Cómo crear un presupuesto mensual

Casi el 60% de los estadounidenses no tiene ahorros suficientes para cubrir un gasto de emergencia de 1000 dólares (¡y eso ocurre!), y el 80% de la población tiene problemas con las deudas.

Dadas estas realidades, la importancia de crear y seguir un presupuesto nunca ha sido tan evidente. En esencia, un presupuesto te ayuda a asegurarte de no gastar más de lo que ganas. Crear un presupuesto ofrece otras ventajas, como salir más rápido de las deudas de la tarjeta de crédito, ahorrar para un objetivo a largo plazo, como una casa o la jubilación, o simplemente asegurarte de tener una base financiera sólida para enfrentar cualquier imprevisto que te pueda presentar la vida, y así evitar vivir al día.

Hacer un presupuesto te permite llevar un control del dinero que ganas y del dinero que gastas. Un buen presupuesto incluye asignaciones para gastos y ahorros, y establece un plan para alcanzar un objetivo financiero. Una ventaja adicional de hacer un presupuesto puede ser mitigar los desacuerdos entre parejas casadas sobre el dinero.

Por qué es importante crear un presupuesto

La economía nacional experimentó una ligera contracción en el primer trimestre de 2025, y los estadounidenses están recortando sus gastos discrecionales mientras tratan de lidiar con la incertidumbre de los aranceles.

Los ingresos estancados, el aumento de la deuda y el incremento del costo de la vivienda y la asistencia médica son algunas de las razones por las que tantos estadounidenses han decidido apretarse el cinturón. Los efectos a corto y largo plazo de los aranceles tampoco están claros. En tiempos de incertidumbre, es aconsejable centrarse en lo que se gana y en lo que se gasta. Aprender a elaborar un presupuesto mensual puede ser un paso clave para consolidar su situación financiera y su futuro.

Estas son solo algunas de las razones por las que crear un presupuesto familiar es una decisión sabia, sin importar tu situación financiera:

• Es una forma sencilla y eficaz de controlar o evitar las deudas: la razón por la que millones de estadounidenses se ven abrumados por los elevados pagos de intereses de sus tarjetas de crédito es que simplemente gastan más cada mes de lo que ingresan. El consejo número uno para elaborar un presupuesto: asegúrate de que tus gastos mensuales no superen tus ingresos disponibles.
• Ayuda a alcanzar metas a corto y largo plazo: supongamos que desea ahorrar dinero para el pago inicial de un carro el año que viene o de una casa en cinco años, o que quiere asegurarse de poder pasar sus años dorados con comodidad acumulando ahorros para la jubilación. Un presupuesto desempeña un papel valioso a la hora de determinar cuánto de sus ingresos necesita ahorrar cada mes para alcanzar esas metas. Un presupuesto también puede ser una forma de obligarse a hacer sacrificios, ya sea reducir el consumo de café con leche en cafeterías o las comidas en restaurantes, recortar las vacaciones caras, conformarse con un paquete de televisión por cable o streaming más barato, o conservar ese carro viejo durante unos años más. Por último, un presupuesto puede ayudar a anticipar gastos como los del carro, los servicios públicos o las facturas de teléfono.
• Te puede preparar para los días difíciles: El hecho de que más de la mitad de los estadounidenses vivan al día y, por lo tanto, en el peor de los casos, necesiten un fondo de emergencia, pone en evidencia la necesidad de que más hogares creen un colchón al que puedan recurrir la próxima vez que se dañe el carro, se produzca una fuga en las tuberías de la casa o, en el peor de los casos, pierdas tu trabajo o tu seguro médico.
• Te anima a involucrarte en tus propias finanzas: el proceso de elaborar un presupuesto inculca a las personas la disciplina y la motivación necesarias para gestionar sus finanzas de forma más eficiente y responsable. Las investigaciones han demostrado que quienes se adhieren a un presupuesto tienen más probabilidades de alcanzar sus objetivos financieros, en parte porque se involucran emocionalmente en el proceso.

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Cómo hacer un presupuesto

No existe un método establecido y definido para crear un presupuesto. El mejor enfoque es el que mejor se adapte a usted, ya sea mediante aplicaciones para elaborar presupuestos, programas como Quicken, una hoja de cálculo para presupuestos, o el método tradicional de lápiz y papel.

