Cómo salir de deudas de tarjetas de crédito

Usar una tarjeta de crédito es como bajar por uno de esos toboganes altos.

Es divertido. Pero al final el viaje termina y la subida de regreso es larga y ardua.

La subida es la parte de la que los bancos y las compañías de tarjetas no te cuentan mucho cuando envían anuncios elegantes con sobres que ofrecen helicópteros gratis o una isla en el Caribe por contratar tus tarjetas de crédito. Es divertido comprar dispositivos, televisores y ropa con plástico, pero la diversión termina cuando las facturas vencen y su deuda se ha acumulado y el interés es del 20% o cerca y es todo lo que puede hacer para estar a la altura de lo que debe.

Saldar la deuda de las tarjetas de crédito es un proceso doloroso y difícil. Y es algo que muchos en Estados Unidos entienden:

• Más de 189 millones de estadounidenses tienen tarjetas de crédito
• El hogar promedio de EE. UU. debe $8,509 en deudas de tarjetas de crédito
• La tasa de interés promedio de esa deuda es del 14.4%
• El estadounidense promedio gasta $753.80 por año en intereses de tarjetas de crédito

El último número es significativo. El salario mínimo a nivel nacional es de $7.25 por hora (29 estados pagan más), por lo que el trabajador que gana el salario mínimo utiliza 104 horas de trabajo para pagar sólo intereses. Eso significa que las primeras 2.6 semanas del salario de un trabajador con salario mínimo se destinan a pagar los intereses de esa deuda.

Todos estos factores tomados en conjunto ilustran lo difícil que es lidiar con la deuda y salir de la deuda de tarjetas de crédito. También ilustran la importancia de comprometerse con el esfuerzo de cavar para salir, llegar a la cima del tobogán y simplemente disfrutar del viaje sin preocuparse de estrellarse al final.

Si siente que se está ahogando en demasiadas deudas de tarjetas de crédito, no entre en pánico. La situación no es agradable y la solución requiere trabajo, pero existen pasos concretos que te permitirán deshacerte de la deuda de tarjetas de crédito, lo que te permitirá dar pasos hacia la libertad y el bienestar financiero.

Además, deshacerse de la deuda de tarjetas de crédito con intereses altos puede mejorar su calificación crediticia porque significa que está utilizando menos crédito disponible. Salir de ella significa que no sólo está ayudando a su situación financiera personal, sino que también está ayudando a su futuro.

Enumere todas sus deudas

El primer punto de partida no es complicado: enumerar todas las deudas. Hipotecas, préstamos para automóviles, tarjetas de crédito, préstamos para estudiantes… todos ellos. Esto no debería ser difícil. Si no tiene una manera fácil de enumerarlos, hay una copia gratuita de su informe crediticio disponible en AnnualCreditReport.com. Eso tendrá todos tus acreedores y cuánto debes. Enumere lo que se debe, la tasa de interés y el pago mensual. Ahora tiene una idea de dónde debe ir el dinero y quién cobra más intereses.

Reduzca sus tasas de interés

Los intereses proporcionan riqueza a los bancos pero estrés a los prestatarios. Aunque parezca fácil utilizar el plástico para una compra, a largo plazo sale más caro si no puedes pagar la factura a su vencimiento.

Piensa en términos reales. Ese televisor de pantalla grande con millones de píxeles costó $1,200. Pagar $50 al mes por ese televisor a una tasa de interés del 18% tardaría 30 meses en amortizarse y, finalmente, costaría $1,498.75. Eso son $300 adicionales en pagos de intereses, o el costo de un Nintendo Switch.

Los consumidores pueden intentar negociar una tasa de interés más baja con sus compañías de tarjetas de crédito. La llamada vale la pena; Las compañías de tarjetas preferirían que los consumidores pagaran algo cada mes antes que verlos en mora. Sea cortés y honesto con el representante, pero no tenga miedo. Eres tan importante como la persona al otro lado del teléfono.

Cuando llame, tenga una idea de la tasa que desea. Eso le ayudará a negociar. Dígales sus aspectos positivos: cuánto tiempo ha tenido la tarjeta, si su historial de pagos puntuales es bueno y si su puntaje crediticio está mejorando. Si el primer intento no te lleva a donde quieres, no te preocupes. Inténtalo de nuevo. O espere varias semanas, llame nuevamente y dígales que tiene una tarjeta de la competencia con una mejor tarifa y que cambiará si su compañía actual no puede igualar la oferta. Si al principio no lo consigues….

