Cómo averiguar todas sus deudas

La mayoría de los consumidores estadounidenses tienen una variedad de deudas, que van desde cuentas de tarjetas de crédito, préstamos para automóviles, deudas médicas, deudas estudiantiles, préstamos personales, una hipoteca y más. A medida que pasan los años, puede resultar difícil realizar un seguimiento de todo.

Sin embargo, saber cuánta deuda debe es el primer paso importante para poder pagarla, especialmente si está atrasado en los pagos o tiene deudas en cobros.

La deuda de los hogares estadounidenses superó los 16.51 billones de dólares en 2022, un aumento de más de 2.36 billones de dólares desde finales de 2019. El porcentaje de cuentas que pasaron de pagos puntuales a pagos atrasados, en particular cuentas de tarjetas de crédito y préstamos para automóviles, aumentó en 2022, con el aumento más pronunciado para aquellas cuyos pagos tienen un retraso de 90 días o más.

Averiguar cuánta deuda debe y si tiene deudas en cobranza y idear una estrategia para pagar le permitirá tener el control. Los resultados positivos de controlar su deuda se sentirán mucho mejor que el estrés y el impacto negativo de ignorarla.

No importa cuán grave sea su situación de deuda, existen recursos que pueden ayudarlo a encontrar todas sus deudas y programas de alivio de deuda que las eliminan.

Cómo encontrar todas sus deudas

Puede resultar difícil realizar un seguimiento y gestionar la deuda. La mayoría de las personas tienen varios tipos de cuentas que vienen con diferentes reglas para realizar pagos, qué sucede si no paga y más. Sin embargo, una regla que todos tienen en común es que si no pagas, eres penalizado.

Es difícil perder de vista algunas deudas. El banco que tiene sus hipotecas o préstamos para automóviles le informará con anticipación y con frecuencia si está atrasado. Pero otras deudas pueden pasar desapercibidas. Una factura médica, una tarjeta de crédito de una tienda minorista, una deuda única para comprar un producto pueden pasar desapercibidas, especialmente si ha cambiado de dirección. Cuando finalmente lo encuentren, la sanción financiera puede ser severa. Es mejor que los encuentres primero. Determinar qué deudas tiene y cuánto es el primer paso para lograr una base financiera sólida.

Los tipos de deuda más comunes son:

Deuda de tarjeta de crédito
Préstamos personales
Hipotecas
Deuda médica
Préstamos estudiantiles

Echemos un vistazo a cómo saber qué deudas tiene.

Verifique su informe de crédito

La mayor parte de su deuda figura en su informe crediticio, del cual puede obtener una copia gratuita una vez al año de cada una de las tres agencias de crédito (Experian, Equifax y Transunion) en annualcreditreport.com.

Las agencias de crédito compilan informes basados en las aportaciones de sus acreedores. Los prestamistas no siempre informan a las tres agencias de crédito, así que obtenga los tres informes para encontrar la deuda que tiene. Los informes enumeran sus deudas y pagos, destacando los pagos con 30, 60 y 90 días de retraso. También muestran deudas en cobranza. Las cuentas cerradas permanecen durante 10 años, a menos que usted incumpla, entonces permanecen durante siete años. Las agencias de crédito también proporcionan una puntuación de crédito, que es una instantánea de lo bueno que eres para pagar tus deudas, siendo entre 300 y 600 una puntuación baja. 601-720 es una buena puntuación y cualquier valor superior a 720 es excelente.

Contacte a sus acreedores

Gran parte de lo que aparece en su informe crediticio le resultará familiar. A veces, un acreedor puede tardar un mes o más en informar, por lo que es posible que sus saldos no sean exactamente los que ve cuando consulta una cuenta en línea, pero deberían tener sentido para usted. La información de contacto del acreedor aparece en su informe. Si ve una deuda o un saldo que no le resulta familiar, comuníquese con el acreedor nombrado en el informe para obtener más información. Si no queda claro en el informe, el acreedor también puede decirle si todavía tiene la deuda o si se vendió a una agencia de cobro de deudas.

