8 trucos para gestionar y pagar las tarjetas de crédito

A Estados Unidos le resulta más difícil que nunca pagar las deudas de tarjetas de crédito.

La deuda total de tarjetas de crédito será de 1.115 billones de dólares en 2024, según la Reserva Federal. Esto supone un aumento de 129 mil millones de dólares en un año.

El estadounidense promedio tiene una deuda de tarjeta de crédito de $6,218, y la tasa de interés promedio de las tarjetas de crédito se ha disparado al 22.63%, dice la Reserva Federal. Este es el nivel más alto desde que comenzaron a registrar tasas porcentuales anuales en 1994.

“Muchos consumidores han usado tarjetas de crédito para ayudar a administrar sus presupuestos, lo que ha llevado a saldos récord o casi récord”, dijo Michele Raneri, vicepresidenta de investigación y consultoría de EE. UU. en TransUnion.

Ésa es la mala noticia. La buena noticia es que todas las malas noticias no tienen por qué volverte loco o llevarte a la casa de los pobres. Esto es lo que necesita saber.

La importancia de liquidar la deuda de tarjetas de crédito

Tener un saldo mensual considerable daña su crédito porque el 30% de su puntaje crediticio se basa en la utilización del crédito. Lo ideal es que no acumules cargos superiores al 30% de tu crédito.

Entonces, si el límite total de su tarjeta de crédito es de $10,000, su saldo total no debe exceder los $3,000. Si es superior al 30%, les indica a los posibles prestamistas que está teniendo problemas para administrar sus responsabilidades financieras. Correrá el riesgo de que le rechacen un préstamo o de pagar tasas de interés más altas si obtiene uno.

Entonces, ¿cómo se puede aumentar su puntaje crediticio? Pagar sus cuentas a tiempo y reducir su carga de deuda son las dos mejores soluciones, pero hay más formas de eliminar la deuda y disfrutar de los beneficios de tener un buen puntaje crediticio.

8 consejos para gestionar y pagar la deuda de tarjetas de crédito

Eliminar la deuda de tarjetas de crédito depende de tres cosas: hábitos de gasto, hábitos de ahorro y determinación. Este último hará que los siguientes pasos sean más manejables.

1. Continúe pagando las facturas de su tarjeta de crédito a tiempo

Pagar a tiempo significa que no habrá cargos por pagos atrasados ​​ni otros cargos. Pagar el saldo total a tiempo significa que no tendrá que pagar intereses exorbitantes.

La letra pequeña en su contrato de tarjeta de crédito le da al emisor muchas municiones para hacerle la vida imposible si se retrasa en un pago. Esto eventualmente aparecerá en sus informes crediticios en las tres principales agencias de crédito (TransAmerica, Equifax y Experian).

2. Practique el gasto responsable

Aprenda a vivir dentro de sus posibilidades y busque formas de reducir sus gastos.

• Utilice el crédito con prudencia: Si está pensando en cobrar algo que no puede pagar en tres meses, piénselo de nuevo.
• Desarrolle un presupuesto realista y cúmplalo: Anote sus ingresos y gastos mensuales y luego haga un seguimiento de sus gastos. Mejor aún, descargue una de las muchas aplicaciones de presupuesto que hacen que mantenerse al día con su presupuesto sea fácil.
• Evite las compras impulsivas: Cíñete a tu lista de compras. Deje su tarjeta de crédito en casa y lleve consigo sólo la cantidad de efectivo que haya presupuestado para su viaje de compras.
• Limita tus extravagancias: Prepara café en casa y sáltate el Blond Espresso Roast de $5.29 en Starbucks. No dejes que las portadas de revistas, los anuncios emergentes, los escaparates o las Kardashian desencadenen tu impulso de gastar en moda.
• Examina tus facturas: Ve si puedes recortar gastos en cable, Internet y plataformas de streaming. Revise sus pólizas de seguro para posibles ahorros.
• Busque ofertas de comestibles: Espere las ofertas y use cupones. Considere comprar marcas de tiendas menos costosas. A menudo son tan buenos como los productos de marca.
• Cuide sus posesiones: El mantenimiento adecuado prolonga la vida útil de las cosas en las que confía y le ayuda a evitar grandes facturas de reparación.

3. Elija una estrategia de pago con tarjeta de crédito

Si realmente quiere pagar sus tarjetas de crédito, significa hacer más que el pago mensual mínimo. Hay tres métodos probados para hacerlo.

• Bola de nieve de deuda: Implica pagar primero la tarjeta con la tasa de interés más baja. Eso lo motiva a pagar el siguiente más bajo, luego el siguiente, y esto aumenta hasta que haya pagado toda su deuda.
• Avalancha de deuda: Este es el enfoque opuesto. Ataca primero la tarjeta con la tasa de interés más alta. Trabaja desde allí. Tiene más sentido matemático que la bola de nieve, pero carece de la gratificación rápida que algunos consumidores necesitan.
• Automatizar sus pagos: Es una forma sencilla de mantenerse al día con sus facturas, evitando así intereses de mora, cargos por pagos atrasados y malos informes a los monitores de crédito. Simplemente vigile de cerca su saldo bancario. Los cargos por sobregiro pueden ser peores que las multas por pagos atrasados.

4. Asegúrese de tener un fondo de emergencia

La vida pasa. La gente es despedida, los autos se dañan, los niños se enferman, la unidad de aire acondicionado se descomponen. No son gastos regulares, pero siempre parecen aparecer facturas inesperadas.

Para estar preparado, intente crear un fondo de emergencia. Lo ideal sería que equivaliera a seis meses de gastos, en caso de que te quedes sin trabajo. Eso evitará que tengas que cargar ese gasto en tu tarjeta de crédito.

