¿Qué es compra ahora y paga después?

Compra ahora y paga después está arrasando en el mercado, pero ¿te arruinarán si te entregas a esta moda de compras en línea?

Todo eso depende de ti.

Es como usar una tarjeta de crédito u obtener un préstamo. Pero a diferencia de las tarjetas de crédito, hay luz al final del túnel de pagos.

Las compras se pagan a plazos en el transcurso de algunas semanas o meses. Y a diferencia de las tarjetas de crédito, no tiene intereses.

Entonces, ¿cuál es el problema?

Realmente no existe ninguno, siempre y cuando realice sus pagos a tiempo. El problema es que a millones de estadounidenses les resulta difícil hacerlo.

Si eres uno de ellos, es simplemente otro servicio que te anima a comprar cosas que no puedes permitirte y que probablemente ni siquiera necesitas. Ese tipo de toma de decisiones siempre tiene un precio.

Cómo funciona compra ahora y paga después

Es extraño, pero imagina que tu tarjeta de crédito y tu tarjeta de débito se juntaron y dieron origen a una tarjeta híbrida.

Las empresas de compra ahora y paga después se asocian con comerciantes para ofrecer una opción de pago en cuotas al momento de pagar. Por lo general, son de 2 a 4 pagos los que se retiran automáticamente de su cuenta de tarjeta de débito, aunque puede usar una tarjeta de crédito en algunos planes.

Cuando realiza el pago, le proporciona a la empresa compra ahora y paga después su nombre, dirección, número de teléfono y fecha de nacimiento. En lugar de una verificación de crédito tradicional, su aprobación o rechazo se basa en un algoritmo.

Las empresas no divulgan qué criterios se incluyen en sus algoritmos, pero al igual que las tarjetas de crédito, quieren su negocio, por lo que el algoritmo probablemente le brindará el beneficio de cualquier duda sobre la rentabilidad.

Básicamente, obtienes un mini préstamo. Es rápido, simple, tentador y tiene sentido financiero inmediato. A diferencia de las tarjetas de crédito, el minorista asume los gastos de procesamiento en lugar del consumidor.

¿Qué ganan Walmart, Macy’s, Sephora y miles de otros minoristas? Los clientes de compra ahora y paga después suelen comprar más cosas.

En realidad, el proceso existe desde hace unos 15 años, pero realmente se ha disparado desde el cierre de Covid. Las ventas en línea se dispararon, pero los consumidores han evitado el uso de tarjetas de crédito. La deuda promedio de tarjetas de crédito fue de $5,075 en el tercer trimestre de 2020, un 10% menos que en ese período de 2019.

La gente está preocupada por las deudas y ve compra ahora y paga después como una forma ideal de comprar algo sin pagar tasas de interés del 18%. Por eso empresas como Klarna, Affirm y AfterPay sueñan ahora con convertirse en Visa, Mastercard y Discover.

Klarna duplicó su negocio en 2020 y tiene una base de consumidores de 11 millones. Afterpay tuvo ventas globales por 2 mil millones de dólares en noviembre pasado. El negocio de Affirm también aumentó aproximadamente un 100% en 2020.

Es una victoria para compra ahora y paga después. Es una victoria para los minoristas. ¿Pero es realmente una victoria para los consumidores?

¿Es compra ahora y paga después una buena idea?

Los compra ahora y paga después no son peores que cualquier otro producto que ayude a las personas a gastar dinero que no tienen. Sin duda, son mejores que los préstamos de día de pago o las tarjetas de crédito con tasas de interés superiores al 25%.

Pero como todos esos servicios, intentan eliminar la ansiedad que obliga a las personas a pisar el freno y preguntarse: «¿Realmente puedo permitirme esto?». En cambio, simplemente se apresuran a comprar algo que les parece maravilloso en el momento… ¡y más barato!

Cuatro pagos de $90 por un Apple Watch Serie 6 no dan la sensación de que estás gastando los $360 que realmente cuestan. Te sientes más como un Clark Howard ahorrativo que como un tonto. Es un punto óptimo del marketing que ha convertido a QVC en un Goliat de ventas.

Casi dos tercios de los usuarios de compra ahora y paga después dicen que compran joyas y otros artículos «deseados» que de otro modo evitarían, según una encuesta realizada por la firma de seguimiento de datos de consumidores Cardify. Casi la mitad de los usuarios de compra ahora y paga después dicen que gastan entre un 10% y un 40% más de lo que gastarían si usaran una tarjeta de crédito.

Pero al igual que las tarjetas de crédito, las facturas eventualmente vencen. A diferencia de las tarjetas de crédito, no puedes dejarlas muy lejos.

Algunos compra ahora y paga después cargan automáticamente su tarjeta de débito o crédito cuando vence el pago. También pueden cobrar cargos por pagos atrasados ​​e informar los pagos atrasados ​​a las agencias de crédito.

Según un estudio de Ascent, sólo el 22% de los consumidores comprenden todos los términos y condiciones de un plan compra ahora y paga después. Hay que leer la letra pequeña.

Pero más que nada hay que evitar comprar impulsivamente algo que realmente no se puede permitir.

