¿Qué pasa si dejas de pagar con tarjetas de crédito?

Puede parecer inofensivo omitir un pago con tarjeta de crédito, pero realizar pagos tardíos (incluso si se retrasa solo un día) puede tener repercusiones. Cuanto más tiempo pase sin pagar, más probabilidades tendrá de acumular comisiones, dañar su puntuación crediticia, ver dispararse su tasa de interés, ser acosado por cobradores de deudas e incluso enfrentar problemas legales.

Si no puede pagar sus facturas de tarjetas de crédito, es importante llamar a su acreedor u obtener ayuda profesional de inmediato, para que pueda evitar tener que lidiar con los siguientes desafíos.

Etapas de la morosidad de las tarjetas de crédito

Cada compañía de tarjetas de crédito tiene su propia política para gestionar los pagos atrasados, incluidas opciones para ayudarle a recuperar su cuenta al día. Sin embargo, muchos acreedores tomarán medidas similares cuando usted se atrase. Según la agencia de crédito nacional Experian, esto es lo que puede esperar:

• 1 día de retraso: Es posible que se le cobre un cargo por pago atrasado y, si corresponde, se podría cancelar su tasa de interés promocional.
• 30 días de retraso: El acreedor informará su retraso en el pago a las agencias de crédito, lo que provocará que su puntaje crediticio baje. Su acreedor también puede comunicarse con usted para intentar encontrar una solución.
• 60-180 días de retraso: La compañía de la tarjeta de crédito seguirá cobrando intereses y puede aumentar la APR sobre su saldo vencido. También informarán a las agencias de crédito sobre cada pago omitido.
• 180+ días de retraso: Si aún no está cerrada, es probable que su cuenta se cierre y se venda a una agencia de cobranzas de terceros, lo que provocará aún más daños a su puntaje crediticio.

Consecuencias de no pagar tu tarjeta de crédito

Si tiene problemas con las deudas de tarjetas de crédito, es importante abordar el problema lo antes posible para evitar una lista creciente de consecuencias. Esto es lo que podría pasar:

La compañía de su tarjeta de crédito cobrará cargos por pagos atrasados

Un cargo por pago atrasado es un cargo que se le cobra cuando no realiza su pago antes de la fecha de vencimiento. Incluso si le faltan unos pocos dólares para realizar el pago mínimo, o si solo se atrasa un día, aún así se le podría cobrar una tarifa. Como resultado, el saldo de su tarjeta de crédito podría aumentar.

Cada acreedor determina sus propios cargos por pagos atrasados, pero existen límites a lo que pueden cobrar:

• El cargo por pago atrasado no puede ser mayor que el monto de su pago mínimo.
• El cargo máximo permitido por la ley es de $30 por el primer pago atrasado y de $41 por cada pago atrasado posterior (los montos pueden aumentar según la inflación).

Por lo tanto, si no realiza seis pagos de su tarjeta de crédito, podría enfrentar hasta $235 en cargos por pagos atrasados.

Los acreedores intentarán contactarlo

Cuando usted se atrasa en el pago de una factura de tarjeta de crédito, el acreedor probablemente intentará comunicarse con usted.

Su objetivo generalmente es averiguar si usted puede pagar y cuándo y ver si hay una mejor solución que enviar la deuda a cobranzas.

Es una buena idea abrir sus cartas y responder sus llamadas para poder discutir opciones con ellos, como planes de pago por dificultades, y acordar una solución. Sólo asegúrate de no poner en peligro tus finanzas al aceptar enviar dinero que no tienes.

Su puntaje crediticio se verá afectado

Retrasar el pago de una tarjeta de crédito durante unos días no afectará su puntaje crediticio, pero un pago con más de 30 días de retraso se informará a las agencias de crédito y puede causar un daño grave a su puntaje crediticio.

Es imposible decir exactamente cuántos puntos perderá ya que el perfil crediticio de cada persona es diferente. Generalmente, cuanto más altas sean sus puntuaciones antes del pago atrasado, mayor será la caída de puntos. Por cada pago adicional que no se realice, perderá más puntos, y el hecho de que la cuenta pase a cobranzas puede agregar daño adicional.

Un pago atrasado con tarjeta de crédito permanecerá en sus informes de crédito durante siete años. Afortunadamente, el impacto se vuelve menos severo con el tiempo y usted puede acelerar la recuperación de su crédito agregando información positiva a sus informes crediticios.

Su APR puede aumentar

Si se atrasa más de 60 días en el pago de su tarjeta de crédito, el acreedor puede aumentar su APR. Cuando esto sucede, se le cobrará una tasa de interés más alta sobre su saldo y en compras futuras.

En algunos casos, es posible que tenga la oportunidad de trabajar con el acreedor y reparar este daño. Por ejemplo, su acreedor podría darle la opción de volver a la APR original si realiza seis pagos puntuales consecutivos que cubran al menos el monto mínimo de su pago.

La cuenta se puede enviar a cobros

Si omite varios meses de pagos, su cuenta de tarjeta de crédito podría ser vendida a un cobrador de deudas. Esto no sólo perjudica su crédito, sino que los cobradores de deudas son conocidos por ejercer mucha presión sobre los deudores.