Otra opción es encontrar una tarjeta de crédito promocional que ofrezca tasa cero. La mayoría de esas ofertas requieren que el monto se pague en 12 a 18 meses, lo que proporciona un pago más rápido y pagos de intereses reducidos. Pero ten cuidado. La letra pequeña de la mayoría de estas ofertas dice que si la deuda transferida no se paga en el tiempo acordado, todos los intereses vencen, independientemente de si usted debe $1 o $1,000. Las compañías de tarjetas de crédito son ricas por una razón.

Finalmente, considere recurrir a una agencia de asesoramiento crediticio sin fines de lucro como InCharge Debt Solutions, que puede ayudarlo a consolidar la deuda de las tarjetas de crédito, reducir las tasas de interés y reducir su pago mensual con un plan de manejo de deudas.

Haga un presupuesto y sígalo

A la hora de hacer un presupuesto, enumera tus gastos y sé honesto contigo mismo: ¿Qué no es necesario? Los gastos fijos son aquellos como hipotecas, pagos de automóviles, servicios públicos y seguros. Son parte de la vida que casi todo el mundo debe aceptar. Los gastos variables pueden incluir membresía en un gimnasio, salir a cenar o entretenimiento. Aunque puede ser doloroso, encontrar dinero extra para pagar las tarjetas de crédito podría resultar de la reducción de esos gastos.

Un enfoque que ha ganado popularidad en los últimos años es el modelo 50-30-20 del que fue pionera la senadora estadounidense Elizabeth Warren (D-Mass.), en su libro “All Your Worth: The Ultimate Lifetime Money Plan”. Warren propone dividir los ingresos en tres grupos: 50% para necesidades (comida, hipoteca, pagos de tarjetas de crédito), 30% para «deseos» como entretenimiento o salidas nocturnas, 20% para ahorros, que es importante tener en caso de emergencia. Idealmente, los ahorros deberían poder sustentarlo durante 3 a 6 meses si pierde sus ingresos.

El plan de Warren es un objetivo, así que no se preocupe si la primera categoría es el 45%. Pero es un objetivo que vale la pena evaluar.

Pague su deuda lo antes posible

Una encuesta de Harris realizada para TD Ameritrade mostró que el 22% de los millennials utilizaron su cheque de estímulo para pagar o eliminar la deuda de tarjetas de crédito. Esa fue una decisión sabia.

Normalmente, eliminar la deuda requiere trabajo. Y esfuerzo. Y compromiso. Pero funciona. La NASA no llegó a la Luna con un esfuerzo y un compromiso a medias.

El primer paso es evaluar qué tarjetas le cobran más. No seas como el casi 40% de la población que no tiene idea de qué tasa de interés cobran sus tarjetas de crédito. Una vez que conozcas las tarifas, centra los pagos adicionales en la tarjeta con la tarifa más alta.

¿Por qué? Porque eso reducirá el interés total que pagas.

FinancialMentor.com tiene una calculadora de intereses de tarjetas de crédito que le da vida a este dilema. Considere a aquellos que deben $2,000 en una tarjeta con un interés del 18%. Pagar $40 por mes por eso costaría $1,725 ​​en intereses. Aumentar el pago a $80 por mes reduce el interés total a $526

En dinero real, eso supone un ahorro de $1,199.

Si su presupuesto lo permite, pague el doble del saldo mínimo adeudado. Los pagos mínimos no le ayudarán a salir adelante con la deuda. Piense en flotar en el agua a medida que aumenta el nivel del agua. Una vez que sepa cuánto puede pagar, conéctese en línea y configure un pago automático cada mes. Esa es la forma mejor y más sencilla de asegurarse de que el dinero se aplique a la deuda. Configúralo, haz clic en él y olvídalo.

Cuando se pague la primera tarjeta, aplica el extra que venías pagando a la segunda tarjeta. Ábrete camino a través de todas las molestas deudas. Luego, cuando todas las deudas hayan desaparecido, descorcha ese vino tinto y brinda por ti mismo.

Se podrían tomar otras medidas. Un préstamo de consolidación que reúne toda la deuda en un solo préstamo debería generar una tasa de interés más baja, lo que significa un pago más bajo. Los propietarios de viviendas con buen crédito podrían utilizar un préstamo sobre el valor líquido de la vivienda para este fin. Aquellos que alquilan o están endeudados con mal crédito podrían recurrir a un asesor de crédito sin fines de lucro cuyo trabajo principal es ayudar a las personas a salir de sus deudas de tarjetas de crédito.

