Cómo salir de deudas con mal crédito

¿Qué se considera mal crédito?

Diferentes prestamistas tienen diferentes estándares sobre lo que es mal crédito, y el número es más importante que la etiqueta que lo acompaña.

Las cifras provienen de dos empresas de calificación, FICO y VantageScore. Ambos consideran el historial de pagos, el uso y los límites del crédito, el tipo de crédito, la antigüedad del crédito y las cuentas nuevas. Cada método de puntuación otorga un peso ligeramente diferente a esas categorías.

Por ejemplo, FICO considera el historial de pagos como el factor más importante y lo considera el 35% de su puntaje crediticio. Vantage considera que «el uso total del crédito, el saldo y el crédito disponible» son «extremadamente influyentes», mientras que clasifica el historial de pagos como «moderadamente influyente». Aunque la forma en que puntúan puede ser ligeramente diferente, las medidas que puedes tomar para mejorar tu puntuación siguen siendo las mismas.

Es posible obtener un préstamo de consolidación de deuda con un puntaje crediticio bajo, según el prestamista. Si adopta este enfoque, como se mencionó anteriormente, esté atento a cuál será la tasa de interés y determine si el préstamo tiene sentido financiero.

Los prestamistas compran puntajes de crédito de FICO y VantageScore, y cuando solicita un préstamo o una tarjeta de crédito, no se le informa cuál será.

Los dos métodos de puntuación también tienen rangos ligeramente diferentes para crédito deficiente a excelente:

Consecuencias del mal crédito

“Mal crédito” significa que los prestamistas lo ven como un alto riesgo al que prestarle dinero. Específicamente, significa que probablemente pidió prestado demasiado dinero y tuvo problemas para devolverlo, incluidos pagos con retraso de 90 días o más.

Los prestamistas quieren saber si es probable que usted les devuelva el dinero. Lo determinan según su puntaje crediticio y el informe crediticio que muestra su historial de préstamos y pagos. Cuanto más baja sea su puntuación, peor será su crédito.

El impacto de un mal crédito es que es más difícil conseguir préstamos o tarjetas de crédito y la tasa de interés será más alta en ambos casos, si es que puedes conseguirlos. Esto puede afectarle de varias maneras.

• Comprar la casa o el vehículo que deseas muchas veces depende de préstamos que ofrezcan pagos mensuales accesibles. Cuanto más alto sea la tasa de interés, más difícil te resultará vivir donde quieres o conducir lo que deseas. La diferencia entre una tasa de interés del 5% y del 6.5% en una hipoteca de $300,000 es $286 dólares más al mes (y más de $100,000 en intereses durante un reembolso de 30 años).
• Las compañías de seguros de automóviles y propietarios de viviendas en la mayoría de los estados tienen permiso para tener en cuenta sus hábitos monetarios al determinar su riesgo, por lo que un crédito más deficiente significa primas más altas.
• Podría perder el trabajo que desea. En la mayoría de los estados, los empleadores pueden tener en cuenta los informes crediticios del consumidor al tomar decisiones de contratación, incluso para ascensos.
• Los propietarios pueden consultar su puntaje crediticio para determinar si le alquilarán un apartamento. Una puntuación baja puede requerir que usted tenga un cofirmante o pague un depósito de seguridad, suponiendo que estén dispuestos a correr algún riesgo por usted.
• Las empresas de servicios públicos pueden cobrar depósitos para brindar servicios a quienes tienen malas calificaciones crediticias.

Cómo salir de tus deudas cuando tienes mal crédito

El mal crédito y el exceso de deuda son un círculo vicioso. El mal crédito ocurre cuando la deuda se sale de control y usted tiene problemas para realizar los pagos. Pero puede ser difícil salir de tus deudas cuando no tienes dinero y tienes mal crédito.

Las mejores opciones para reducir o salir de deudas si tienes mal crédito no te cobrarán mucho en intereses y tarifas y no generarán más deuda. En algunos casos, también pueden mejorar su crédito.

Hay muchas formas de reducir la deuda, incluidos préstamos de consolidación de deudas, planes de manejo de deudas, liquidación de deudas sin fines de lucro, liquidación de deudas con fines de lucro, transferencias de saldo de tarjetas de crédito y más. No todas las situaciones financieras son iguales, lo que significa que la mejor opción tampoco será la misma.

