Préstamos de consolidación de deuda para mal crédito

Hay varias formas de consolidar deuda si tienes mal crédito. Sin embargo, cuanto mejor sea su puntuación crediticia, mejores serán sus opciones de préstamo.

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Qué es un préstamo de consolidación de deuda?

Un préstamo de consolidación de deuda combina múltiples deudas con intereses altos en un solo préstamo, que se reembolsa a una tasa de interés más baja. El objetivo de este préstamo es simplificar sus finanzas realizando un único pago mensual a una única fuente a una tasa de interés reducida.

Un préstamo de consolidación de deuda es en realidad sólo otro nombre para un préstamo personal.

Los préstamos de consolidación de deuda para mal crédito pueden proporcionar una forma simplificada de eliminar la deuda, pero puede que no sea para todos. Consolidar deudas de tarjetas de crédito cuando se tiene mal crédito es un juego de números complicado que requiere paciencia y diligencia.

Beneficios de la consolidación de deuda

Quienes califiquen podrían encontrar beneficios en un préstamo de consolidación de deuda. Entre ellos:

  • Una tasa de interés mucho más baja de la que paga por una o más tarjetas de crédito.
  • Realizar un pago a un prestamista, una vez al mes, simplifica los pagos y el presupuesto.
  • Un pago fijo le indica lo que debe cada mes.

Puntaje crediticio mínimo para consolidar su deuda

El puntaje crediticio mínimo requerido para consolidar deuda generalmente es 660, aunque para obtener la mejor tasa de interés de un prestamista, probablemente necesitará algo más cercano a 690.

Cuanto menor sea su puntaje crediticio, mayor será la tasa de interés del préstamo. En cierto momento, un tasa de interés más alto reduce la lógica de contratar el préstamo de consolidación. ¿Por qué pedir un nuevo préstamo si no estás ahorrando dinero?

Evidentemente, lo contrario también es cierto. Cuanto mayor sea el puntaje crediticio, mayores serán sus posibilidades de calificar para el préstamo a una tasa de interés atractiva.

Si un préstamo de consolidación de deuda no funciona para usted (y para muchos no funcionará), aún puede consolidar los pagos de la deuda y reducir sus tasas de interés con un plan de manejo de deuda de una agencia de asesoramiento crediticio sin fines de lucro. Otras vías de consolidación incluyen un préstamo con garantía hipotecaria, una línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC) o un préstamo personal de una cooperativa de crédito o un prestamista en línea. Al consolidar deudas de tarjetas de crédito, el objetivo del juego es obtener tasas de interés más bajas que las que paga actualmente con sus tarjetas de crédito. Si tiene mal crédito, no ha realizado pagos y acaba de acumular un saldo en una tarjeta de crédito que cobra una tasa de interés anual del 30%, debe explorar opciones.

Cómo obtener un préstamo de consolidación con mal crédito

Ya sea que su crédito sea bueno o malo, buscar un préstamo de consolidación es lo mismo.

Los pasos incluyen:

  • Revise su crédito y su puntaje crediticio: Antes de presentar la solicitud, verifique su informe crediticio de las tres principales agencias de crédito: Equifax, Experian y Transunion. Hay varios bancos y fuentes en línea que le darán un puntaje crediticio, pero comprenda que el puntaje que brindan es en realidad solo una estimación. Hay 16 versiones de un puntaje FICO, pero esto lo ayudará a comprender su posición y postularse a los prestamistas adecuados.
  • Estudie lo que exigen los prestamistas: No ayudará solicitar un préstamo a un prestamista que requiere un puntaje de crédito de 660 si el suyo es 600. No calificarás. Obtenga todo el conocimiento posible sobre los prestamistas y lo que requieren antes de presentar la solicitud.
  • Compare opciones de préstamos: Los prestamistas tienen diferentes enfoques. Algunos pueden permitirle precalificar. Es posible que otros no tengan una multa por pago anticipado si encuentran buena suerte financiera. Nuevamente el conocimiento es poder. Sepa lo que se ofrece donde presenta la solicitud y estudie detenidamente las tasas de interés.
  • Aplicar: El paso final es completar la solicitud, de manera honesta y completa. Si un prestamista requiere documentos, proporciónelos.