Riesgos de usar compra ahora y paga después

Si no está familiarizado con el uso de los planes compra ahora y paga después, específicamente los planes de pago y las políticas de devolución, que varían mucho según el proveedor, sería prudente explorar esta opción lentamente. Existen riesgos involucrados que pueden resultar en cargos por pagos atrasados, cargos por devolución de mercancías y un impacto negativo en su puntaje crediticio.

Por ejemplo, algunas empresas le pedirán que pague el saldo en un mes, otras le darán tres meses y algunas incluso le darán seis meses. Si trabaja con un presupuesto, le resultará útil saber cuánto se necesita y con qué rapidez.

Aunque normalmente no se cobran intereses en las cuentas compra ahora y paga después, no pagar a tiempo podría provocar que se agreguen cargos por pagos atrasados ​​al saldo y que su puntaje crediticio disminuya si se informa el pago atrasado a las agencias de crédito.

Otro riesgo involucrado es el mismo asociado con las tarjetas de crédito: ¿Es usted disciplinado en el uso de compra ahora y paga después? Dado que el dinero no sale de su bolsillo (¡todavía!), puede gastar de más u olvidarse de compras anteriores y acumular facturas que no puede pagar.

Ventajas de compra ahora y paga después

Los planes compra ahora y paga después son un éxito tanto entre los minoristas como entre los consumidores por muchas razones, entre ellas:

• La mayoría de las tiendas ofrecen esta opción. Si estás de compras y ves algo que te gusta, puedes llevártelo a casa y pagarlo con el tiempo.
• Planes de pago. Las empresas pueden darle entre 1 y 6 meses para pagar el artículo y, a diferencia de las tarjetas de crédito, normalmente no se cobran intereses durante el tiempo de pago.
• Fácil aprobación. La mayoría de los proveedores no realizan verificaciones de crédito, por lo que su puntaje crediticio o la falta de historial crediticio no son un factor para calificar.

Desventajas de compra ahora y paga después

Asumir cualquier tipo de deuda, especialmente una en la que quizás no tenga experiencia, puede resultar costoso. Algunas de las desventajas involucradas en compra ahora y paga después incluyen:

• Como calificar es tan fácil, existe la tentación de gastar de más, especialmente entre los consumidores jóvenes.
• Si la empresa informa el gasto a las agencias de crédito y usted se retrasa en un pago, tendrá un impacto negativo en su puntaje crediticio.
• Si la empresa no informa sus gastos a las agencias de crédito, compra ahora y paga después no lo ayudará a establecer un historial crediticio ni a mejorar su puntaje crediticio, como lo haría una tarjeta de crédito.
• Los cargos por pagos atrasados ​​oscilan entre 7 y 8 dólares, según la Oficina de Protección Financiera del Consumidor.
• Devolver el artículo puede resultar complicado.

Aplicaciones compra ahora y paga después

Aquí hay una lista de las aplicaciones compra ahora y paga después más populares y sus planes.

• Klarna: Las cuotas se pagan cada dos semanas. También ofrece un calendario de pagos flexible que puede darle hasta tres años para saldar la deuda.
• AfterPay: Cuotas cada dos semanas.
• Sezzle: Pague la primera cuota en el momento de la compra y luego pague el saldo en tres cuotas durante las próximas seis semanas.
• Quad Pay: Paga la primera cuota al momento de la compra y el resto se cobra cada dos semanas.
• Crédito de PayPal: Para compras inferiores a $99, puede liquidarlo con el tiempo en cuotas mensuales. Para compras superiores a $99, se cobrarán intereses si no se pagan en seis meses. Y la tasa de interés es del 23.99%.
• Affirm: Ofrece planes de pago que van desde tres meses hasta tres años. No hay cargos por pagos atrasados, pero los cargos por intereses pueden llegar al 30%.
• Splitit: Las cuotas se cobran de su tarjeta de crédito o débito, aunque la compra máxima a través de una tarjeta de débito es de $400.
• Zip Pay: Puede elegir pagos mensuales o bimensuales, con un pago mínimo requerido de $40. Hay una tarifa mensual de $6 por la duración del pago.
• Zebit: Te ofrece una línea de crédito de hasta $2,500. Realiza un pago inicial en el momento de la compra y el saldo se paga durante los próximos seis meses.
• Perpay: Usted completa un cuestionario y se le asigna un límite de gasto de hasta $2,500. Los períodos de pago se basan en factores como la deuda total y el historial de la cuenta.

Alternativas para compra ahora y paga después

Los planes compra ahora y paga después son muy atractivos para algunos consumidores, pero pueden no ser la forma más segura y productiva de comprar. Las alternativas a compra ahora y paga después incluyen:

• Usando una tarjeta de crédito con 0% de interés. Si califica, no solo le ayudará a desarrollar su calificación crediticia, sino que también podría ofrecerle un plan de recompensas.
• Un préstamo personal. Dependiendo de cuánto necesites, puedes pedirle a un familiar o amigo que pague el artículo. Si es más caro, podría ser mejor un pequeño préstamo personal de un banco o cooperativa de crédito.
• Pregúntele al gerente si hay un plan de pago disponible. La única diferencia es que no recibirás el artículo hasta que lo hayas pagado.
• Haga un presupuesto más detallado de su dinero hasta que haya ahorrado lo suficiente para comprar el artículo.