Probablemente ya esté familiarizado con las consecuencias del mal crédito: altas tasas de interés en tarjetas de crédito, préstamos para automóviles y viviendas, depósitos más altos para vivienda y servicios públicos, y más. Esos desafíos pueden generar aún más deudas mientras intenta mantenerse a flote.

Ahora es el momento de familiarizarse con cómo revertir esa situación.

Obtener alivio de deudas con mal crédito

Para deshacerse de las deudas, especialmente si tiene mal crédito y poco dinero, hay algunos pasos que puede seguir y que no le costarán nada.

Pasos sin costo para reducir la deuda

Para tomar el control de tus finanzas, crea un presupuesto y recorta gastos. No es glamoroso, pero es un primer paso necesario. Reserve dinero para pagar sus cuentas a tiempo. Recorta gastos innecesarios. Ninguna solución de reducción de deuda funcionará sin dar este paso, y es posible que vea una mejora en su puntaje crediticio si realiza los pagos a tiempo.

Comuníquese con su banco o cooperativa de crédito. Si tiene una cuenta corriente o de ahorros, tiene una relación con un banco o cooperativa de crédito. Es posible que estén dispuestos a ofrecer un préstamo de consolidación de deuda o un préstamo personal. Asegúrese de que el interés sea lo suficientemente bajo como para que tenga sentido. Si no pertenece a una cooperativa de crédito, considere unirse a una. No tienen fines de lucro, por lo que tienen tarifas e intereses más bajos.

Pedir prestado a familiares o amigos. Esta puede ser una muy buena opción o una muy mala, dependiendo de tus circunstancias. Un familiar o amigo puede no cobrar intereses y ser flexible en cuanto al pago. Por otro lado, los problemas emocionales y de relación que no surgen cuando pides un préstamo a un prestamista tradicional pueden causar problemas que no anticipaste. Si elige esta opción, establezca los términos por escrito, cumpla con los términos y no omita los pagos.

Las mejores opciones de consolidación de deudas

Algunas opciones de reducción de deuda funcionan mejor para personas sin dinero y con un crédito que varía de regular a malo. Esas opciones incluyen:

Programa de manejo de deudas: Las agencias de asesoramiento crediticio sin fines de lucro pueden ayudarlo a elaborar un presupuesto y analizar opciones, incluido un plan de manejo de deudas. Esto no es un préstamo, sino un programa que reducirá sus tasas de interés y sus pagos mensuales, al mismo tiempo que le ofrece asesoramiento crediticio que le ayudará a largo plazo.

Préstamos de consolidación de deuda: Los bancos, las cooperativas de crédito y los prestamistas en línea ofrecen préstamos personales que generalmente tienen intereses más bajos que la deuda de tarjetas de crédito.

Liquidación de deudas: Este programa le permite pagar menos de lo que debe para liquidar una deuda, pero entre las muchas consecuencias graves se encuentran siete años de impacto negativo en su informe crediticio.

Préstamos entre pares: Los préstamos entre pares conectan a los solicitantes en línea con inversores que están dispuestos a asumir un riesgo. La buena noticia es que los estándares pueden ser más bajos que los de un prestamista tradicional. Aunque existen prestamistas de consolidación de deuda en línea que permiten puntajes de crédito tan bajos como 580, las tasas de interés pueden llegar al 30-35%, lo que significa que simplemente estaría transfiriendo deuda con intereses altos en lugar de resolver el problema.

¿Cuál es la mejor opción de préstamo con mal crédito?

No existe una “mejor” opción para todos y usted debe sopesar su propia situación financiera al intentar determinar qué tipo de préstamo será mejor para pagar su deuda.

Los préstamos de consolidación de deuda son préstamos personales que se reembolsan en cuotas durante un plazo predeterminado, normalmente de 12 a 60 meses. Si esta opción es adecuada para usted, el siguiente paso es elegir un prestamista. Busque un prestamista que le ofrezca el interés más bajo posible y las mejores condiciones. Nuevamente, asegúrese de hacer los cálculos y determinar que el préstamo de consolidación de deuda será un beneficio financiero, no un desastre financiero. No mire la cantidad que está pidiendo prestada como la cantidad que pagará. En su lugar, mire los pagos mensuales, los intereses y cuánto pagará durante el plazo del préstamo.

