Cómo refinanciar un carro

Una forma de ahorrar dinero en su carro es refinanciar su préstamo, una táctica financiera que puede realizar de varias maneras.

Refinanciar préstamos para automóviles significa cambiar los términos básicos del contrato bancario que utilizó para comprar su vehículo. Los términos incluyen la tasa de interés, cualquier pago inicial adicional, la duración del préstamo y el saldo del préstamo.

Puede ajustar la financiación a través de su prestamista actual, lo que puede ahorrarle dinero en tarifas, o puede buscar un nuevo prestamista. De cualquier manera, el objetivo es reemplazar su préstamo de automóvil actual con un nuevo préstamo que tenga mejores tasas de interés, un pago mensual más bajo y, con suerte, una amortización más rápida.

Aunque los expertos financieros prefieren que todos compremos nuestros autos en efectivo, evitando así los pagos de intereses a largo plazo sobre una inversión que se deprecia, eso no es realista en una cultura donde incluso los autos compactos nuevos cuestan más de $20,000 y los autos usados tienen valores más altos.

En Estados Unidos, los préstamos para automóviles son la forma más común de comprar un automóvil. Veamos las diferentes formas en que puede refinanciar su carro.

Decida si la refinanciación es adecuada para usted

La razón por la que muchas personas buscan refinanciar su carro es que no pueden cumplir con los pagos de su préstamo actual. La refinanciación le permite ajustar los términos de su préstamo actual para que los pagos mensuales sean más asequibles.

Entre las razones por las que las personas refinancian préstamos para automóviles se incluyen:

• Bajando el APR. Su tasa de porcentaje anual (APR) es una parte importante para reducir su pago mensual. Quiere que este número sea lo más bajo posible. Los prestamistas utilizan varios factores para calcular su Tasa de Porcentaje Anual (APR), incluidos su puntaje crediticio y su relación deuda-ingreso. Si su situación financiera ha mejorado desde que solicitó originalmente su préstamo, puede calificar para refinanciarlo a una tasa anual (APR) más baja. De manera similar, si las tasas de interés de los préstamos para automóviles han bajado desde que usted obtuvo el préstamo, puede refinanciarlo a una tasa más baja. Por último, si el monto restante del préstamo es menor que el valor del automóvil (patrimonio positivo), también podría obtener una APR más baja.
• Ahorrar dinero. Incluso si su situación financiera no ha cambiado, o si las tasas de interés del mercado siguen siendo las mismas (o casi iguales), la refinanciación aún podría ahorrarle dinero. Esto es prudente si no buscaste mejores tarifas inicialmente. Conseguir una nueva tasa que sea dos o tres puntos más baja que su tasa actual puede generar ahorros significativos durante la vida del préstamo.
• Pagar el préstamo más rápido. Si su situación financiera ha mejorado significativamente desde que solicitó el préstamo, refinanciarlo en un plazo más corto podría ayudarle a salir de deudas más rápidamente y mejorar su relación deuda-ingreso. Aunque sus pagos mensuales aumentarán, terminará pagando menos intereses durante la vida del préstamo.

Por el contrario, refinanciar a un plazo más largo podría reducir sus pagos mensuales del automóvil y brindarle margen de maniobra en su presupuesto. Sin embargo, aunque un período de pago más largo reduce su pago mensual, se traduce en costos de interés más altos durante la vida del préstamo.

Aunque a menudo resulta beneficioso, la refinanciación no es una solución única para arreglar un mal préstamo de automóvil. Momentos en los que refinanciar no es la opción más inteligente:

• Si está atrasado en sus pagos. Estar atrasado en los pagos mensuales del préstamo existente u otros problemas crediticios reducirán su puntaje crediticio y podrían impedirle calificar para mejores condiciones.
• Si su préstamo actual tiene una penalidad por pago anticipado. Una multa por pago anticipado es un cargo que se cobra por cancelar su préstamo anticipadamente. La tarifa de prepago suele ser del 2% del saldo restante del préstamo, lo que podría anular los ahorros de la refinanciación.
• Si debe más de lo que vale el automóvil (patrimonio negativo). Tener capital negativo en su vehículo puede dificultar la obtención de mejores condiciones.
• Si tienes un vehículo antiguo. Muchos prestamistas tienen restricciones sobre la edad y el estado del vehículo. Un buen número de prestamistas no le permitirán refinanciar un automóvil que tenga más de ocho años o al menos 100,000 millas. Esto reduce significativamente el valor de reventa del automóvil, lo que hace que su préstamo sea más riesgoso para el prestamista.