Sin importar el enfoque que elijas, tendrás que seguir algunos pasos básicos para asegurarte de que estás creando una imagen clara y precisa de tus finanzas.

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Paso 1: Reúna los estados financieros

Esto es tan básico como recopilar todos los documentos que reflejen tus ingresos y gastos mensuales, incluyendo cuentas bancarias, tarjetas de crédito y cuentas de inversión, nóminas, declaraciones de prestaciones y pagos electrónicos.

La solidez de un presupuesto vendrá determinada por su precisión. Revise los gastos de los últimos tres meses de su tarjeta de crédito y/o débito para asegurarse de que está incluyendo todas las categorías en las que suele gastar dinero.

Aunque algunas de estas partidas de ingresos y gastos pueden variar de un mes a otro, o reflejar transacciones puntuales o irregulares, recopilar los comprobantes es la mejor manera de obtener una visión general de cuánto dinero entra y sale de tus finanzas cada mes.

Entonces podrás empezar a profundizar en los detalles de la creación de un presupuesto que establezca una base sólida.

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Paso 2: Calcula los ingresos mensuales

Los ingresos netos son los únicos ingresos que importan en un presupuesto. Olvídate de los ingresos antes de impuestos. La cantidad de dinero después de impuestos que ingresas en el banco es lo que puedes gastar o ahorrar además de lo que ya estés aportando a tu plan de jubilación en el trabajo.

Al calcular los ingresos, incluya también otras fuentes como la seguridad social, la discapacidad, la pensión, la manutención de los hijos, los intereses o dividendos regulares y la manutención conyugal. Cualquier dinero que reciba regularmente puede considerarse como ingresos para su presupuesto mensual.

A continuación te explicamos cómo calcular cuáles son tus ingresos mensuales netos:

Si te pagan cada dos semanas: Multiplica tu salario neto de un cheque por 26, que es el número de cheques que recibes al año. Luego divide este número por 12 para obtener tus ingresos mensuales.

Si te pagan cada semana: Toma tu salario semanal y multiplícalo por el número de semanas que hay en un año: 52. Divide este número entre 12 para obtener tus ingresos mensuales.

Si su salario varía: Si su salario varía en función de las propinas, las horas variables y/o las comisiones, puede calcular una estimación de sus ingresos mensuales sumando los ingresos de tres meses y dividiéndolos entre tres.

Paso 3: Haga una lista de los gastos mensuales

Una vez que haya reunido todos los estados financieros y otros documentos pertinentes, estará en condiciones de calcular con confianza sus gastos mensuales promedio, que incluirán todo, desde los pagos de la hipoteca hasta el alquiler, pasando por los préstamos para el carro, las facturas de servicios públicos, los seguros, las recetas médicas, los comestibles, las comidas fuera de casa y los préstamos estudiantiles y de otro tipo. No olvide tener en cuenta las facturas irregulares que pueda pagar anualmente o semestralmente, como los impuestos sobre la propiedad y las tarifas de registro y seguro del carro.

Llevar un control de tus gastos en diferentes categorías puede ayudarte a tener una idea más clara de en qué áreas se está gastando una parte importante de tus ingresos. La Oficina para la Protección Financiera del Consumidor ofrece una práctica hoja de cálculo (en inglés) para llevar un control de los gastos que simplifica el proceso.

Paso 4: Clasifica los gastos como fijos o variables

Los gastos fijos son “necesidades” en opuesto a deseos. Necesitamos pagar la hipoteca, el alquiler, el pago del carro y comprar comida. Queremos salir a cenar, ver una película o comprar un televisor más grande.

Si un gasto es necesario para vivir, es un gasto fijo que debes pagar. Si un gasto es algo de lo que puedes dejar, es un gasto variable.

Cuanto más se consuma tu presupuesto en gastos fijos, menos flexibilidad tendrás para hacer ajustes sin tener que realizar grandes cambios en tu estilo de vida (como vender tu carro, tener un compañero de piso o mudarte a una ciudad con un bajo costo de vida).

Ejemplos de gastos fijos:

• Hipoteca/alquiler
• Pagos del carro
• Seguro de carro
• Seguro médico
• Facturas de servicios públicos
• Servicio de Internet, televisión y telefonía móvil.