Dado que un préstamo de consolidación de deuda es una deuda no garantizada, lo que significa que el préstamo no está respaldado por una garantía, si no cumple, se podría imponer un gravamen sobre su salario o propiedad.

Los préstamos más seguros provienen de bancos, cooperativas de crédito y prestamistas entre pares que ofrecen préstamos de consolidación de deuda. Pero nuevamente, si tiene mal crédito, es posible que no califique o que la tasa de interés sea demasiado alta para que valga la pena.

Los prestamistas no tienen los mismos requisitos para los préstamos de consolidación de deuda, pero todos examinarán su puntaje crediticio, sus ingresos y su relación deuda-ingresos para determinar la probabilidad de que usted pague el préstamo. Es probable que un puntaje de crédito de 650 o mejor lo califique para un préstamo de consolidación de deuda. Algunos prestamistas pueden aceptar puntuaciones más bajas pero cobrarán tasas de interés más altas.

Si le rechazan los préstamos de consolidación de deudas, considere obtener un préstamo garantizado, que requiere una garantía que cubra el monto del préstamo en caso de incumplimiento. Esto mejorará sus posibilidades de ser aprobado.

Planes de Manejo de Deudas

Un plan de manejo de deudas a través de una agencia de asesoramiento crediticio sin fines de lucro, como InCharge Debt Solutions, no es un préstamo. Los asesores de la agencia trabajan con los acreedores para obtener mejores condiciones para su deuda, incluida una tasa de interés de aproximadamente el 8%. Usted realiza un pago fijo mensual a la agencia durante los 3 a 5 años del plan y la agencia distribuye el dinero a sus acreedores. Su puntaje crediticio no es un factor para calificar.

Los planes de manejo de deuda pueden tener un impacto negativo inicial en el puntaje crediticio, pero a medida que se realizan los pagos, su puntaje crediticio debería mejorar y su deuda se pagará. Los planes no aparecen en su informe de crédito.

Liquidación de deudas

Esta es una forma atractiva de alivio de deuda porque está diseñada para pagar menos de lo que usted debe para saldar una deuda. Las empresas de liquidación de deudas negocian el importe reducido con cada uno de sus prestamistas, un proceso que puede tardar entre 2 y 3 años. Mientras tanto, los cargos por pagos atrasados ​​y los pagos de intereses añaden una cantidad considerable a su saldo. Agregue las tarifas por el servicio y la cantidad ahorrada podría acercarse al 25% de su deuda original. Además, cada cargo por pago atrasado permanece en su informe crediticio durante siete años y su puntaje crediticio puede disminuir entre 100 y 200 puntos.

Programa de perdón de deudas de tarjetas de crédito

El perdón de la deuda de tarjetas de crédito es similar a la liquidación de deudas, pero no hay negociación. Los prestamistas acuerdan saldar la deuda aceptando entre el 50%-60% de lo adeudado en 36 pagos mensuales fijos. Un número limitado de agencias de asesoramiento crediticio sin fines de lucro ofrecen este programa, incluida InCharge Debt Solutions. Existen estándares de calificación estrictos y no todas las compañías de tarjetas de crédito participan.

Bancarrota

Luego, está la palabra ‘B’. A nadie le gusta la bancarrota, pero si su situación es bastante mala, podría ser su mejor alternativa. Le brinda una segunda oportunidad para poner sus finanzas en orden y puede hacerlo sin perder muchas de sus posesiones, incluida su casa y su automóvil.

Hay dos tipos principales de bancarrota: el Capítulo 7 y el Capítulo 13. En el Capítulo 7, sus ingresos deben ser menos al ingreso medio de su estado. Si ese no es el caso, debe declararse en bancarrota según el Capítulo 13.

En el Capítulo 7, los activos no exentos (una casa de vacaciones, un automóvil caro, obras de arte, colecciones de tarjetas, joyas) son vendidos por un síndico designado por el tribunal y el dinero se utiliza para pagar deudas no garantizadas. Sin embargo, la mayoría de los activos están exentos de liquidación, sobre todo la casa, el automóvil, los artículos personales necesarios para el trabajo, las pensiones y la Seguridad Social.

