¿Puedes pagar tu cuota de automóvil con tarjeta de crédito?

La pregunta de ese titular requiere una respuesta sencilla: sí o no. Y si lo que desea es una respuesta sencilla, se la daremos directamente. Sí, puede utilizar una tarjeta de crédito para pagar un automóvil nuevo, un automóvil usado o el pago mensual de un automóvil nuevo o usado.

¿Por qué querrías cargar un coche con una tarjeta de crédito? Por varias razones.

• Si se hace bien, una tarjeta de crédito podría reducir o incluso eliminar el interés en la compra de un automóvil.
• Podría ayudarle a familiarizarse con el título antes que con un préstamo para automóvil convencional.
• Con algunas tarjetas de crédito, una compra importante, como la de un automóvil, podría generarle puntos de recompensa o beneficios de devolución de efectivo.

Entonces, si eso es todo lo que quieres saber, entonces nuestro trabajo aquí ha terminado.

El problema es que comprar un automóvil generalmente no implica respuestas simples como esa. Cuando usas una tarjeta de crédito para esas ruedas nuevas, las respuestas se vuelven aún más complicadas.

Aquí, entonces, hay una mejor respuesta a la pregunta del titular: Sí, es posible pagar un automóvil con tarjeta de crédito, pero es francamente arriesgado. Sólo porque puedas no significa necesariamente que debas hacerlo.

Entendiendo los pagos del automóvil

El proceso de compra de un automóvil parece diseñado deliberadamente para dificultarle esto al comprador.

La mayoría de nosotros compramos un automóvil con un pago inicial (en efectivo o como parte de pago) y un préstamo. Cuanto mayor sea el pago inicial, menos tendrás que pedir prestado.

Su estrategia para el préstamo de su automóvil se basa en cuatro pilares:

• El precio del coche (incluidos impuestos)
• La tasa de interés de su préstamo
• La duración del plazo del préstamo
• El pago mensual requerido.

Las tasas de interés fueron altas en 2024, a menudo iguales o superiores al 12%, porque la Reserva Federal de Estados Unidos las aumentó varias veces. Si la Reserva Federal baja las tasas, será un mejor momento para solicitar un préstamo para un automóvil.

Los préstamos para automóviles generalmente se pagan en incrementos de 12 meses. Un préstamo típico es de 48 meses, pero puede ser de 60, 72 o incluso 84 meses. Cuanto más largo sea el plazo, menor será el pago mensual, pero mayor será el importe final que pagarás. Y recuerda: el valor del coche irá disminuyendo a lo largo del plazo.

El punto ideal es una tasa de interés y un plazo que le permita realizar pagos mensuales asequibles. Si el plazo es demasiado corto (por ejemplo, tres años), los pagos serán más altos. Si el plazo es demasiado largo (seis o siete años), el coste total del coche será mayor que su valor.

Por último, recuerda que los gastos del auto no terminan con el pago mensual. Los costos de mantenimiento, seguro y combustible son variables y pueden verse afectados por la calidad y el estilo del automóvil en sí. Probablemente costará más asegurar ese pequeño y atractivo auto deportivo que esa minivan familiar.

¿Se puede pagar el pago mensual del automóvil con tarjeta de crédito?

Como dijimos, la respuesta simple es sí, es posible usar una tarjeta de crédito para el pago mensual del automóvil, pero no es realmente recomendable.

Supongamos que paga $1,000 por un automóvil de $13,000 y está considerando pagos mensuales de $350 durante tres años para liquidar el saldo de $12,000. Un cargo de $350 probablemente no reducirá su límite de crédito ni afectará su puntaje crediticio como lo haría un cargo único de $13,000 si usó la tarjeta para el precio total de compra. Así que sí, usar una tarjeta de crédito para ese billete de $350 podría tener sentido… suponiendo que su prestamista le permita hacerlo.

