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Qué hacer cuando no puedes pagar tus facturas

Hay pocos sentimientos tan desesperados como mirar una cantidad de facturas y saber que no tienes dinero para pagarlos. Si tiene hijos, un padre anciano o un familiar discapacitado que cuidar y no puede pagar sus cuentas, puede resultar abrumador.

Sin embargo, existen opciones, ya sea que simplemente no pueda ponerse al día con las facturas o que no pueda pagarlas en absoluto. Volver al buen camino significa tomar medidas positivas. No importa cuál sea su situación financiera, una estrategia para cambiar las cosas le ayudará a ordenar sus finanzas y determinar qué medidas deberá tomar para pagar las facturas cuando no tenga dinero. Tomar el control le ayudará a aliviar la ansiedad causada por las facturas impagas y le motivará a seguir tomando medidas en la dirección correcta.

Los cinco pasos para pagar facturas si no tienes dinero son:

  1. Priorizar las facturas
  2. Presupuestar
  3. Hablar con tus prestamistas
  4. Enfrenta tus deudas
  5. Considere sus opciones

También analizaremos el estado de los recursos de alivio de la deuda para padres, inquilinos, propietarios de viviendas y aquellos con préstamos estudiantiles.

Paso uno: Priorice sus facturas

Algunas facturas pueden posponerse temporalmente sin consecuencias negativas graves, mientras que otros pagos atrasados ​​pueden conducir rápidamente a un desastre. La clave es saber cuál es cuál.

Lo esencial, como la comida, la vivienda y los servicios públicos, está por encima de cualquier otra cosa, incluidos los servicios de teléfono celular, cable e Internet. Otro elemento esencial es su puntaje crediticio, que es la clave para la estabilidad financiera ahora y en el futuro. Es posible que se dañe mientras trabaja para volver a encarrilarse, pero puede recuperarse rápidamente una vez que lo haga.

Facturas de prioridad uno: Esenciales

Alimentación: Tu máxima prioridad es alimentarte a ti y a tu familia.

Vivienda: Si debe incumplir un pago de la hipoteca o no puede pagar la hipoteca, comuníquese con su prestamista sobre las opciones en caso de dificultades. El Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano de EE. UU. (HUD) tiene una página web para “evitar ejecuciones hipotecarias” y, junto con la Administración Federal de Vivienda (FHA), tiene programas destinados a ayudar a los propietarios a conservar sus casas. Estos programas son administrados a través de autoridades (o agencias) de vivienda estatales, que también lo ayudarán a encontrar otros recursos.

Servicios públicos: Si no puede pagar las facturas de electricidad, calefacción, refrigeración, gas natural o agua, el sitio web «Ayuda con las facturas» del gobierno de EE. UU. tiene recursos de asistencia para los servicios públicos. También puede investigar formas de ahorrar dinero en facturas de servicios públicos.

Pago del carro: Si no puedes ir a trabajar sin carro, los pagos a tiempo son esenciales. La recuperación de un automóvil es costosa y puede costarle el trabajo si no tiene transporte. Si hay transporte público disponible en el lugar donde vive y no puede pagar los pagos del automóvil, considere venderlo.

Facturas prioridad dos:

Impuestos (renta y propiedad): El IRS y los estados con impuestos sobre la renta tienen programas de pago y otras ayudas. Ignorar el impuesto sobre la renta puede significar embargos de salario, incautaciones de propiedades e incluso cárcel. Puede perder su casa si ignora el impuesto a la propiedad.

Manutención infantil : La falta de pagos de manutención infantil puede poner en riesgo la custodia y las visitas, y provocar un embargo de salario y una intrusión en las cuentas bancarias. También puede poner en riesgo a sus hijos, ya que sus pagos ayudan a alimentarlos, vestirlos y albergarlos. Los padres en estados que realizan pagos a través de una entidad estatal también pueden obtener ayuda para ajustar los pagos a través de esa entidad si no pueden pagarlos. Si realiza pagos directamente al otro padre de su hijo, comuníquese con el programa de asistencia legal de bajo costo de su estado para analizar las opciones.

Seguros: Existen riesgos financieros y legales al dejar que las pólizas caduquen. Si no puede pagar el seguro de vivienda, alquiler, automóvil o médico, llame a su agente de seguros y pregúntele cómo ajustar sus pólizas para que los pagos sean más manejables.

