Pago anticipado de préstamos: ¿Qué debes saber?

Si realiza los pagos de su préstamo a tiempo y mantiene la deuda bajo control, ¡bien por usted! Muchas personas quisieran estar en su lugar. Date una palmadita en la espalda, pero no te torces el hombro al hacerlo.

Ahora imagine otro escenario: liquidar sus préstamos antes de tiempo. ¿Le suena como un sueño imposible? No lo es.

La mayoría de los préstamos pueden pagarse de forma anticipada, y hacerlo conlleva varios beneficios. Puede ayudarle a ahorrar dinero, mejorar su puntaje crediticio (aunque no siempre) y brindarle tranquilidad. En muchos casos, es una decisión financiera acertada.

Aquí le contamos todo lo que necesita saber sobre el pago anticipado de préstamos y cómo puede beneficiarle.

Ahorrar dinero en intereses

La mejor razón para liquidar préstamos y otras deudas de forma anticipada es que puede ahorrarle dinero en pagos de intereses. El interés no aumenta el valor de lo que compró. Después de todo, la única “ventaja” del interés es permitirle pagar en plazos más pequeños y manejables.

Pero cuanto más tiempo lleve pagando, más terminará costándole. Por eso, cuanto más rápido liquide su préstamo, menos pagará en total.

Esto es especialmente cierto en el caso de las tarjetas de crédito y otras deudas con intereses elevados. Hacer solo el pago mínimo mensual es una mala idea. Pagar este tipo de deudas lo más pronto posible es una forma segura de ahorrar dinero. Una buena regla general: cuanto más rápido pague algo, menos le costará a largo plazo.

Por ejemplo, supongamos que pide prestado $25,000 a cinco años con una tasa de interés del 5%. Si hace los pagos mínimos durante los 60 meses, pagará $3,307 solo en intereses. Pero si liquida el préstamo en cuatro años (48 meses), los intereses totales serían de $2,635, lo que representa un ahorro de $672, siempre que se trate de un préstamo con interés simple.

Con un préstamo de interés simple, el interés se calcula sobre el saldo restante. Por lo tanto, cuanto antes pague, menos intereses generará.

En cambio, si su préstamo tiene interés precalculado, el monto de intereses que pagará es fijo, sin importar cuándo lo liquide. Además, algunos préstamos imponen penalizaciones por pago anticipado.

Revise cuidadosamente los términos de su préstamo antes de hacer un pago adicional o decidir liquidarlo por completo.

Mejor solidez financiera general

Ahorrar dinero es quizás el beneficio más evidente de cancelar préstamos anticipadamente, pero no es el único. Esta decisión también puede fortalecer su salud financiera en general.

El dinero que antes se destinaba a pagos mensuales ahora puede usarse para otros fines importantes:

Pagar otras deudas
Aumentar sus ahorros
Invertir en necesidades o metas que antes no podía costear

Además, mejora su relación deuda-ingresos, un factor clave que los prestamistas evalúan al aprobar nuevos créditos. Cuanto menos dinero destine al pago de deudas existentes, mayor será su capacidad para asumir nuevas obligaciones financieras.

Si está pensando en solicitar otro préstamo, pagar sus deudas actuales también puede ayudarle a obtener una mejor tasa de interés, ya que su puntaje crediticio podría mejorar. Uno de los factores más importantes en su calificación crediticia es el monto total que debe. Reducir su deuda actual libera capacidad de endeudamiento y mejora su perfil ante los prestamistas.

Préstamos Personales

Los préstamos personales son populares porque pueden utilizarse para cualquier propósito y, en general, no están garantizados por un activo como una casa o un vehículo. Son especialmente útiles cuando surge un gasto grande e inesperado y no se tienen otras opciones disponibles.

Sin embargo, al no estar respaldados por una garantía, suelen tener tasas de interés más altas que los préstamos hipotecarios o de auto.

Dependiendo del contrato, no todos los préstamos personales permiten pagos anticipados sin penalización. Pero si el suyo lo permite, es recomendable liquidarlo antes de tiempo. Esto le permitirá ahorrar en intereses y liberar flujo de efectivo mensual.

