Ayuda con las facturas de tarjetas de crédito

¿Qué sucede cuando simplemente cumplir con los pagos mínimos está fuera de sus posibilidades y se ha dado cuenta de que no puede permitirse el lujo de pagar las facturas de su tarjeta de crédito? Respira profundamente.

Si revisa los estados de cuenta de su tarjeta de crédito, lo más probable es que encuentre algunas formas de ahorrar dinero. Puede haber muchas soluciones para la deuda de su tarjeta de crédito, si actúa en forma adecuada.

“Cuanto más espere para solucionar un problema de tarjeta de crédito, más costosa puede volverse su situación”, dice Bruce McClary, vicepresidente de la Fundación Nacional para el Asesoramiento Crediticio. “Retrasarse en sus pagos puede generar tasas de interés más altas, multas adicionales y una caída en su puntaje crediticio.

“Todas esas desafortunadas consecuencias pueden tener un efecto dominó que ponga en peligro otras prioridades financieras. Aunque el tiempo no es tu amigo cuando estás en una crisis crediticia, nunca debes pensar que es demasiado tarde para pedir ayuda”.

Es un retraso temporal. Todo el mundo ha tenido que lidiar con deudas de tarjetas de crédito en algún momento de su vida. ¡Abordemos el problema hoy!

Contacte a los emisores de tarjetas

La regla número 1 es: informe a sus acreedores que está en problemas financieros. Explica tu situación. Si tiene dificultades financieras (lo han despedido o ha tenido gastos inesperados), es más probable que le den un poco de holgura si les expone los hechos. Incluso si se trata simplemente de un problema de gasto excesivo, si ha sido puntual hasta ahora, es posible que se le conceda indulgencia.

“Es posible que puedan brindarle un poco de alivio mientras ordena su situación financiera”, dice McClary. “Pero si no pregunta, nunca sabrá qué pueden hacer para ayudarle a evitar atrasarse en sus pagos.

«Aunque no hay garantía de cómo podrían ayudar, es posible que permitan un mes de pago de intereses únicamente o incluso permiso para omitir un pago».

No será el primer cliente en dificultades que se comunique con su acreedor. Pregunte qué hacen normalmente por otras personas que se encuentran en su situación.

Mientras lo hace, intente razonar con su acreedor. Enviar un pago parcial sin explicación no ayudará; ofrecer hacerlo mientras habla con el representante de su acreedor podría hacerlo.

Mientras intenta resolver las cosas, no haga promesas que no pueda cumplir.

» Más información: ¿Se puede pagar una tarjeta de crédito con otra tarjeta de crédito?

Considere el asesoramiento crediticio

Lo que necesitas es una mano arriba. Los expertos rara vez lo hacen solos. Los golfistas profesionales dependen de los entrenadores. También lo hacen los mejores tenistas, los mejores futbolistas y los jugadores de béisbol del All-Star.

¿Por qué las personas que no tienen éxito en la gestión del dinero no deberían contratar también expertos? Eso es lo que hacen los asesores de crédito certificados. Le asesoran a través de sus problemas financieros.

«Hable con un experto en finanzas personales, como un asesor crediticio de una organización sin fines de lucro», dijo McClary. «Pueden brindarle orientación personalizada que lo ayudará a superar los desafíos de su tarjeta de crédito y volver a encaminarse hacia sus objetivos financieros».

Nada menos que la Oficina de Protección Financiera del Consumidor, organismo de control del gobierno federal, está de acuerdo y agrega: «Antes de registrarse, pregunte si se le cobrará, cuánto y qué servicios se brindarán».

Así como Marie Kondo responsabiliza a sus clientes por comprometerse a ordenar sus vidas en busca de libertad y alegría, inscribirse en un programa de manejo de deudas con un asesor de crédito sin fines de lucro lo guiará hacia la libertad financiera.

Reduzca el gasto y haga un presupuesto

Sabes cómo hacer un presupuesto, ¿verdad?