Tarjetas de crédito: Mantenga pagos mínimos, si es posible. Cuanto más se atrase, más le costarán sus tarjetas de crédito.

Facturas médicas: Pueden ir al final de esta lista. No acumulan intereses y la falta de pago daña menos su puntaje crediticio que los pagos no realizados de tarjetas de crédito, hipotecas y préstamos para automóviles. Es posible que los envíen a una agencia de cobro de deudas, así que prepárese para que el teléfono empiece a sonar.

Préstamos para estudiantes: Los prestamistas y el gobierno tienen programas para suspender, diferir e incluso perdonar pagos si se puede demostrar que el dinero es escaso.

Paso dos: Presupuestar

Ahora que sabe cuáles son sus prioridades en el pago de facturas, es hora de crear un presupuesto. Su presupuesto reflejará cuáles espera que sean sus ingresos en los próximos meses y establecerá un plan para gastarlos.

Crear un presupuesto es vital, incluso si no tienes muchos ingresos y tienes muchas facturas. No pondrá sus finanzas en orden a menos que sepa lo que ingresa y hacia dónde se dirige.

Crear un presupuesto es vital, incluso si no tienes muchos ingresos y tienes muchas facturas.

Si tiene dificultades para pagar sus cuentas, no se desanime si su presupuesto no es tan optimista. Considérelo un punto de partida en su viaje para salir de sus deudas.

Si su presupuesto muestra que tiene más gastos que ingresos, debe encontrar formas de disminuir los costos, aumentar sus ingresos o ambas cosas. El objetivo es encontrar maneras de convertir la tinta de su presupuesto de rojo (flujo de caja negativo) a negro (flujo de caja positivo).

Presupuesto: Recortar gastos

Para reducir gastos, primero verifique las opciones en la lista de prioridades y vea si alguna se aplica a usted. ¿Se pueden ajustar los pagos de seguros, impuestos o custodia de los hijos? ¿Vender su automóvil y comprar uno más barato, o quedarse sin automóvil, es una opción? ¿Puedes conseguir un compañero de cuarto? Si no puede pagar su factura de cable o su plan de teléfono celular, revise su plan, vea lo que está pagando y si existe una opción más barata, o considere deshacerse del cable por completo.

Poner su presupuesto en números negros puede ser tan simple como bajar el termostato en el invierno o subir (o apagar) el aire acondicionado en el verano, desenchufar los aparatos electrónicos, apagar las luces exteriores que funcionan toda la noche, comer en casa, comprar marcas de la tienda y usar cupones, reducir los servicios de streaming o congelar las compras en línea.

No piense que ningún gasto es “demasiado pequeño” para recortarlo. Una reducción de gastos exitosa es una acumulación de medidas pequeñas, moderadas y, a veces, grandes. También implica cambiar malos hábitos.

Presupuesto: Aumentar los ingresos

Recortar gastos es más rápido y, a menudo, más fácil que aumentar los ingresos. Aun así, mucha gente piensa que aumentar los ingresos es una opción menos dolorosa. Si planea aumentar sus ingresos, busque trabajos a tiempo parcial que no le cuesten más dinero de lo que vale en cuidado de niños, transporte, suministros u otros gastos. Asegúrese de que no interfiera con su trabajo de tiempo completo. Si está considerando vender artículos, en línea o en una tienda de consignación local, investigue el mercado y cuáles son los costos adicionales, y asegúrese de ganar la cantidad de dinero que necesita. Gestione las expectativas, investigue y considere todas las implicaciones si planea aumentar los ingresos. Muchas opciones a menudo resultan menos lucrativas de lo que esperaba. Tenga en cuenta también que aumentar los ingresos rara vez funciona si sus gastos también aumentan.

Paso tres: Hable con sus prestamistas

Esto puede ser difícil de creer, especialmente si ha estado recibiendo llamadas de cobranza, pero comunicarse con su prestamista puede ser una forma de obtener alivio de su deuda si no puede pagar sus facturas. Esto fue especialmente cierto durante la pandemia, cuando los reguladores federales, como la Corporación Federal de Seguro de Depósitos y la Oficina del Contralor de la Moneda, alentaron a los prestamistas a trabajar con los clientes. Los prestamistas pueden ser más comprensivos de lo que crees.

