Alivio de deudas de tarjetas de crédito

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Asesoramiento crediticio

Los asesores de crédito certificados brindan asesoramiento crediticio y presupuestario gratuito que puede ayudarle a controlar sus deudas. La asesoría crediticia es confidencial y no afectará su puntaje crediticio.

Más sobre asesoramiento crediticio

Manejo de Deudas

Un programa de manejo de deudas puede ayudarle a calificar para tasas de interés más bajas y un pago mensual consolidado, para que pueda pagar su deuda en tres a cinco años.

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Consolidación de Deudas

La consolidación de deudas proporciona alivio de deuda al consolidar sus préstamos en uno solo. Un buen préstamo de consolidación de deudas tendrá una tasa de interés más baja que el promedio de sus deudas, lo que le permitirá ahorrar dinero para que pueda pagarlas más rápido.

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Consejos para consolidar la deuda de tarjetas de crédito para alcanzar el éxito

Este video ilustra 3 consejos que le ayudarán a salir de sus deudas de tarjetas de crédito y administrar sus finanzas personales. Hemos escuchado las necesidades de nuestros clientes y hemos respondido sus inquietudes monetarias en este video.

Cómo salir de la deuda de tarjetas de crédito

Las opciones de alivio de deudas de tarjetas de crédito pueden ser un tema confuso, especialmente cuando estás muy involucrado, como la mayoría de los estadounidenses.

Uno de los pocos aspectos positivos de la economía estadounidense durante la pandemia de COVID-19 fue que el crédito total al consumo (deuda contraída para comprar bienes o servicios) se desaceleró un poco. No se detuvo… disminuyó el ritmo.

El crédito al consumo alcanzó un máximo de 4.2 trillones de dólares en febrero de 2020, para descender después unos 100 billones de dólares durante los tres meses siguientes, antes de volver a subir a 4.3 trillones de dólares en noviembre.

Casi 800 billones de dólares de esa deuda corresponden a tarjetas de crédito, donde el 40% de los 129 millones de hogares estadounidenses tienen un saldo mes tras mes.

Cuando ese saldo se vuelve abrumador, las empresas de consolidación de tarjetas de crédito ofrecen formas de reducir y eventualmente eliminar esa deuda, pero usted debe conocer sus opciones antes de elegir una.

Las cuatro mejores soluciones para la deuda de tarjetas de crédito incluyen:

  • Programas de manejo de deudas
  • Préstamos de consolidación de deudas
  • Programas de liquidación de deudas
  • Y la bancarrota, si las cosas se han salido totalmente de control.

Entonces, ¿qué solución es mejor? Llegaremos a eso, aunque la verdad pueda doler.

Existe una variedad de tratamientos para simplemente controlar sus finanzas, incluida la deuda de tarjetas de crédito. Todo lo que necesitas para encontrarlos es un poco de investigación, aunque eso puede ser un dolor de cabeza, así que lo hemos hecho por ti.

Mientras tanto, sigue haciendo pagos. Lo último que quiere hacer es dejar de pagar las facturas de su tarjeta de crédito y afrontar esas consecuencias.

Estas son las principales formas de saldar la deuda. Los llevaremos desde los más fáciles de manejar hasta los más drásticos.


Hacer un presupuesto y pagar la deuda por su cuenta

Realiza un seguimiento de sus gastos, establece objetivos financieros y adapta su estilo de vida para alcanzarlos. Utilice una calculadora de pagos de tarjetas de crédito para determinar qué tan rápido puede pagar su deuda.

Ventajas:

  • Es gratis. No es necesario contratar a un tercero para establecer un presupuesto o negociar con compañías de tarjetas de crédito para obtener mejores condiciones.
  • Eres el dueño de tu propio destino financiero.

Contras:

Es hora de pagar: eso depende de usted.


Transferencia de saldo

Mueve su deuda a una nueva tarjeta de crédito que ofrece una tasa de interés más baja, a veces tan baja como el 0%, por hasta 18 meses.

Ventajas:

  • Sin intereses significa que cada pago reduce el saldo adeudado
  • Puedes consolidar todas tus tarjetas de crédito en un solo pago.
  • Si es agresivo con esta opción, podría eliminar rápidamente la deuda de la tarjeta de crédito.