El problema es el siguiente: la mayoría de los prestamistas no le permitirán hacerlo porque las compañías de tarjetas de crédito imponen una tarifa de hasta el 3.5% por cada transacción que procesan. En otras palabras, generalmente le cuesta a su prestamista alrededor de $12.25 de su pago mensual cuando usa una tarjeta de crédito.

Los prestamistas están más contentos si realiza sus pagos con una transferencia directa desde su cuenta corriente o de ahorros, o si usa una tarjeta de débito o un giro postal, o (a la antigua usanza) si escribe un cheque personal y lo envía por correo postal.

Todos esos métodos están respaldados por el efectivo disponible, por lo que cuando utiliza uno de ellos, el prestamista tiene cierta confianza en la seguridad de su pago y evita los cargos de la compañía de la tarjeta de crédito.

Una digresión rápida, pero importante: Usar su tarjeta de crédito probablemente también le cueste dinero. Cuando lo usa para el pago de un automóvil, está intercambiando una deuda (su préstamo para automóvil) por otra (el saldo de su tarjeta de crédito). Es muy probable que la deuda de su tarjeta de crédito tenga una tasa de interés más alta que la de su préstamo para automóvil.

La tasa de interés promedio de préstamos para automóviles nuevos en 2024 es del 7.01 % para puntajes de crédito altos y hasta del 12.28 % para puntajes más bajos. En el caso de los coches usados, el precio es de 9.73%-18.89%. La tasa de porcentaje anual promedio de las tarjetas de crédito en 2024 fue del 27.65%. Si utiliza una tarjeta como esa para sus pagos, su automóvil le costará más a largo plazo. (Puede utilizar esta calculadora de pagos de automóvil para estimar el efecto que tienen las diferentes tasas de interés sobre el tamaño de sus pagos mensuales).

Ahora, volvamos al punto: es posible que encuentre cierta resistencia por parte de su prestamista si intenta realizar un pago directo del automóvil con su plástico. Pero como dijimos, es posible. Si tiene que usar una tarjeta de crédito o está obligado y decidido a hacerlo, puede encontrar formas de eludir las reglas del prestamista. Notaremos algunos de ellos en la siguiente sección.

Cómo realizar el pago de un automóvil con tarjeta de crédito

Antes de comenzar con esto, es necesario hacer otro descargo de responsabilidad: ninguna de las formas de utilizar una tarjeta de crédito para realizar el pago de su automóvil es financieramente infalible. Es muy posible que todos ellos le cuesten más dinero del que pagaría de otro modo.

No obstante, estas son algunas de las opciones:

• Una empresa de procesamiento de terceros: Algunos prestamistas le permitirán usar una tarjeta de crédito si realiza el pago a través de una empresa de procesamiento de terceros, como BLUEDOG o PaymentCloud. Desde el lado del prestamista, un procesador externo puede reducir el costo de hacer negocios con las compañías de tarjetas de crédito. Pero por su parte, puede significar importantes tarifas de transacción.
• Adelanto en efectivo: Si su prestamista no le permite usar una tarjeta de crédito directamente, esta puede ser una solución alternativa. Obtiene un adelanto en efectivo contra el límite de su tarjeta de crédito al usar la tarjeta para un retiro en un cajero automático o en un banco, y luego convierte ese dinero en el pago de su automóvil. Pero eso podría costarle una tarifa de la compañía de su tarjeta de crédito y, posiblemente, una tasa de interés más alta de lo normal, además de la tarifa habitual del cajero automático.
• Un sistema de pago móvil: La tecnología ha hecho que mover dinero a través de PayPal, Venmo, Zelle y otras aplicaciones sea rápido y sencillo. Si su prestamista acepta el pago de esa manera, puede utilizar su tarjeta de crédito. Si el prestamista no lo permite, aún puede utilizar el sistema de pago móvil para enviar el dinero a un tercero de confianza, como un familiar o amigo, a través de una tarjeta de crédito y pedirle que le dé efectivo para el pago. Una advertencia: La palabra clave en esa última oración es «confiable».
• Transferencia de dinero: Esto también es aceptable para algunos préstamos para automóviles. Si el prestamista participa, puede utilizar una tarjeta de crédito para canalizar su pago a través de un servicio de transferencia de dinero como Western Union, MoneyGram u otros. El peligro aquí es que su compañía de tarjeta de crédito pueda considerar ese tipo de transacción como un adelanto de efectivo y cobrarle una tarifa, además de imponerle una tasa de interés alta.