Cuando hable con su prestamista, trate con hechos, no con emociones. Explique su situación financiera, bríndeles una evaluación honesta de cuánto tiempo espera que dure su momento difícil y cómo está tratando de resolverlo. Su presupuesto y el conocimiento que haya obtenido de él serán una herramienta eficaz para que esta conversación sea exitosa.

Si sus dificultades son a corto o largo plazo ayudará a determinar qué opciones de pago puede negociar. Si su prestamista presenta un plan de pago, solicite que se lo envíe por escrito.

Si un banco o institución financiera se niega a trabajar con usted y cree que no están siendo razonables, tiene un recurso. La Oficina de Protección Financiera del Consumidor, creada en 2011 para defender y educar a los consumidores, tiene un botón de quejas en la esquina superior derecha de su página de inicio para las personas que tienen problemas con un producto o servicio financiero. No tengas miedo de usarlo.

Paso cuatro: Enfrente sus deudas

Es parte de la naturaleza humana evitar lidiar con un problema y esperar que, al hacerlo, simplemente desaparezca. Por supuesto que no lo será. Puede ser aterrador no poder pagar las facturas o saldar la deuda y estar tratando de alimentar y albergar a su familia. Lidiar con las llamadas de las agencias de cobranza es estresante.

Sería fantástico si existiera una buena manera de pagar tus cuentas sin dinero, pero no hay ninguna que no implique que seas proactivo. Tienes que atacar tu deuda para eliminarla.

Tomar medidas positivas aumentará tu confianza y te dará la motivación que necesitas para seguir adelante.

Paso cinco: Considere sus opciones

Existe una variedad de opciones de alivio de deuda que pueden ayudarlo a pagar sus facturas si no tiene dinero para hacerlo por su cuenta.

Asesoramiento crediticio: Ofrecido por InCharge Debt Solutions, el asesoramiento crediticio puede ayudarlo a evaluar su situación financiera y señalarle programas que ayudan a eliminar la deuda. El asesoramiento es gratuito y los asesores le ayudarán si no puede resolver un problema con una compañía de tarjetas de crédito. Los asesores también revisarán sus finanzas con usted, lo ayudarán a crear un presupuesto, le ofrecerán herramientas de educación financiera y repasarán las opciones de alivio de la deuda.

Programa de manejo de deuda: El alivio de la deuda a través de un programa de manejo de deuda consolida sus tarjetas de crédito en un pago mensual fijo que se ajusta a su presupuesto. Los consumidores con planes de manejo de deuda ofrecidos por agencias de asesoramiento crediticio sin fines de lucro, como InCharge, generalmente pagan intereses más bajos sobre la deuda de sus tarjetas de crédito, que se eliminan en 3 a 5 años. Los puntajes de crédito no se utilizan para determinar la elegibilidad y no es un préstamo. Los asesores contactan a los acreedores en su nombre y solicitan tasas de interés más bajas. La agencia paga a sus acreedores y usted le paga a la agencia el pago fijo mensual, que incluye una tarifa de $40.

Préstamos de consolidación de deuda: Se combinan varias deudas en un solo préstamo con un pago mensual. La simplicidad de un solo pago le hace la vida más fácil y, si su puntaje crediticio es bueno, sus deudas con intereses altos se pueden convertir en un préstamo de consolidación de deuda con intereses mucho más bajos que los de sus tarjetas de crédito. El interés más bajo, además de un plazo fijo, significa que puedes pagar tus deudas más rápidamente.

Liquidación de deudas: Liquidar su deuda con una empresa con fines de lucro es una opción de alto riesgo para el alivio de la deuda que implica pagar menos de lo que debe sobre el saldo. Usted realiza pagos durante 2 o 3 años en una cuenta de depósito en garantía y la empresa de liquidación de deudas negocia un monto de pago con sus prestamistas. No todos los prestamistas aceptarán la liquidación de la deuda. Las empresas de liquidación de deudas tienen fines de lucro y, por lo tanto, usted también pagará tarifas, y es una marca negativa en su informe crediticio que permanece durante siete años.

Perdón de deudas de tarjetas de crédito: Las agencias de asesoramiento crediticio sin fines de lucro, como InCharge Debt Solutions, comenzaron a ofrecer perdón de deudas de tarjetas de crédito, también llamada liquidación de deudas sin fines de lucro en 2021. Al igual que la liquidación de deudas con fines de lucro, usted paga entre el 50 y el 60% de lo que debe. Pero la diferencia es que la agencia tiene relaciones con los prestamistas, por lo que no hay un largo período de negociación. Quienes participan en el programa realizan pagos fijos sin intereses durante 36 meses y quedan libres de deudas cuando finaliza. Existen requisitos de calificación estrictos y, dado que es un programa nuevo, no todos los acreedores participan.

