¿Debo usar mi 401(k) para pagar deudas?

Aunque los planes 401(k) son vehículos financieros diseñados para llevarlo a una jubilación cómoda, también son fondos comunes de dinero que pueden ayudarlo de otras maneras antes de jubilarse.

Pedir prestado de su plan 401(k) es una opción que tienen muchos propietarios de cuentas si necesitan pagar una deuda importante. Todos los planes 401(k) incluyen una opción de retiro anticipado de fondos, y muchos también tienen la opción de pedir dinero prestado. A veces, las personas se encuentran en la situación financiera de necesitar una cantidad sustancial de dinero antes de jubilarse y no hay una manera fácil o económica de conseguirlo.

Obtener un préstamo de su 401(k) es pedir prestado a usted mismo. Viene con algunos beneficios. Las tarifas suelen ser mínimas y las tasas de interés suelen ser justas. Si solicita un préstamo de su 401(k), obtendrá acceso a su dinero sin tener que pagar una multa por ese acceso anticipado.

Pero también existen riesgos. Entre ellas se incluyen sanciones si no puede devolver el dinero y el hecho de que el dinero que retire no puede generar intereses ni dividendos de las inversiones. Puede costarle dinero por su decisión de pedir prestado. Tampoco querrás pagar tus deudas durante la jubilación si pides prestado el dinero al final de tu carrera.

¿Es buena idea usar su 401(k) para pagar deudas?

Si tiene un plan 401(k), puede usarlo para liquidar (o cancelar) una deuda. Eso no quiere decir que debas hacerlo. De hecho, la mayoría de los planificadores financieros se estremecen ante la idea de que alguien que no está cerca de jubilarse saque dinero de su 401(k) por cualquier motivo. El impacto financiero que reciben las multas y los impuestos generalmente hace que la estrategia de pago de la deuda no valga la pena.

Hay algunas situaciones en las que tiene sentido recurrir a su 401(k) para deshacerse de sus deudas personales. Todos ellos entran en la categoría de retiros por dificultades económicas, que están designados para necesidades financieras “inmediatas y graves”. Ejemplos incluyen:

• Un pago inicial para comprar una residencia permanente
• Facturas médicas
• La matrícula universitaria
• Gastos de funeral
• Pagos de alquiler o hipoteca para evitar un desalojo
• Algunas reparaciones en el hogar.

Observe lo que no está en la lista: liquidar deudas de tarjetas de crédito u otras deudas personales, como préstamos para vehículos.

Según Fidelity Investments, que gestiona los planes de jubilación más grandes del país, solo el 2,2% de los propietarios de 401(k) realizaron retiros por dificultades económicas en los primeros tres trimestres de 2022. La tasa para 2021 fue solo del 1,9%.

Pero aunque las regulaciones del IRS permitan retiros por dificultades económicas, no significa que tenga sentido financiero hacer uno. Debe hacer los cálculos (calcular multas, impuestos y costos de oportunidad) para asegurarse de que retirar dinero de su plan de jubilación sea una decisión inteligente. El costo de oportunidad es cuánto dinero habría ganado dentro de 10, 20 o 30 años si hubiera dejado el dinero invertido en la cuenta con una tasa de rendimiento justa. A veces, la cantidad de dinero que puede perder es suficiente para decidir no retirar dinero de su 401(k).

Ventajas

A veces tiene sentido financiero pedir prestado de su 401(k). Entre las razones están:

• Si tiene una deuda con intereses altos, como la de una tarjeta de crédito con un saldo grande, es posible que obtenga una tasa de interés mucho más baja en un préstamo 401(k).
• Si tiene pagos de deuda próximos y no tiene otras alternativas para pagarlos, pedir prestado a su 401(k) puede reducir las tarifas y sanciones.
• Si está a punto de incumplir con un préstamo o declararse en quiebra, pedir prestado de su 401(k) puede evitar acciones judiciales, embargos de salario o recuperación de activos.
• Si está a punto de no realizar pagos de tarjetas de crédito o de préstamos. Pedir prestado de sus medios 401(k) podría preservar su puntaje crediticio.