Reducir el gasto adicional

Nuevamente, el paso más básico es el más obvio: dejar de comprar artículos innecesarios con tarjeta de crédito. Emergencias como un calentador de agua quemado pueden cambiar el panorama, pero si es remotamente posible, deje de cargar cosas.

Y deja de gastar más. En lugar de usar esos $40 adicionales para ver un evento deportivo en un restaurante, quédese en casa, cocine a la parrilla y disfrute del juego en la sala familiar. El nivel de estrés disminuirá si el equipo tiene dificultades (este enfoque ha sido especialmente inteligente para los fanáticos de los Browns durante los últimos 20 años) y el sillón reclinable con el portavasos es más cómodo que un taburete de bar.

Cumplir con el presupuesto es un ejercicio de voluntad y compromiso. Es como montar en esas montañas rusas gigantes: sólo es difícil la primera vez. Haga un presupuesto, recorte gastos innecesarios y cumpla con el plan. Pronto llegará el momento de la diversión.

Encuentre formas de aumentar sus ingresos

Pide un aumento; Lo peor que pasa es que el jefe dice que no. Si dicen que sí, aplica todos los ingresos extra para pagar tu deuda.

Vea si puede agregar un segundo trabajo. Incluso unos $50 o $100 adicionales al mes para aplicar a deudas de tarjetas de crédito son importantes.

Por supuesto, el segundo trabajo puede ser más fácil de decir que de hacer, especialmente si hay una familia y eres padre soltero y las finanzas parecen abrumadoras. Pero en esta economía hay opciones que no existían hace 10 años: a través de la economía de los trabajos por encargo.

Conducir para Lyft o Uber, entregar comidas para DoorDash, pasear perros a través de Rover, comprar y entregar comestibles con InstaCart… todo puede proporcionar ingresos adicionales que se pueden aplicar a la deuda y requerirían solo unas pocas horas a la semana. Y están hechos en su tiempo. ¿No quieres conducir o entregar comidas el martes? Hazlo el miércoles. Reservar ese dinero para el pago de la deuda es una forma disciplinada de afrontar el desafío.

Evite malas ofertas, préstamos de día de pago y altas tasas de interés

Hay personas que ofrecerán formas “fáciles” de salir de sus deudas. Tenga cuidado, haga preguntas y lea los detalles.

Los cheques de las compañías de tarjetas de crédito pueden parecer atractivos, pero generalmente vienen con tasas de interés extra altas, lo que significa que en lugar de reducir la deuda, la aumenta. Los prestamistas de día de pago suelen cobrar tasas escandalosas que sólo sirven como una roca atada a sus pies.

Algunas tarjetas de crédito ofrecerán ofertas promocionales que no incluyen intereses. Éstas son una opción atractiva. Pero… lea la letra pequeña. Dos veces. La mayoría de estos acuerdos requieren que el total se pague en un tiempo determinado (12 a 18 meses).

No se puede enfatizar lo suficiente: utilizar una tasa de interés cero promocional puede ser efectivo, pero debe ser disciplinado para asegurarse de que el préstamo se cancele en el plazo acordado inicialmente.

Además, antes de aceptar este “trato”, verifique si hay un cargo por transferencia de saldo y el costo. Algunos cobran hasta el 5%. Todos estos son pasos de las compañías de tarjetas diseñados para recuperar su dinero. El interés cero es fantástico, pero lea la letra pequeña. Entonces léelo de nuevo. Luego, si no estás seguro de algo, pídele a un amigo o familiar que lo lea para estar seguro.

Busque orientación financiera

Los consejeros están aquí para ayudar. De la misma manera que un consejero puede ayudar emocionalmente a las personas durante un momento difícil de la vida (una muerte, un divorcio), un consejero financiero puede ayudar durante tiempos financieros difíciles. Ese es su trabajo.

Un consejero puede ayudar con un plan de manejo de deuda, o si la situación lo requiere, de quiebra personal. Él o ella puede ayudar con la liquidación de deudas, lo que significa que una empresa o un asesor negocian mejores condiciones sobre su deuda con sus acreedores. Sin embargo, verifique las tarifas antes de comprometerse con este enfoque.

El asesoramiento crediticio es un servicio gratuito que brinda ayuda para hacer presupuestos, liberarse de deudas y ofrecer consejos para administrar el dinero. El asesoramiento crediticio es ofrecido por agencias sin fines de lucro y a veces se denomina asesoramiento sobre deudas. Implica una entrevista de 30 minutos con un asesor de crédito certificado que recopila información sobre su situación financiera y le ayuda a desarrollar un plan que le ayudará a recuperar el control de sus finanzas.