¿Cuántas transferencias de saldo puedo hacer?

Las tarjetas de crédito con altas tasas de interés están generando una lluvia de deudas sobre los estadounidenses, pero hay una forma rápida de escapar temporalmente de la tormenta.

Transfiera el dinero que debe a una nueva tarjeta de crédito con una tasa de interés más baja.

La estrategia se está volviendo más popular a medida que aumenta la deuda de tarjetas de crédito. El hogar estadounidense promedio tenía un saldo de $7,951 a mediados de 2024, y casi una de cada cinco cuentas estaba morosa, según el Banco de la Reserva Federal.

El hogar estadounidense promedio también tenía 3.9 tarjetas de crédito, lo que plantea la pregunta:

Técnicamente, no hay límite en la cantidad de transferencias de saldo que puedes realizar, pero eso conlleva algunas advertencias. A continuación te mostramos cómo funciona el juego de transferencia de saldo y cómo jugarlo.

¿Qué es una transferencia de saldo?

Una transferencia de saldo es cuando obtienes una nueva tarjeta de crédito y mueves (transfieres) la deuda (saldo) que tienes de otra tarjeta (o tarjetas) a la nueva. ¿Por qué alguien querría hacer eso?

La nueva tarjeta tiene un periodo introductorio, normalmente de 12 a 18 meses, en el que no cobra ningún interés. Un interés del cero por ciento sin duda es mejor que el 22.76%. Esa fue la tasa de interés promedio de las tarjetas de crédito a mediados de 2024, según la Reserva Federal. Ese fue el promedio más alto en 30 años, y muchas tarjetas eran más altas.

La tarjeta Mastercard de First Premiere Bank tenía una enorme tasa de interés del 36%. Pagar tanto interés por las compras sería doloroso. Si usted tuviera un saldo de solo $1,000 en esa tarjeta y realizara un pago mensual mínimo de $40, le tomaría cuatro años saldar la deuda y tendría que pagar $876 en intereses.

Transferir ese saldo a una tarjeta con interés del 0% parece una obviedad. Pero hay mucho más que pensar antes de apretar el gatillo.

¿Existen límites en el número de transferencias de saldo?

Legalmente, usted puede realizar tantas transferencias de saldo como su corazón o su billetera deseen. Financieramente, pasarse de la raya con las transferencias podría ser muy arriesgado. Hay algunas cosas a tener en cuenta.

Los emisores de tarjetas de crédito generalmente cobran una tarifa de transferencia del 3%-5% . Tampoco puedes transferir más que el límite de crédito de la nueva tarjeta. Y abrir una nueva tarjeta significa que habrá una consulta dura en su informe de crédito. Eso reducirá su puntuación crediticia.

Ventajas de transferir varios saldos

Incluso con esos posibles inconvenientes, una transferencia de saldo puede ser una carta para “salir de deudas gratis” si la juegas bien. Puede reducir lo que paga cada mes, consolidar esos pagos en uno solo y ganar tiempo para salir de su agujero financiero.

Consolidación de deudas

Si tienes tres o cuatro tarjetas de crédito, eso significa que estás haciendo tres o cuatro pagos cada mes. Consolidar toda esa deuda en una sola tarjeta significa una fecha límite y un pago a una sola fuente.

Bueno, puede que no sea fácil. Pero tener una sola factura que atender elimina el problema de tener que hacer malabarismos con varias tarjetas. La consolidación de deuda debería reducir parte del estrés y facilitar la prevención de cargos por pagos atrasados.

Ahorro de intereses

Ahorrar dinero en intereses no es sólo la parte buena del helado de la transferencia de saldos, es el postre completo. El objetivo es escapar de esas tasas de interés del 25% (y más altas), haciendo más fácil pagar toda la deuda.

¿Qué podría significar esto en ahorros reales?

Si tuviera un saldo de $5,000 con una tasa de interés del 25% y pagara $250 al mes (5% del total), pagaría $1,535 en intereses en los 27 meses que le tomaría pagarlo todo.

Sin cargos por intereses, lo pagarías en 20 meses y no pagarías ni un centavo en intereses.

Ahora eso es la parte buena

Flexibilidad financiera

No pagar un centavo en intereses debería generar muchos más dólares en su cuenta bancaria. Por supuesto, deberás seguir un presupuesto, pero las transferencias de saldo te darán cierto margen de maniobra financiera.

Puede utilizar esos ahorros para pagar gastos cotidianos, crear un fondo de emergencia o saldar deudas más rápidamente.

Desventajas de varias transferencias de saldo

Comparar una transferencia de saldo con un helado es legítimo, pero existen posibles inconvenientes. Si no tienes cuidado con ellos, el postre podría acabar en un desastre financiero. Los aspectos a tener en cuenta incluyen el monto que debe pagar en tarifas de transferencia, lo que la nueva tarjeta hará con su puntaje de crédito y si usará la nueva tarjeta para agregar, en lugar de restar, a su deuda.

Tarifas de transferencia

Algunas tarjetas de crédito no le cobrarán una tarifa por transferir dinero antiguo a su nueva tarjeta, pero esos emisores son difíciles de encontrar y generalmente tienen muchas restricciones. Eso significa que vas a pagar por el privilegio de transferir dinero.

La tarifa de transferencia de saldo generalmente varía entre el 3%-5% del total. Entonces, si transfieres $5,000 a una tarjeta que tiene una tarifa de transferencia del 4%, pagarás $200 de monto total.