Encuentre deudas que no figuran en su informe de crédito

Es posible que tenga deudas que no figuran en sus informes crediticios. Es inusual que las deudas de tarjetas de crédito, préstamos para automóviles e hipotecas no aparezcan, pero es posible que las deudas médicas, las cuentas de tarjetas de crédito minoristas y el alquiler a una empresa de administración de propiedades no aparezcan hasta que entren en cobranza. Incluso entonces, puede que no aparezca.

Puede resultar difícil encontrar deudas que no figuren en un informe crediticio. Si tiene correo que nunca abrió, revíselo y vea si hay facturas que pasó por alto. Revisa los mensajes de voz que nunca escuchaste. Si cree que nunca pagó una factura médica o se olvidó de una tarjeta de crédito minorista, llame a la oficina de facturación de la empresa para comprobarlo. Es mejor ser proactivo al tratar de encontrar deudas que pueda tener que ser contactado inesperadamente por un cobrador de deudas. También puede llamar a una agencia de asesoramiento crediticio sin fines de lucro. La sesión es gratuita y un consejero puede ayudarle a encontrar las deudas que debe.

Cómo pagar sus deudas una vez que las encuentre

Una vez que encuentre todas sus deudas, se necesita una estrategia enfocada para pagarlas. Esto es cierto sin importar cuáles sean sus ingresos, pero cuanto menos dinero tenga, más importante será un plan de recuperación sólido.

Los pasos de esta estrategia deben incluir:

Verifica tu deuda. Asegúrate de que lo debes y que los saldos son correctos. Cobros de disputas u otras deudas, si no las debe.
Consulte el estatuto de limitaciones. Cada estado tiene un estatuto de limitaciones para las deudas, que le otorga al acreedor un límite de tiempo para llevarlo a los tribunales. Una vez que expire el estatuto, los cobradores aún pueden solicitar el reembolso, pero no pueden presentar una demanda. El estatuto es para el estado en el que usted vive, no para el estado en el que se encuentra el acreedor.
Crea un presupuesto mensual. Saber cuánto dinero tienes cada mes para pagar tus deudas es esencial para mantener el rumbo.
Colabore con los acreedores. La mayoría de los acreedores preferirían encontrar una manera de ayudarlo a pagar lo que debe en lugar de enviar su deuda a cobranza. No tema llamar y preguntar sobre las opciones si no puede afrontar los pagos mensuales.
Recorta gastos y no adquieras nuevas deudas. Considere seriamente lo que puede recortar de su presupuesto. Intente dejar de usar crédito y no solicite crédito nuevo. Pagar en efectivo puede ser difícil, pero es una buena forma de controlar el gasto.
Elija un método de pago. Hay muchas formas de abordar la deuda, según su situación y forma de pensar. La avalancha de deuda, por ejemplo, se centra en pagar primero la deuda con el interés más alto; La bola de nieve de la deuda se centra en liquidar primero el saldo más bajo. No existe una elección «incorrecta». La elección correcta es la que funciona para usted y paga su deuda.
Duplica el pago. Cuando un método de pago comienza a funcionar, tienes más dinero disponible en tu presupuesto mensual. Destina el dinero extra a realizar pagos más elevados de la deuda restante.

Cómo pagar la deuda en cobros

Si tiene deudas en cobranza, no tiene que preocuparse demasiado por encontrarlas, porque lo más probable es que ellas lo encuentren a usted.

Si no puede pagar la deuda en cobranza, una llamada a una agencia de asesoramiento crediticio sin fines de lucro como InCharge Debt Solutions puede ayudarlo a ordenar sus finanzas y ofrecerle opciones de alivio de la deuda.

Cómo funciona el cobro de deudas

Los acreedores pueden enviar una deuda a una agencia de cobro de deudas una vez que tenga un retraso de 180 días. El único trabajo de la agencia de cobro de deudas es hacer que usted pague, que es la forma en que ganan dinero. Una vez que su deuda esté en cobranza, puede esperar que su teléfono suene constantemente.

