¿Puedes pagar una tarjeta de crédito con una tarjeta de crédito?

La deuda de tarjetas de crédito en EE. UU. alcanzó un récord de 1.14 billones de dólares en el segundo trimestre de 2024. ¿Alguien podría pagarlo todo usando una tarjeta Visa o Discover gigante?

No.

Ni siquiera Elon Musk puede obtener una tarjeta de crédito con un límite de crédito de 1.15 billones de dólares. Y ya seas multimillonario o apenas estés viviendo con dificultades económicas, no puedes usar una tarjeta de crédito para pagar otra.

Puede ser una idea tentadora, pero las compañías de tarjetas generalmente no lo permiten. Sin embargo, existen alternativas.

Puede obtener una nueva tarjeta de crédito y transferir saldos de tarjetas antiguas. También puede obtener un adelanto en efectivo en su tarjeta de crédito existente.

Ambos son esencialmente lo mismo que usar una tarjeta de crédito para pagar otra. El problema, por supuesto, es que en realidad no habrías pagado nada. Simplemente habría transferido su deuda y ganado más tiempo para pagarla.

Esto no es necesariamente algo malo, pero tiene riesgos. Esto es lo que debes tener en cuenta antes de hacer cualquier cosa.

Cómo funcionan los pagos con tarjeta de crédito

Cada vez que pagas algo con tarjeta de crédito, el costo se agrega a todas las demás compras que hayas realizado. La suma de todo se conoce como “saldo”, aunque hay mucho más que eso.

El saldo también incluye tarifas, cualquier cargo por pago atrasado que tenga y, aquí está el más importante, el interés cobrado sobre lo que debe.

Las compañías de tarjetas de crédito utilizan un método de saldo diario promedio para determinar su cargo por intereses. Su interés se compone y se acumula cada día, según una tasa diaria.

Si esto suena complicado, lo es. Pero digamos que tienes una tasa de interés del 17%. La tarifa por día sería 0.17/365 (por el número de días de un año). Su tarifa diaria sería 0.000466%.

Si tiene un saldo de $10,000 el primer día de su ciclo de facturación, aumentará a $10,004.66 el día siguiente. Un día después, subiría a 10.009.32 dólares.

La suma se hace rápidamente, especialmente porque la tasa de interés promedio de las tarjetas de crédito estaba cerca del 21% en agosto de 2024. En un mundo financiero perfecto, usted podría pagar el saldo cada mes y nunca pagar ningún cargo por intereses.

Pocas personas viven en ese mundo, pero pueden realizar el pago mínimo mensual para evitar cargos por pagos atrasados y daños a su calificación crediticia. El pago mínimo promedio suele ser entre 1%-4% del saldo.

El resto de sus gastos se transfiere a la factura del mes siguiente. Cuando mantiene un saldo, la mayoría de los emisores le cobran intereses desde la fecha de facturación hasta el momento en que reciben su pago.

Esa parte puede ser confusa, pero el proceso de pagar tu factura no es tan complicado. Puede enviar un cheque, pagar por teléfono, pagar en línea en el sitio web de su emisor o configurar pagos automáticos que se retiren automáticamente de su cuenta bancaria.

¿Es posible pagar una tarjeta de crédito con otra tarjeta de crédito?

No puedes usar directamente tu tarjeta Visa para pagar tu tarjeta American Express ni ninguna otra combinación de tarjetas.

La palabra clave aquí es “directamente”.

Los emisores de crédito no le permiten usar una tarjeta de crédito para realizar su pago mensual, pero hay formas de evitarlo si realmente desea usar crédito.

Puede transferir su saldo a una nueva tarjeta o puede obtener un adelanto en efectivo. Ambos métodos tienen ventajas y desventajas.

Transferencias de saldo

Una transferencia de saldo es cuando usted mueve todo o parte de su saldo de una tarjeta a una nueva. La nueva tarjeta generalmente tiene una tasa de interés del 0% durante un período introductorio, por lo que tendrá un respiro temporal del pago de intereses.

Las transferencias de saldos son una estrategia atractiva, pero tienen sus inconvenientes. Los emisores generalmente cobran una tarifa de transferencia del 1%-5%. Entonces, si transfieres $5000 a una tarjeta con una tarifa de transferencia del 4%, te costará $200 en total.

El período introductorio suele durar entre 12 y 18 meses, aunque eso varía. Cuando termine, pasarás de no pagar nada en intereses un mes a más del 20% el siguiente.