En el Capítulo 13, usted crea un plan de pago que le permite conservar sus activos a cambio de realizar pagos regulares al fideicomisario para pagar la deuda. El plan de pago tiene una duración de 3 a 5 años, al final de los cuales se cancelan todas las deudas no garantizadas (como las tarjetas de crédito). Mientras se mantenga al día con los pagos, podrá conservar su casa, su automóvil y otros activos.

Su puntaje crediticio puede caer entre 100 y 200 puntos, dependiendo dónde estaba cuando usted comenzó. La bancarrota permanece en su informe crediticio durante 7 a 10 años, lo que hace que sea más difícil obtener crédito para un préstamo de vivienda o automóvil en el futuro.

Opciones de alivio de deudas que requieren un mejor crédito

Transferencia de saldo de tarjeta de crédito: Algunas tarjetas de crédito ofrecen una tasa de interés introductoria del 0% para transferir deudas de tarjetas de crédito con intereses altos. Esta es una buena opción si su crédito aún es lo suficientemente bueno para calificar y si puede pagar la tarjeta antes de que finalice el período introductorio, cuando aumentará la tasa de interés. Sin embargo, normalmente hay una tarifa de transferencia de saldo de 3%-5% .

Préstamo sobre el valor líquido de la vivienda: Si ha sido propietario de su vivienda durante varios años, puede pedir un préstamo sobre el capital, es decir, la diferencia entre su valor y lo que aún debe. Las tasas de interés son bajas, similares a las tasas hipotecarias. Los prestamistas tienen estándares de calificación y, si su crédito es malo, es posible que no pueda obtener el préstamo incluso si tiene capital.

Opciones de alivio de deudas que se deben evitar con mal crédito

Préstamos de día de pago: Aunque estos préstamos de alto riesgo pueden parecer rápidos, fáciles y tentadores, no son una opción para pagar deudas, sin importar cuál sea su crédito. Las tasas de interés de estos préstamos son generalmente del 399%, en comparación con el 25%-30% que se paga con las tarjetas de crédito. Esta opción ni siquiera debería considerarse.

Programas ilegítimos de alivio de la deuda: Si un programa parece demasiado fácil para ser verdad, probablemente lo sea. Los programas de alivio de deudas suelen tardar entre 3 y 5 años. Los estafadores de alivio de deudas hacen promesas poco realistas y cobran tarifas elevadas. Consulte los programas de alivio de deudas a través de la Oficina de Protección Financiera del Consumidor, la Oficina de Mejores Negocios o la oficina del fiscal estatal local.

Cómo usar su 401(k): Parece que su fondo de jubilación podría resolver sus problemas, pero es probable que genere un problema mayor. Probablemente quieras dejar de trabajar algún día y ese fondo de jubilación es el dinero que necesitarás para hacerlo. Usarlo para obtener ganancias a corto plazo puede traer problemas a largo plazo.

Precios basados ​​en el riesgo

La fijación de precios basada en el riesgo se produce cuando los prestamistas ajustan las tasas de interés estimando el riesgo para ellos de que el prestatario no pague el préstamo. Alguien con mal crédito se considera de alto riesgo y, por lo tanto, su préstamo tiene una tasa de interés alta. Un prestatario de bajo riesgo recibe las tasas de interés más bajas.

Cada prestamista tiene su propia fórmula para calcular el riesgo, pero la mayoría incluye puntaje crediticio, deudas pendientes, ingresos, situación laboral y relación deuda-ingresos para llegar al factor de riesgo. Gran parte de esa información proviene de su informe crediticio.

Si los prestamistas le ofrecieron condiciones desfavorables para un préstamo y utilizaron su informe crediticio para tomar su decisión, debería recibir un aviso de fijación de precios basado en el riesgo. Si recibe uno, puede comunicarse con la agencia que proporcionó el informe de crédito para verificar que toda la información en el informe sea precisa.

Cómo obtener un préstamo con mal crédito

Si tiene mal crédito y está buscando una manera de reducir su deuda, le será útil tomarse el tiempo para mejorar su puntaje crediticio. Un mejor puntaje crediticio puede marcar la diferencia entre la aprobación o el rechazo de un préstamo. También significará una tasa de interés más baja, lo que, a su vez, significa pagos mensuales más bajos. Aumentar su puntaje crediticio entre 20 y 30 puntos puede significar la diferencia entre tener un riesgo crediticio malo o bueno.