Contras:

  • Necesita un buen puntaje crediticio, preferiblemente superior a 680, para calificar.
  • Cuando finalice el período introductorio (generalmente de 12 a 18 meses), pagará tasas de interés estándar sobre el saldo restante, posiblemente una tasa de interés más alta que la que tenía con la tarjeta que abandonó.

Hora de pagar: Depende de sus términos. Supongamos que tiene una deuda de $5,000 y realiza pagos mensuales de $400. Con una tasa APR del 20%, tomaría 15 meses y pagaría un total de $6,000. Una APR del 15% tomaría 14 meses y pagaría un total de $5,600. Un interés del cero por ciento significa 13 meses, o un mes más de lo que permiten la mayoría de las tarjetas de transferencia de saldo del 0%.


Empresas de consolidación de deuda de tarjetas de crédito

Las empresas de consolidación de deudas de tarjetas de crédito pueden ayudarle liquidando todas sus deudas de tarjetas de crédito y dejándole con un solo préstamo para liquidar. La clave es obtener condiciones beneficiosas para los préstamos de consolidación de crédito (es decir, tasas de interés bajas) que le permitan ahorrar dinero.

Ventajas:

  • En lugar de lidiar con las facturas de cada tarjeta de crédito, tienes un pago mensual.
  • Su carga financiera se alivia gracias a las tasas de interés más bajas.
  • Su pago mensual debería ser menor, dándole la oportunidad de liquidar la deuda más rápido.

Contras:

  • Si utiliza su casa u otros activos para garantizar el préstamo, podría perderlos si no cumple con los pagos.
  • Si la tasa de interés no es lo suficientemente baja y/o el tiempo de pago es excesivo, es posible que termine con más deuda que cuando comenzó.

Tiempo para pagar: varía, pero la mayoría de los préstamos de consolidación de deuda son de 36 a 60 meses.


Préstamo/línea de crédito sobre el valor líquido de la vivienda

Es esencialmente una segunda hipoteca. Utiliza su casa como garantía para obtener un préstamo que se paga en un plazo fijo. Con una línea de crédito sobre el valor de la vivienda (HELOC), un prestamista abre una cuenta a la que puede recurrir cuando surjan las necesidades.

Ventajas:

  • Las tasas de interés son generalmente mucho más bajas que las que ofrecen las tarjetas de crédito.
  • Puedes consolidar todas tus deudas y tener un pago mensual.
  • Un HELOC ofrece la flexibilidad de pedir prestado cantidades más pequeñas según sus circunstancias.

Contras:

  • Su casa se utiliza para garantizar la deuda, por lo que podría ser embargada si no realiza los pagos.
  • Los costos de cierre, como honorarios de abogados, honorarios de tasación, búsqueda de título y puntos, se suman al total de su deuda.
  • Si obtiene una tasa de interés ajustable y el mercado no coopera, podría terminar con una tasa de interés similar a la de una tarjeta de crédito.
  • Necesitará una relación deuda-ingresos favorable para calificar.

Tiempo para pagar: los períodos de retiro de HELOC suelen ser de 5 a 10 años y los períodos de pago son de 10 a 20 años. Los préstamos sobre el valor líquido de la vivienda se pueden obtener por hasta 30 años.


Programa de Manejo de Deudas

Contrata una agencia de asesoramiento crediticio sin fines de lucro para obtener mejores condiciones de las agencias de tarjetas de crédito. Un asesor de crédito certificado revisa su situación financiera y lo ayuda a crear un presupuesto mensual asequible. Realiza un pago mensual a la empresa, que distribuye esos fondos a los acreedores.

Ventajas:

  • Tasas de interés más bajas y obligaciones financieras simplificadas.
  • Los programas están diseñados para eliminar la deuda de tarjetas de crédito en 3 a 5 años.
  • Obtendrá una idea clara de esas obligaciones y la asesoría generalmente incluye un curso sobre elaboración de presupuestos que podría ilustrarlo.

Contras:

  • Si no realiza un pago, los acreedores perderán las concesiones hechas sobre la tasa de interés y los acreedores podrían restablecer los términos anteriores.
  • Debe aceptar dejar de usar tarjetas de crédito hasta que cancele su saldo.

