¿Por qué es tan importante ahorrar?
Cuando se trata de asesoramiento financiero, olvídese de los gurús, los sitios web, los banqueros, los publirreportajes nocturnos y los tíos ricos. La mejor fuente se puede encontrar en su billetera, suponiendo que lleve alrededor de billetes de $100.
El rostro arrugado de Benjamin Franklin adorna el billete. Fue un padre fundador lleno de sabiduría financiera eterna. Desafortunadamente, muchos estadounidenses han dejado de escuchar su consejo sobre dinero más famoso:
«Un centavo guardado es un centavo ganado.»
Aproximadamente la mitad de los estadounidenses no han ahorrado ni un centavo. Realmente, el 21% no tiene una cuenta de ahorros y el 28 por ciento tiene una pero no hay nada en ella, según un estudio de 2015 de GoBankingRates.
Si Franklin todavía estuviera vivo, esa estadística podría matarlo. El ahorro es el alma del éxito financiero, sin mencionar una buena noche de sueño.
¿Cuántas horas se pierden preocupándose por dónde vendrá el dinero para la jubilación, las emergencias, la educación universitaria de los hijos o simplemente la factura telefónica del próximo mes?
Los ahorradores exitosos no tienen que sacar su tarjeta de crédito cuando su unidad de aire acondicionado falla o tienen facturas médicas que el seguro no cubre. Tienen la flexibilidad de invertir en sus sueños.
Pueden jubilarse y dedicarse a viajar y jugar al golf en vez de a empaquetar alimentos. Pueden morir con la tranquilidad de saber que han dejado dinero para ayudar a familiares y amigos.
Hay innumerables razones por las que deberías ahorrar, pero a muchas personas se les ocurren aún más razones por las que no pueden hacerlo. Nadie, incluido Franklin, dijo que sería fácil. Lo primero que se necesita es la mentalidad adecuada.
“Prefiero acostarme sin cenar que endeudarme”, escribió Franklin en su ensayo de 1758 “El camino a la riqueza”.
Tasa de ahorro promedio en los Estados Unidos
Teniendo en cuenta que el hogar estadounidense promedio tiene una deuda de 130,922 dólares, parece que muchos estadounidenses se van a la cama con el estómago lleno. Estar endeudado hace que sea más difícil ahorrar, lo que ayuda a explicar por qué la tasa promedio de ahorro personal ha rondado el 5% en los últimos años.
Esta cifra no es históricamente baja, ya que alcanzó el 1.9% en 2005. Pero promedió 9.8% entre 1950 y 2000, alcanzando un máximo de 17% en 1975.
El deslizamiento es generalizado. El estudio de GoBankingRates mostró que el 74% de las personas entre 18 y 25 años tienen menos de $1,000 en ahorros. La cifra es del 68% para las personas de 35 a 44 años y de 65 años o más.
En cuanto al género, el 50% de las mujeres y el 49.7% de los hombres no tienen nada en su cuenta de ahorro o ninguna cuenta. Un estudio realizado por Pew Charitable Trusts encontró que al 70% de los estadounidenses les resultaba difícil ahorrar debido a gastos inesperados, y el 25% dijo que los gastos imprevistos ocurren todos los meses.
Si ocurren todos los meses, ¿qué tan inesperados pueden ser realmente?
Eso vuelve a la mentalidad. La gente no da por sentado que su coche alguna vez se averiará o que su hijo necesitará aparatos ortopédicos. Se quejan de presupuestos ajustados mientras beben café con leche a cinco dólares mientras hacen cola para comprar el último iPhone.
Como dijo Franklin: «¡Prepara tu propio maldito café!»
En realidad, hasta donde se sabe, nunca dijo eso. Pero sí dijo: «Nuestras necesidades nunca equivalen a nuestros deseos».
En otras palabras, hay cosas que necesitas y cosas que quieres. ¿Realmente necesitas comprar el almuerzo en Chipotle en lugar de preparar un sándwich en casa? ¿Tiene que gastar $200 al mes en paquetes premium de cable y teléfono? ¿O puedes arreglártelas con un plan de telefonía móvil económico?