Bancarrota: La quiebra es una oportunidad para salir de las deudas y empezar de nuevo, pero tiene consecuencias financieras a largo plazo. En el Capítulo 7 de bancarrotas, el tribunal de quiebras anula su deuda no garantizada y, aunque técnicamente usted entrega sus activos, puede conservar la mayoría de sus pertenencias, incluida su casa y su automóvil. Con el Capítulo 13 de bancarrota, el tribunal aprueba un plan para que usted pague a sus acreedores. Una vez que se completa el plan, se perdona cualquier deuda no garantizada que quede. Una quiebra permanece en su informe crediticio durante 7 a 10 años, reduce su puntaje crediticio entre 100 y 200 puntos y dificulta la obtención de crédito o un préstamo en los años venideros.

¿Qué puede pasar si no paga sus facturas?

Hay graves consecuencias por no pagar las facturas, tanto a corto como a largo plazo. Sea cual sea su situación financiera actual, no pagar sus facturas hará que le parezca fácil.

Las consecuencias de no pagar las facturas incluyen:

  • Cargos por pagos atrasados: Los prestamistas le cobrarán un cargo por pagos atrasados ​​si no realiza un pago, ya sea su hipoteca, préstamo para automóvil o tarjetas de crédito. Las compañías de tarjetas de crédito pueden aumentar la tarifa de $30 a $41 si no realiza dos pagos. Pueden cobrar un cargo por pago atrasado cada vez que su pago se retrasa.
  • Tasas de interés más altas: Las compañías de tarjetas de crédito pueden aumentar la tasa de interés de todas las compras en el futuro si no ha realizado un pago en 60 días, lo que hará que su saldo se dispare.
  • Puntaje de crédito más bajo: Los pagos puntuales cuentan el 35% de su puntaje de crédito, por lo que los pagos faltantes disminuirán su puntaje de crédito. Cuanto más bajo sea su puntaje, más difícil será obtener crédito o un préstamo, o incluso un apartamento o un trabajo.
  • Servicio desconectado: Si no pagas las facturas de un servicio (celular, cable, luz, etc.) el servicio quedará cortado hasta que te pongas al día. El proveedor puede cobrar tarifas adicionales por el pago atrasado, la reconexión y más.
  • Perder su casa o su automóvil: Las hipotecas y los préstamos para automóviles están garantizados por su casa o vehículo. Eso significa que si paga su hipoteca tarde o no paga, su casa será embargada. Si deja de pagar demasiadas cuotas, le embargarán el vehículo.
  • Cobros y demandas: Los prestamistas pueden enviar una factura a una agencia de cobros una vez que su vencimiento sea de 180 días. También pueden demandarlo en los tribunales y obtener sentencias que impongan gravámenes sobre su propiedad o resulten en embargos de salario.
  • Problemas futuros para obtener servicios y crédito: Un mal historial crediticio, en particular una ejecución hipotecaria, un embargo o una cuenta en cobranza, dificultará la obtención de préstamos o tarjetas de crédito. También dificultará la obtención de un contrato de telefonía móvil, Internet, seguro de coche y otros servicios. El crédito o los servicios que obtenga tendrán altos intereses y tarifas.

Desarrollar buenos hábitos financieros para evitar pagos atrasados

Desarrollar buenos hábitos financieros y establecer metas financieras puede ayudarlo a evitar pagos atrasados ​​y las consecuencias que conllevan.

Priorizar tus gastos, crear un presupuesto y ceñirte a él son la base. Analizar seriamente cómo gastas el dinero es parte de eso. No cuestione el pago de sus facturas prioritarias, pero analice detenidamente todo lo demás. Pregúntate si realmente necesitas algo o si simplemente lo quieres. Imagine un futuro en el que pueda sentarse a la mesa de la cocina y pagar sus cuentas sin esa aterradora sensación de hundirse. Vigilar ese objetivo puede ser todo lo que necesita para vivir una vida más consciente de sus gastos.

Si no puede hacerlo sin ayuda, es hora de llamar a un asesor de una agencia de asesoramiento crediticio sin fines de lucro.