Por cierto, si le preocupa el posible desgaste de sus tarjetas de crédito, es posible que desee pensar en arrendar en lugar de comprar el próximo viaje. Los pagos de arrendamiento generalmente son sustancialmente más bajos que los pagos de un préstamo para la compra de un automóvil.

Si planea pagar el préstamo de su automóvil con una tarjeta de crédito, hay algunas cosas que debe tener en cuenta. En la mayoría de los casos, se realiza con una transferencia de saldo de una tarjeta de crédito a otra.

Sin duda, habrá visto anuncios de tarjetas de crédito que presentan una tasa de porcentaje anual (APR) del 0% durante un período introductorio. Probablemente reciba una solicitud para uno por correo aproximadamente cada dos semanas. Si la tarjeta que estás usando te cobra la tasa de interés promedio actual (recuerda que era más del 27% en abril de 2024), ese 0% de interés en una nueva tarjeta puede funcionar para ti. Regístrese para obtener la nueva tarjeta y transfiera el saldo de su antigua tarjeta de crédito.

Suponiendo que el banco o cooperativa de crédito que tiene su préstamo para automóvil lo permita (asegúrese de que no sea una suposición demasiado grande; muchos bancos no lo aceptarán), puede pagarlo todo con la nueva tarjeta del 0%. ¡Voilá! Ya no le debe al prestamista del automóvil, posee el título de su automóvil y ahorró un montón de dinero en intereses.

Todo bien, ¿verdad? Bueno sí. Por un momento.

Técnicamente, has cancelado el préstamo. Pero no olvide el cargo por transferencia de saldo de 3%-5% que normalmente viene con las tarjetas de transferencia de saldo. Usando el ejemplo anterior de pedir prestado $12,000, eso significa que se agregarán entre $360 y $600 a su saldo cuando obtenga la nueva tarjeta.

Y cada vez que recibe la factura mensual de la nueva tarjeta de crédito, el monto de ese préstamo todavía está mirándolo desde su resultado final. Todavía debes los $12,000, solo que ahora a un acreedor diferente. Con el tiempo, ese período introductorio del 0% terminará. Eso podría ser dentro de 21 meses a partir de ahora, o podría ser tan pronto como dentro de seis meses. Cuando termina, la tasa de interés salta instantáneamente del 0% a la estratosfera. Puede llegar a ser tan alto como 27%-28% . Si no ha pagado el saldo para entonces, habrá deshecho la ventaja que creía haber obtenido con la nueva tarjeta de crédito.

Cuando eso suceda, una transferencia de saldo no parecerá una respuesta tan sencilla.

Hay maneras buenas y no tan buenas de tomar posesión de un vehículo. Vale la pena, literalmente, ser inteligente al respecto. A continuación se ofrecen algunos consejos financieros sobre cómo comprar un automóvil.

¿Debo realizar el pago del automóvil con tarjeta de crédito?

En este punto, hemos terminado con las respuestas simples porque no existe una respuesta única para todos, a menos que su prestamista no le permita usar una tarjeta de crédito en absoluto. (Entonces la respuesta es realmente sencilla: ¡No!) Pero si puede realizar pagos del automóvil con tarjeta de crédito, lo que funciona para algunos no funcionará para otros.

La posibilidad de considerar realizar el pago de un automóvil con tarjeta de crédito depende en gran medida de su situación financiera individual.

