativas de crédito es que no tienen fines de lucro, por lo que no necesitan cobrar altas tasas de interés para mejorar sus resultados. Así que, por supuesto, consulte las cooperativas de crédito cuando busque un préstamo.

Prestamistas en línea

Pedir dinero prestado para comprar un automóvil a través de Internet no existía hasta, bueno, Internet. Pero se ha convertido en un actor importante en el juego de los préstamos.

Las ventajas son la comodidad, ya que nunca tendrás que levantarte del sofá, y la velocidad. También tiene una variedad de prestamistas para elegir, y es mucho más fácil hacer clic en un sitio web que salir de una oficina de préstamos.

Las tasas de interés son competitivas, pero preste atención a tarifas como “tarifas de apertura” o multas por pago anticipado. Eso puede aumentar rápidamente su costo.

Financiamiento del concesionario

Obtener un préstamo del concesionario es donde el comprador realmente debe tener cuidado. Se pueden conseguir buenas ofertas, como 0% de interés durante X cantidad de meses. Pero eso generalmente significa que pagará más sobre el precio de etiqueta del automóvil.

Los distribuidores generalmente actúan como intermediarios para prestamistas externos, por lo que aumentan la tasa de interés o las tarifas para ganar dinero.

La ventaja del financiamiento de los concesionarios es la conveniencia, y es más probable que los concesionarios trabajen con clientes con malas calificaciones crediticias. Básicamente, la financiación del concesionario es una buena última opción, pero primero consulte las otras posibilidades.

¿Cómo afecta la financiación al seguro de coche?

La ley exige que los conductores tengan seguro, aunque no todos siguen esa ley. No tienes otra opción si financias un coche.

El prestamista tiene un interés financiero en asegurarse de que el automóvil esté protegido. No sólo se le exigirá que tenga un seguro de automóvil básico, sino que probablemente tendrá que obtener coberturas integrales y de colisión.
Una vez que liquides tu préstamo, puedes reducir tus coberturas y pagos si no puedes pagar el seguro de tu auto. Simplemente no los reduzcas hasta $0.00 o estarás infringiendo la ley.

Algunos prestamistas también pueden exigir cobertura de brecha. Si su automóvil sufre un accidente o se lo roban, el seguro generalmente le reembolsa el valor real en efectivo. El problema es que el valor real puede ser menor de lo que debes.

La cobertura de brecha cubre esa diferencia, lo que significa que no pagará por un automóvil que ya no tiene.

Alternativas al financiamiento de automóviles

Hay más de una manera de conseguir un automóvil si no quieres lidiar con el galimatías tradicional de los préstamos.
Millones de personas alquilan automóviles, pagan a crédito, piden prestado contra sus ahorros o el valor de su vivienda o incluso pagan con dinero en efectivo. Algunas personas no se molestan en absoluto y simplemente utilizan el transporte público.

Pagar en efectivo

Simplemente escribir un cheque o quitar un gran fajo de billetes de 100 dólares para pagar un automóvil es casi siempre la mejor opción. ¡Sin pagos de coche! El problema, por supuesto, es que la mayoría de la gente no tiene 30,000 dólares de sobra para un coche o cualquier otra cosa.

La desventaja es que, en realidad, podría estar mejor financieramente si mantuviera esos $30,000 en una cuenta que devenga intereses. Esto es especialmente cierto en estos días de bajas tasas de interés en préstamos para automóviles.

Si puede obtener una tasa del 3% o 4% sobre un préstamo para automóvil y obtiene un rendimiento de interés confiable del 5% de su fondo de inversión, es mejor que pida prestado dinero barato para el automóvil.

Arrendar un auto

Esta es una buena manera de conducir un automóvil que realmente no puede permitirse el lujo de comprar. Básicamente, haces un pago inicial y luego lo alquilas por un período de tiempo determinado. Según Experian, alrededor del 30% de los automóviles nuevos que se venden en los concesionarios se alquilan.

Hay muchas ventajas, como pagos mensuales más bajos, intercambios fáciles, cobertura de garantía y siempre tendrás un vehículo relativamente nuevo y elegante.

Las desventajas son que usted no es dueño del automóvil, siempre tendrá un pago mensual, hay límites de kilometraje y no tendrá valor de intercambio en efectivo.

Tarjetas de crédito

Es posible obtener una Visa o Discover para pagar todo o una parte de un automóvil, pero no es recomendable. Algunas compañías de tarjetas de crédito tienen ofertas de tasas de interés bajas para compras grandes, como automóviles, pero esas tasas tienen fechas de vencimiento.

Si no tiene cuidado, esa tasa baja expirará y será golpeado con tasas de interés de dos dígitos. Considere pagar un automóvil con su tarjeta de crédito como la última y peor opción.

Préstamos entre pares

Este mercado de Internet se creó para que las personas pudieran prestarse dinero entre sí. A medida que Internet se ha vuelto tan omnipresente, sitios como Lending Tree y Prosper han prosperado.

Básicamente son sitios de subastas donde las partes de ambas partes acuerdan los términos de un préstamo. Si va a comprar un automóvil, la ventaja es que es más fácil encontrar un prestamista si tiene mal crédito, aunque pagará una tasa de interés más alta. Además, su préstamo no está garantizado, lo que significa que el prestamista no puede recuperar su vehículo si no realiza los pagos.

Pero nunca es aconsejable renunciar a un préstamo. Su puntaje crediticio se destruirá y eso podría impedirle obtener otros préstamos durante años.

Transporte público

No importa dónde obtenga un préstamo, operar un automóvil no es barato. La Asociación Estadounidense del Automóvil estima que financiar, comprar gasolina, pagar peajes, asegurar y mantener un vehículo cuesta 9,282 dólares al año en promedio.

Ésa es una de las razones por las que millones de personas prefieren el metro, los trenes y los autobuses. El costo de montarlos varía mucho. Si viaja regularmente en tren en una ciudad importante, no es inusual pagar al menos $150 al mes en tarifas. Pero eso sigue siendo mucho más barato que acumular gastos de coche.

HELOC

¿He-qué? Se trata de una línea de crédito sobre el valor de la vivienda (HELOC), en la que usted utiliza su casa como garantía para garantizar un préstamo.

Si tiene una cantidad considerable de capital, es relativamente fácil obtener dicho préstamo. Pero tenga cuidado con las tasas de interés variables y sepa que su casa ahora está en juego. Si no cumple con el préstamo, el prestamista podría recuperar el techo sobre su cabeza.

Qué hacer cuando no puede pagar el pago de su automóvil

Lo peor que puede hacer si no puede realizar el pago del automóvil es no hacer nada. Eso significa que el prestamista recuperará el vehículo. No sólo no tendrá ruedas, sino que su puntaje crediticio parecerá como si hubiera sido atropellado por un camión Mack.

Llame a su prestamista y vea si le otorgarán una extensión de préstamo u ofrecerán otras opciones de refinanciamiento que podrían hacer que el automóvil sea asequible. De lo contrario, vea si aceptarán la devolución del automóvil en una recuperación voluntaria. Si todo lo demás falla, considere vender el automóvil para pagar la mayor cantidad posible del préstamo.

Preguntas frecuentes sobre préstamos para automóviles

Al comprar un coche pueden surgir alrededor de un millón de preguntas. Respondamos algunas de las más comunes.