Trabajar para aumentar su puntaje crediticio tiene otra ventaja: también puede reducir su deuda porque realiza pagos a tiempo, disminuye la utilización del crédito y más. Por lo tanto, cuando solicita un préstamo, es posible que termine pidiendo prestado un monto menor de lo que inicialmente pensó que sería.

Obtener un préstamo de consolidación de deuda con mal crédito es difícil porque las tasas serán tan altas que no habrá ninguna ventaja. Si puede obtener su puntaje de crédito por encima de 650, debería calificar para un préstamo de consolidación de deuda que le permitirá transferir sus deudas de tarjetas de crédito con intereses altos en un solo préstamo a una tasa de interés más baja.

Los mejores prestamistas con mal crédito

Puede que sea necesario buscar un poco, pero es posible obtener un préstamo con un crédito poco deseable. Como se mencionó anteriormente, comience con los bancos y cooperativas de crédito locales, pero existen varios prestamistas en línea que ayudan a quienes tienen mal crédito.

Aquí hay algunos lugares para buscar préstamos para malos créditos:

• Lending Club: No se requiere puntaje crediticio mínimo y puede presentar la solicitud con un coprestatario. Sin cargos de solicitud o pago anticipado. APR del 6.34% al 35.89% en préstamos de consolidación de deuda de $1,000 a $40,000.
• Upgrade: El puntaje de crédito mínimo es 560. Rango de APR del 6.95% al 35.97% para préstamos de $1,000 a $50,000.
• Upstart: No se requiere puntaje crediticio mínimo. Rango de APR del 5.4% al 35.99% para préstamos de $1,000 a $50,000.
• BadCreditLoans: La APR oscila entre el 5.99% y el 35.99% para préstamos de $500 a $10,000.
• Avant: La mayoría de los clientes que obtienen préstamos tienen una puntuación superior a 600. APR entre 9.95% y 35.99% para préstamos de $2,000 a $35,000.
• OneMain Financial: La APR oscila entre el 18% y el 35.99% para préstamos desde $1,500 hasta $20,000.
• PersonalLoans: Puntaje de crédito mínimo de 600. La APR varía entre 5.99% y 35.99% para préstamos de $1,000 a $35,000.

Cómo monitorear su puntaje crediticio

El conocimiento es poder y no hay mejor arma contra el mal crédito y las deudas que comprender sus propias finanzas y descubrir dónde están los problemas. La mejor manera de hacerlo es monitorear su informe crediticio.

Su informe crediticio está disponible de forma gratuita una vez al año en cada una de las tres agencias de informes crediticios: Experian, TransUnion y Equifax. Es una buena idea obtener los tres informes, ya que no todos los acreedores informan a los tres.

Puede recibir un informe gratuito visitando AnnualCreditReport.com o llamando al 1-877-322-8228. Cuesta $ 9.95 obtener su puntaje crediticio de las oficinas, pero muchos bancos y compañías de tarjetas de crédito ofrecen monitoreo semanal gratuito del puntaje crediticio a los clientes. También hay servicios en línea gratuitos que ofrecen puntajes de crédito gratuitos; simplemente busque «puntuación de crédito gratis» en línea. Su tarjeta de crédito puede cambiar semanalmente a medida que usa y realiza pagos con tarjetas de crédito.

«Lo primero que cualquier prestamista quiere saber es si ha pagado sus cuentas de crédito a tiempo», dijo Can Arkali, científico principal de análisis y calificaciones de FICO. “Esa información negativa tiene un impacto considerable en su crédito. Lo importante a tener en cuenta es que el impacto de la información de pago negativa será menos dañino con el tiempo si mantiene sus obligaciones crediticias al día”.

Una de las cosas que debe buscar es si en su informe crediticio figura una “verificacion dura”. Esto sucede cuando solicita una tarjeta de crédito u otro préstamo, como una hipoteca. Si los prestamistas encuentran muchas consultas difíciles, sugiere que usted puede tener dificultades financieras, lo que lo convierte en un riesgo de endeudamiento. Para minimizar la cantidad de consultas difíciles en su informe, no solicite varias tarjetas de crédito en un breve período de tiempo.

