¿Cómo funcionan las cuentas de ahorro de alto rendimiento?

Ahorrar dinero de forma segura es fácil si no esperas ningún retorno de tus ahorros. Enterrarlo en el patio trasero es de bajo riesgo siempre y cuando recuerdes dónde lo enterraste.

Sin embargo, dado que es una mala idea no ganar al menos un poco de interés sobre su dinero, la pregunta es cómo maximizar sus ganancias y al mismo tiempo asegurarse de que su dinero estará allí cuando lo necesite. Afortunadamente, existen opciones además de las cuentas de ahorro tradicionales con bajos intereses.

Las cuentas de ahorro de alto rendimiento se encuentran entre un puñado de opciones que brindan un retorno considerablemente mejor que las cuentas de ahorro tradicionales, pero también evitan los riesgos del mercado de valores, donde puede perder parte o incluso la totalidad de su inversión. Dado que algunas cuentas de alto rendimiento son mejores que otras, es necesario saber qué buscar.

Cuentas de ahorro de alto rendimiento: ¿Qué son?

Las cuentas de ahorro de alto rendimiento son cuentas de depósito que ofrecen tasas de interés variables pero más altas que las cuentas de ahorro tradicionales. Por lo general, están disponibles en bancos en línea y se ofrecen en algunas instituciones financieras tradicionales. Podrás realizar depósitos y retiros, igual que con las cuentas de ahorro tradicionales.

Las cuentas de ahorro de alto rendimiento le dan acceso a su dinero, pero pueden tener límites de retiro. Además, es posible que se le solicite mantener un saldo mínimo para obtener la mejor tasa de interés.

Tasas de interés

La gran diferencia es el interés. Las mejores tasas de interés para cuentas de ahorro de alto rendimiento están disponibles en el rango de 5.3% de rendimiento porcentual anual (APY) o superior. Eso es casi 12 veces más alto que el promedio nacional para las cuentas de ahorro, que fue del 0.45 por ciento en 2024. Cuanto mayor sea el interés, más rápido crecerá su dinero.

Sin embargo, esas tasas más altas no están fijadas como en las cuentas de ahorro tradicionales o los certificados de depósito (CD), que tienen tasas fijas por un período de tiempo determinado. Las tasas de las cuentas de ahorro de alto rendimiento pueden cambiar en cualquier momento en que la Reserva Federal modifique las tasas de interés.

Interés compuesto

Hay una razón por la que las tasas de interés de las cuentas de ahorro de alto rendimiento se enumeran en términos de APY en lugar de la tasa de porcentaje anual (APR), que es la tasa de interés simple durante un año. APY describe el efecto del interés compuesto, que es una característica importante de estas cuentas.

No es sólo el dinero depositado el que crece en cuentas de ahorro con altos intereses. El interés que tu dinero gana genera intereses, que hacen crecer tu cuenta más rápido. Eso es lo que significa el interés compuesto. Algunas cuentas se capitalizan diariamente, otras mensualmente, y cuanto más frecuentemente se capitalizan los intereses, más crecen.

Ventajas de usar cuentas de ahorro de alto rendimiento

Las cuentas de ahorro de alto rendimiento tienen muchos beneficios que hacen que valga la pena considerarlas como un lugar para hacer crecer su dinero sin el riesgo de otras inversiones.

Alcance sus metas financieras más rápido con mayores retornos

La ventaja más obvia de las cuentas de ahorro de alto rendimiento es que su dinero debería crecer más rápido que las cuentas de ahorro tradicionales, lo que le permite alcanzar sus objetivos monetarios antes como parte de su estrategia general de ahorro e inversión. Ya sea que esté ahorrando para unas vacaciones, para comprar una casa o para crear un fondo de emergencia, no se puede ignorar la ventaja de las tasas más altas y el interés compuesto.

Coberturas contra el aumento de la inflación

Las cuentas de ahorro tradicionales son un poco mejores que enterrar su dinero en su patio trasero, pero ninguna evitará que la inflación robe a sus ahorros parte del valor. Ésa es sólo una de las dificultades de intentar elaborar un presupuesto durante la inflación. Aunque las tasas de inflación fluctúan, de 1960 a 2022 la tasa de inflación anual promedio fue del 3.8% anual. Entonces, si sus ahorros generan menos que eso, probablemente esté perdiendo poder adquisitivo.

Bajo riesgo

Las cuentas de ahorro de alto rendimiento son muy seguras porque están aseguradas por la Corporación Federal de Seguro de Depósitos hasta $250,000 por depositante por banco asegurado. Esto también es cierto para las cuentas de ahorro convencionales, las cuentas corrientes, las cuentas del mercado monetario y los CD. Si bien las acciones, bonos, fondos mutuos y valores que carecen de seguro FDIC pueden ofrecer mayores retornos, también se puede perder dinero en dichas inversiones.