Si no has pagado tu saldo, o al menos una gran parte de tu transferencia inicial, volverás al punto de partida. Eso significa que probablemente corre el riesgo de no realizar los pagos, lo que dañará su puntaje crediticio.

Adelanto de efectivo

Un anticipo en efectivo es cuando usted pide prestado dinero de la línea de crédito de su tarjeta de crédito. Puedes hacerlo en un cajero automático o banco. En lugar de cargar en tu tarjeta algo como compras de comestibles o un nuevo juego de palos de golf, básicamente estás cargando una cantidad de dinero.

Un adelanto de efectivo es una opción viable si estás en apuros. Pero, al igual que las transferencias de saldos, existen riesgos potenciales que debes considerar primero.

Los adelantos en efectivo suelen tener tasas de interés más altas que otras compras. Y, a diferencia de las transferencias de saldos, no hay un período de gracia en el que no se cobran intereses.

Riesgos y consideraciones

Transferir un saldo a una nueva tarjeta u obtener un adelanto en efectivo pueden ser salvavidas financieros, pero no se apresure a tomar uno. Necesita tener una idea clara de sus objetivos financieros, sus hábitos de gasto y si puede evitar los riesgos.

¿Que riesgos?

Tasas de interés altas, que entran en vigor al final del período introductorio sin intereses de una transferencia de saldo. Tarifas de transferencia, que pueden ser mayores a lo que ahorrarás al transferir el dinero.

También hay una serie de otras tarifas. Analice todos esos números y elabore un plan de pago. Si los malos hábitos de gasto le han llevado a una situación difícil, deberá comprometerse a seguir un presupuesto.

Si no puede hacerlo, es muy probable que comience a dejar de realizar pagos, lo que dañará su puntaje crediticio. Así que ten cuidado, o ese salvavidas podría convertirse en un ancla.

Alternativas al uso de una tarjeta de crédito para pagar otra tarjeta de crédito

Utilizar una transferencia de saldo o un adelanto de efectivo para pagar una tarjeta de crédito tiene sentido en algunas circunstancias. Pero si buscas borrar el saldo de una tarjeta de crédito, existen otras opciones.

Los préstamos de consolidación de deuda pueden simplificar los pagos y reducir los pagos de intereses. También vale la pena considerar los préstamos personales o los préstamos sobre el valor líquido de su casa como garantía. Lo más importante es encontrar la estrategia adecuada para tu situación.

Préstamos de Consolidación de Deuda

La consolidación de deuda es cuando usted obtiene un préstamo para agrupar múltiples deudas y cancelarlas con un solo pago mensual. El pago único debería ser menor a lo que usted hubiera estado pagando.

Esto se debe a que todas esas deudas tenían tasas de interés más altas que las que obtendrá con el préstamo de consolidación de deuda. Si no puede obtener una tasa que le permita ahorrar dinero, no solicite el préstamo.

Al consolidar todas esas deudas variables, también simplificará su vida. Es más fácil realizar un pago que tres o cuatro o incluso más. Y a diferencia de las tarjetas de crédito y otras deudas, la tasa de interés de un préstamo es fija. Pagarás la misma cantidad cada mes en lugar de estar a merced de la Junta de la Reserva Federal.

Por supuesto, las instituciones crediticias no le entregarán el dinero sin más. Necesitará calificar, lo que significa que verificarán su historial financiero y puntaje crediticio. Cuanto mayor sea su puntuación, menor será la tasa de interés para la que calificará.

Préstamos Personales

Obtener un préstamo personal para pagar la deuda de tarjetas de crédito es similar a obtener un préstamo de consolidación de deuda. Usted pide prestado una suma global y paga los saldos en sus tarjetas.

La diferencia es que no necesariamente tienes que juntar todos los saldos. Todavía podrías pagarlos individualmente cada mes, pero ¿por qué lo harías?

De lo que se trata es de salir de las altas tasas de interés. Lo lograrás pagando inmediatamente tus tarjetas de crédito con el préstamo, que debería tener una tasa de interés más baja. Luego, al igual que con el préstamo de consolidación de deuda, usted realiza un pago mensual del préstamo personal.

Los préstamos personales están disponibles en bancos, cooperativas de crédito y compañías de préstamos en línea. También existen prestamistas de día de pago, aunque úselos sólo como último recurso ya que suelen tener tasas de interés exorbitantes (¡399%!) y requisitos de reembolso punitivos.

Si tienes suerte, puede que tengas un amigo o familiar que te preste dinero. Si tienes mucha suerte, puede que ni siquiera te cobren intereses.

