Como lidiar con un familiar financieramente irresponsable

Tratar con los financieramente irresponsables

Dar ayuda financiera a un miembro de la familia (especialmente si se trata de otro pago en efectivo destinado a un hijo adulto) puede parecer algo que los padres, hermanos y parientes deberían hacer unos por otros, si pueden.

Si podemos ayudar, deberíamos hacerlo, ¿verdad? Mejor dar que recibir y todo eso. Y si necesitamos ayuda, ¿por qué el orgullo debería impedirnos pedirla?

Es difícil discutir esto, pero brindar apoyo financiero a miembros de la familia, incluso con las mejores intenciones, puede convertirse en un negocio riesgoso si no se establecen parámetros.

Una encuesta de CreditCards.com publicada en mayo de 2021 rastreó el aumento de la ayuda financiera relacionada con la familia debido a la pandemia de Covid-19. La encuesta mostró que el 45% de los padres ayudaron económicamente a sus hijos adultos y que el 79% dijo que compartían dinero que habrían usado para sus propias finanzas personales.

Los padres que ayudaron económicamente a sus hijos les dieron en promedio $4,154.

Circunstancias inusuales como un cierre económico único en una generación son un buen momento para ofrecer un impulso financiero. Sin embargo, si ya existen señales de advertencia de irresponsabilidad financiera (y no existen límites mutuamente entendidos sobre su apoyo económico), no se está haciendo ningún favor a usted ni a sus seres queridos.

De hecho, la ayuda financiera que usted brinda puede convertirse en un gran obstáculo que pone en peligro las relaciones más preciadas de nuestras vidas y las posibilidades del destinatario de volverse financieramente autosuficiente.

Cuando la ayuda se vuelve habilitante

Para ser claros, existe una diferencia entre ayudar a alguien a superar una situación difícil y sentir que su generosidad ha abierto una compuerta que debe cerrar para beneficio de ambas partes.

Por ejemplo, un amigo se divorció y se estaba volviendo a casar cuando, además de pagar la manutención de los hijos y la pensión alimenticia, descubrió que su segunda esposa estaba aportando al matrimonio un pago global por el préstamo del automóvil. Había pedido el préstamo nada más terminar la universidad cuando su propio padre se negó a firmar con ella y no había entendido los términos del préstamo.

Mi amigo compartió esa inquietante información con sus padres, quienes se ofrecieron a liquidar el préstamo de su segunda esposa. Él resistió. Ellos insistieron. Con el tiempo, les devolvió el dinero. Fue una transacción única por la que estaba agradecido y por la que dice que se sintió culpable en los años venideros.

La buena noticia es que la ayuda no resultó problemática para ninguna de las partes.

El peligro del que hablamos es cuando la ayuda se convierte en un hábito. Alguien que pide un raro favor financiero se convierte en alguien que espera ayuda cada vez que es necesario pagar una factura.

Tratar con familiares económicamente irresponsables nunca se resuelve simplemente abriendo la chequera. De hecho, cuáles deberían figurar en la lista de pasos que debe seguir cuando se enfrenta a una solicitud de asistencia financiera.

Señales de que está ayudando financieramente a alguien

Es importante saber cuándo el apoyo financiero pasa de la ayuda a la adicción. Considere estos signos:

Regularmente les das a tus hijos grandes regalos en efectivo. La gente debería aprender a vivir dentro de sus posibilidades y no depender de ingresos que tal vez no siempre estén ahí. Se llama vivir en una economía falsa y puede sabotear la responsabilidad financiera.
Ofrece dinero en efectivo sin discutir cómo se utilizará o cómo se devolverá. Cuanto menos específicas sean las respuestas, más fuertes sonarán las alarmas.
¿Es un regalo? Un préstamo. Discuta.
Si es por una emergencia, tenga una conversación real sobre cómo se pueden manejar situaciones similares en el futuro, tal vez creando un fondo de emergencia para gastos inesperados.
¿Está la persona dispuesta a aceptar ayuda no financiera, como transporte mientras el automóvil está en la tienda o cenas en su casa, que podrían ayudar a reducir sus facturas de alimentos? Si dicen que el efectivo es la única solución, tenga cuidado.

Consejos para adoptar una postura contra la irresponsabilidad financiera

Ese titular puede parecer un consejo para subirse a un caballo alto y dar una conferencia. Que no es. De hecho, se debe evitar la condescendencia.

Abordar la irresponsabilidad financiera, ya sea que se trate de un hijo adulto o de un miembro de la familia, significa adoptar una postura que sea justa y bien fundamentada.