Tarifas bajas o nulas

La mayoría de las cuentas de ahorro de alto rendimiento no tienen tarifas de mantenimiento mensuales, o las tarifas se eliminan si mantiene su cuenta por encima de un saldo mínimo. Sin tarifas, su cuenta puede seguir acumulando intereses compuestos.

Desventajas de usar cuentas de ahorro de alto rendimiento

A pesar de los beneficios, las cuentas de ahorro de alto rendimiento también tienen posibles desventajas: no se garantiza que crezcan tan rápido como uno quisiera y no son tan flexibles como las cuentas corrientes y de ahorro tradicionales.

Interés variable

Aunque las tasas de interés de las cuentas de ahorro de alto rendimiento son generalmente más altas que las de otras alternativas seguras, pueden variar a medida que cambian las condiciones económicas. Esto es diferente a las cuentas del mercado monetario o CD, que ofrecen tasas de interés fijas.

Requisitos de saldo mínimo

Los bancos pueden exigir un saldo mínimo para obtener la mejor tasa en una cuenta de ahorros de alto rendimiento, y es posible que se le cobren tarifas si no mantiene ese saldo.

Posibles tarifas de transacción

Además de los posibles cargos por saldo mínimo, los bancos pueden cobrar cargos por mantenimiento de cuenta, retiro de dinero de la cuenta o por estados de cuenta en papel.

Retiros limitados

Los bancos a menudo limitan la cantidad de retiros que puedes realizar por mes. Si necesita acceso más frecuente, una cuenta corriente regular puede ser lo que necesita, incluso si generará poco o ningún interés.

¿Cómo se comparan las cuentas de ahorro de alto rendimiento con los mercados monetarios?

Las cuentas de ahorro de alto rendimiento no son la única opción para ahorrar dinero de forma segura y con mayores retornos que las cuentas de ahorro tradicionales. Las cuentas del mercado monetario son otra.

Los mercados monetarios tienen rendimientos más altos que las cuentas de ahorro tradicionales, pero más bajos que las cuentas de ahorro de alto rendimiento. Pero tendrá acceso más inmediato a sus fondos porque los mercados monetarios ofrecen retiros en cajeros automáticos y acceso limitado a la emisión de cheques, y las cuentas de alto rendimiento no. Sin embargo, existen límites de transacciones en los mercados monetarios, por lo que no se pueden utilizar con tanta frecuencia como las cuentas corrientes tradicionales. Los mercados monetarios no están diseñados para el gasto diario.

Los mercados monetarios también tienen tarifas más altas y límites de saldo mínimo. Es posible que se le solicite mantener un mínimo de cuenta de $5,000 a $10,000, y se le puede cobrar una tarifa de mantenimiento mensual. Los límites de saldo mínimo en las cuentas de ahorro de alto rendimiento suelen ser más bajos, tan solo $1,000.

¿Cómo se comparan las cuentas de ahorro de alto rendimiento con los CD?

Los CD (certificados de depósito) generalmente ofrecen tasas de interés fijas en lugar de tasas variables, y esas tasas suelen ser más altas que las de las cuentas de ahorro de alto rendimiento. Sin embargo, sus fondos son menos accesibles. No puede retirar ninguno de los fondos de su CD durante un período fijo sin pagar una multa y, por lo general, no puede agregar más dinero al CD después del depósito inicial.

¿Cómo se comparan las cuentas de ahorro de alto rendimiento con las cuentas de ahorro tradicionales?

¿Estás dispuesto a tener un poco menos de flexibilidad en tus fondos para obtener una tasa de interés mucho más alta? ¿O es importante poder retirar fondos con la frecuencia que desees? Esa es la compensación básica entre las cuentas de ahorro de alto rendimiento y las cuentas de ahorro tradicionales. Para ofrecer tasas más altas, los bancos pueden exigirle que deposite inicialmente y mantenga una cantidad mínima de dinero en una cuenta de alto rendimiento.

Conclusión

Es una frase muy usada, pero no hay una solución única para todos a la hora de decidir dónde colocar sus ahorros. Las cuentas de ahorro de alto rendimiento son una de las varias opciones para ahorrar dinero y evitar riesgos. El factor más importante para decidir si estas cuentas son adecuadas para usted es determinar cuánta flexibilidad necesita para acceder al dinero que está ahorrando.

Al igual que con cualquier opción financiera, la decisión de colocar dinero en una cuenta de ahorros de alto rendimiento debe tomarse en el contexto más amplio de cómo establecer y alcanzar objetivos financieros. ¿Cuales son sus objetivos a largo plazo? ¿Objetivos a corto plazo? ¿Tiene usted un presupuesto que le indica claramente cuánto dinero va a ingresar y qué va a hacer con él? ¿Tiene deudas de tarjetas de crédito u otras deudas que necesita pagar? ¿Hay gastos importantes para los que necesitas ahorrar, como la universidad o la jubilación? ¿Cómo afectará una cuenta de ahorros de alto rendimiento a sus impuestos? Es difícil decidir qué vehículo de ahorro es adecuado para usted a menos que tenga una idea clara de hacia dónde se dirige.