Por otro lado, los gastos variables varían significativamente de un mes a otro en función de tu estilo de vida, tus gustos y tus hábitos de consumo. Por lo tanto, pueden ajustarse más fácilmente y reasignarse en tu presupuesto en función de tus objetivos individuales, ya sea para pagar deudas, ahorrar para una compra importante o crear un fondo para imprevistos.

Ejemplos de gastos variables:

• Viajar
• Gastronomía
• Regalos
• Entretenimiento

Paso 5: Suma las columnas de ingresos y gastos

Ahora es el momento de sumar cada columna (ingresos y gastos) y esperar que los gastos no superen los ingresos. Si lo hacen, es hora de tomar algunas decisiones difíciles sobre dónde va el dinero.

Si eres uno de los afortunados que ganan más de lo que gastan, ahora puedes empezar a ahorrar dinero para invertir o ahorrar.

Una regla de oro es que los gastos presupuestados nunca deben superar el 90% de tus ingresos netos.

Pero no te desanimes por los resultados. Creaste un presupuesto para comprender tus gastos, y ahora lo has conseguido.

Al sumar tus ingresos y gastos y ver dónde está la diferencia, has dado un paso importante para tu bienestar financiero.

Paso 6: Evalue los resultados y realice los ajustes necesarios.

Controlar tus ingresos y gastos puede ser revelador, humillante y empoderador, todo al mismo tiempo.

Es posible que descubra que está en una mejor posición para ahorrar de lo que había previsto y que tiene los medios para alcanzar ese objetivo a largo plazo de una nueva casa, unas vacaciones o un carro, o que está en mejores condiciones de ahorrar para la jubilación.

O tal vez descubras que estás gastando demasiado dinero en gastos variables, como comidas caras, ropa o espectáculos, de los que vivir sin ellos. Esto te permite ver la realidad tal y como es: necesitas recortar gastos para crear un fondo de reserva para imprevistos.

Si tus temores se hacen realidad y descubres que has estado viviendo por encima de tus posibilidades, ahora tienes la información necesaria para tomar las decisiones adecuadas y reparar esos cimientos que se están derrumbando.

Sean cuales sean los resultados, tu tarea ahora es crear un presupuesto en el que la cantidad que destinas cada mes a gastos variables y fijos y a objetivos de ahorro a corto y largo plazo se ajuste a los ingresos que obtienes.

Empiece por recortar los gastos variables si es necesario. O busque formas de aumentar sus ingresos con un trabajo extra o una inversión segura que le reporte dividendos o intereses periódicos.

Si eso no es suficiente, busque qué ajustes son posibles en sus gastos fijos. ¿Puede buscar un plan de seguro de automóvil más barato? ¿Cortar el cable con su proveedor de televisión por cable o eliminar los canales de streaming que no utiliza? Si es necesario, ¿puede mudarse a una casa, apartamento o carro más barato?

También es importante asegurarse de que su presupuesto tenga en cuenta las fechas de vencimiento de las facturas para no correr el riesgo de incurrir en impagos, lo que supondría recargos por demora u otras penalizaciones y desequilibraría rápidamente su presupuesto.

Considere la posibilidad de configurar pagos automáticos para las facturas recurrentes y/o incorporar un calendario de facturas en su presupuesto para llevar un control de las fechas de vencimiento y asegurarse de que sus ingresos sean suficientes para cubrir los pagos individuales cada mes.

Métodos de presupuestación

Hay dos aspectos fundamentales que son importantes a la hora de crear una plantilla para un plan presupuestario.

Lo primero es recordar para qué sirve un presupuesto. Básicamente, calcular tu presupuesto te ayudará a asegurarte de que no gastas más de lo que ganas. Te permite comprender qué dinero entra y qué dinero sale. Te permite priorizar dónde debe ir el dinero y dónde puede ir.

La forma en que logre obtener esta visión general financiera a través de un presupuesto depende de usted. Existen varios sistemas o métodos entre los que puede elegir a la hora de elaborar un presupuesto. El método que elija es una decisión personal. Cualquier método le proporcionará información importante y necesaria.