¿Qué podría ayudarle a calificar para el préstamo de consolidación de deuda? Considere estos pasos:

  • Busque un cofirmante: Un amigo o familiar con buen crédito que agregue su nombre al préstamo puede ayudarlo a calificar y tal vez calificar para una tasa de interés más baja de la que puede obtener solo. Sólo asegúrese de realizar los pagos a tiempo; Lo último que alguien debe hacer es aprovecharse de que alguien cercano a usted intente ser útil.
  • Mejore su puntaje crediticio: Algunas formas de hacerlo incluyen abrir nuevas cuentas de crédito (asegúrese de que no haya una tarifa anual si se trata de una tarjeta de crédito), asegurarse de realizar todos los pagos a tiempo y actualizar las cuentas vencidas. También puede pagar más si tiene el dinero, lo que reduciría el capital de sus deudas.
  • Considere un préstamo garantizado: La mayoría de los préstamos personales para consolidación de deudas no están garantizados, lo que significa que no se ofrece ninguna garantía para respaldar el préstamo. Los préstamos garantizados requieren una garantía, tal vez un automóvil o una casa de su propiedad. Puede ser más fácil calificar para préstamos garantizados y deberían tener tasas de interés más bajas. Eso es lo positivo. Lo negativo: Si no cumple con el préstamo, el prestamista puede reclamar la propiedad utilizada para garantizar el préstamo.

» Más información: Cómo obtener un préstamo con una alta relación deuda-ingreso

¿Dónde puedo obtener un préstamo de consolidación de deuda por mal crédito?

Hay varias buenas opciones para un préstamo de consolidación que le permitirían liquidar sus tarjetas y concentrarse en el nuevo préstamo. Asegúrese de que el que encuentre ofrezca una tasa de interés más baja que la que paga con sus tarjetas de crédito y, con suerte, condiciones de pago más indulgentes.

Si su puntaje crediticio es lo suficientemente alto, es posible que pueda obtener un préstamo de consolidación de su propio banco. Si no, tendrás que buscar alternativas. Aquí hay algunos para investigar.

Bancos locales y cooperativas de crédito

Una cooperativa de crédito puede estar dispuesta a pasar por alto una mala puntuación crediticia si otros aspectos de su cartera financiera están a la altura.

Las cooperativas de crédito son organizaciones financieras sin fines de lucro elogiadas por sus bajas tasas de interés y su servicio al cliente de alta calidad. Estas son instituciones propiedad de sus miembros que generalmente brindan servicios a una comunidad local. Esto significa que debe unirse a la cooperativa de crédito antes de que financien su préstamo.

Con menos consumidores con quienes competir por el servicio, usted tiene muchas más posibilidades de obtener la orientación y el asesoramiento que necesita. Otra ventaja: Las cooperativas de crédito tienden a tener tasas más baratas y menos comisiones que los bancos tradicionales.

Otro beneficio para las cooperativas de crédito: debido a que usted se convierte en “copropietario” cuando se une, la cooperativa de crédito puede estar más dispuesta a aprobar un préstamo y ayudarlo a encontrar una tasa de interés más baja.

No es diferente si usted ha conservado su dinero y ha tratado con un banco local durante el tiempo suficiente para desarrollar una relación con quienes administran el banco. Si tiene buena reputación y una buena relación con el gerente de su banco, él o ella podría ayudarlo a encontrar el mejor préstamo que se ajuste a sus necesidades.

Prestamistas en línea

Los préstamos en línea son cualquier tipo de préstamo realizado sin utilizar un banco tradicional. Como su nombre lo indica, se realiza en línea. Los prestamistas son individuos o grupos que ofrecen financiar su préstamo de consolidación con términos y tasas de interés diseñados para competir con los prestamistas tradicionales. Los prestamistas de consolidación de deudas en línea populares incluyen SoFI, LightStream, Marcus, Lending Club y Prosper. Los prestamistas en línea requieren que usted complete una solicitud y, según su información verificada, le ofrecerán una tasa de interés para el préstamo. La aceptación no está garantizada y las tasas de interés variarán, a veces dramáticamente. Si la solicitud de préstamo es correcta y le gustan los términos, el servicio lo conectará con un prestamista privado y recibirá los ingresos del préstamo.

Prestamistas con puntuación mínima baja

Algunos prestamistas ofrecerán préstamos de consolidación a aquellos con puntajes crediticios mínimos más bajos. Una puntuación inferior a 640 normalmente lo descalifica para obtener préstamos de bancos comerciales, pero algunos prestamistas (en su mayoría que operan en línea) aprobarán préstamos para prestatarios con puntuaciones inferiores a 600. Tenga en cuenta que los préstamos implican riesgo y cuanto mayor sea el riesgo, más intereses querrá el prestamista que pague. La tasa de interés que obtiene con una puntuación inferior a 600 puede no ser muy diferente de la que paga con sus tarjetas de crédito.