Antes de refinanciar su préstamo de automóvil, evalúe sus objetivos, las implicaciones resultantes de una refinanciación y los términos de su préstamo actual.

Revise los términos de su préstamo actual

Primero, revise su préstamo actual. Revise todos los términos del préstamo para que pueda compararlo con precisión con posibles nuevos préstamos. Mira a:

• Su pago mensual actual
• Su APR actual
• El número de meses que quedan de su préstamo actual
• La cantidad a pagar de su préstamo existente

Tenga en cuenta que el pago final no siempre es igual al saldo restante del préstamo. Además, la mayoría de los prestamistas requieren un saldo restante mínimo de entre $3,000 y $7,500 para refinanciar.

Muchos prestamistas refinanciarán por plazos de al menos 12 meses. Aunque aún puede refinanciar cuando le queda menos de un año de préstamo, puede resultar más asequible simplemente liquidar su préstamo actual.

Determinar el valor actual de su vehículo

Si aún es viable pagar el préstamo, determine cuánto vale su vehículo. Los prestamistas generalmente no prestan más dinero del que vale el automóvil. Calcule la relación préstamo-valor (LTV) de su automóvil. Un prestamista querrá que sea inferior al 125% para calificar.

Para determinar la relación LTV, divida el saldo actual del préstamo por el valor actual de su automóvil. Encuentre el valor actual de su automóvil en línea a través de Edmunds y Kelley Blue Book.

La mayoría de los prestamistas no refinanciarán un préstamo que tenga patrimonio negativo hasta que alcance un patrimonio positivo o a menos que tenga un crédito excelente. Puedes lograr esto si continúas realizando pagos mensuales puntuales con un monto extra agregado. Sin embargo, asegúrese de que el prestamista aplique el monto adicional al capital del préstamo y no a los intereses.

Comparar tasas de refinanciamiento

Una vez que comprenda los detalles de su préstamo actual y el valor actual de su automóvil, podrá buscar mejores condiciones. Pregúntese: ¿Cuánto puedo pagar?

Debido a que cada prestamista tiene criterios de suscripción específicos, le recomendamos que solicite cotizaciones de múltiples fuentes: bancos, prestamistas en línea y cooperativas de crédito. También puede utilizar estas cotizaciones de otros prestamistas para negociar mejores condiciones con su prestamista actual.

La mayoría de los prestamistas lo precalificarán en línea con una consulta de crédito suave, que le permitirá evaluar diferentes ofertas sin dañar su puntaje crediticio. Sin embargo, obtener una precalificación no es una garantía de aprobación. Sólo le proporciona condiciones estimadas del préstamo.

Una calculadora de refinanciación de préstamos para automóviles puede ayudarle a comparar su préstamo actual con una oferta de préstamo precalificada. También puede comunicarse directamente con los prestamistas y preguntarles sobre sus tasas y condiciones.

A continuación se presentan algunas preguntas que puede hacerle a los posibles prestamistas:

• ¿Qué APR me pueden ofrecer en función de mi perfil crediticio?
• ¿Qué tarifas aplican a una refinanciación (solicitud, originación, etc.)?
• ¿Existe una penalidad por pago anticipado si decido cancelar el préstamo antes de tiempo?
• ¿Cuánto duran los plazos de préstamo que ofrecen para refinanciar?
• ¿Tiene alguna restricción en el vehículo en función de la antigüedad o millaje?
• ¿Ofrecen un descuento por pago automático?

Al realizar una investigación diligente, puede realizar su solicitud de préstamo con la confianza de haber elegido la mejor opción.

¿Qué tasas puede esperar al refinanciar un préstamo para automóvil? Aquí hay una lista de prestamistas populares y sus tasas estimadas.

Le recomendamos que su primera parada sea un banco local o una cooperativa de crédito. Debes ser miembro de una cooperativa de crédito para hacer negocios con ella, pero no cuesta dinero unirse a una cooperativa de crédito comunitaria. Su préstamo es su tarjeta de membresía.

Solicitar Financiamiento

Una vez que encuentre la oferta adecuada y esté seguro de ser aprobado, es momento de comenzar el proceso de solicitud formal. Debe proporcionar al prestamista los siguientes documentos e información:

• Información personal, incluida su licencia de conducir, número de seguro social y otros detalles de identificación.
• Comprobante de ingresos, como recibos de sueldo recientes, declaraciones de impuestos, historial laboral, formularios W-2 o extractos bancarios.
• Comprobante de residencia, como una factura de servicios públicos, un contrato de arrendamiento o un estado de cuenta de una hipoteca.
• Comprobante de seguro de automóvil proporcionando su tarjeta de seguro u otra prueba de seguro actual.
• Información actual del préstamo, incluido el monto de pago, la tasa de interés, el plazo restante y quién es su prestamista actual.
• Información del vehículo, incluyendo año, marca, modelo, millaje y número de identificación del vehículo (VIN).