De lo contrario, puede configurar uno utilizando cualquier cantidad de aplicaciones de presupuesto gratuitas o programas de presupuesto en línea. La clave, dice Cecilia Case, asesora financiera con sede en Portland, Oregón, es “Detener la hemorragia. …[People] tienen que encontrar la manera de dejar de endeudarse más.

En esa línea, Alexandra Tran, bloguera financiera y especialista en marketing digital de una empresa nacional de logística y comercio electrónico, anima a obsesionarse con las cuentas bancarias. Ella realiza un seguimiento del suyo a diario utilizando Credit Karma y aplicaciones bancarias.

«Cuando veo mi dinero», dice Tran, «sé cuándo no debería gastar».

Ahora sería un buen momento para examinar los extractos bancarios y de tarjetas de crédito en busca de pagos automáticos para suscripciones que rara vez utiliza o que podría prescindir de ellos. Si estás atrasado en tus pagos o no puedes ni siquiera hacer un pago, mira qué es imprescindible en tu presupuesto y qué es un lujo.

Es posible que salir a cenar tres veces por semana ya no sea una opción si no tienes un ingreso estable. El lado positivo es que puedes retomar estos hábitos de gasto con moderación cuando te recuperes.

Agregar flujos de ingresos

Además de recortar sus gastos, esté atento a formas de aumentar sus ingresos. ¿Te mereces un aumento? Descubra por qué se lo merece (Consejo: el motivo no puede ser porque necesita más dinero; todo el mundo lo necesita), redacte una propuesta vinculada a su valor de mercado y hable con su supervisor.

Vea dónde podría afianzarse como autónomo o en la economía de los trabajos por encargo. Explora Upwork, Fiverr y TaskRabbit, por nombrar tres, que conectan a las personas que buscan trabajo con aquellas que necesitan completarlo.

«Es mejor trabajar por cuenta propia en un área en la que tengas experiencia, pero no es esencial», dice Priyanka Prakash, redactora senior de Fundera, con sede en Nueva York. “Puedes empezar cobrando una tarifa horaria baja para atraer clientes. Si hace un buen trabajo, obtendrá buenas críticas de los clientes y podrá aumentar su tarifa”.

“Existen algunas formas sorprendentes de liquidar deudas y ordenar sus finanzas”, dice Vicky Eves, bloguera financiera radicada en Wiltshire en el Reino Unido (ibeatdebt.com), “así que no se quede estancado pensando que está limitado a una o dos opciones!”

Lo que hizo Eves es realmente novedoso: apareció en un programa de televisión y ganó lo suficiente para borrar la mitad de su deuda. Poco convencional, claro. ¿Fuera de la caja? ¿Absolutamente? ¿Realizable? Hemos escuchado ideas peores.

¿Tienes cosas para vender en línea? Desde eBay hasta Craigslist, Poshmark y más, nunca ha habido un mejor momento para conseguir el mejor precio en cosas sin las que puedes vivir.

Sobre todo, no te retires. Eludir a los acreedores empeora sus asuntos financieros. Evitar el contacto con gente normal puede provocar depresión y sentimientos de desesperanza.

«Las dificultades financieras conllevan mucho estrés, por lo que también es importante hacer cosas para mantener el ánimo», dice Olga Kirshenbaum, propietaria de Rags to Riches Consulting, con sede en Nueva York. «Asistir a eventos de networking y ser voluntario pueden ser formas de seguir participando y conectado, y tal vez puedan conducirte a tu próximo trabajo».

Puedes volver a ponerte de pie. Y probablemente puedas hacerlo más rápido de lo que creías posible. Actúe, comuníquese, consulte a expertos, manténgase conectado y tome el control. Te sorprenderá dónde estarás en esta época el año que viene.

Consecuencias: cobradores de deudas, demandas y embargos

Escuche, sucede. Aparece un gasto de emergencia. Te asalta una emergencia médica o un desastre natural. El gobierno federal cierra durante más de un mes. O tal vez simplemente se excedió de su presupuesto. Cualquiera sea la razón, nada bueno surge de no pagar las facturas de las tarjetas de crédito. Todo está ahí en el acuerdo de su emisor.

Para empezar: Una vez que hayan adquirido los derechos sobre su deuda, las agencias de cobranza lo perseguirán. Es lo que hacen.