Comparar prestamistas

No es prudente apresurarse a pedir un préstamo. Es importante tomarse un poco más de tiempo para hacer su tarea y comprender los detalles de sus opciones de préstamo, y podría ahorrarle dinero.

A continuación se ofrecen sugerencias a seguir al considerar un préstamo de consolidación de deuda si tiene mal crédito:

  • Compare precios: Considere más de un préstamo. Opciones de tienda. Esto debe hacerse cada vez que busque un préstamo o financiación. Es importante comprender qué significa una diferencia del 1% o incluso medio por ciento en el interés a lo largo del tiempo. Algunos prestamistas pueden precalificar préstamos con una consulta crediticia suave, lo que significa que no correrá el riesgo de dañar su puntaje crediticio al comprar.
  • Conozca los detalles: Sí, es importante conocer las tasas de interés, pero a veces los prestamistas se burlarán de usted para que acepte un interés más bajo y agregarán tarifas adicionales que pueden encarecer su préstamo. Lea la letra pequeña para comprender las tarifas y costos. Si no comprende esa información, pídale ayuda a un amigo que tenga conocimientos sobre finanzas.
  • Calcule lo que significa: No confíe en la palabra del prestamista de que el préstamo le permitirá ahorrar dinero. Haz los cálculos tú mismo. Hay calculadoras de préstamos en línea disponibles que le indicarán cuánto cuestan sus préstamos actuales y cuánto costará el préstamo potencial. Haga los cálculos para asegurarse de que realmente está ahorrando. InCharge Debt Solutions ofrece una calculadora de consolidación de deudas que puede resultar útil.

Prestamistas populares de consolidación de deuda

Un vistazo rápido a los cinco principales prestamistas para préstamos de consolidación de deuda muestra el desafío de calificar y las altas tasas de interés si tiene un mal puntaje crediticio. Los prestamistas generalmente quieren un puntaje crediticio de 660 o superior y aumentarán la tasa de interés a casi el 40% si tiene un puntaje crediticio bajo. Estos números (a septiembre de 2022) muestran la importancia de comparar y hacer cálculos sobre el posible préstamo.

PrestamistaTasa de interésPréstamo máximoPuntuación crediticia mínima

SoFi7.99%-23.43%$100,000680
Lightstream4.99%-19.99%$100,000660
Marcus6.99%-24.99%$40,000N/A
Upstart5.42%-35.99%$50,000620
Discover5.99%-24.99%$35,000660

Cuidado con los prestamistas abusivos

Un préstamo de día de pago es una opción para pedir dinero prestado, pero no es una buena opción porque es un método de alto riesgo y extremadamente costoso. Los préstamos de día de pago también son la base para los préstamos abusivos. Las tasas de interés de $15 por cada $100 prestados equivalen a una tasa de interés anual del 399%, a diferencia de los 25%-35% que se cobran en las tarjetas de crédito con intereses altos. Además, si no puede pagar el préstamo en el período típico de dos semanas, es posible que lo convenzan de “renovar” el préstamo por otras dos semanas, lo que significa más intereses y tarifas para un préstamo que ya no puede pagar. pagar. En resumen, utilizar préstamos de día de pago para intentar salir de sus deudas en realidad lo endeuda aún más.

Cómo lo evalúan los prestamistas

El puntaje crediticio de un consumidor es el factor del que más se habla al solicitar un préstamo, pero no es el único. El tema poco conocido de la relación deuda-ingresos también es un factor importante en el proceso de aprobación.

La relación deuda-ingresos es una medida del porcentaje de su ingreso mensual bruto que se utiliza para realizar los pagos mensuales de la deuda. Es una herramienta favorita de los prestamistas para evaluar a un consumidor que busca un préstamo.

Para calcular su relación deuda-ingresos, sume todos sus pagos mensuales de deuda y divida ese número por su ingreso mensual bruto. Por ejemplo, digamos que estás pagando $1,300 al mes por tu hipoteca, $400 al mes por un auto y $500 al mes en otras deudas, tienes $2,200 en pagos de deuda.

Si su ingreso mensual antes de impuestos es de $5,000, su relación deuda-ingreso sería del 44% (deuda mensual de $2,200 dividida por el ingreso bruto de $5,000 = 44%). Eso sería un problema para los prestamistas, que normalmente se ponen nerviosos cuando la relación deuda-ingresos supera el 35%.

En este ejemplo, podría reducir su DTI reduciendo (o cancelando) el pago de su automóvil y el monto gastado en otras deudas. Obtener una cifra inferior al 35% ayudaría a que los prestamistas vean más favorablemente su solicitud de préstamo y le ofrecerán mejores tasas de interés y términos.