Debes obtener información sobre la deuda que se está cobrando en una carta de validación, la cual se requiere tener:

El nombre del acreedor original.
El nombre y la dirección de la agencia de cobro de deudas.
El numero de cuenta
Cuánto debe actualmente, desglosado para mostrar las tarifas y los intereses acumulados
Cuáles son tus derechos y cómo disputar la deuda

Estas cartas también deben incluir un formulario desprendible que le permita disputar fácilmente la deuda. Hay una fecha límite para hacerlo, así que hazlo lo antes posible si crees que la deuda no es válida.

Cómo pagar las cobranzas

Un cobrador de deudas solicitará el saldo total que usted debe, así como las tarifas y los intereses, en una suma global, pero a menudo puede negociarlo por un monto menor.

La forma de liquidar una deuda en cobranza depende de la agencia de cobranza, algunas negociarán un pago a plazos, otras no. Asegúrese de haber verificado que la deuda y el monto adeudado sean exactos, y sepa cuánto puede pagar y cuándo puede pagarlo antes de comunicarse con la empresa. El estatuto de limitaciones de la deuda comenzó originalmente cuando realizó su último pago. Realizar cualquier tipo de pago a la empresa de cobro de deudas restablecerá el estatuto de limitaciones.

Sus derechos con el cobro de deudas

Tiene derechos contra los cobradores de deudas respaldados por la Ley de Prácticas Justas de Cobro de Deudas. La FDCPA cubre cómo los cobradores de deudas se comunican con los consumidores, qué información deben proporcionar y más. Algunas de las principales protecciones son:

Deben enviarle por correo una carta de validación dentro de los cinco días posteriores a la adquisición de su deuda.
No pueden hacer afirmaciones falsas sobre lo que usted debe o cuáles son las sanciones.
No pueden usar lenguaje abusivo ni amenazar con arrestarlos.
Puede pedir que solo se comuniquen con usted de determinadas maneras o que no se comuniquen con usted en absoluto.
Sólo pueden llamar entre las 8 am y las 9 pm
No pueden comunicarse con familiares o amigos, excepto para verificar su dirección e información laboral.
Si se comunican con usted de forma privada a través de las redes sociales, deben revelar que son un cobrador de deudas.

Sea un deudor informado

No todos los cobradores de deudas siguen las reglas. La Oficina de Protección Financiera del Consumidor recibió 58,834 quejas sobre cobradores de deudas en 2022. Además de eso, es posible que los consumidores no reconozcan que un cobrador de deudas está violando la ley. Por ejemplo, la CFPA descubrió en 2022 que varios cobradores de administradores de préstamos para automóviles dijeron a quienes debían dinero que les suspenderían la licencia de conducir o el registro del automóvil si no pagaban. Esto no es cierto. La CFPA también encontró que los cobradores continuaron acosando a las personas por teléfono después de que la persona a la que llamaban dijera que se sentía acosada o incómoda y les pidiera que dejaran de hacerlo. También seguían llamando erróneamente a personas que tenían un nombre parecido al de alguien que tenía una deuda. Si tiene deudas en cobros o está atrasado en los pagos, lea la ley y asegúrese de recibir un trato justo. Reporte violaciones a la CFPA.

Qué hacer si no puede pagar sus deudas

La deuda no desaparece a menos que hagas algo al respecto. Si lo ignoras, empeora. Si no puede permitirse el lujo de pagar sus deudas, existen soluciones. La mejor opción de alivio de deuda para usted depende de cuánto debe, sus ingresos y otros factores. Sus opciones incluyen:

Asesoramiento crediticio: No importa qué solución de alivio de deuda elija, debe comenzar con una agencia de asesoramiento crediticio sin fines de lucro. El asesor revisará sus finanzas, lo ayudará a crear un presupuesto y revisará todas las opciones de alivio de la deuda. No se cobra por este servicio.
Plan de manejo de deuda: Los programas de manejo de deuda ofrecidos por agencias de asesoramiento crediticio sin fines de lucro pueden eliminar la deuda en 3 a 5 años. No son un préstamo. La agencia de asesoramiento trabaja con sus acreedores para reducir las tasas de interés y usted realiza un pago mensual fijo a la agencia, que paga sus saldos. Esta es una gran solución para personas con muchas deudas de tarjetas de crédito con intereses altos.
Consolidación de deuda: Aquellos con deudas con intereses altos y un buen puntaje crediticio pueden beneficiarse de un préstamo de consolidación de deuda, que tiene intereses más bajos que las tarjetas de crédito. Ofrecido por la mayoría de los bancos, cooperativas de crédito y prestamistas en línea, el préstamo cancela los saldos de las tarjetas de crédito. Paga el préstamo con cantidades fijas mensuales, generalmente durante 3 a 5 años. Sin embargo, un préstamo de consolidación de deuda puede ser una pendiente resbaladiza si continúa usando tarjetas de crédito, por lo que debe pagar el préstamo y también los pagos con tarjeta de crédito.
Liquidación de deudas: Las empresas de liquidación de deudas con fines de lucro negocian con sus acreedores saldos más bajos, mientras usted paga en una cuenta de depósito en garantía. Una vez que llegan a un acuerdo sobre una suma, que puede tardar entre 2 y 3, pagan a sus acreedores la cantidad acordada. Las tarifas y sanciones pueden hacer que esta sea una solución costosa y, dado que no se pagaron los saldos completos, es una marca negativa en su informe crediticio durante siete años.
Perdón de deudas de tarjetas de crédito: Las agencias de asesoramiento crediticio sin fines de lucro ofrecen una forma diferente de liquidación de deudas, conocida como perdón de tarjetas de crédito, en la que usted paga entre el 50%-60% de lo que debe, en 36 pagos mensuales. En InCharge Debt Solutions, el programa se llama Saldo inferior al total. Como ya se han llegado a acuerdos con los socios acreedores, no hay negociación. Dado que es un programa nuevo, muchos bancos y otros acreedores aún no forman parte de él, y existen reglas de calificación estrictas.
Bancarrota: La quiebra es la opción para aquellos que no tienen otra forma de obtener alivio de la deuda. Con la bancarrota del Capítulo 7, los activos no exentos (aquellos que no son necesarios para vivir, como su casa, automóvil, herramientas de trabajo, etc.) son vendidos por un síndico designado por el tribunal. Los ingresos pagan deudas no garantizadas. Aquellos con ingresos que puedan sustentarlo pueden presentar el Capítulo 13, en el que el tribunal diseña un plan de pago de 3 a 5 años. Usted conserva sus activos pero debe ceñirse al plan. Ambos tipos de quiebra conllevan un gran impacto en el puntaje crediticio. Permanecen en un informe crediticio durante 7 a 10 años, lo que hace que sea muy difícil obtener un préstamo para automóvil, una hipoteca u otro crédito, o incluso conseguir un apartamento o un seguro.

Comience a pagar sus deudas y reparar su crédito

Lidiar con las deudas puede resultar abrumador, especialmente si cree que no puede permitirse el lujo de pagarlas. Cómo saber a qué cobradores de deudas le debe dinero, o simplemente averiguar qué deuda tiene en general, puede aumentar el estrés.

Un asesor de InCharge Debt Solutions puede ayudarle a determinar qué deuda tiene y trabajar con usted para encontrar la mejor opción de alivio de deuda. La ley exige que los asesores de crédito sin fines de lucro trabajen en su mejor interés. Además de eso, no les llevarás nada que no hayan visto antes. Su negocio es ayudar a la gente a encontrar alivio de sus deudas, no juzgar. Una sesión gratuita con un asesor de crédito puede mostrarle que existe un camino para pagar su deuda y ayudarle de inmediato a aliviar la ansiedad de estar enterrado en facturas que no puede pagar.

Crear un presupuesto, administrar su dinero y encontrar una solución viable, como un plan de manejo de deuda, puede mejorar su puntaje crediticio y, en última instancia, brindarle una base financiera sólida para el futuro.