Lo mismo aplica para las tarjetas de crédito: si tiene una deuda con intereses elevados, pagarla lo antes posible puede marcar una gran diferencia. Cuanto más rápido pague, menos dinero terminará destinando a los intereses.

Préstamo hipotecario

Probablemente, el préstamo más grande que tenga en su vida sea una hipoteca, y la idea de liquidarla antes de tiempo forma parte del llamado sueño americano. Sin embargo, hay algunos factores importantes que debe considerar antes de dar ese paso.

Primero, consulte con su prestamista si su hipoteca incluye multas por pago anticipado. Los intereses son la principal forma en que los prestamistas obtienen ganancias, por lo que algunas hipotecas aplican penalizaciones si se cancelan antes del plazo acordado. También es común que algunos prestamistas limiten el monto que se puede abonar por adelantado cada año.

Aun así, podría ser posible acelerar el pago de su hipoteca sin incurrir en una penalización, siempre y cuando siga las reglas del contrato. Verifique si las multas aplican en su caso y compare el monto que ahorraría en intereses con la posible penalización por pago anticipado.

Si decide pagar más cada mes, asegúrese de que el prestamista aplique los pagos adicionales al saldo del capital, no a los intereses futuros.

Además, liquidar una hipoteca antes de tiempo puede tener implicaciones fiscales, como la pérdida de deducciones por intereses hipotecarios. Es recomendable consultar con un asesor fiscal antes de tomar una decisión final.

Por muy tentador que sea eliminar su deuda hipotecaria, hágalo solo si su situación financiera se lo permite cómodamente, incluyendo la capacidad de mantener un fondo de emergencia sólido.

Préstamo de automóvil

Casi todos los adultos han tenido o tendrán un préstamo para automóvil en algún momento. Pagarlo anticipadamente puede ser un tema complicado.

Curiosamente, liquidar antes de tiempo el préstamo de su automóvil puede causar que su puntaje crediticio baje ligeramente. Esto sucede porque las cuentas abiertas que se pagan puntualmente tienen un mayor impacto positivo en su crédito que las cuentas cerradas. Las cuentas abiertas muestran a los prestamistas cómo maneja su crédito actualmente, no solo cómo lo hizo en el pasado.

¿Cuándo debería liquidar su préstamo anticipadamente?

Si tiene un préstamo con tasas de interés altas o a plazos largos (60, 72 o incluso 84 meses), es probable que pague mucho en intereses a lo largo del tiempo.
Antes de pagar anticipadamente, verifique que su préstamo no tenga penalizaciones por pago anticipado ni sea un préstamo con intereses precalculados.
Si está pensando en comprar una casa y necesita mejorar su relación deuda-ingresos, liquidar el préstamo del auto puede ayudarle a calificar para la hipoteca.

¿Cuándo debes conservar el préstamo?

Si tiene un préstamo con baja tasa de interés o financiamiento al 0%, pagar anticipadamente no suele ser beneficioso.
También es mejor esperar si está cerca del final del plazo del préstamo.
Y si no cuenta con un fondo de emergencia, es preferible usar cualquier dinero extra para crearlo antes de liquidar el préstamo.

¿Debo pagar mis deudas antes de tiempo?

En la mayoría de los casos, liquidar un préstamo anticipadamente puede ahorrar dinero, pero es fundamental verificar primero que no existan multas por pago anticipado, intereses precalculados o implicaciones fiscales que puedan reducir esa ventaja.

Lo más recomendable es comenzar pagando tarjetas de crédito y préstamos personales con tasas de interés altas. Esto no solo le ahorrará dinero, sino que casi siempre mejorará su puntaje crediticio.

Antes de hacer pagos anticipados, asegúrese de estar en una situación financiera estable, lo que incluye contar con un fondo de emergencia adecuado.

Si su prioridad es mejorar su puntaje crediticio, tenga en cuenta que cancelar anticipadamente un préstamo a plazos no siempre ayuda. Mantener una cuenta abierta y activa con un historial sólido de pagos puntuales demuestra a las agencias de crédito que usted es un prestatario responsable.

Si necesita ayuda para evaluar qué deudas pagar primero o tiene más preguntas, considere el asesoramiento crediticio.