Las instituciones crediticias cobrarán intereses, lo que plantea otro problema. ¿Debería obtener un préstamo garantizado o no garantizado?

Un préstamo garantizado está respaldado por una garantía. Usted pone a disposición algo que es de su propiedad, y que el prestamista puede confiscar si usted no paga el préstamo. Un préstamo sin garantía no requiere ninguna garantía.

Dado que el prestamista tiene menos riesgos con un préstamo garantizado, tiene tasas de interés más bajas y términos de pago más fáciles que los préstamos no garantizados. Si está seguro de poder realizar los pagos mensuales, un préstamo garantizado es el camino a seguir.

Préstamos o líneas de crédito con garantía hipotecaria

Cuando se trata de préstamos garantizados, no hay nada como un préstamo con garantía hipotecaria. Tu casa es la garantía,

A un préstamo con garantía hipotecaria a menudo se lo denomina segunda hipoteca. Usted pide prestado contra el valor líquido de su vivienda.

Por ejemplo, si su casa está valuada en $400,000 y el saldo de su hipoteca es de $250,000, usted tiene $150,000 en capital. Usted toma prestado sobre esa base, aunque los bancos normalmente le permiten tomar prestado solo hasta el 80% del monto de su capital.

Con una línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC), usted recibe una línea de crédito basada en el valor líquido de su vivienda. Usted paga intereses sólo sobre la cantidad de crédito que utiliza.

Las líneas de crédito con garantía hipotecaria (HELOC) y los préstamos con garantía hipotecaria generalmente tienen tasas de interés mucho más bajas que las tarjetas de crédito, lo cual es una gran ventaja. La gran desventaja es que te embargarán la casa si dejas de pagar la factura de la tarjeta de crédito.

Servicio de asesoramiento crediticio

Si está pensando en pagar una tarjeta de crédito con otra tarjeta de crédito, es probable que no tenga sus finanzas en orden. Ahí es donde entra en juego el asesoramiento crediticio.

Un consejero puede analizar sus hábitos de gasto, ayudarle a diseñar un presupuesto y orientarlo sobre hábitos que le permitirán salir y mantenerse alejado de las deudas. También pueden establecer programas, como planes de manejo de deudas, que podrían ahorrarle dinero mientras paga su deuda.

Los asesores de crédito trabajan para organizaciones sin fines de lucro como InCharge Debt Solutions. Para asegurarse de que la empresa tenga buena reputación, verifique si está afiliada a la Fundación Nacional de Asesoramiento Crediticio (NFCC) o a la Asociación de Asesoramiento Financiero de Estados Unidos (FCAA).

También puede consultar con la oficina del Fiscal General de su estado y el Better Business Bureau para ver si se han presentado quejas contra la empresa.

Manejo de la deuda de tarjetas de crédito

La deuda de tarjetas de crédito a menudo es como estar atrapado en arenas movedizas. Cuanto más luchas por escapar, más profundo llegas.

Esto no tiene por qué ser así si tienes un plan para salir. Entre las cosas que debes hacer:

• Pague sus facturas a tiempo. Los cargos por pagos atrasados se acumulan rápidamente y dañan su puntaje crediticio, por lo que debe realizar al menos los pagos mínimos de sus tarjetas de crédito.
• Realizar más que el pago mínimo.
• Crear un presupuesto.
• Cíñete a ese presupuesto. Viva dentro de sus posibilidades.
• Asegúrese de tener un fondo de emergencia. Eso podría evitar que tengas que cobrar por un refrigerador nuevo si el viejo deja de funcionar.
• Reúna sus deudas con intereses altos en otras que tengan una tasa de interés general más baja utilizando un programa de consolidación de deuda.

Elegir el camino correcto

Los saldos de tarjetas de crédito en EE. UU. crecieron 27 mil millones de dólares solo en los primeros tres meses de 2024, y se espera que esa cifra siga aumentando. No quieres contribuir a ese aumento.

Transferir la deuda de la tarjeta de crédito a una nueva tarjeta u obtener un adelanto en efectivo son opciones populares en la batalla contra la deuda, pero no son adecuadas para todos.

Debes asegurarte de que las recompensas superen los riesgos. Esto también se aplica a otras estrategias, como los planes de manejo de deudas , la liquidación de deuda y cualquier programa de consolidación de deuda.

Antes de decidir, familiarícese con todas las opciones. No tenga miedo de buscar asesoramiento de asesores de crédito. Para eso están.