Reduzca la tasa de interés de su tarjeta de crédito

Reduzca las tasas de interés de su tarjeta de crédito a través de un plan de manejo de deuda. Las agencias de asesoramiento crediticio sin fines de lucro trabajan con compañías de tarjetas de crédito para reducir las tasas de interés, haciendo que los pagos sean más asequibles.

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Las tarjetas de crédito tienen grandes ventajas (¿a quién no le encantan los reembolsos en efectivo?), pero las molestas tasas de interés altas pueden anular esos beneficios.

Las altas tasas de interés significan pagos mensuales más altos para quienes tienen deudas de tarjetas de crédito. Afortunadamente, existen formas de reducir las tasas de interés de su tarjeta de crédito, incluida la negociación con la compañía de la tarjeta de crédito o la consolidación de su deuda. La consolidación puede adoptar varias formas, desde un programa de manejo de deuda hasta un préstamo personal y poner todo en una sola tarjeta con una tasa de interés más baja.

La mayoría de las tasas de interés altas de las tarjetas de crédito están vinculadas a un puntaje crediticio bajo. Antes de trabajar para reducir su tasa de interés, es importante hacer su tarea, incluido saber cuál es su puntaje crediticio.

La APR promedio para tarjetas de crédito nuevas era del 19.24% a fines de 2019, pero, como verá, la tasa promedio fluctúa según el puntaje crediticio. Cuanto mayor sea su puntuación, menor será su tasa de interés.

Así es como se descompone:

  • Crédito moderado (puntuación FICO 580-669): 22.57 %
  • Buen crédito (puntuación FICO 670-739): 20.31 %
  • Excelente crédito (puntuación FICO 740 y superior): 14.41%

Una puntuación baja puede hacer que sea más difícil convencer a la compañía de su tarjeta de crédito para que llegue a un acuerdo.

Hay cosas que puede hacer para mejorar su puntaje crediticio, pero es posible que eso no sea suficiente y no sea una solución rápida.

La situación de cada uno es diferente. Eche un vistazo a cómo negociar una tasa más baja y, si eso no le funciona, a continuación se enumeran otras opciones para reducir la tasa de interés de su tarjeta de crédito, de modo que pueda pagar la deuda de su tarjeta de crédito más rápido.

Formas de reducir la tasa de interés de su tarjeta de crédito

Las dos formas principales de reducir las tasas de interés de las tarjetas de crédito son negociar con la compañía de la tarjeta de crédito o consolidar la deuda de la tarjeta de crédito en una sola suma con una tasa de interés más baja. Hay una variedad de diferentes medios para hacerlo.

Negociar una tasa de interés más baja, si tiene éxito, tiene un efecto inmediato en su pago mensual. Tampoco tiene un impacto negativo en su puntaje crediticio; algunos métodos de consolidación incluyen consultas sobre su historial crediticio y pueden reducir su puntaje.

Pero si está buscando una tasa más baja porque la deuda de su tarjeta de crédito crece mes a mes sin un final a la vista, reducir algunos puntos porcentuales de su tasa no le afectará lo suficiente y será mejor que consolide la deuda.

La consolidación de deuda, dependiendo del método que elija y de su situación financiera, también puede tener sus desventajas.

Negociar con su compañía de tarjeta de crédito

Siga estos pasos para solicitar una tasa de interés más baja en sus tarjetas de crédito:

  • Recopile su información financiera: Descubra su puntaje crediticio y tasa de interés. Puede solicitar un informe crediticio anual gratuito si lo necesita. Ayudará a su caso si tiene un historial de pagos sólido.
  • Busque ofertas competitivas: Es una buena idea investigar las ofertas competitivas. Si recibe propuestas por correo que ofrecen una tasa más baja, eso es algo que debe compartir con la compañía de su tarjeta de crédito cuando negocie.
  • Llame al número de servicio al cliente: Este número debe estar en el reverso de su tarjeta de crédito. El motivo por el que llama es para solicitar una tasa de interés más baja. El representante de servicio al cliente debería poder dirigirlo al departamento adecuado. Asegúrese de preguntar su nombre y número de teléfono directo para poder comunicarse con ellos nuevamente si se desconecta la llamada.
  • Haga su solicitud: Es posible que el primer punto de contacto no tenga el poder de cambiar sus tasas de interés. Si no es así, pida hablar con alguien que tenga más autoridad para tomar estas decisiones. Hable sobre cómo ha sido un buen cliente y, si tiene un historial de pagos excelente, asegúrese de recalcarlo. Sea cortés y al mismo tiempo explique por qué debería recibir una tasa de interés más baja. Aquí es donde debe incluir cualquier información sobre ofertas de la competencia que haya recopilado.

Si solicita una tasa de interés más baja porque tiene dificultades para realizar los pagos mensuales, es mejor que pregunte sobre los programas para dificultades con las tarjetas de crédito. En la mayoría de los casos, calificar para este tipo de programa requerirá una situación difícil, como perder el trabajo o facturas médicas no planificadas. Las agencias de asesoramiento crediticio sin fines de lucro ofrecen tipos similares de programas, llamados manejo de deuda, una forma de consolidación de deuda.

Tasas de interés más bajas mediante la consolidación de pagos con tarjeta de crédito

Si negociar su tasa de interés no funciona, puede recurrir a la consolidación de deuda para reducir las tasas de interés. Hay varias formas diferentes de consolidar deudas, pero el objetivo general es reducir los intereses elevados y combinar su deuda en un solo pago fácil de administrar.