El comportamiento presupuestario y de ahorro de los estadounidenses
Casi un tercio de los estadounidenses informan que les resultaría difícil cubrir una emergencia financiera de 2,000 dólares. Los estadounidenses con bajas reservas de efectivo son vulnerables a préstamos de alto costo que pueden retrasarlos aún más, como los préstamos de día de pago y las deudas de tarjetas de crédito. El estudio FINRA de 2015 arroja luz sobre el comportamiento presupuestario y de ahorro y descubre que un gran porcentaje de estadounidenses gastan más de lo que ganan y no ahorran. El gasto excesivo en artículos no esenciales y los bajos ingresos contribuyen a que los presupuestos familiares estén desequilibrados.
Cómo empezar a ahorrar dinero
Ahorrar es como cualquier otra cosa, se necesita práctica para hacerlo bien. Puedes empezar poco a poco, como cortar los cafés con leche. Pon esos $20 extra por semana en una cuenta de ahorros.
Son bastante fáciles de abrir en un banco o cooperativa de crédito. Todo lo que necesitas es una identificación y un poco de determinación. Solo asegúrese de mantener el monto mínimo en la cuenta para evitar cargos por servicio. Adquiera el hábito de ahorrar y consiga un plan.
“Si no te preparas, te estás preparando para fracasar”, dijo Franklin.
Lo primero es ahorrar un fondo de emergencia. Si pierde su trabajo, necesitará lo suficiente para cubrir de tres a nueve meses de gastos de manutención.
Esperar lo inesperado. Usted sabe que eventualmente necesitará reemplazar su automóvil o conseguir un techo nuevo para su casa. Anota cuánto te costará. Si cree que necesitará $10,000 para comprar un automóvil en cuatro años, necesitará ahorrar $208 al mes. Si una gran parte de sus ingresos ya se destina a pagos de deudas de tarjetas de crédito, puede beneficiarse del asesoramiento crediticio.
Ahorrar es como cualquier otra cosa, se necesita práctica para hacerlo bien.
Mire su presupuesto, línea por línea, y descubra cómo recortar el 10 por ciento de cada categoría. Por ejemplo, puede ahorrar dinero en sus facturas de energía ajustando su termostato y aislando mejor su hogar. Investiga estrategias para ahorrar dinero en gastos de alimentación, transporte y vivienda.
Eso puede doler, pero hay maneras de aliviar el dolor. Automatice sus ahorros, lo que significa que el dinero se deposita automáticamente en una cuenta de ahorros y usted nunca lo ve.
Separe su cuenta de ahorros de su cuenta corriente y designe que sus ahorros solo puedan utilizarse en circunstancias extraordinarias. Los tratamientos de Botox para la reunión número 25 de la escuela secundaria no son circunstancias extraordinarias.
La automatización del ahorro a largo plazo es aún más sencilla. Si su empleador tiene un plan 401(k), úselo. No los tenían cuando Franklin existía, pero los expertos actuales recomiendan reservar entre el 10 y el 15% de su salario. Cuanto más, mejor, ya que la mayoría de las empresas igualan su contribución hasta un punto.
Si su lugar de trabajo no tiene un 401(k), debe configurar una IRA personal y designar que un porcentaje de su cheque de pago se deposite directamente en ella. La clave en todo esto es vivir dentro de tus posibilidades.
«Si sabes cómo gastar menos de lo que recibes, tienes la piedra filosofal», dijo Franklin.
La piedra filosofal es buena, pero existen consejos y herramientas reales disponibles para ayudarle a alcanzar sus objetivos de ahorro. Una buena fuente es America Saves, una campaña de la Federación de Consumidores de Estados Unidos que promueve el ahorro. Comienza con una promesa
“Me comprometo a ahorrar dinero, reducir la deuda y generar riqueza con el tiempo. Animaré a mi familia y amigos a hacer lo mismo”.
Eso suena como algo que Franklin habría dicho. Si te lo tomas en serio, un día abrirás tu billetera y habrá un grupo de Benjamins sonriéndote.
Cómo presupuestar
Instrucciones paso a paso sobre cómo calcular sus ingresos mensuales, sumar sus gastos y determinar su superávit o déficit mensual. Además, consejos sobre cómo mantener un presupuesto con aplicaciones y software, gastar menos y ahorrar más.
Cómo reducir gastos
Recortar gastos no es tan doloroso como podría pensar. Al examinar detenidamente su presupuesto y comparar precios, puede encontrar oportunidades para ahorrar dinero en cada categoría. Esto aumentará sus ahorros y le ayudará a alcanzar sus objetivos financieros.
Encontrar un banco
Su banco puede ser un socio en su éxito financiero. Pero elegir el adecuado puede resultar complicado. Quiere un banco con tarifas bajas o nulas en sus transacciones más comunes.
