Cómo abrir una cuenta de ahorros de alto rendimiento

Tener una suma excedente de dinero con la que lidiar no es el peor problema del mundo. Sin embargo, puede ser un desafío.

¿Qué haces con el dinero que quieres ahorrar y ayudar a crecer?

Una de las opciones más fáciles, seguras y productivas es una cuenta de ahorros de alto rendimiento (HYSA). Como sugiere el nombre, este tipo de cuenta produce más intereses (hasta diez veces más en algunos casos) que la cuenta de ahorros estándar de su banco. Es un lugar inteligente para asegurar su dinero sin perder el fácil acceso a él y aún así aumentar su saldo.

El primer paso para abrir una HYSA es elegir un banco que ofrezca los mejores retornos, el menor riesgo y la menor cantidad de tarifas o penalizaciones. Esto significa comparar precios. Comience en línea, ya que la mayoría de las cuentas de ahorro de alto rendimiento son ofrecidas por bancos exclusivamente en línea por una sencilla razón: tienen muchos menos gastos generales.

Y aunque la mayoría de los bancos tradicionales también ofrecen opciones de cuentas de ahorro con altos intereses, la mejor manera de encontrarlas sigue siendo buscarlas en línea.

Una vez que identifique su banco preferido, podrá abrir una cuenta. Nuevamente, hacerlo en línea es fácil, conveniente y seguro. Necesitará su número de Seguro Social (o número de identificación fiscal) y al menos una forma de identificación, como una licencia de conducir o un pasaporte. Si es una cuenta conjunta, proporcione esta información para todas las personas que tengan acceso a la cuenta.

La otra cosa que necesitarás es dinero para depositar. Como parte de su investigación, averigüe el monto mínimo que requieren los bancos para abrir una HYSA.

Cuentas de ahorro de alto rendimiento: ¿Qué son?

Una cuenta de ahorros es la forma más básica de ahorrar dinero, ya sea que tus abuelos te hayan dado una libreta bancaria para una cuenta con $5 o que hayas abierto una cuenta en línea.

Una cuenta de ahorros es segura. Su dinero está protegido por la Corporación Federal de Seguro de Depósitos (FDIC), que fue creada por el gobierno federal en 1933, durante la Gran Depresión, para evitar que las personas perdieran dinero si su banco cerraba. La seguridad conlleva tasas de interés relativamente bajos, por lo que el crecimiento es lento.

La HYSA es tan segura como las cuentas de ahorro tradicionales, con protección total de la FDIC, pero la tasa de interés es significativamente más alta. ¿Por qué? Porque el número de bancos ha crecido significativamente con la llegada de Internet. Los bancos en línea no tienen los costos generales de los bancos tradicionales y compiten ferozmente por el dinero de los inversores.

Eso juega a tu favor. Mientras que una cuenta de ahorros tradicional puede generar un interés del 0,5%, una cuenta de ahorros de alto rendimiento puede generar un 5% o más. Si tenemos en cuenta el interés compuesto, eso significa que nuestro dinero trabaja diez veces más para nosotros.

¿Quién debería abrir una cuenta de ahorros de alto rendimiento?

Su cuenta de ahorros tradicional y su cuenta corriente son herramientas para manejar los gastos diarios y mensuales. Puede transferir fondos entre esas cuentas con frecuencia, dependiendo de las necesidades financieras inmediatas. Cuando vence la hipoteca, puedes transferir fondos de tu cuenta de ahorros a tu cuenta corriente. Durante una o dos semanas de poco pago de facturas, puede transferir fondos a su cuenta de ahorros, donde hay una tasa de interés modesta.

Pero si recibes una suma de dinero inesperada, podrías depositarla en una HYSA. Este dinero no está destinado a utilizarse para pagar facturas diarias, pero está ahí y es accesible en caso de emergencia.

Si se encuentra en una situación similar, ya sea que se trate de un pequeño ingreso inesperado o que sus ahorros simplemente hayan superado sus necesidades regulares, entonces una cuenta de ahorros de alto rendimiento puede ser la solución perfecta.

Si está invirtiendo a largo plazo, puede considerar un CD (certificado de depósito) o una cuenta del mercado monetario. Esas opciones pueden brindar ganancias incluso mayores, pero sacrifican el acceso fácil a su propio dinero. Las tarifas y penalizaciones por retiro anticipado pueden afectar sus ahorros.

Una cuenta de ahorros de alto rendimiento hace crecer el dinero más rápido que una cuenta de ahorros tradicional y es una buena opción para alguien con objetivos financieros a corto plazo: ahorrar para unas vacaciones, el pago inicial de una casa o crear un fondo de emergencia. Incluso puede pagar la deuda de tarjetas de crédito más rápido utilizando una cuenta de ahorros de alto rendimiento para reservar dinero cuando lleguen las facturas.

Qué saber antes de abrir una cuenta

Una vez que aprenda sobre las cuentas de ahorro de alto rendimiento y decida que son lo adecuado para usted, el siguiente paso es prepararse para el proceso de creación de una cuenta. Hay algunas preguntas que necesitan respuesta, empezando por qué banco elegir para el HYSA.

Depósito mínimo de apertura

Muchos bancos requieren un depósito mínimo al abrir una cuenta de ahorros de alto rendimiento. Si un banco requiere un depósito mínimo de $5,000 al abrir una cuenta, también puede requerir ese saldo mínimo para recibir sus mejores tasas de interés.

