¿Qué es una relación deuda-ingresos alta?
La relación deuda-ingreso (DTI) es un cálculo en el que se basan los prestamistas para medir el porcentaje de sus ingresos que utiliza para pagar sus deudas mensuales y otras facturas.
Cada prestamista tiene un DTI que considera aceptable y uno que considera demasiado alto para un préstamo. Por lo general, un DTI alto es cualquier porcentaje superior al 43%.
Niveles de DTI
Puntuación DTI | Qué significa |
---|---|
0% a 36% | Estás en muy buena forma. Ha demostrado capacidad para administrar su dinero de manera responsable. |
37% a 43% | Esta es una zona gris. Todavía puedes calificar para un préstamo, pero la tasa de interés será ligeramente más alta de lo que desearías. |
44% a 50% | Éste es el tramo de alto riesgo. SI un prestamista aprueba un préstamo (algunos no lo hacen), tendrá una tasa de interés lo suficientemente alta como para aliviar la preocupación del prestamista. |
50% o más | La mayoría de los prestamistas negarán préstamos a personas en este grupo. |
¿Qué es la consolidación de deudas?
La consolidación de deuda combina múltiples facturas o deudas en una sola deuda más grande que usted paga con un préstamo o un programa de alivio de deuda, que tiene tasas de interés más bajas y un pago mensual más pequeño.
Para que la estrategia funcione, debe obtener la aprobación para un préstamo de consolidación de deuda. Sin embargo, muchos prestamistas, incluso los prestamistas de consolidación de deuda en línea, dicen no a prestar dinero a personas cuya relación deuda-ingreso es demasiado alta.
Consideran que las personas con DTI elevados constituyen riesgos crediticios graves. De hecho, incluso si alguien con un DTI alto obtiene la aprobación para un préstamo, los términos pueden ser tan negativos que el pago mensual resultante sigue siendo demasiado alto y no vale la pena realizar el proceso de consolidación.
No te desanimes Hay maneras de mejorar su relación deuda-ingreso, algo que mejorará las condiciones de su préstamo y hará que un préstamo de consolidación de deuda funcione para usted al final. Y si eso no funciona, existen otras opciones de alivio de la deuda que pueden ser más adecuadas.
Cómo calificar para un préstamo con una alta relación deuda-ingreso
Incluso si descubre que su DTI es del 43% o más, probablemente demasiado alto para asegurar un préstamo de consolidación de deuda con condiciones de préstamo favorables, aún tiene opciones. Algunas opciones son más fáciles que otras, pero vale la pena explorarlas todas.
- Transferencia de saldo: Esta táctica implica abrir una tarjeta de crédito de transferencia de saldo sin tarifas y con un plazo de cero intereses, si califica. Luego, transfiere el saldo de tu tarjeta de crédito actual (o tarjetas de crédito) a la nueva. De hecho, usted gana más tiempo para pagar la tarjeta de crédito sin acumular intereses mensuales y así poder destinar más dinero a cancelar deudas.
- Obtener un co-firmante: Agregar una segunda persona a sus deudas le permite a su prestamista usar el historial crediticio de esa persona para recalcular su DTI.
- Refinanciamiento con retiro de efectivo: Con esta opción, usted utiliza un activo de alto precio, como una casa, para reconfigurar su deuda. Refinancia su casa, retirando capital para pagar sus deudas pendientes. Su deuda de tarjeta de crédito luego queda envuelta en su nueva (y más alta) hipoteca, que funciona de manera similar a un préstamo con garantía hipotecaria para mal crédito, utilizando el valor de su casa para administrar la deuda existente. La nueva hipoteca ampliará su plazo de pago y debería reducir su obligación de deuda mensual total, disminuyendo así su DTI en el proceso.
Tener un DTI alto significa que tendrá que trabajar más duro para encontrar un prestamista dispuesto a aprobar un préstamo, y es probable que incluya una tasa de interés menos que deseable.
Puede comenzar identificando empresas que comercializan “préstamos para mal crédito”, que son las categorías en las que se encuentra usted con una alta relación deuda-ingreso. Los prestamistas otorgan préstamos para mal crédito a personas con DTI altos y puntajes de crédito bajos, pero un préstamo garantizado puede ofrecer términos más favorables al requerir una garantía.
La mayoría de las empresas que ofrecen préstamos para mal crédito son prestamistas en línea. Aunque pueden anunciar tarifas tan bajas como el 7%, también tienen una tarifa máxima cercana al 36%. Para que funcione para usted, su préstamo de alto riesgo debe tener una tasa mucho más cercana al 8% que al 36%.
De cualquier manera, es probable que unirse a un programa de manejo de deuda ofrezca mejores estándares de calificación y tasas de interés más competitivas.
Cómo reducir la relación deuda-ingresos
Éste es el camino que debes seguir si estás tratando de mejorar tu situación financiera. Aquí hay algunos pasos que puede seguir para reducir su DTI y convertirse en un candidato más atractivo para un préstamo.