Desventajas y riesgos

Existen desventajas y riesgos inherentes al sacar dinero de un vehículo financiero diseñado para inversiones a largo plazo para obtener una ganancia inmediata. Entre ellos están:

• Si tiene menos de 59 años y medio, incurrirá en sanciones y costos importantes.
• Cualquier dinero que saque de su 401(k) perderá ganancias del mercado de valores e intereses compuestos. Esas ganancias perdidas pueden retrasar su jubilación.
• Muchos préstamos 401(k) deben reembolsarse dentro de los cinco años siguientes a la fecha del préstamo. Si deja la empresa que patrocina su plan 401(k) antes de liquidar su préstamo, la fecha de vencimiento de ese préstamo probablemente será dentro de los 90 días posteriores a su salida de la empresa.

¿Cuáles son las reglas sobre los retiros 401(k)?

Las reglas que rigen todos los retiros 401(k) comienzan con las del Servicio de Impuestos Internos. Pero cada patrocinador del plan (su empleador) puede tener su propia estructura especial de regulaciones y pautas que, una vez establecidas, debe seguir. Esa es una forma que tiene el patrocinador de garantizar que todos los propietarios de cuentas reciban un trato indiscriminado.

Algunos planes 401(k) permiten préstamos a los participantes, por ejemplo. Otros no lo hacen. Los planes también pueden tener diferentes plazos de adquisición de derechos para los participantes, lo que también puede afectar el momento de los retiros.

De todos modos, el costo de retirar dinero de cualquier cuenta de jubilación depende principalmente de su edad. La edad definitoria para estas cuentas es 59½ años. Las personas más jóvenes están sujetas a costos de retiro más altos.

Retiros antes de los 59½

Si retira dinero de su cuenta 401(k) antes de los 59 años y medio, incurrirá en una multa automática del 10%. Aunque el 10% puede no parecer mucho, puede ser un gran problema si tienes menos de 59 años y medio. Cuanto más joven sea, más se suma el monto de la multa como costo de oportunidad.

La idea de ahorrar para la jubilación a una edad temprana es llevar ese dinero a un lugar donde pueda trabajar para usted en segundo plano, sin que usted pueda hacer nada para ayudarlo a crecer. Pero cualquier fondo que salga anticipadamente de su cuenta es dinero que no le generará ganancias a largo plazo desde ahora hasta el día de su jubilación. (O hasta el día en que necesite el dinero después de jubilarse).

Además de la multa del 10%, también se le aplicará un impuesto federal sobre la renta por el retiro. Ese impuesto es inmediato y se deduce directamente del monto que pide prestado.

Retiros después de 59½

Si tiene 59 años y medio o más, su edad le favorece a la hora de retirar dinero de su 401(k) y otras cuentas de jubilación. El IRS no impone una multa automática del 10 por ciento sobre estos retiros. Después de todo, según las regulaciones 401(k), esto no es un retiro anticipado.

Sin embargo, el IRS aplicará un impuesto inmediato del 20% sobre cualquier dinero que retire.

Las reglas son diferentes para los Roth 401(k). Si ha tenido dinero en un Roth 401(k) durante al menos cinco años, puede retirar ese dinero libre de impuestos. (Cualquier dinero colocado en una cuenta Roth proviene de dólares después de impuestos).

Cómo obtener un préstamo de tu 401(k)

Tiene dos opciones para retirar dinero de su 401(k). Puede realizar un retiro de la cuenta o pedir un préstamo contra la cuenta.

Un retiro es permanente. No puedes devolver el dinero.

Un préstamo es temporal, hasta cinco años. Y deberá devolver el dinero en un plazo de cinco años.

Retiros

Retirar fondos de su cuenta 401(k) antes de la jubilación puede tener consecuencias financieras importantes. No se trata de un préstamo, por lo que no podrá reponer el dinero una vez que lo retire. Además, estará sujeto a una retención automática del 20% sobre el monto retirado, sin importar la cantidad. Si tiene menos de 59 años y medio, también deberá pagar una multa del 10% por retiro anticipado cuando presente su declaración de impuestos, a menos que califique para una exención específica.