Aunque están limitadas por ley contra el acoso directo, las amenazas o la realización de declaraciones falsas, las agencias de cobranza serán persistentes, hasta cierto punto, y se comunicarán con usted de diversas maneras: teléfono, mensaje de texto, correo electrónico, correo postal, hasta que usted les informe por escrito, que dejen de hacerlo. Una carta de cese y desistimiento enviada por correo certificado es la mejor manera de detener las comunicaciones.

Después de eso, probablemente tendrá noticias suyas sólo dos veces: una para decirle que dejarán de comunicarse y otra para decirle a usted (o a su abogado, si está representado en el asunto) que han presentado una demanda en un intento para recuperar la deuda.

Si recibe una citación judicial, anótela en su calendario. No presentarse a una cita en la corte significa que automáticamente pierde.

Si el emisor de la tarjeta o la agencia de cobranza gana un fallo en el tribunal, es decir, el juez le ordena pagar, el resultado se informará a las agencias de crédito, lo que hundirá su puntaje crediticio.

Si se le ordena pagar, se le podría embargar su salario y/o congelar sus cuentas bancarias. Además, se le podrían cobrar los honorarios legales incurridos por el emisor de la tarjeta o la agencia de cobranza por las acciones requeridas al intentar cobrar.

Evite las empresas de alivio de deudas con fines de lucro y corra si escucha algo de lo siguiente:

• Tarifas cobradas antes de que se liquiden sus deudas
• Garantías que pueden hacer que tu deuda desaparezca
• Se le recomienda dejar de comunicarse con los acreedores.
• Le dicen que deje de hacer pagos mínimos

Elegir la empresa de alivio de deudas adecuada es tan importante como recortar su presupuesto para ahorrar dinero. No empeore su situación apresurándose a realizar una estafa de asesoramiento crediticio. Si suena demasiado bueno para ser verdad, ¡probablemente lo será!

Cargos por pagos atrasados

Pagar tarde puede generar un cargo por pago atrasado, de hasta $25 por una primera infracción. Y se agrega directamente a su saldo, lo que le permite pagar aún más. Los pagos atrasados ​​posteriores pueden generar tarifas aún más altas, hasta $35.

La buena noticia es que un cargo por pago atrasado no puede ser superior al pago mínimo adeudado. Si se retrasa con un mínimo de $10, su cargo por pago atrasado no puede exceder los $10. En consecuencia, muchos emisores de tarjetas de crédito fijan sus pagos mínimos en 25 dólares o más. Intente hacer todo lo posible para pagar a tiempo a fin de mantener su puntaje crediticio y evitar costosos cargos por pagos atrasados.

Impacto en su APR

Otra razón para mantenerse al día: las cuentas que superan los 60 días de atraso incurren en fuertes aumentos de las tasas de interés, hasta el 30% en algunos casos.

Eso es malo, ¿verdad? Peor aún, su acuerdo puede estipular que la tasa de penalización puede continuar en nuevas compras indefinidamente.

Si estás haciendo malabarismos con las facturas de tus tarjetas de crédito, debes tener en cuenta algunas cosas:

• Algunos emisores de tarjetas no tienen tasas de penalización como parte de sus acuerdos. Revise sus acuerdos para ver si ese es el caso con alguna de sus tarjetas.
• Si tiene una tarjeta sin interés, asegúrese de mantenerla actualizada o puede perder su tasa inicial.
• Si tiene más de una tarjeta de un emisor en su billetera, retrasarse en una de esas tarjetas puede terminar aumentando la APR de las demás.

Impacto en el puntaje crediticio

Junto con las tarifas y las APR más altas, los pagos atrasados ​​o atrasados ​​pueden reducir su puntaje crediticio. Curiosamente, los emisores de tarjetas y las agencias de informes crediticios tienen diferentes definiciones de “tarde”. Aunque el acreedor puede imponer tarifas y otros cargos el primer día después de la fecha de vencimiento, su cuenta no está atrasada ante los ojos de las agencias de crédito hasta que hayan transcurrido 30 días.