Tus próximos pasos

Si no puede pagar sus cuentas, no está solo. La morosidad en las tarjetas de crédito está aumentando, y en gran parte se debe al hecho de que las personas tienen problemas para llegar a fin de mes y utilizar el crédito para pagar sus compras. Es la espiral de la deuda.

Ponerse en contacto con un asesor de InCharge Debt Solutions pondrá las cosas en perspectiva.

Piense en el consejero como una persona fresca y sin prejuicios que mira sus finanzas. Están capacitados en asesoramiento crediticio y de alivio de deudas, y pueden ayudarlo a analizar los gastos y las finanzas desde una perspectiva diferente. No está obligado a inscribirse en un programa si llama, y ​​la ley exige que los asesores sin fines de lucro brinden el asesoramiento que sea mejor para usted. No solo revisarán su presupuesto, sino que también discutirán cómo acceder y comprender su informe crediticio, cómo encontrar herramientas y recursos financieros para ayudarlo a pagar sus facturas u obtener ayuda para la vivienda, y más.

También revisarán todas las opciones de alivio de deuda (planes de manejo de deuda, préstamos de consolidación de deuda, liquidación de deuda, liquidación de deuda sin fines de lucro y quiebra) y le ayudarán a determinar cuál es la mejor para su situación.

Las estadísticas muestran que el asesoramiento crediticio funciona. Los consumidores con deudas redujeron su crédito renovable en casi $1,800 en los 18 meses posteriores a hablar con un asesor, según un estudio de 2019. Hablar sobre deudas y finanzas con el consejero, tener acceso a herramientas financieras y comprender cómo funcionaban la deuda y las finanzas condujo a la reducción de la deuda, teorizó el estudio. Los consumidores que eligieron una de las cinco opciones de alivio de la deuda tuvieron un éxito aún mayor en la reducción de la deuda.

Más ayuda con las facturas

Hay muchas fuentes que brindan ayuda para pagar las facturas.

Comience con la página Ayuda con las facturas del gobierno de EE. UU. Algunos de sus recursos son:

  • Ayuda con la factura de energía del hogar
  • Ayuda con facturas médicas
  • Asistencia Temporal para Familias Necesitadas (TANF)
  • Ayuda para pagar servicios públicos
  • Ayuda con los costos de medicamentos recetados

AARP Foundation tiene una página web dedicada a los beneficios públicos, que incluye enlaces para ayudar a pagar facturas en todos los estados.

La Asistencia General se ofrece en 25 estados y ayuda a las personas en una emergencia financiera a satisfacer sus necesidades básicas, como refugio y servicios públicos. Los estados difieren en cuanto a las calificaciones, qué tipo de beneficios se ofrecen, cómo se pagan (al destinatario o al proveedor de servicios) y si se administran a través del gobierno estatal, del condado o local.

Los montos de los beneficios varían desde $79 por persona en Delaware hasta $797 en New Hampshire. En Maine, el municipio determina el monto del beneficio.

Los estados que son más flexibles, permitiendo que quienes son “empleables”, así como aquellos discapacitados o desempleados, reciban beneficios son Alaska, California, Indiana, Iowa, Maine, Nebraska, Nevada, New Hampshire, Nueva Jersey, Nueva York o Dakota del Sur.

En los otros 14 estados, la asistencia gubernamental sólo está disponible para personas con discapacidad. Esos estados son Colorado, Connecticut, Delaware, Hawaii, Maryland, Massachusetts, Michigan, Minnesota, Nuevo México, Ohio, Rhode Island, Utah, Vermont, Washington y Washington, DC.

Además de GA, los gobiernos estatales, del condado y municipales tienen información sobre beneficios para ayudar a personas y familias que no pueden pagar sus facturas. Las organizaciones sin fines de lucro, incluidas las iglesias, a menudo ofrecen beneficios a personas con necesidades financieras. Comuníquese con su agencia estatal de servicios sociales o con el gobierno local para obtener más información.

Acerca del autor

Maureen Milliken

Maureen Milliken escribe sobre finanzas personales y temas relacionados con el alivio de la deuda para InCharge Debt Solutions. Empezó como columnista de "Business Beat" en el desaparecido Haverhill (Massachusetts) Gazette y lleva más de 30 años escribiendo sobre finanzas, bienes inmuebles y negocios. También es autora de tres novelas de misterio y dos libros de no ficción.

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