La agencia de cobranza de deudas podría llamarlo a usted o a su trabajo en un esfuerzo por obtener dinero de usted, pero incluso si no puede pagar la deuda, aún tiene derecho a validar la deuda y detener las llamadas de cobranza.

Usted puede ser demandado por deuda de tarjeta de crédito

No pueden enviarlo a la cárcel por facturas de tarjetas de crédito impagas, pero sí pueden demandarlo.

Cuando se atrasa en el pago de una factura de tarjeta de crédito, su acreedor o la agencia de cobranza pueden decidir emprender acciones legales para recuperar el dinero. Si esto sucede, se le entregarán documentos legales.

No responder puede significar perder por defecto y, en el peor de los casos, un acreedor puede embargar su salario o imponer un gravamen sobre su propiedad.

Afortunadamente, existe un plazo limitado que un acreedor tiene para demandarlo (entre tres y seis años en la mayoría de los estados) y algunas personas con ingresos limitados podrían estar protegidas de embargos de salario u otras sanciones.

Qué hacer si no realizó un pago con tarjeta de crédito

Si ya está atrasado con el pago de su tarjeta de crédito, o incluso si cree que podría atrasarse pronto, es importante actuar de inmediato. Hay ayuda disponible, pero tendrás que saber dónde buscar. Esto es lo que puedes hacer:

• Priorice sus deudas: Cuando el dinero escasea, es posible que necesite priorizar ciertas facturas como la deuda garantizada, es decir, la deuda que tiene garantías (por ejemplo, hipotecas y préstamos para automóviles) y necesidades como alimentos y servicios públicos. Si no hay suficiente para cubrir esas facturas, más los pagos mínimos de su tarjeta de crédito, infórmeselo a su acreedor lo antes posible. Esté preparado para decirles cuánto puede pagar, cuándo puede pagar y cómo planea encaminarse.
• Pídale ayuda a su acreedor: El acreedor podría estar dispuesto a ayudarlo a encontrar una solución, a veces con un programa de indulgencia o de pagos por dificultades económicas, dependiendo de sus circunstancias financieras, pero por lo general usted debe preguntar.
• Revise su presupuesto: Un presupuesto cuidadosamente diseñado es a menudo la mejor respuesta a cualquier problema financiero. Debería haber una línea en el lado de gastos del presupuesto que esté dedicada a eliminar la deuda. Si no es así, coloque uno allí y busque áreas que podrían reducirse, como servicios públicos, comidas fuera de casa, ropa y entretenimiento.
• Aumente sus ingresos: La economía informal continúa generando una enorme cantidad de empleos a tiempo parcial que podrían proporcionar los ingresos necesarios para eliminar la deuda. Desde repartidor hasta paseador de perros, escritor independiente o tutor en línea, cualquiera que pueda disponer de 12 a 15 horas para un segundo trabajo puede ganar dinero.
• Comprenda las implicaciones: Si no realiza los pagos de la tarjeta, su puntaje de crédito bajará y la tasa de interés que paga aumentará. También está el asunto de los cargos por pagos atrasados que se añaden a su saldo. Esa es una muy mala combinación para tu futuro financiero.
• Comuníquese de forma proactiva con los acreedores: Su compañía de tarjetas no quiere perder su negocio. Quieren ayudarle a ponerse al día con los pagos. Llámalos tan pronto como sea obvio que no vas a poder pagar a tiempo este mes. Pídales ayuda.
• Configurar recordatorios de pago o pagos automáticos: A veces tienes el dinero para pagar, pero simplemente olvidas la fecha de vencimiento. Hay muchas aplicaciones disponibles para proporcionar recordatorios de pago en tu teléfono, pero el mejor método es configurar transferencias automáticas desde tu cuenta bancaria.
• Considere las transferencias de saldos: Ser aprobado para una tarjeta de transferencia de saldo con interés del 0% sería de gran ayuda para controlar la deuda de la tarjeta de crédito. Pero primero debes tener un puntaje de crédito calificado (generalmente superior a 700) y segundo, se agregará una tarifa del 3%-5% a tu saldo. Si puedes manejar ambas cosas, esta es una gran opción.
• Considere la consolidación de préstamos: Hay muchas maneras de consolidar todas sus deudas de tarjetas de crédito bajo un mismo paraguas y cancelarlas con un solo pago a una tasa de interés reducida. Algunos de los programas que vale la pena explorar incluyen programas de manejo de deudas, préstamos personales, préstamos con garantía hipotecaria y préstamos 401k.
• Hable con un profesional: Un asesor de crédito certificado y sin fines de lucro puede ayudarlo a explorar todas sus opciones para lidiar con la deuda, incluida la consolidación de deuda, un plan de manejo de deudas o incluso la quiebra.

Hable con un asesor de crédito sobre su deuda de tarjeta de crédito

No tienes que afrontar esta difícil situación solo. Cuando sus finanzas son inestables o simplemente necesita ayuda para revisar los números, el asesoramiento crediticio sin fines de lucro puede ayudarlo.

Los asesores de crédito certificados comprenden los entresijos de lidiar con las deudas de tarjetas de crédito y pueden ayudarlo a elaborar un plan. Además, pueden ayudarle a crear un presupuesto, comunicarse con los acreedores y poner en orden su panorama financiero general.