5. Pague más que su pago mínimo

A las compañías de tarjetas de crédito les encanta que los clientes paguen el monto más bajo requerido para evitar cargos por pagos atrasados. Apenas reduce el saldo global y el cargo por intereses. Te harás un gran favor financiero pagando todo lo que puedas cada mes.

Un buen enfoque es apuntar a compras específicas en su factura. Equipo de campamento de Dick’s Sporting Goods. La cortadora de césped de Home Depot. La nueva computadora de Best Buy.

Cualquiera que sea el artículo, las investigaciones muestran que los consumidores pagan un 15% más cuando escanean sus estados de cuenta y eligen compras específicas para pagar.

6. Consolide o transfiera la deuda de su tarjeta de crédito

Considere agrupar todas sus facturas con intereses altos en una sola con una tasa de interés general más baja a través de un programa de consolidación de deuda.

Consolidar con un préstamo personal de bajo interés de un banco, cooperativa de crédito o fuente confiable de igual a igual reducirá su factura de tarjeta de crédito y lo ayudará a administrar múltiples pagos de tarjeta.

También puedes aprovechar las tarjetas de transferencia de saldo. Obtenga una tarjeta de crédito con una tasa inicial extremadamente baja (probablemente cero) y luego transfiera los saldos de sus otras tarjetas a la nueva.

Pero tenga en cuenta que normalmente hay una tarifa de transferencia del 3%-5% . Y pague la factura antes de que expire la tasa introductoria (generalmente entre 12 y 21 meses), o se verá afectado por la tasa de interés regular inflada.

7. Trabaje con los acreedores para reducir su tasa de interés

¿Lo siguiente te describe?

• Está bien establecido con los emisores de su tarjeta de crédito.
• Tus pagos siempre son puntuales.
• No superas tu límite de crédito.

Si todo eso es cierto, comuníquese con los emisores de su tarjeta y pídales que reduzcan sus tasas de interés. Quieren mantenerte como cliente y es posible que lo hagan.

8. Aumente sus ingresos

El Capitán Obvio dice que cuanto más dinero ganes, más dinero tendrás para pagar tus deudas. Hay muchos trabajos secundarios que generarán más dinero.

• Consigue un segundo trabajo.
• Pide un aumento.
• Asume más horas de trabajo.
• Busque trabajos temporales o ocasionales (manitas, cuidado de niños, trabajo de jardinería) en las bolsas de trabajo.
• Vende objetos personales que ya no uses o necesites.
• Haz de algo en lo que seas bueno un negocio secundario.

Términos de la tarjeta de crédito que debe conocer

Si quiere dominar la deuda de su tarjeta de crédito, necesita comprender el lenguaje de las tarjetas de crédito. Esta es la terminología.

• Tarifa anual: Los emisores cobran una tarifa anual por el privilegio de usar sus tarjetas. A veces se le llama tarifa de “membresía” o “participación”.
• Tasa de porcentaje anual (APR): La tasa de interés anual, incluidos los costos y tarifas pagados para otorgar el préstamo. El cálculo equivale a la tasa periódica multiplicada por el número de períodos de facturación. Es posible que se muestren APR separadas para transferencias de saldo, adelantos en efectivo y otras ofertas de bonificación.
• Saldo diario promedio: Se calcula sumando el saldo de cada día y dividiéndolo por el número total de días del ciclo de facturación. El resultado se multiplica por la tarifa mensual de la tarjeta.
• Transferencia de saldo: Transferir un saldo impago de una tarjeta de crédito a otra.
• Límite de crédito: El monto máximo que puede pedir prestado con su tarjeta. Algunos emisores bloquean los cargos excesivos, mientras que otros cobran tarifas por encima del límite.
• Cargo financiero: El cargo por usar una tarjeta de crédito y mantener un saldo.
• Período de Gracia: El período sin intereses permitido entre la fecha de compra y la fecha de facturación para los titulares de tarjetas sin intereses. No todos los emisores de tarjetas lo ofrecen.
• Cargo por pagos atrasados: El cargo que se cobra por pagos atrasados.
• Pago Mínimo: El monto más pequeño que debes pagar a tiempo, generalmente el 2% del saldo total.
• Cargo por exceso de límite: El cargo que se cobra por exceder su límite de gasto.

¿Debería cerrar su tarjeta de crédito después de liquidarla?

Si paga su tarjeta, es posible que desee cortarla en pedazos pequeños y lanzarlos al aire mientras realiza un baile de victoria. Resiste ese impulso.

Cancelar su tarjeta reducirá su índice de utilización de crédito, que representa el 30% de su puntaje crediticio. Una tarjeta de crédito también es útil en caso de emergencia cuando no tienes efectivo.

Tienes que usarlos ocasionalmente para mantener las cuentas activas. Entonces, compre algo barato y paguelo de inmediato. Si no quieres pagar la cuota anual, cámbiate a una tarjeta sin cuota.

Obtenga ayuda para administrar la deuda de tarjetas de crédito

Endeudarse es a menudo un trabajo de una sola persona. Salir puede requerir ayuda.

Si necesita ayuda, comuníquese con una agencia sin fines de lucro para una sesión de asesoramiento crediticio. Un asesor certificado evaluará su situación y diseñará una estrategia que podría sacarlo de la prisión de las tarjetas de crédito.

Podría ser a través de un plan de manejo de deudas. Los asesores trabajan con sus acreedores para reducir las tasas de interés y los pagos mensuales. Realiza un pago mensual a la organización sin fines de lucro y es menor que la combinación de sus pagos actuales.

La inflación podría desacelerarse, pero no va a desaparecer. Tenga en cuenta que aún puede saldar sus deudas con planificación y determinación. Eso es mejor que simplemente agitar el puño hacia el cielo.