Veamos las formas de crear un presupuesto.

Regla del 50/30/20

Este enfoque se ha vuelto más popular en los últimos años. El método 50-30-20 consiste en destinar el 50% de los ingresos a necesidades, el 30% a deseos (quizás ese nuevo televisor) y el 20% a ahorros y pago de deudas.

Tus ahorros deben incluir un fondo de emergencia que pueda cubrir al menos tres meses de gastos en caso de que pierdas tu trabajo o sufras otro golpe en tus ingresos.

Por supuesto, la mayoría de las reglas tienen excepciones, y eso también es válido para el modelo 50-30-20.

Para los hogares con bajos ingresos y agobiados por las deudas, puede ser necesario dedicar un mayor porcentaje de los ingresos a las «necesidades» y menos a los deseos y al ahorro, al menos temporalmente.

Del mismo modo, si los hogares más acomodados pueden permitirse ahorrar más del 20% de sus ingresos, lo que a largo plazo podría ser un mejor uso de los mismos que comprar un Mercedes nuevo, reservar ese hotel europeo de cinco estrellas o mudarse a una casa más espaciosa.

Si ya estás destinando una parte considerable de tus ingresos antes de impuestos a un plan 401(k) u otro vehículo de jubilación laboral, también deberás tenerlo en cuenta a la hora de establecer tu objetivo de ahorro.

La distribución 50-30-20 también puede necesitar ajustes ocasionales para tener en cuenta emergencias o gastos inesperados, como la reparación del techo o facturas médicas elevadas. Aunque no hay una regla fija, el modelo 50-30-20 funciona para muchos.

Presupuesto base cero

Este ejemplo de presupuesto personal significa que los gastos restados de los ingresos son iguales a cero. Si ganas $4000 al mes, un presupuesto basado en cero significa que los gastos son de $4000.

Ese es el objetivo final de cualquier presupuesto y alcanzar ese punto puede requerir algunos ajustes en el destino del dinero.

Este enfoque no significa que no se ahorre dinero. Cualquier presupuesto debe incluir una categoría para ahorros, tanto a corto plazo (una bicicleta nueva, muebles nuevos para el patio) como a largo plazo (dinero reservado para el pago inicial de una casa o unas vacaciones especiales).

El cálculo de un presupuesto base cero se realiza de la siguiente manera:

• Indique los ingresos. Asegúrese de que se trate de ingresos después de impuestos.
• Haz una lista de tus gastos. Clasifícalos por categorías y asegúrate de incluir los gastos necesarios, como el alquiler, los servicios públicos, el transporte y los ahorros.
• Resta los gastos de los ingresos. Es probable que el resultado no sea cero en el primer intento. Si sobra dinero, se puede añadir a los ahorros. Si los gastos superan a los ingresos, es hora de ajustar las cantidades en algunas categorías para que el total sea cero.

Págate primero a ti mismo

Este método requiere disciplina y atención al detalle. Significa dar prioridad al ahorro antes de pagar otros gastos, independientemente de si se trata de necesidades o lujos.

Este método consiste en destinar inmediatamente un porcentaje específico de los ingresos al ahorro. Luego, se presupuesta el resto de los ingresos en función de los gastos. Por ejemplo, si ganas 4000 dólares al mes y quieres ahorrar el 15% de tus ingresos, ahorrarías inmediatamente 600 dólares y utilizarías los 3400 dólares restantes para pagar los gastos.

Pagarse primero a uno mismo le ayudará a crear un colchón financiero, pero no es una opción adecuada para todo el mundo. Seguir este plan implica disponer de ingresos suficientes para pagar las facturas y puede que tenga que recortar gastos de lujo.

Presupuesto de sobres

Si necesitas algo más que números en una página, el sistema de sobres presupuestarios es una opción. Esto implica poner en un sobre la cantidad real de dinero en efectivo presupuestada para cada categoría. Una vez que los sobres estén vacíos, deja de gastar en esa categoría. ¿Cómo funciona esto?

• Crea un presupuesto.
• Crea sobres con categorías. Pueden ser categorías específicas, como comestibles, facturas de electricidad y pago del carro, o pueden ser más generales, como necesidades básicas, deseos y ahorros.
• Deja de gastar cuando el sobre esté vacío.