Cómo su puntaje crediticio afecta sus tasas de interés

Los prestamistas ofrecen diferentes tasas de interés según el riesgo de que el prestatario no pague el préstamo. Se conoce como “fijación de precios basada en el riesgo” y la conclusión es simple: cuanto menor es el riesgo, menor es la tasa de interés.

A veces el «riesgo» es demasiado grande para calificar para un préstamo de consolidación. Por ejemplo, Prosper, una empresa de préstamos en línea, requiere una puntuación de crédito de 640 o superior. Lending Tree, otra fuente en línea requiere 600 o más.

El puntaje crediticio FICO promedio está en un máximo histórico de 716 en 2022, pero el 15.2% de los consumidores tienen puntajes inferiores a 600 y se les puede rechazar un préstamo de consolidación.

Es un círculo vicioso para las personas con puntajes crediticios bajos, pero existen alternativas, específicamente un programa de manejo de deuda.

Mejore su puntaje crediticio

Mejorar los puntajes crediticios no es sólo una tendencia nacional en estos días, es una pasión nacional. Los puntajes crediticios han subido 10 puntos en sólo tres años, uno de los cuales incluyó la pandemia. ¿Cómo puede ayudar a mejorar su puntaje crediticio?

  • Pague las facturas a tiempo: Podría ver una mejora en seis meses si este fuera el único paso que tomara.
  • Pague el saldo de todas las tarjetas de crédito: Realice algún tipo de pago, incluso el mínimo, en cada tarjeta que posea, todos los meses. Los saldos más bajos conducen a puntuaciones más altas.
  • No pidas más tarjetas de crédito: Buscar más crédito cuando ya estás muy atrasado es un enorme negativo.
  • Revise su informe de crédito: Puede haber errores en los informes que le cuesten. Más de un tercio de los consumidores encontró al menos un error en su informe crediticio. Obtiene uno gratis cada año de cada una de las tres agencias de informes. Aprovéchalo y comprueba si te ayuda a mejorar tu puntuación.

Gestionar un préstamo de consolidación de deudas

Si un préstamo de consolidación de deuda es para usted, es importante administrarlo bien y con prudencia una vez que firme los documentos. No pagar el préstamo en su totalidad y a tiempo sólo provocará más problemas de deuda en el futuro.

Aquí hay algunas reglas a seguir con su préstamo de consolidación de deuda

  • Pague sus deudas de inmediato: Una vez que califique para un préstamo de consolidación, recibirá los fondos en una suma global. No los uses para ir a las Bermudas. En su lugar, salde todas las deudas pendientes que le llevaron a solicitar el préstamo en primer lugar. Elimina esas deudas de inmediato.
  • Siga un presupuesto: Siéntese y calcule sus ingresos en comparación con lo que gasta. Incluya la hipoteca, los alimentos, la gasolina para el automóvil y las facturas del hogar junto con la deuda de su préstamo. Es importante presupuestar sus gastos mensuales para saber que no está gastando demasiado.
  • Utilice pagos automáticos: La mayoría de los prestamistas aprueban el pago automático, así que utilícelo. Garantiza que los pagos se realicen en su totalidad y a tiempo. Y le quita la preocupación de recordar la fecha y recibir el pago a tiempo. Algunos prestamistas incluso reducirán su tasa de interés en .025 si paga automáticamente. La tecnología es su aliada. Úsala.
  • Sea honesto consigo mismo acerca de sus gastos: Si gasta $300 al mes saliendo a cenar, o $200 al mes en canales de cable que no mira, es hora de evaluar y ajustar. Reduzca lo que pueda y luego dé este paso importante: Deje de usar tarjetas de crédito excepto en emergencias. La disciplina gana el día.

Alternativas de préstamos de consolidación de deuda: Otras opciones de alivio de la deuda

Si el mal crédito lo descalifica para obtener un préstamo, existen alternativas de consolidación de deuda que pueden mejorar su situación. Estas opciones varían dramáticamente en costo y efectividad, así que investíguelas a fondo antes de elegir una.