Con cada transferencia de saldo, obtenga una calculadora y haga los números. Si el dinero que ahorraría en intereses es menor que la tarifa de transferencia, no tendría sentido financiero hacerlo.

Efectos de la puntuación crediticia

Los emisores de tarjetas de crédito quieren saber si los clientes potenciales pueden pagar sus facturas, por lo que verifican las puntuaciones crediticias. Esa verificación se conoce como “consulta dura” y cada consulta reduce su puntaje de crédito entre 5 y 10 puntos. Una tarjeta nueva a menudo indica que el solicitante está desesperado y necesita una nueva fuente de dinero.

Esa es la desventaja de abrir una nueva tarjeta. La ventaja es que una nueva tarjeta aumentará la cantidad de crédito a su disposición, a menudo denominado “utilización del crédito”.

La utilización del crédito es el porcentaje del crédito disponible que usted ha utilizado. Representa el 30% de su puntuación crediticia. Cuanto menor sea su utilización, mejor será su puntuación crediticia porque indica que está administrando su dinero adecuadamente.

Solución a corto plazo

Cuando transfieres una deuda a una tarjeta de crédito con tasa de interés del 0%, esta no desaparece mágicamente. Lo único que has hecho es estacionarlo en un nuevo garaje. Y las tarifas en ese garaje no van a seguir siendo baratas.

Normalmente, el “período introductorio” en la tarjeta es de 12 a 18 meses. Está bien disfrutar del espacio para respirar que brinda una transferencia de equilibrio. Sólo recuerda, no dura para siempre. Las altas tasas de interés, entre 18%-25%, se aplican al saldo existente cuando finaliza el período introductorio.

Si ha llegado al límite de sus tarjetas de crédito, considere esto como una advertencia de que podría necesitar una solución a largo plazo que aborde su forma de manejar sus finanzas.

Cómo gestionar varias transferencias de saldo

No hay límite en la cantidad de transferencias de saldo que puedes realizar, pero cada una tiene un precio y un elemento de peligro adicional.

Parte del precio es la tarifa. Ya sea el 3% o el 5%, se aplica a cualquier deuda que transfiera desde otras tarjetas de crédito. Otra parte del precio es el daño que abrir una nueva tarjeta le hace a tu puntaje de crédito. Una “consulta dura” restará entre 5 y 10 puntos a su puntuación.

El peligro surge si no prestas atención a los detalles. No por nada llaman al 0% “tasa introductoria”. El período de “introducción” suele durar entre 12 y 18 meses. Cuando expire, la tasa de interés aumentará al 20% o más.

Piense en todo esto antes de lanzarse al mundo de las transferencias. Diseñe un plan que le permita pagar el saldo antes de que la tasa de interés se dispare. Supervise su progreso.

Si no lo hace, es muy posible que vuelva a la zona de altos intereses que lo impulsó a realizar todas esas transferencias de saldo en primer lugar.

Alternativas a las transferencias de saldo

A pesar de todo su atractivo, las transferencias de saldo no son para todos. Algunas personas no calificarán, y para otras que sí lo hagan podría ser mejor intentar un enfoque diferente.

Préstamo personal

Puede obtener dinero por adelantado con una tasa de interés fija y pagos mensuales. La tasa de interés no será del 0% (a menos que tengas un pariente o benefactor muy caritativo), pero probablemente será mucho más baja que la tasa que cobra tu tarjeta de crédito.

Un préstamo personal de una institución crediticia tendrá tarifas para establecerse. Pero a diferencia de una transferencia de saldo, no existe la tarifa de transferencia estándar del 3% al 5% del préstamo.

Consolidación de deudas

En esencia, se trata de un préstamo personal con un nombre específico. En lugar de pagar varias tarjetas de crédito con tasas de interés altas, obtienes un préstamo con una tasa más baja y lo utilizas para pagar todas tus tarjetas. Eso te deja con sólo un pago mensual que es menor de lo que hubieras estado pagando.

Asesoramiento crediticio

Si busca ayuda para gestionar y reducir sus deudas, el asesoramiento crediticio podría ser una opción beneficiosa. Un consejero certificado analizará su situación financiera y le aconsejará sobre estrategias para reducir la deuda. La sesión inicial suele ser gratuita.

Decisiones inteligentes sobre transferencias de saldo

Las transferencias de saldo son una forma comprobada de escapar de la deuda de tarjetas de crédito, pero no vienen con garantías de devolución de dinero. Proceda con precaución, especialmente cuando necesite realizar varias transferencias.

Esa es una señal de alerta que indica que es posible que necesites algo más que una medida provisional para poner en orden tus finanzas. Es posible que necesites abordar problemas profundos que han contribuido a tu deuda.

Las organizaciones sin fines de lucro ofrecen asesoramiento crediticio y planes como programas de liquidación y manejo de deudas.

En el programa de manejo de deudas, sus deudas se consolidan, la tasa de interés se reduce al 7% (a veces menos) y realizas un pago mensual a la agencia, que distribuye el dinero entre los acreedores.

Los asesores certificados de agencias como InCharge Debt Solutions le explicarán las opciones. También pueden analizar sus ingresos y gastos y elaborar un presupuesto. Luego te ayudarán a cumplirlo.

Ya sea que opte por una estrategia a largo plazo o por transferencias de saldos, elija algo. Pagar un interés del 25% o más no es forma de escapar de la tormenta de la deuda crediticia de Estados Unidos.