Para hacer un retiro, debe comunicarse con el administrador del plan, que generalmente se encuentra en el departamento de Recursos Humanos de su empresa. Esta persona le proporcionará la documentación necesaria y le explicará las reglas de elegibilidad, así como las sanciones correspondientes.

En caso de solicitar una distribución por dificultades económicas, deberá completar un formulario detallando su situación. Aun así, si no cumple con los criterios establecidos por el IRS, estará sujeto a los mismos impuestos y penalidades que cualquier retiro anticipado no calificado.

Retiro general vs. retiro por dificultades económicas

Dado que la mayoría de los retiros por dificultades económicas también conllevan la multa del 10% por retiro anticipado, es razonable preguntarse por qué alguien se tomaría la molestia de solicitarlos en lugar de simplemente retirar el dinero. La respuesta está en cómo los empleadores estructuran y administran los planes 401(k).

En muchos casos, los empleadores o patrocinadores del plan no facilitan los retiros que no están justificados por una dificultad económica. Esto ocurre especialmente cuando la empresa ofrece aportes equivalentes a sus contribuciones. Es decir, cuando el empleador también está invirtiendo dinero en su fondo de jubilación.

Si retira fondos sin demostrar una dificultad económica válida, su empleador podría restringir su capacidad para seguir contribuyendo al plan. En algunos casos, incluso podría dejar de igualar sus futuras aportaciones, lo que significa perder una parte importante del crecimiento potencial de su cuenta de retiro.

» Obtenga más información: ¿Puedo retirar dinero de mi 401(k) si aún estoy trabajando?

Préstamos 401(k)

Si cree que su problema financiero es una solución temporal y que pronto podrá pagar la cantidad de dinero que necesita ahora, considere un préstamo en lugar de un retiro. Un préstamo 401 (k) es como todos los demás préstamos en el sentido de que debe devolverlo y pagar intereses sobre el préstamo total.

Dos notas sobre la tasa de interés. Cuando solicita un préstamo contra su 401(k), su tasa de interés debe ser más baja que la tasa que podría obtener de cualquier otro prestamista. La mala noticia: los intereses de un préstamo 401(k) no son deducibles de impuestos.

Según las regulaciones del IRS, todos los préstamos 401(k) tienen un plazo de cinco años. Eso significa que usted se reembolsará dentro de ese lapso de cinco años. El monto del préstamo depende de sus ahorros acumulados. Los planes varían, pero generalmente puedes pedir prestado hasta el monto total.

Una desventaja de un préstamo 401(k) es que puede limitarse profesionalmente. Si deja la empresa que patrocina el plan 401(k) del que tomó prestado, reembolsará el saldo restante del préstamo, generalmente dentro de los 90 días posteriores a su salida de la empresa.

¿Retirar dinero de su 401(k) perjudica su crédito?

Retirar dinero de su 401(k) no tiene ningún impacto en su crédito. Puede realizar un retiro anticipado o un préstamo, pero ninguno de los dos afecta su crédito ni su puntaje crediticio. Si bien las tres agencias de informes crediticios tienen acceso a casi todo en su mundo financiero, no tienen acceso a todo, y eso incluye su 401(k).

¿Cuándo puede retirarse de su 401(k) sin sanciones?

Debe pagar inmediatamente impuestos retenidos sobre cualquier retiro de su 401(k) que realice antes de jubilarse. Sin embargo, existen excepciones a la multa del 10% por retiro anticipado. Hay situaciones en las que un retiro es necesario por razones legales u otras, y aunque algunos patrocinadores del plan no ofrezcan retiros por dificultades económicas, deben cumplir con esta obligación. Existe un formulario especial, el 5329, que se rellena al presentar su declaración de impuestos para no pagar la penalización en estas circunstancias:

• Usted es despedido o deja el empleo con el cual tiene la cuenta en cualquier momento entre el año en que cumple 55 años y antes de cumplir 59 años y medio.
• Trasfiere su 401(k) a otro plan de jubilación dentro de los 60 días, lo cual no se considera un retiro y no genera impuestos.
• Una orden judicial exige una distribución del 401(k) como parte de un acuerdo de divorcio, conocida legalmente como Orden de Relaciones Domésticas Calificada (QDRO, por sus siglas en inglés).
• Sus beneficiarios retiran el dinero en caso de su fallecimiento.
• Puede retirar hasta $5,000 por hijo para gastos calificados de nacimiento o adopción.
• Una víctima de abuso doméstico por parte de su cónyuge o pareja puede retirar hasta $10,000 o el 50% del saldo de la cuenta, lo que sea menor.
• Se permite una distribución por año calendario para gastos de emergencia personal o familiar, hasta $1,000.
• Distribuciones realizadas a un empleado con enfermedad terminal, a partir de la fecha en que un médico certifica dicha condición.
• El empleado ha quedado discapacitado y cumple con los requisitos de discapacidad reconocida a nivel federal.

Requisitos para un retiro por dificultades económicas

El IRS permite retiros por dificultades económicas en casos de “necesidad financiera inmediata y grave”. Los patrocinadores del plan pueden establecer sus propias reglas, con dos requisitos principales:

• Las compras personales (como un bote o un televisor) no se consideran una necesidad financiera inmediata y grave.
• Una necesidad financiera puede ser inmediata y grave incluso si fue razonablemente previsible o asumida voluntariamente por el empleado.

El retiro no puede ser mayor al monto de la “necesidad financiera inmediata y grave,” incluyendo lo necesario para cubrir los impuestos derivados de la distribución.

Los retiros por dificultades económicas conllevan la misma multa del 10 % y las mismas obligaciones fiscales que un retiro sin dificultad económica, a menos que se apliquen las excepciones mencionadas anteriormente.

El IRS cuenta con una disposición de “puerto seguro” que permite a los empleadores que ofrecen retiros por dificultades económicas definir ciertas situaciones como calificadas sin demasiados trámites adicionales. Estas incluyen:

• Ciertos costos médicos
• Pagos para evitar el desalojo o la ejecución hipotecaria de una residencia principal
• Gastos para pagar una reparación importante de una residencia principal
• Gastos y pérdidas por un desastre natural (huracán, tornado, incendio o inundación) siempre que la residencia principal se encuentre dentro de una zona de desastre
• Pagos iniciales y costos para comprar una residencia principal
• Matrícula y otros gastos educativos relacionados.
• Gastos de entierro o funeral

Formas alternativas de pagar sus deudas

Si retirar o pedir prestado de su 401(k) para pagar deudas de tarjetas de crédito u otras deudas no es algo que quiera hacer o pueda hacer, aún tiene opciones.

Plan de manejo de deuda

Un plan de manejo de deuda reducirá sus pagos mensuales y le permitirá liquidar su deuda de tarjetas de crédito en 3 a 5 años. Usted realiza un solo pago mensual a una agencia sin fines de lucro de asesoría crediticia, como InCharge Debt Solutions, y el asesor de la agencia trabaja con sus acreedores para reducir las tasas de interés y eliminar cargos. No es un préstamo, y al final usted paga el monto total que debe, pero es una buena manera de reducir sus pagos mensuales y llevar sus saldos de tarjetas de crédito a cero.

Consolidación de deudas

Si tu puntaje crediticio es bueno, puedes calificar para un préstamo de consolidación de deuda que tenga una tasa de interés más baja que tus tarjetas de crédito, además de una fecha de finalización definida. Esto significa que pagarás menos cada mes y menos a largo plazo. Hacer los pagos de un préstamo de consolidación a tiempo, y no volver a usar tus tarjetas de crédito, mejorará tu puntaje crediticio. Eso significa que en el futuro podrás obtener crédito con tasas de interés más bajas y en mejores condiciones.

Habla con un asesor crediticio

Una alternativa a pedir prestado de su 401(k) es contar con un experto financiero profesional que lo ayude a explorar sus opciones primero. Puede contratar a un asesor de crédito sin fines de lucro para que pueda examinar su cartera financiera y sugerirle acciones para obtener el dinero que necesita y al mismo tiempo preservar su crédito y sus ahorros para la jubilación.

Los representantes de InCharge Debt Solutions brindan asesoramiento crediticio gratuito para organizaciones sin fines de lucro a través de un chat en línea o por teléfono. Le ayudarán a navegar por varias opciones y le ayudarán a comprender los pros y los contras de cada una.