Cómo mejorar su puntaje crediticio

No es ciencia espacial: Cuanto más alto sea su puntaje crediticio, más probabilidades tendrá de que le aprueben un préstamo y mejor tasa de interés podrá obtener. Esa puede ser la diferencia entre conseguir la casa que desea y conformarse con otra cosa, desde vivir de sueldo en sueldo o tener tranquilidad financiera.

Aquí hay algunas cosas que puede hacer para mejorar su puntaje crediticio.

• Limpie su informe de crédito: Si hay errores o deudas que no son suyas en su informe de crédito, puede escribir una carta de disputa a los acreedores, agencias de cobro y agencias de informes y arreglarlo. También puede adjuntar una nota explicando una mala situación crediticia que se muestra en su informe.
• Realice pagos a tiempo: Su historial de pagos a tiempo es el factor más importante a la hora de calcular su puntaje crediticio. Configure pagos automáticos en línea para asegurarse de pagar a tiempo. Realice el pago automático del mínimo, si eso es todo lo que puede pagar, luego pague más cuando pueda. Puedes realizar tantos pagos al mes como quieras.
• Mantenga los saldos de las tarjetas bajos: Otro factor que cuenta para el 30% de su puntaje crediticio es la utilización del crédito: la cantidad de crédito que tiene disponible frente a la cantidad que utiliza. No gastes más del 30% del límite de crédito de tus tarjetas y paga la mayor cantidad posible de tu saldo cada mes.
• No cierre cuentas de tarjetas de crédito no utilizadas: Es fantástico si deja de usar una tarjeta de crédito, pero no cierre la cuenta. Mantener la tarjeta ayuda a su puntaje crediticio de dos maneras: aumenta la duración del historial crediticio y el saldo cero también figura en su índice de utilización del crédito.
• Haga un presupuesto mensual: Mantenga un presupuesto, de la forma que le resulte más cómoda. Puede ser en una libreta, a través de una de las diversas aplicaciones de presupuesto disponibles, una hoja de cálculo en línea o algo intermedio. Determine todos sus ingresos del mes y cuánto pagará por sus facturas. Esto le ayuda a mantener al día su tarjeta de crédito mensual y otros pagos. Revíselo mensualmente y ajústelo cuando sea posible para que pueda realizar más pagos de deuda.
• Asesoramiento crediticio: Comuníquese con una agencia de asesoramiento crediticio sin fines de lucro para obtener asesoramiento y una explicación de las opciones de alivio de deudas. Esta es una ventaja que a menudo se pasa por alto y que se obtiene GRATIS. Un asesor crediticio de una agencia sin fines de lucro acreditada revisará su situación financiera y lo ayudará a establecer un presupuesto que se adapte a su situación financiera. El asesor también analizará con usted las opciones de pago de la deuda. Este servicio no cuesta nada. Aprovéchelo.

Desafíos del mal crédito

Obviamente, tener mal crédito combinado con deuda crea un círculo vicioso. Todo es más caro para usted debido a las tasas de interés y tarifas más altas, lo que lleva su ya limitado efectivo disponible hasta el límite.

Si no puede superar los desafíos del mal crédito mientras intenta deshacerse de las deudas, puede que sea el momento de hablar con un asesor de crédito de InCharge Debt Solutions. Un consejero le ayudará a darle una perspectiva y le ayudará a crear una estrategia para mejorar su crédito y reducir su deuda.

Los asesores certificados de InCharge están capacitados para educar a los consumidores sobre cómo administrar su dinero de manera efectiva y ofrecer sugerencias sobre las mejores opciones para eliminar la deuda. Las opciones que discutirán pueden incluir cualquier cosa, desde un programa de manejo de deudas hasta un préstamo de consolidación de deuda o una liquidación de deuda sin fines de lucro.

Por ley, los consejeros de las agencias sin fines de lucro deben ofrecer asesoramiento que sea lo mejor para el cliente. Llame a los asesores de crédito o complete el formulario de introducción de InCharge Debt Solutions y comience el camino para mejorar su mal crédito y reducir su deuda.