El proceso de solicitud variará de un prestamista a otro. Para algunos, puedes presentar la solicitud en línea o por teléfono. Otros requieren una visita en persona.

Cuando se apruebe su préstamo, recibirá la información final del préstamo y la documentación para firmar. Lea y comprenda los términos del nuevo préstamo. Confirme que este acuerdo cumplirá los objetivos financieros con los que comenzó.

Una vez que firme, su nuevo prestamista le enviará un documento con todos los términos de su nuevo préstamo. Le indicará cuándo vence su pago, cuál es su pago mensual mínimo y cuáles son sus opciones de pago.

Su nuevo prestamista cancelará su antiguo préstamo o le proporcionará los fondos para que lo haga usted mismo. Si el prestamista está pagando el préstamo, haga seguimiento para asegurarse de que lo esté haciendo.

Lo único que queda por hacer es realizar los pagos mensuales puntuales de su nuevo préstamo.

Preguntas Frecuentes

¿Aún no está seguro de refinanciar su préstamo de auto? A continuación encontrará algunas preguntas frecuentes sobre cómo refinanciar un préstamo de automóvil.

¿Cuánto puedo ahorrar?

La cantidad que ahorre al refinanciar depende de varias cosas, incluida la diferencia entre su nueva tasa de interés y su tasa actual, el saldo restante de su préstamo y la duración del nuevo préstamo. Un cambio en la tasa de interés es lo que tiene el mayor impacto. Una reducción de solo el 1% puede generarle ahorros significativos durante la vida del préstamo.

¿La refinanciación perjudica su crédito?

Debido a que las consultas de crédito dañan su puntaje crediticio, al menos al principio, el proceso de refinanciación dañará un poco su crédito. Aunque la precalificación generalmente no tiene impacto en su crédito, refinanciar un préstamo de automóvil implica varias verificaciones de crédito. Al recibir su solicitud formal de refinanciación, su prestamista realizará una consulta de crédito dura, que reducirá su puntaje crediticio en cinco puntos. Sin embargo, su puntuación debería recuperarse en unos pocos meses, siempre y cuando realice los pagos a tiempo.

¿Necesito una precalificación?

No es necesario precalificar cuando refinancia su préstamo de automóvil. Sin embargo, lo recomendamos porque le permite recibir y evaluar múltiples ofertas de préstamos sin dañar su puntaje crediticio.

¿Cómo afecta la refinanciación a mi préstamo de carro?

La refinanciación de un carro reemplaza su préstamo existente con un nuevo préstamo de un prestamista diferente (o el mismo prestamista) con términos diferentes, incluida la tasa de interés y el plazo del préstamo. La refinanciación no cambia quién es el propietario del vehículo. Su nuevo prestamista se convierte en el titular del gravamen sobre el título de su automóvil hasta que pague el préstamo. Además, la refinanciación puede cancelar otros productos que compró con el préstamo original, como el seguro GAP o una garantía extendida. Contacte a sus proveedores para comprender cómo una nueva línea afecta sus productos.

¿Puedes refinanciar tu auto con mal crédito?

Puedes refinanciar un préstamo de automóvil si tienes mal crédito, aunque no calificarás para las mejores tasas de interés. Los prestamistas generalmente perciben a los prestatarios que tienen puntajes de crédito más bajos como de mayor riesgo y, por lo tanto, cobran APR más altos para tener en cuenta este riesgo. Por lo tanto, explore las opciones de prestamistas en línea y cooperativas de crédito, que tienen criterios de préstamo más flexibles que los bancos tradicionales. Alternativamente, trabaje para mejorar su puntaje crediticio antes de intentar refinanciar. Cuanto mejor sea su puntuación crediticia, mejores opciones de tasas tendrá.

¿Puede refinanciar su préstamo con el mismo prestamista?

También puede refinanciar su préstamo existente con el mismo prestamista. Le recomendamos que si ha decidido refinanciar, busque en otros bancos, cooperativas de crédito y prestamistas en línea que puedan ofrecer tasas y condiciones competitivas. También puede utilizar ofertas de otros prestamistas para negociar mejores condiciones con su prestamista actual.