Por ejemplo, si se siente lo suficientemente cómodo con el estado de sus finanzas como para saber que podrá liquidar una tarjeta de transferencia de saldo del 0% antes de que expire el período introductorio, entonces usar una nueva tarjeta de crédito podría tener sentido para usted. Si no es así, probablemente no sea así. La alta tasa de interés que eventualmente le cobrarán puede ser mortal.

Si desea o necesita la flexibilidad de pagar más (o menos) que el monto del pago mensual del préstamo para automóvil, una tarjeta de crédito puede brindarle esa opción. Pero si lo hace, puede haber ramificaciones en su puntaje crediticio, gracias a un concepto llamado índice de utilización del crédito. Llegaremos a eso en un momento.

Y si parece que no podrá realizar el pago mensual del préstamo de ninguna otra manera, entonces usar una tarjeta de crédito podría ser su única opción. Ciertamente no querrás perderte los pagos; esos lapsos no pasan desapercibidos para las agencias de crédito. Pero no olvide que cuando opte por la ruta de la tarjeta de crédito y ponga en marcha el contador de altos intereses, en última instancia será necesario pagarle.

Entonces, ¿deberías hacerlo o no? Depende de usted, por supuesto. A continuación detallaremos algunas de las ventajas y desventajas.

Ventajas de pagar el pago de un automóvil con tarjeta de crédito

Como sugerimos, no siempre es una mala idea utilizar el plástico para el pago de su automóvil cuando su prestamista lo permite.

Estas son algunas de las formas en que puede beneficiarlo.

• Interés potencialmente más bajo: Especialmente si usa una tarjeta con una APR inicial del 0%, puede ahorrar algo de dinero. Recuerde que, en la actualidad, el interés promedio de los préstamos para automóviles convencionales es de alrededor del 7% para autos nuevos y más del 9% para autos usados si su puntaje de crédito es superior a 660. Por debajo de 660, las tasas suben entre 3%-5%.
• Recompensas de tarjetas de crédito: Algunas tarjetas ofrecen millas aéreas, reembolsos en efectivo u otros tipos de bonificaciones basadas en puntos para endulzar su uso. Si las recompensas compensan las tarifas y la tasa de interés, es posible que pueda defender el uso de su tarjeta de crédito para el pago de un automóvil.
• Tiempo de reagrupación: Cuando el dinero escasea temporalmente, usar una tarjeta de crédito puede permitirle ganar un mes para poner sus asuntos financieros en mejor orden antes de que venza el próximo pago del automóvil.

Contras de pagar el pago de un automóvil con tarjeta de crédito

Ten cuidado. Las tarjetas de crédito pueden ser peligrosas cuando se trata de pagos de automóviles.

A continuación se muestran algunas razones por las que deberías evitar usar una tarjeta de crédito para pagar tu cochecito.

• Posibles tarifas por transferencias de saldo: Tal vez deberíamos haber resaltado esto antes, pero esa tasa de interés del 0% en una tarjeta de transferencia de saldo generalmente no es gratuita. La transferencia podría conllevar una tarifa de 3%-5% sobre el monto que transfiere a la nueva tarjeta. Eso podría deshacer sus ahorros en los intereses del préstamo para automóvil.
• Potencial de una tasa de interés más alta: Una vez que finalice el período introductorio del 0% en una nueva tarjeta, pagará una tasa de milla alta sobre el saldo de la tarjeta. Y si usa una de sus tarjetas existentes, es muy probable que también pagará una tasa considerablemente más alta que la que conlleva el préstamo para automóvil.
• Peligro en su puntaje crediticio: Tener demasiadas deudas de tarjetas de crédito afecta su puntaje crediticio. Aquí es donde entra en juego su índice de utilización de crédito. Es el porcentaje de tu crédito total que utilizas. Las agencias de crédito que determinan su puntaje crediticio ven con buenos ojos a los titulares de tarjetas que utilizan menos del 30% de su crédito disponible. Cuando realiza pagos considerables del automóvil en su tarjeta de crédito, ese porcentaje aumentará y, en consecuencia, su puntaje crediticio disminuirá.
• Reducción mínima de la deuda: El uso de una tarjeta de crédito no afectará significativamente el monto que debe. Incluso si ahorra un poco en intereses al usar una tarjeta, simplemente está trasladando la deuda de un prestamista (el banco o la cooperativa de crédito) a otro (la compañía de tarjetas de crédito).