Revisad mutuamente cuánto dinero habéis prestado o donado ya. No permita que la discusión se desvíe ni profundice en «qué pasa». ¿Qué pasa con la ayuda que le dio a otro niño, por ejemplo? No es pertinente para la discusión. Su relativa seguridad financiera o riqueza no debería ser un factor en la frecuencia con la que está dispuesto a ayudar o en cuánto está dispuesto a donar o prestar.
Puedes ayudar sin habilitar. ¿Necesita el prestatario alivio de la tarjeta de crédito? Un asesor de crédito sin fines de lucro o una agencia de administración de deudas pueden brindarle respuestas a largo plazo que su dinero seguramente no brindará.
Insista en ver el presupuesto del prestatario para saber cómo pagará las facturas actuales y gestionará emergencias futuras. Si está donando dinero, no dude en solicitar un plan detallado de cómo se gastará.
Evite los préstamos si puede. Nada fractura más las relaciones que los préstamos impagos. Esto se aplica tanto a amigos como a familiares. Si cree que no puede permitirse el lujo de hacer un regalo, no dé el dinero. Ofrecer apoyo y ayuda no financiera.

Evitar relaciones financieramente complicadas con la familia

Esta es la clásica calle de doble sentido. Hay pocas dinámicas de relación tan peligrosas como pedir dinero prestado a amigos o familiares.

Si usted es el prestatario, haga una revisión completa de por qué necesita ayuda. ¿Se debe a una calamidad como la pérdida del empleo o gastos médicos imprevistos? ¿O es algo caro que quieres pero que no necesariamente necesitas?
El dinero no es gratis, ya sea que pidas prestado a un banco. La misma regla se aplica cuando se pide prestado a un miembro de la familia. Investiga las tasas bancarias. Puede que no sean tan exigentes como imagina y los plazos de pago pueden estar dentro de su presupuesto.
¡PRESUPUESTO! Ahí está esa palabra otra vez. Hacer un presupuesto.
Si vas a apoyarte en un padre, un hermano u otro miembro de la familia, comparte ese presupuesto con ellos y explícales completamente cómo vas a utilizar su don.
Ninguna de las partes debe dejar nada sin decir ni correr el riesgo de que se produzca un malentendido. Si le estás dando dinero a un familiar o amigo, no dudes en expresar tus expectativas.
Haga un regalo en efectivo solo después de decirles que esto es lo que puede pagar (después de todo, todavía está pagando sus propias facturas) y que darles dinero no puede ser algo continuo.
Si se trata de un préstamo, considere que ambas partes firmen un contrato personal que incluya condiciones de pago.
Salvo un contrato firmado, cree un plan de pago de facturas con su familiar.
Ofrezca tarjetas de regalo a sus familiares si no se siente cómodo con el efectivo. Es una forma de centrar su ayuda en un área de clara necesidad.
Si tiene dudas acerca de entregarles dinero en efectivo, ofrézcase a pagar una factura o facturas en particular durante un período de tiempo específico.
Las tarjetas de regalo no son la única forma de asistencia no monetaria. Puede ayudar a los miembros de la familia a encontrar recursos locales con los que quizás no estén familiarizados, ya sea una agencia de empleo, asistencia social, organizaciones benéficas que ayudan con alimentos, alquiler o facturas de servicios públicos o servicios o programas similares que podrían adaptarse a su situación específica.

Después de todo, las transacciones financieras entre miembros de una familia pueden ser terrenos resbaladizos. A veces nuestros sentimientos y apegos emocionales nos impiden reconocer honestamente la diferencia entre un ser querido que enfrenta una rara emergencia financiera y uno que se siente demasiado cómodo pidiéndole que resuelva su último problema de dinero.

Por lo tanto, es mejor tener un plan y ceñirse a él, especialmente cuando se trata de familiares económicamente irresponsables.

La mejor ayuda que podría brindarles es remitirlos a una agencia de asesoramiento crediticio sin fines de lucro.

Hay un proverbio que dice: «en tiempos de prueba, la familia es lo mejor».

Sin duda, la familia es mejor cuando apoya y ayuda, pero no cuando permite.

Recursos para brindar independencia financiera

La forma más eficaz de ayudar a familiares o amigos abrumados por problemas económicos sería aumentar sus conocimientos financieros.

Saber cómo tomar decisiones financieras inteligentes, vivir con un presupuesto asequible y ahorrar dinero para emergencias son habilidades que se pueden aprender.