La competencia ha llevado a los bancos en línea a eliminar los requisitos mínimos de depósito y saldo. Asegúrese de consultar las políticas de un banco antes de abrir una cuenta.

También es una buena idea ser realista sobre la cantidad de dinero que puedes depositar en una cuenta de alto interés sin tocarla, al menos durante el tiempo suficiente para acumular algún interés.

Cómo elegir su banco

Los bancos generalmente publicitan las tasas de interés que ofrecen, así como cualquier restricción como saldos mínimos o tarifas. Cuando intente encontrar el mejor banco para usted, tenga en cuenta toda la información aplicable: tasas, comisiones e incluso el nombre del banco. Si bien todas las cuentas están protegidas por la FDIC, puede resultar tranquilizador seguir utilizando un nombre familiar.

Entender las tarifas

Las cuentas de ahorro de alto rendimiento generalmente no tienen muchas tarifas asociadas. Es importante conocer todas las tarifas antes de abrir una cuenta.

Algunas cuentas tienen tarifas mensuales o tarifas por transacciones como retiros. Las cuentas con un requisito de saldo mínimo pueden cobrar una tarifa si su saldo cae por debajo de ese nivel. O, en lugar de un cargo fijo, un banco puede reducir su tasa de interés al nivel de una cuenta de ahorros estándar.

Tenga en cuenta las posibles tarifas antes de elegir un banco. Es posible que puedas encontrar alternativas sin costo.

Abrir una cuenta de ahorros de alto rendimiento

Una vez que esté listo para actuar, debe estar preparado para los pasos que seguirá para abrir una cuenta.

Reúne tus documentos

El banco necesita saber exactamente quién está abriendo una nueva cuenta. Necesitará una identificación con fotografía, como una licencia de conducir o un pasaporte. A menudo necesitará una segunda forma de identificación, como una factura de servicios públicos con su nombre y dirección impresos en ella.

Tenga a mano su información de contacto, incluida su dirección completa y su número de Seguro Social o de identificación fiscal.

Los bancos pueden tener requisitos específicos que difieran de esta lista básica. Consulte el sitio web del banco antes de comenzar el proceso.

Llene la solicitud

Las solicitudes se pueden completar en persona en el banco o en línea. Tenga a mano información relevante para agilizar el proceso.

La mayoría de los bancos no verifican su puntuación crediticia. Sin embargo, tener un buen puntaje de crédito siempre es útil a la hora de abordar asuntos financieros.

Algunos bancos pueden aprobar o rechazar su solicitud inmediatamente. Otros pueden tardar varios días en tomar una decisión.

Transfiere dinero a tu cuenta

Algunos bancos requieren una transferencia electrónica inmediata de fondos, al menos el depósito inicial mínimo, desde su cuenta existente a su nueva HYSA. Algunos bancos pueden permitirle abrir una cuenta y luego depositar fondos más tarde.

Puede transferir fondos desde otra cuenta bancaria, escribir un cheque en papel o realizar un depósito móvil de un cheque en su nueva cuenta. Es posible que tengas que proporcionar los números de ruta y de cuenta de tu banco, que están impresos en cada cheque que tienes. Una cuenta en línea también puede solicitar las credenciales de inicio de sesión de su banco.

Configurar funciones en línea

Ya quedaron atrás los días de la antigua libreta bancaria en la que se escribían a mano los depósitos y los retiros. Con una cuenta de ahorros de alto rendimiento, tendrá que lidiar con muchos detalles.

Cuando tengas la información de la cuenta en la mano, podrás inscribirte en la banca en línea. Podrá acceder a la información de su cuenta, incluido su saldo actual y un registro de transacciones, en su computadora personal.

Recibirás un nombre de usuario y podrás seleccionar una contraseña. Asegúrese de guardar esa información en un lugar seguro o utilizando un software de almacenamiento de contraseñas.

A continuación, descarga la aplicación de tu banco en tu móvil. Una vez que inicie sesión con su nombre de usuario y contraseña, podrá monitorear y administrar sus cuentas. La aplicación también puede proporcionar alertas e información de la cuenta.

Recursos bancarios y de inversión

Si considera que una cuenta de ahorros de alto rendimiento no es la opción adecuada para usted, recuerde que hay muchas otras opciones de inversión disponibles.

• Las cuentas del mercado monetario generalmente requieren depósitos y saldos iniciales más altos.
• Los certificados de depósito (CD) requieren invertir una cantidad fija durante un plazo fijo, generalmente seis meses o más. No tienes acceso a tu dinero antes de que finalice el plazo, al menos no sin pagar una multa.
• Invertir en el mercado de valores puede proporcionar mayores rendimientos que incluso la mejor cuenta de ahorros de alto rendimiento. Pero eso conlleva riesgos. En lugar de la seguridad de la FDIC, su inversión subirá y bajará con el mercado. Tradicionalmente, el mercado es rentable si eres capaz de invertir a largo plazo.
• Ahorrar es una buena manera de mejorar sus perspectivas financieras. Otra es reducir tu deuda. Considere opciones de consolidación de deuda para reducir sus gastos mensuales.
• Una buena pregunta para considerar: ¿Paga impuestos sobre las cuentas de ahorro de alto rendimiento? La respuesta corta es sí, pero las ventajas pueden superar las desventajas.