Siempre es importante realizar un seguimiento de su informe crediticio para ver dónde se encuentra y si algunos métodos de consolidación de deuda, como solicitar una tarjeta de crédito para consolidar las otras tarjetas, están reduciendo su puntaje.

Reducir las tasas de interés con un programa de manejo de deuda

Los programas de manejo de deuda, ofrecidos por agencias de asesoramiento crediticio sin fines de lucro, pueden reducir las tasas de interés a una tasa fija de alrededor de 8%-9% .

Si una agencia de asesoramiento crediticio recomienda un programa de manejo de deuda, la agencia actúa como intermediaria entre usted y las compañías de tarjetas de crédito. Eso significa que no tiene que negociar con las compañías de tarjetas de crédito. Las agencias de asesoramiento crediticio tienen acuerdos con las principales compañías de tarjetas para reducir las tasas para quienes están inscritos en su programa. El consejero le ofrecerá la tarifa más baja y usted podrá decidir si le conviene. Usted haría un pago mensual a la agencia de asesoramiento crediticio y la agencia desembolsa el dinero a cada compañía de tarjetas de crédito en cantidades acordadas.

Esto viene con una pequeña tarifa mensual, pero la tasa de interés reducida debería compensar con creces la diferencia.

Las transferencias de saldo ofrecen tarifas introductorias bajas

Transferir el saldo de su tarjeta de crédito a otra tarjeta es una opción para quienes tienen puntajes crediticios sólidos. Muchas tarjetas de transferencia de saldo vienen con una tasa introductoria del 0% durante 6 a 12 meses, lo que puede ser una gran herramienta para eliminar la deuda.

Pero hay un problema…

Esa baja tasa es una bomba de tiempo. Una vez que termina la fase de luna de miel, las compañías de tarjetas de crédito a menudo le aplicarán tasas muy por encima del promedio. También suele haber una tarifa de transferencia del 3% al 5%, lo que significa que pagaría hasta $500 para transferir $10,000 de deuda anterior a una tarjeta nueva.

Tendrá que tener un puntaje crediticio de bueno a muy bueno (probablemente superior a 700) para calificar para una de estas tarjetas. Aquellos sin crédito sólido deberían buscar alivio en programas de manejo de deuda.

Los préstamos de consolidación de deuda superan las tasas de las tarjetas de crédito

Los préstamos personales, también conocidos como préstamos de consolidación de deuda, son otra estrategia para reducir la tasa de interés de su tarjeta de crédito. Los bancos ofrecen tasas más bajas para préstamos personales que para tarjetas de crédito, pero nuevamente, esto dependerá de su puntaje crediticio.

Si puede calificar para un préstamo, puede usar el dinero para liquidar los saldos de sus tarjetas de crédito. Eso le deja sólo el préstamo de consolidación de deuda para pagar.

Aprovechamiento de activos para tasas de interés más bajas

No es aconsejable pedir prestado de sus activos, generalmente una casa o un automóvil, para pagar la deuda de la tarjeta de crédito porque convierte la deuda no garantizada en deuda garantizada. Eso significa que está poniendo en riesgo un activo si termina en mora.

La ventaja es que debido a que está obteniendo un préstamo garantizado (contra un activo), la tasa de interés será mucho más baja que la que obtendría por un préstamo personal o una tarjeta de crédito.

Los préstamos con garantía hipotecaria y las líneas de crédito con garantía hipotecaria son dos opciones. Pedir prestado de su 401(k) es otra, pero no debe considerarse seriamente. Los préstamos 401(k) le quitan el beneficio del interés compuesto y le exponen al riesgo de sanciones. Todo ello para pedir prestado de un activo que está protegido en caso de quiebra.

Si no está seguro de qué opción funciona mejor para su situación, llame a los asesores de crédito de InCharge Debt Solutions. Podemos evaluar tus finanzas de forma gratuita y hacer recomendaciones personalizadas.

Acerca del autor

Tom Jackson

Tom Jackson se dedica a escribir sobre soluciones a las deudas de los consumidores que luchan por llegar a fin de mes. Ha trabajado como columnista para periódicos de Washington D.C., Tampa y Sacramento (California), donde ha informado y comentado sobre todo tipo de temas, desde los presupuestos municipales y estatales hasta el marketing de las empresas locales y el impacto de los deportes profesionales en una ciudad. Por el camino, ha acumulado premios estatales y nacionales de redacción, edición y diseño. El blog de Tom sobre las elecciones de 2016 obtuvo dos de los máximos galardones del Club de Prensa de Florida. Exalumno de la Universidad de Florida, seguidor de los St. Louis Cardinals y golfista entusiasta, Tom divide su tiempo entre Tampa y Cashiers, Carolina del Norte, con su esposa desde hace 40 años, su hijo en edad universitaria y Spencer, un perro pastor de Shetland.

Sources:

  1. Kaufman, R (2016, September 26) Credit Scores 101: What's a Good Credit Score Range? Retrieved from https://blog.myfico.com/whats-a-good-credit-score-range/
  2. Comoreanu, A (2019, October 17) Credit Card Landscape Report: Terms, Trends & More. Retrieved from https://wallethub.com/edu/cc/credit-card-landscape-report/24927/