Reglas de cuentas bancarias inactivas y fondos retenidos
Se estima que hay $58 mil millones en dinero no reclamado esperando encontrar una casa y probablemente valga la pena el tiempo y la molestia para ver si algo de eso le pertenece.
Los miles de millones pertenecen a personas (o sus herederos) que abrieron cuentas bancarias, fondos del mercado monetario tenían objetos de valor en cajas de seguridad o, muy probablemente, no cobraron cheques y se olvidaron de alguno o de todos ellos.
El dinero permanece en una cuenta inactiva durante un período de tiempo, después del cual el Estado toma el control del mismo mediante un proceso llamado “escheatment”.
Pero puedes recuperarlo.
El truco consiste en averiguar si tenía una cuenta inactiva. Existen sistemas de reclamo, pero algunos estados no son buenos para ayudarlo a encontrar su dinero.
Por eso ha surgido un negocio para conectar a las personas con estos fondos. Los empresarios anuncian y luego ayudan a personas a quienes se les debe dinero que no conocían. A cambio, los empresarios gestionan algunos de los activos y generan importantes ingresos propios.
En los últimos años, el monto total de cuentas inactivas y de rescates ha caído de 80 mil millones de dólares a 58 mil millones de dólares, pero aún así, no estamos hablando de monedas de cinco y diez centavos. Esos números deberían convencerlo de que vale la pena el esfuerzo de averiguar si tiene dinero esperando en alguna bóveda estatal.
«Cuando un departamento tenía personal de marketing dedicado, había un aumento estadísticamente significativo en la cantidad de dinero distribuido», escribió Darrin Wilson, profesor de la Universidad Northern Kentucky en un artículo académico sobre el dinero no reclamado.
¿Qué es una cuenta inactiva?
Las cuentas inactivas son aquellas que no han realizado depósitos, retiros u otras actividades durante mucho tiempo. Lo único que sucedió es que se publicaron intereses, que es una función automática y no se considera una «actividad».
Hoy en día, existen servicios y aplicaciones en línea para ayudar a las personas a realizar un mejor seguimiento de su dinero. No siempre fue así y la gente podía perder la pista de sus activos. A veces una persona moría sin incluir toda su información financiera en su testamento. A menudo, las personas morían sin siquiera escribir un testamento, y sus cuentas bancarias y otros activos quedaban inactivos.
¿Cómo se vuelve inactiva una cuenta?
El tiempo y la inactividad son la receta para una cuenta inactiva. El proceso es el siguiente:
- Sin actividad (depósitos, retiros o transferencias) durante un año. Eso no es mucho tiempo. Quizás ignore su cuenta de ahorros de emergencia mientras administra activamente sus finanzas diarias. Eso puede pasar. También puede enfermarse o morir sin transferir el control de su cuenta a un heredero.
- El banco u otra institución marca la cuenta como inactiva. No pasa nada, ni siquiera un solo depósito, retiro o transferencia para pagar un café con leche de Starbucks. El banco toma nota y la declara cuenta bancaria inactiva.
- La institución financiera comienza a cobrar una tarifa por inactividad. Algunos bancos no cobran nada, pero otros cobran tarifas de entre 5 y 15 dólares al mes. Busque estas tarifas en su extracto bancario mensual o en la aplicación de su banco.
- Después del primer año, no habrá actividad en la cuenta durante otros dos años. El momento varía según el estado. En California, Connecticut e Illinois, por ejemplo, la mayoría de las cuentas bancarias quedan inactivas después de tres años. En Delaware, Georgia y Wisconsin, deben pasar cinco años.
- La institución financiera cambia el estado de la cuenta de inactiva a inactiva. El banco intentará comunicarse con el titular de la cuenta (un problema si la persona se mudó y no actualizó su dirección, o si falleció) y permitirá una cierta cantidad de tiempo para responder.
- La institución financiera cierra la cuenta y envía los fondos sobrantes al estado. Este es un proceso legal automático llamado escheatment. Pero la historia aún no ha terminado oficialmente. Tiene opciones si sus activos han sido transferidos al estado debido a una cuenta bancaria olvidada o perdida.
Cuentas latentes versus cuentas inactivas
Cuando una cuenta no tiene transacciones durante 12 meses, se considera inactiva. Si no hay actividad durante 24 meses, se considera latente. Los depósitos automáticos en una cuenta no cuentan como una “actividad” que evita que la cuenta sea declarada inactiva.
Un depósito activo en una cuenta cuenta como actividad que evitará que la cuenta sea declarada inactiva. Sin embargo, una vez designados así, dichos depósitos ya no se pueden realizar.
Recuerde, las actividades generadas por el sistema, como los créditos por intereses, no cuentan. Una «transacción» es una actividad iniciada por el titular de la cuenta, como cobrar un cheque.
¿Qué sucede con las cuentas latentes?
Cuando una cuenta queda oficialmente latente, el banco no puede conservarla. Debe intentar contactar al titular de la cuenta durante un período de tiempo específico que varía según el estado.
Generalmente se emite una advertencia final un mes antes de que la cuenta se entregue al estado. Si no se recibe respuesta, se retiran los fondos.
Sin embargo, no se trata sólo de efectivo en la cuenta. Las cajas de depósito, los cheques no cobrados, las acciones, las reclamaciones de seguros y las tarjetas de regalo minoristas también están sujetos a transferencia.
Una vez que el estado obtiene los fondos, los pone en su tesorería, donde pagaría carreteras, prisiones, escuelas, aplicación de la ley, gestión de la vida silvestre, etc.
Los Estados retienen los valores durante un período de tiempo limitado y luego los liquidan. Pero si el titular de la cuenta finalmente se presenta y hace un reclamo legítimo, el estado debe devolver el valor en efectivo de la cuenta a esa persona.