Aunque este enfoque puede funcionar para quienes tienen dificultades para controlar sus gastos, para muchos resulta anticuado. En el mundo digital, muchos de nosotros no utilizamos dinero en efectivo, sino que dependemos de tarjetas bancarias y aplicaciones de transferencia de dinero como Venmo o Apple Cash.

Consejos para presupuestar

Una cosa es crear un presupuesto y otra muy distinta es cumplirlo. Cumplir tu presupuesto requiere disciplina, conciencia y (para algunos) sacrificio. Aquí tienes algunos consejos clave que debes recordar al elaborar un presupuesto:

• No confundas los lujos con las necesidades. Comer es una necesidad. Comer en un restaurante de cuatro estrellas es un lujo. Si tienes que recortar gastos, reduce los lujos.
• Presta atención a los pequeños gastos. Si te gusta pasar el tiempo en cafeterías, suma lo que gastas cada mes. La suma de todos esos cafés con leche de 4 dólares puede sorprenderte. El precio medio de preparar café en casa es de 26 centavos. Si estás gastando demasiado, prepárate tu propio café.
• Contrólate. El hecho de que te hayan subido el sueldo no significa que tengas que buscar nuevas formas de gastarlo. Considera la posibilidad de ahorrar una parte o de aportar más a un plan de jubilación 401(k) en tu lugar de trabajo.
• Utiliza dinero en efectivo. Las tarjetas de crédito y débito son muy prácticas, pero también es fácil abusar de ellas. Cuando gastas dinero en efectivo o extiendes cheques y los anotas en un registro, ves con mayor precisión lo que estás haciendo con tu dinero. Por último, utilizar dinero en efectivo no es una excusa para ir al cajero automático cuando te entran ganas de gastar. Utiliza tu presupuesto para fijarte límites y guarda los recibos para controlar tu progreso.
• Administra tu propia deuda. Si tienes un saldo pendiente cada vez mayor en tus tarjetas de crédito, parte de tu presupuesto debería destinarse a reducirlo a cero. Pagar la deuda de las tarjetas de crédito (y los intereses que acumula) es una de las formas menos útiles de gastar tu dinero.
• Si su deuda está fuera de control, considere los programas de consolidación de deudas que reducen su tasa de interés y su pago mensual.

Hoja de cálculo del presupuesto

Una hoja de cálculo es una buena herramienta para elaborar presupuestos, ya que permite modificar las estimaciones y ver cómo afectan al superávit o al déficit. Una hoja de cálculo presupuestaria bien diseñada tendrá fórmulas preprogramadas para sumar los gastos y restarlos de los ingresos. Podrá ver cómo reducir los costos entre un 5% y un 10% en pequeñas áreas de su presupuesto se traduce en un ahorro mayor.

Cuando mantenga una hoja de cálculo con su presupuesto, considere tener dos: una hoja de cálculo que refleje sus ingresos y gastos reales y otra duplicada que refleje sus objetivos, que podrían incluir los gastos que está tratando de reducir (por ejemplo, los pagos mensuales de deudas) y las oportunidades de ingresos que está tratando de aumentar.

Tu presupuesto objetivo puede ayudarte a visualizar el poder del ahorro a lo largo del tiempo. Recuerda que cualquier gasto que puedas reducir de forma permanente representa un ahorro recurrente.

Discuta su presupuesto con un asesor crediticio.

Hay muchos recursos disponibles para ayudarle a empezar a crear y cumplir un presupuesto, pero el proceso puede seguir pareciendo complicado, especialmente para aquellos que ya están luchando con deudas u otros retos. Si ese es su caso, el asesoramiento crediticio gratuito que ofrece InCharge Debt Solutions puede ser la solución.

Los asesores crediticios pueden ofrecer recomendaciones personalizadas sobre cómo recortar gastos y aumentar los ingresos en cada categoría presupuestaria importante, así como ayudar con programas de alivio de la deuda, como un plan de manejo de la deuda o la consolidación de la deuda, que pueden ser un componente importante para que su presupuesto funcione.

Un presupuesto no puede hacer milagros. Pero puede marcar una diferencia significativa en tu salud financiera, lo que se reflejará en tu salud emocional y física.