Tiempo para pagar: la mayoría de los DMP son por 36 a 60 meses.


Liquidación de Deudas

Este es un remedio radical, recomendado sólo si el dolor de cabeza de su tarjeta de crédito es del calibre de una migraña y es prácticamente incurable.

Deja de pagar las facturas de su tarjeta de crédito mientras una empresa intenta negociar un acuerdo reducido con los acreedores en su nombre. Usted paga a la empresa el monto negociado, ya sea en una suma global o en pagos mensuales que se acumulan hasta convertirse en un pago global. Distribuye ese dinero a sus acreedores.

Ventajas:

  • Su deuda puede reducirse drásticamente, a veces hasta en un 50%.
  • Realiza un pago al mes en lugar de muchos.

Contras:

  • Destruye su puntaje crediticio cuando deja de pagar sus facturas.
  • Por lo general, las cuentas deben tener tres o cuatro meses de morosidad antes de que los acreedores negocien un pago reducido.
  • Los cargos por pagos atrasados ​​y el daño al puntaje crediticio se acumulan mientras trabaja en un pago global.
  • La liquidación de deuda permanece en su puntaje crediticio durante siete años.
  • No hay garantía de que los acreedores aceptarán un pago reducido. Si se niegan, usted estará en peor situación financiera que al principio.
  • Debe pagar impuestos sobre la deuda que se le condona.
  • La industria tiene una reputación turbia ya que las empresas ganan dinero a través de tarifas que se llevan un porcentaje considerable de la deuda negociada.
  • La mayoría de la gente no entiende que la liquidación de deudas no le ayudará a pagarla más rápido . Es un proceso largo y costoso.

Tiempo para pagar: normalmente, de dos a cuatro años.


Asesoramiento crediticio

Este suele ser el tratamiento más fácil y eficaz. Un profesional certificado estudia tu situación financiera y te aconseja cómo escapar de la deuda de tarjetas de crédito.

Ventajas:

  • Ellos hacen el trabajo por ti.
  • Por lo general, no se cobra ninguna tarifa por discutir su situación con un consejero.
  • Le ayudan a crear un presupuesto asequible que incluye una partida dedicada al pago de deudas.

Contras:

  • Ninguno, siempre y cuando utilice una agencia de asesoramiento crediticio acreditada. Consulte la Fundación Nacional de Asesoramiento Crediticio para obtener recomendaciones en https://www.nfcc.org/about-us/ .

Tiempo para pagar: depende del programa que elija y del programa que recomiende el consejero, pero de 3 a 5 años es una apuesta segura.

Todos estos programas son en realidad sólo formas de lidiar con los síntomas. Porque la verdadera causa de los dolores de cabeza con las tarjetas de crédito no son las tarjetas de crédito. Es la persona que los usa. De hecho, la deuda promedio de las tarjetas de crédito varía según el estado , el nivel de educación y los ingresos, entre otros factores.

Si toma una de las aspirinas que hemos discutido, su condición regresará si continúa gastando más allá de sus posibilidades. Así que elige el tratamiento que mejor se adapte a ti.

Sólo recuerde, sólo usted puede curarse del dolor de las tarjetas de crédito. Si lo hace, imagine lo fácil que será lidiar con los otros dolores de cabeza de la vida.

Ayuda financiera para viudas

Si recientemente perdió a su cónyuge y sus ingresos, es posible que necesite un alivio financiero rápido. La ayuda financiera para las viudas se presenta de muchas formas, incluidos programas para dificultades económicas que pueden estar disponibles a través de sus acreedores y su compañía hipotecaria. Además, puede averiguar si califica para recibir beneficios de seguridad social de su cónyuge fallecido. Si tiene problemas para mantenerse al día, consulte nuestro artículo sobre qué hacer cuando no puede pagar sus facturas .

Ayuda financiera para personas mayores

Casi una cuarta parte de las personas mayores de Estados Unidos no tienen jubilación ni ahorros personales. Al mismo tiempo, sufren niveles récord de deuda, incluida la deuda de tarjetas de crédito, deuda de préstamos estudiantiles y deuda de vivienda. La buena noticia es que existen numerosos recursos que ofrecen ayuda financiera a las personas mayores, especialmente en relación con deudas de tarjetas de crédito, búsqueda de empleo, asistencia alimentaria, ayuda legal y de vivienda. Obtenga más información sobre la ayuda financiera para personas mayores .