Los pagos puntuales representan el 35% del puntaje crediticio de un consumidor, por lo que los pagos atrasados ​​pueden generar una multa sustancial. Alguien con un historial impecable podría recibir hasta 100 puntos por un solo pago atrasado. Aquellos con historiales crediticios menos excelentes pierden menos puntos por pagos atrasados; la falta de confiabilidad ya está incorporada en sus puntajes.

MyFICO.com lo establece claramente: los pagos atrasados ​​adicionales, así como los pagos vencidos por 60 o 90 días o más, pueden afectar su puntaje crediticio, al igual que la liquidación de deudas (cuando el acreedor acepta menos de la cantidad total adeudada).

El mito del ‘pago parcial’

Los emisores de tarjetas de crédito no otorgan premios por la participación. Es decir, no absolverán a los morosos por enviar algo inferior al mínimo adeudado. A falta de acuerdos previos, su acreedor considerará un pago parcial esencialmente lo mismo que un pago atrasado.

Una advertencia: varios pagos parciales que igualen o superen el mínimo y lleguen antes de la fecha de vencimiento mantendrán su buena reputación.

La cancelación

Las cancelaciones ocurren cuando el emisor de la tarjeta concluye que una deuda no se puede cobrar, lo que generalmente ocurre cuando una cuenta tiene 180 días de atraso, es decir, seis meses sin un pago mínimo. Una cancelación permite a un acreedor reclamar una deducción de impuestos por una deuda incobrable; Sin embargo, esto no significa que el deudor esté libre de responsabilidad.

El emisor puede continuar reclamando lo adeudado a través de una agencia de cobranza, o puede vender la cuenta con un gran descuento; usted, sin embargo, permanecerá en el apuro por el importe total.

Si se vende su deuda, asegúrese absolutamente (si está dispuesto y es capaz de hacer arreglos de pago) de que está enviando dinero al nuevo propietario real de su cuenta. Abundan las estafas de cobro, que se aprovechan de deudores involuntarios.

Además, puede contar con que su puntaje crediticio reciba un ojo morado que durará hasta siete años. Una cancelación, junto con el historial de pagos atrasados, hará que sea difícil calificar para nuevos créditos, desde hipotecas hasta préstamos para automóviles y personales hasta nuevas tarjetas de crédito. Es posible que aún obtenga uno, pero tendrá una tasa de interés muy alta.

También hay que considerar esto: si puede negociar un acuerdo por menos del monto adeudado original, podría ser responsable ante el IRS por el monto en dólares perdonado. Consulte con un experto en impuestos sobre la renta acerca de las ramificaciones.

En resumen, en lo que respecta a las cancelaciones, no querrás llegar allí en absoluto.

Quiebra por deuda de tarjeta de crédito

Piense bien en esto, porque una vez que se compromete a declararse en quiebra, la resaca persistirá durante un tiempo: 10 años si elige el Capítulo 7, una quiebra directa en la que la mayoría de sus activos se liquidan para pagar sus deudas y el resto se cancela; siete años si elige la reorganización del Capítulo 13, en la que elabora un plan para pagar a sus acreedores, a través de un intermediario, en un período de tres a cinco años.

La quiebra, dice Dan Grote, socio de Latitude Financial Group, con sede en Denver, “es una situación de último recurso, pero es apropiada para algunas situaciones y no significa que usted sea un vago. Es una repetición apropiada cuando realmente no hay otra alternativa”.

Busque asesoramiento crediticio

El asesoramiento crediticio es un paso lógico en el camino para liberarse de las deudas. Una agencia de asesoramiento crediticio sin fines de lucro puede ayudarle a crear el plan de manejo de deuda que mejor se adapte a sus necesidades. La mayoría de los estadounidenses han contraído deudas de tarjetas de crédito en algún momento de sus vidas. Usted no está solo. Los cargos por mora y los intereses de la deuda de su tarjeta de crédito seguirán dañando su puntaje crediticio y, lo que es más importante, su billetera. Ahora es el momento de actuar y finalmente tomar el control de la deuda de su tarjeta de crédito.