  • Programas de manejo de deuda: Un programa de manejo de deuda puede consolidar la deuda de tarjetas de crédito, reducir la tasa de interés y llegar a un pago mensual asequible. No es un préstamo, pero puedes eliminar la deuda en 3 a 5 años.
  • Línea de crédito sobre el valor líquido de la vivienda: Los propietarios pueden aprovechar el valor líquido de su casa para obtener un préstamo o una línea de crédito sobre el valor líquido de la vivienda (HELOC) que se puede utilizar para pagar deudas consolidadas. Usted está poniendo su casa en riesgo de ejecución hipotecaria si no puede realizar los pagos.
  • Préstamo con garantía hipotecaria: Un préstamo con garantía hipotecaria también aprovecha el valor líquido que tiene en su vivienda. Estos préstamos solían denominarse segundas hipotecas y permiten al propietario pedir prestado contra el valor líquido (valor menos el saldo de la hipoteca). El uso de un préstamo sobre el valor líquido de la vivienda para consolidar deudas solo está disponible para quienes tienen suficiente valor líquido en su vivienda.
  • Liquidación de deudas: Con la liquidación de deudas, pedir a los acreedores que perdonen una gran parte de la deuda a cambio de un pago global suena atractivo, pero hay muchos factores involucrados que hacen de esta una alternativa arriesgada y a veces costosa.
  • Perdón de deudas de tarjetas de crédito: Este es un nuevo programa ofrecido por unas pocas agencias de asesoramiento crediticio sin fines de lucro, incluida InCharge Debt Solutions. No hay negociación en la liquidación de deudas de organizaciones sin fines de lucro. Los prestamistas acuerdan por adelantado cuánto aceptarán para saldar la deuda (generalmente entre el 50%-60% del monto adeudado) y dividen ese monto entre 36. Si el consumidor realiza 35 pagos fijos a tiempo, la cuenta se liquida.
  • Préstamo 401(k): Es posible pedir prestado de su cuenta de jubilación 401k, pero si tiene menos de 59 años y medio, se aplica una multa del 10% y se le aplican impuestos sobre el monto retirado si no paga en su totalidad lo que sacó. Esta no se considera una buena opción.
  • Pedir prestado a amigos o familiares: si no puede obtener un préstamo de consolidación de deuda por su cuenta, un familiar o amigo con buen crédito puede firmar el préstamo por usted. Tenga en cuenta que su aval está en juego con la deuda si usted no paga. No molestes a tía Gladys.
  • Asesoramiento crediticio: Esto se realiza a través de una agencia sin fines de lucro que puede brindar información sobre cada una de las alternativas mencionadas en esta sección. Al menos, pueden explicarle los pros y los contras de cada opción, lo que debería ayudarle a tomar una decisión más informada.
  • Bancarrota: La quiebra es el último recurso, pero necesario para algunos. Este proceso aprobado por el tribunal tiene como objetivo eliminar la deuda, pero puede perjudicar su calificación crediticia y permanecer en su informe crediticio durante 7 a 10 años. El capítulo 7 de bancarrota es el más típico e implica la venta de activos (pero no su casa ni los activos necesarios para vivir y trabajar) para pagar la deuda. El capítulo 13 de bancarrota implica un plan de pago aprobado por el tribunal para pagar la deuda en un plazo de 3 a 5 años.

Comience con una sesión gratuita de asesoramiento crediticio

Un asesoramiento sólido y profesional es el mejor lugar para comenzar a considerar si un préstamo de consolidación de deuda tiene sentido para usted. El asesoramiento crediticio puede proporcionar ese consejo.

Una agencia sin fines de lucro como InCharge Debt Solutions ofrece asesoramiento crediticio gratuito a quienes buscan ayuda con sus deudas. Las organizaciones sin fines de lucro están certificadas por la Fundación Nacional de Asesoramiento Crediticio y por ley deben ofrecer el mejor asesoramiento financiero.

Un asesor de crédito puede revisar sus deudas, presupuestos y ofrecerle consejos sobre administración de dinero y manejo de deudas. El consejero desarrollará un plan que mejor se adapte a sus circunstancias. Las discusiones suelen durar entre 45 minutos y una hora y pueden realizarse por teléfono o en línea.

En el laberinto de posibilidades de asesoramiento financiero, InCharge Debt Solutions es un excelente lugar para comenzar. Su asesoramiento crediticio le ayuda a ponerse firme mientras determina las mejores formas de solucionar sus problemas de deuda.

Acerca del autor

Pat McManamon

Pat McManamon es periodista desde hace más de 25 años. Su experiencia se ha centrado principalmente en el deporte, pero el mundo del atletismo requiere conocimientos de economía y empresa. También es capaz de cuadrar un talonario de cheques y llevar la cuenta de las inversiones con Quicken. McManamon ha cubierto la NFL para ESPN, a LeBron James para el Akron Beacon Journal y AOL Fanhouse, y a los Florida Gators y Miami Hurricanes para el Palm Beach Post.

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