Obtenga alivio presupuestario de alimentos con SNAP (cupones para alimentos)

Dependiendo de sus ingresos y activos, puede calificar para el Programa de Asistencia Nutricional Suplementaria o Cupones para Alimentos. Reducir sus gastos mensuales en alimentos puede ayudarlo a recortar su presupuesto general y liberar dinero para otras necesidades. Si califica, los beneficios se basan en el tamaño del hogar y oscilan entre $100 y $900 por mes. Obtenga más información sobre los requisitos y beneficios de elegibilidad de SNAP .

¿Cuánta deuda tiene la persona promedio?

Nadie quiere ser conocido por estar por debajo del promedio, ¿verdad? Pero en el caso de la deuda, eso estaría bien.

El hogar estadounidense promedio con deuda en enero de 2017 debía $134,643, según Nerd Wallet. Eso incluye tarjetas de crédito, hipotecas, préstamos para automóviles, préstamos para estudiantes y otras formas de deuda. Esa carga de deuda le cuesta al hogar promedio más de $6,600 en intereses por año (alrededor del 9% del ingreso promedio).

Si se hace un promedio de los hogares que viven libres de deudas, la deuda promedio de los hogares estadounidenses se reduce a poco más de $90,000.

Aquí está el desglose de la deuda de los hogares estadounidenses en 2021:

Tarjetas de crédito

$7,519 es el promedio adeudado por los hogares con deudas de tarjetas de crédito en 2021. La deuda total de tarjetas de crédito en Estados Unidos es de 770 mil millones de dólares en 505,6 millones de cuentas de tarjetas de crédito. El saldo promedio de las tarjetas de crédito al cierre de 2020 fue de $5,315.

Hipotecas

$208.185 es el saldo promedio de los 80,6 millones de hogares con deuda hipotecaria. La deuda hipotecaria total de Estados Unidos es de 10,2 billones de dólares.

Préstamos para automóviles

La deuda total de préstamos para automóviles en Estados Unidos es de 1,38 billones de dólares entre 114,1 millones de personas que solicitaron préstamos para comprar un automóvil. El préstamo promedio para un automóvil nuevo es de $34,635; Los préstamos para autos usados ​​promedian $21,438. El monto promedio adeudado es $19,703.

Préstamos estudiantiles

$32,731 es la deuda promedio de préstamos estudiantiles en 2021. La deuda total por préstamos estudiantiles en Estados Unidos es de 1,58 billones de dólares.

Todas las deudas combinadas

El hogar estadounidense promedio tiene 92.727 dólares de deuda en todas las fuentes. Eso supera el máximo anterior de 92.602 dólares establecido en 2010, cuando la economía estadounidense comenzó a salir de la Gran Recesión de 2008.

No te asustes por toda la deuda.

La deuda hipotecaria se considera «deuda buena», siempre que sea un monto razonable, especialmente cuando las tasas de interés son bajas. Muchas personas pueden ganar más dinero invirtiendo en lugar de liquidar su casa en efectivo. La deuda hipotecaria está respaldada por un activo que debería ganar valor con el tiempo.

Una combinación de deudas puede ayudar a mejorar su puntaje crediticio. El diez por ciento de la fórmula de puntuación FICO se basa en su combinación de cuentas de crédito. Si usted es responsable de varios tipos de cuentas de crédito, no solo de una, eso se refleja bien ante los prestamistas.

Las deudas de tarjetas de crédito y otras deudas con intereses altos se consideran “deudas incobrables” porque el interés que pagará generalmente supera cualquier beneficio que reciba, como mejorar su puntaje crediticio.

Más estadísticas sobre alivio de la deuda

About The Author

George Morris

In his 40-plus-year newspaper career, George Morris has written about just about everything -- Super Bowls, evangelists, World War II veterans and ordinary people with extraordinary tales. His work has received multiple honors from the Society of Professional Journalists, the Louisiana-Mississippi Associated Press and the Louisiana Press Association. He avoids debt when he can and pays it off quickly when he can't, and he's only too happy to suggest how you might do the same.