Tarifas de cuenta latentes
Los bancos se dedican a ganar dinero y eso no cambia cuando una cuenta está latente.
Continúan cobrando cuotas mensuales de mantenimiento y otras sanciones. La tarifa de mantenimiento mensual promedio en 2021 fue de $10.99, según MyBankTracker.com, aunque puede llegar hasta $25.
Algunos bancos reducen sus tarifas cuando una cuenta se considera inactiva o latente. Pero la mayoría de las cuentas corrientes no acumulan muchos intereses, por lo que las tarifas podrían afectar gravemente una cuenta con saldo bajo.
¿Qué son los fondos retenidos?
Escheatment es la palabra elegante para transferir dinero no reclamado al estado. El sistema estadounidense se remonta a la Inglaterra feudal, donde cualquier tierra en poder de los inquilinos era devuelta al señor feudal cuando el inquilino moría.
Así fue como la monarquía llegó a poseer todas las tierras de Inglaterra. En Estados Unidos, el Estado ocupó el lugar del soberano.
Pero basta de historia. Lo importante que debe saber es que puede recuperar su propiedad confiscada.
Cómo recuperar fondos no reclamados
No existe un estatuto de limitaciones para reclamar fondos. Eso es bueno, considerando cuánto dinero perdido hay por ahí.
El primer paso para recuperar los fondos retenidos es averiguar si tiene alguno que recuperar. Si resulta que sí, el proceso de reembolso varía de un estado a otro.
En todos los casos, necesitará una identificación emitida por el gobierno, un comprobante del número de Seguro Social y un comprobante de dirección actual (como una factura de servicios públicos).
La mayoría de los estados le permiten presentar un reclamo electrónicamente si es inferior a $1,000. Si es más, es posible que deba enviar por correo los documentos notariados.
Si todo está en orden, recibirás un cheque. La parte más difícil es el primer paso: simplemente averiguar si recibirá dinero.
Los estados dependen cada vez más de fondos sustraídos para equilibrar sus presupuestos. No ocultan esos fondos, pero el proceso de búsqueda podría ser más sencillo.
No existe una base de datos nacional a la cual consultar. La Corporación Federal de Seguros de Depósitos tiene un sitio web que enumera los sitios web estado por estado, pero algunos de los enlaces no funcionan o no lo conectan con seguros médicos u otros sitios.
Si no puede encontrar el sitio web de reclamos evitados de su estado, consulte con su banco o llame a la oficina del tesorero del estado. Existen bases de datos como MissingMoney.com, pero nueve estados no participan.
California es uno de ellos y tiene casi $9 mil millones en fondos no reclamados. Como en todos los estados, el dinero se utiliza mientras se conserva.
Por muy útiles que sean los fondos retenidos para el tesoro de un estado, es seguro decir que la mayoría de los reclamantes pueden pensar en un lugar mejor para ese dinero: de nuevo en sus cuentas bancarias, donde pertenece.
Aquí hay algunos buenos lugares para comenzar su búsqueda:
- Propiedad no reclamada en manos del estado: Visite Unclaimed.org de la Asociación Nacional de Administradores de Propiedades No Reclamadas para obtener un mapa con enlaces al programa de cada estado.
- Seguro de vida: Para conocer los beneficios que no están en manos del estado, consulte directamente el sitio de la aseguradora. Por ejemplo, MetLife tiene una búsqueda en línea.
- Pensiones: Para conocer los beneficios de Pension Benefit Guaranty Corp., visite el directorio de búsqueda en línea de la agencia.
- Bonos de ahorro estadounidenses: Más de 26,000 millones de dólares en bonos de ahorro maduros siguen sin canjearse, según el Departamento del Tesoro de Estados Unidos. Para buscar en la base de datos, visite TreasuryHunt.gov.
Consecuencias de una cuenta inactiva
Tener una cuenta inactiva puede afectar su capacidad para acceder y utilizar los fondos, lo que significa:
- No se permiten retiros en cajeros automáticos o sucursales.
- Sin cambios de dirección
- Sin transacciones bancarias en línea
- No puede agregar ni eliminar un titular de cuenta conjunto
- Sin transacciones de inversión
- Sin renovación de tarjeta de débito o cajero automático
- Podría esperar meses o incluso años para recuperar los fondos retenidos del estado.
- Existe un mayor riesgo de fraude, ya que los delincuentes acceden a sus fondos robados.
¿Debería cerrar una cuenta inactiva?
La respuesta más sencilla es ¡Sí! ¡Deberías cerrar una cuenta inactiva!
No sólo pierde el acceso a los fondos de la cuenta y se expone al fraude, sino que las tarifas mensuales pueden afectar el saldo de la cuenta. Generalmente no existe una buena razón para permitir que una cuenta permanezca inactiva.
Sources:
- Borland, S. (2014, September 22) This Land Ain’t Your Land (Part 1). Retrieved from https://web.archive.org/web/20220124222029/https://www.highlandtitles.com/blog/this-land-aint-your-land-part-1/
- Loyd, J. (2018, October 10) California Has Billions in Unclaimed Cash, and Some Might Belong to You. Retrieved from https://www.nbclosangeles.com/news/california-news/california-unclaimed-property-cash-claim-money/173470/
- Grant, K. (2015, August 21) Unclaimed assets on the rise—are you missing money? Retrieved from https://www.cnbc.com/2015/08/21/unclaimed-assets-on-the-rise-are-you-missing-money.html
- Hicken, M. (2023, January 27) $58 billion unclaimed: Is some of it yours? Retrieved from: https://money.cnn.com/2013/01/24/pf/unclaimed-money/index.html