- Pague sus préstamos anticipadamente: Reducir la cantidad de deuda que tiene es la forma más rápida de mejorar su DTI. Una de las formas más rápidas –y fáciles– de hacerlo es utilizar el método de la bola de nieve de la deuda. Se trata de una táctica en la que primero pagas tus préstamos más pequeños, independientemente de las tasas de interés. Luego pagas la siguiente deuda más pequeña. Al convertir sus hábitos de pago en una bola de nieve que gira, genera un impulso para mantener sus comportamientos de pago de deudas.
- Aumente sus ingresos: Encontrar un segundo trabajo o conseguir un ascenso con un aumento de sueldo es la forma más eficaz de mejorar su DTI. Mientras pueda ganar dinero extra para pagar la deuda, mejorará su DTI. Hoy en día abundan los negocios secundarios en Internet.
- Reduce tus gastos: Salir a comer fuera, comprar ropa y gastar dinero en entretenimiento aumentan tu deuda. Ponga todo en pausa, haga un presupuesto mensual y dedique más de su sueldo a reducir su deuda.
- Revise su informe de crédito: Una investigación conjunta de Consumer Reports y WorkMoney descubrió que el 44% de los consumidores encontró errores en sus informes de crédito, y más de una cuarta parte de ellos encontró errores graves. Cualquier aspecto negativo en un informe crediticio es perjudicial para la puntuación crediticia y el DTI de una persona.
Alternativas a los préstamos de consolidación de deuda
Por supuesto, los préstamos de consolidación de deuda no son la única manera de pagar su deuda cuando tiene un DTI alto. A continuación se presentan algunos métodos probados y verdaderos, algunos más atractivos que otros.
- Asesoramiento crediticio: Este servicio gratuito lo educa y encuentra las mejores opciones para aliviar su deuda. El Manejo de Deudas puede ser uno de ellos.
- Planes de manejo de deuda: Estos planes reducen las tasas de interés y consolidan deudas para mejorar su situación financiera. No hay préstamos involucrados, por lo que calificar es mucho más fácil.
- Liquidación de deudas: Esta estrategia promueve la negociación con sus acreedores para reducir el monto de su deuda, pero esto conlleva muchas consecuencias negativas. Necesitará ahorrar una gran suma de dinero para poder liquidar su deuda. Durante este proceso, dejarás de realizar pagos, dañarás tu crédito y acumularás intereses y cargos adicionales.
- Bancarrota: Esta maniobra legal puede permitir un nuevo comienzo, pero las sanciones son severas y no todos califican. Considere la bancarrota como la posibilidad menos deseable.
Éstas no son las únicas opciones para pagar deudas, pero son las más utilizadas. Algunas otras alternativas son más sencillas. Siempre puedes atacar tu presupuesto de finanzas personales e identificar formas de ahorrar dinero cada mes.
Cambiar a un plan de telefonía celular más barato, reducir el tamaño de sus suscripciones de televisión por cable o de streaming y ser más frugal con sus compras de comestibles son tres posibilidades para reducir su salida mensual de dinero.
También puedes conseguir otro trabajo. Las opciones más atractivas son los trabajos secundarios que puedes crear y que te permitan generar ingresos pasivos, como el marketing de afiliados con Amazon o Google o la venta de artículos en Facebook Marketplace, eBay o Craigslist.
Si eres una persona más práctica, ofrece tus talentos por dinero. La jardinería, la elaboración de currículums, la limpieza y la decoración son algunas de las formas de ganar unos dólares extra. Sólo asegúrese de cumplir con todos los requisitos de permisos de la ciudad o el estado donde vive.
Trabaje con un asesor de crédito
Si tiene dificultades para obtener un préstamo de consolidación de deuda debido a una alta relación deuda-ingreso, considere otra forma de ayuda como paso provisional: trabajar con un asesor de crédito. Con la orientación sólida de nuestros recursos gratuitos, puede crear un plan financiero a largo plazo para pagar sus deudas.
Los asesores de crédito de InCharge pueden ayudarle a calcular las distintas tácticas para ahorrarle dinero y ayudarle a consolidar deudas. Una de las soluciones puede ser un programa de manejo de deuda.
InCharge trabaja con compañías de tarjetas de crédito para ofrecerle un pago mensual asequible, que elimine la deuda en tres a cinco años, o aproximadamente el mismo tiempo de pago de los préstamos de consolidación de deuda. Este plan reduce las tasas de interés y consolida su deuda de tarjetas de crédito sin un préstamo. La elegibilidad se basa en su capacidad para pagar la deuda, no en su puntaje crediticio.
Sources:
- Reynolds, R. (2024, April 30) Almost half of participants in Credit Checkup study find errors on credit reports; more than a quarter find serious mistakes. Retrieved from https://advocacy.consumerreports.org/press_release/almost-half-of-participants-in-credit-checkup-study-find-errors-on-credit-reports-more-than-a-quarter-find-serious-mistakes/
- N.A. (2023, August 28) What is a debt-to-income ratio? Retrieved from https://www.consumerfinance.gov/ask-cfpb/what-is-a-debt-to-income-ratio-en-1791/
- N.A. (ND) Debt-to-Income Ratio vs. Debt-to-Credit Ratio. Retrieved from https://www.equifax.com/personal/education/credit/score/articles/-/learn/debt-to-income-ratio-vs-debt-to-credit-ratio/