Consideraciones antes de utilizar una tarjeta de crédito para pagar el automóvil

Si está pensando en utilizar una tarjeta de crédito para el próximo pago de su automóvil, tiene sus razones. Antes de hacerlo, hay cosas que debes tener en cuenta.

Estás transfiriendo deuda de un lugar (el préstamo del automóvil) a otro (la tarjeta de crédito). Consulte con el emisor de la tarjeta para asegurarse de que su límite de crédito sea lo suficientemente alto para realizar el pago del automóvil. Asegúrese de estar en condiciones de realizar el pago con tarjeta de crédito. Si busca una solución rápida para una crisis temporal, asegúrese de no crear una crisis duradera.

Es una buena idea elaborar un presupuesto mensual razonable, comparando sus ingresos mensuales con sus obligaciones regulares. Cuando lo haga, asegúrese de comprometerse a realizar un pago de automóvil que no rompa su presupuesto.

Alternativas al pago de cuotas del automóvil con tarjeta de crédito

Una tarjeta de crédito puede ser una solución si llega un mes en el que le resulta imposible pagar el automóvil. Eso no significa que no sea la única solución posible.

Para un pago único, considere pedirle prestado el dinero a un amigo o familiar. Si cobran intereses sobre ese préstamo, probablemente será menor que el que cobrarían con una tarjeta de crédito.

Si tiene dificultades para realizar el pago del automóvil todos los meses, puede considerar comunicarse con su prestamista para renegociar los términos de su préstamo, diferir su pago o preguntar sobre otras formas de asistencia financiera. El prestamista está motivado a ayudar a los prestatarios a reembolsar su préstamo.

Otra posibilidad es refinanciar su préstamo de auto. Otro prestamista puede ofrecer una tasa de interés más baja, especialmente si la Reserva Federal baja su tasa preferencial.

¿No puede pagar el pago de su automóvil?

Al final del día (o de esta historia, lo que ocurra primero), tal vez esté enfrentando este dilema: no puede pagar el pago de su automóvil y no cree que usar una tarjeta de crédito sea la solución correcta. ¿Qué hacer?

Quizás sea el momento de considerar algunas formas más amplias de abordar el estado de sus circunstancias financieras. Hay caminos para explorar, y uno de ellos podría ser el medio para conservar su automóvil y solucionar sus problemas económicos.

Entre las oportunidades para explorar se encuentran:

• Asesoramiento crediticio: Una sesión con un asesor crediticio certificado de una agencia de asesoramiento crediticio sin fines de lucro es gratuita y lo ayudará a analizar todas sus opciones.
• Consolidación de deuda: Esta es una forma de combinar la deuda de tarjetas de crédito de varias tarjetas para que solo realice un pago, generalmente a una tasa de interés más baja que la que paga con las tarjetas individuales.
• Préstamo personal: El préstamo personal adecuado tiene una tasa de interés asequible y un plazo de pago razonable. Puede ayudarle a superar problemas a corto plazo.
• Liquidación de deudas: En esta opción, usted o una empresa que contrate negocia con sus acreedores para aceptar un pago global inferior a lo que debe en total. Le da dos o tres años para ahorrar para el pago, pero los cargos por pagos atrasados ​​y los intereses pueden agregar una cantidad considerable a su saldo.

Cuando tiene dificultades con los pagos del automóvil y/u otras facturas y cree que un plan de manejo de deuda podría ayudar, trabajar con un asesor de crédito de una agencia sin fines de lucro como InCharge Debt Solutions es un primer paso importante.

La respuesta puede ser así de simple.