¿Cuánto necesito en mi 401(k) para jubilarme?

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Si tiene entre 20, 30 y 40 años, la jubilación puede parecer lejana y probablemente tenga muchas otras cosas en las que gastar su dinero de forma más inmediata. Llegarás a ello… en algún momento.

Cuando llegue a los 50 años, la jubilación no está tan lejos, pero si no ha ahorrado, puede pensar que es demasiado tarde para comenzar con un 401(k) ahora.

La realidad es que nunca es demasiado pronto para empezar a planificar su jubilación.

Y tampoco es demasiado tarde.

El estadounidense promedio pasa aproximadamente 20 años jubilado, pero la mitad de los estadounidenses que trabajan no han calculado cuánto necesitan ahorrar para ello, según la Oficina del Censo de Estados Unidos.

Una vez que se haya jubilado, debe prepararse para gastar entre el 55%-80% de lo que ganó al año. Tu estrategia de ahorro debe centrarse en esa realidad.

Algunos expertos de la industria dicen que la cifra mágica de ahorro para la jubilación es 10 veces su salario anual cuando tenga 67 años. Otra estrategia es ahorrar entre el 10%-15% de su salario antes de impuestos a lo largo de su carrera.

La situación financiera de cada persona es diferente, por lo que la cantidad que necesitan ahorrar en su 401(k) también lo es.

«La cantidad que necesita en un plan 401k depende en gran medida de lo que esté tratando de lograr en su jubilación», dijo Steven Gilbert, fundador de Gilbert Wealth LLC. «Si desea gastar $80,000 por año de su 401(k), necesitará un saldo mucho mayor que el de alguien que planea gastar solo $15,000 por año».

El estilo de vida, las obligaciones financieras y personales, sus activos y más determinan cuánto necesitará en una cuenta 401k al jubilarse.

Una cosa que es cierta para todos es que seguirás necesitando un ingreso una vez que ya no estés trabajando. Si está abrumado por deudas u obligaciones financieras y no cree que pueda ahorrar para la jubilación, todavía tiene opciones.

¿Cuánto dinero debo tener en mi 401(k)?

El inversionista promedio de 401(k) tenía $103,900 ahorrados a fines de 2022, según Fidelity Investments. Vanguard, un asesor de inversiones global, calculó el promedio en $141,542.

Ya sea que esté en cero o muy por encima de esos promedios, el número más importante es el que se adapta a su situación financiera.

Si su empleador ofrece un plan 401(k), esa es una de las formas más fáciles de ahorrar para la jubilación. También son los más populares, el 34.6% de los estadounidenses que ahorran para la jubilación ponen su dinero en un 401(k), según la Oficina del Censo de Estados Unidos.

El dinero sale de su cheque de pago antes de que usted lo vea o tenga la oportunidad de gastarlo en otra cosa. Muchos empleadores igualan las contribuciones, hasta un límite específico. Los empleados gubernamentales y sin fines de lucro tienen una opción 403(b), que funciona de la misma manera que un 401(k).

El IRS limita la cantidad de dinero que puede aportar a un 401(k) cada año, ya que el dinero no está sujeto a impuestos. El aporte máximo permitido en 2023 fue de $22,500. Las personas mayores de 50 años también pueden contribuir con una cantidad de “puesta al día” de hasta $7,500 al año.

Aportar la cantidad máxima cada año es lo ideal. El objetivo son las ganancias a largo plazo y los inversores no deberían preocuparse demasiado por los altibajos de los mercados.

Tanto el análisis reciente de Fidelity como el de Vanguard muestran que los estadounidenses aumentan la cantidad que depositan en un 401(k) a medida que envejecen y se preocupan más por sus años de jubilación. Las tendencias de inversión también determinan el promedio de cada grupo de edad. Cuanto más tiempo alguien haya estado contribuyendo a una cuenta, más ganancias obtendrá y el saldo aumentará exponencialmente.

“Las tendencias son consistentes año tras año: si comienza a ahorrar antes y evita reaccionar a la volatilidad del mercado, estará mejor a largo plazo”, dijo Joanna Rotenberg, presidenta de inversiones personales en Fidelity, en un comunicado de prensa sobre su análisis. “[The analysis shows that] Las generaciones más jóvenes se apegan a sus planes y trabajan para desarrollar buenos hábitos de ahorro, desde presupuestar los gastos diarios y aumentar automáticamente las contribuciones hasta aprovechar el aporte equivalente del empleador. Esto es especialmente importante durante los períodos de inflación, cuando el dinero que estás acumulando necesita ir más allá”.

Un promedio se determina dividiendo el número de inversores por la cantidad invertida. Mediana significa que la mitad de los inversores tienen un importe mayor y la otra mitad menor.

El promedio suele ser un número más alto, porque unos pocos inversores tienen cuentas muy grandes, dijo Vanguard sobre su informe. La mediana de la inversión total en el análisis de Vanguard es de $35,345, mientras que el promedio es de $141,542.

Para tener una imagen más clara, 3 de cada 10 participantes tenían un saldo de cuenta en 2021 de menos de $10,000; 3 de cada 10 tenían más de $100,000; El 15% de los participantes tenía un saldo de $250,000 o más, encontró Vanguard.

En tus 20

Los inversores de la Generación Z (los nacidos después de 1997) aumentaron su contribución a sus ahorros para la jubilación en un 14% entre 2021 y 2023. Según el censo, alrededor del 84% de este grupo de edad tiene su dinero en un fondo con fecha límite. Un fondo con fecha objetivo está orientado a inversiones con mayor riesgo pero potencialmente mayor rendimiento para los inversores más jóvenes, y luego se vuelve más conservador a medida que los inversores envejecen. El porcentaje de trabajadores de la Generación Z que tienen ahorros para la jubilación es del 7.7%, pero el número aumenta drásticamente a medida que se acercan a los 30, según el Censo. Fidelity recomienda que alguien tenga ahorrado el equivalente a un año de salario en un plan de jubilación antes de los 30 años.

  • Monto promedio ahorrado: $6,264
  • Mediana entre ahorrados: $1,786
  • Porcentaje medio anual del salario aportado: 10.2%

En tus 30

Los Millennials (1981-1996) tienen muchos gastos que pueden competir con los ahorros para la jubilación: hijos, hipotecas, préstamos para automóviles, etc. – sin embargo, el 49.5% tiene ahorros para la jubilación. Quienes tienen cuentas también aportan un mayor porcentaje de ingresos que los trabajadores más jóvenes. Fidelity descubrió que la cantidad de millennials que abren cuentas de jubilación ha aumentado en los últimos años, particularmente entre las mujeres. Fidelity recomienda que a los 40 años, un inversor debería haber ahorrado tres veces su salario anual para la jubilación.

  • Monto promedio ahorrado: $37,211
  • Cantidad mediana ahorrada: $14,268
  • Porcentaje medio anual del salario aportado: 12.6%

En tus 40

Las personas del extremo mayor de la generación millennial y del extremo más joven de la generación X (1965-1982) todavía sienten las presiones de criar hijos y enviarlos a la universidad, pagar una hipoteca y más. También están aportando una cantidad mayor a los planes 401(k) a medida que el concepto de jubilación y cómo pagarán las facturas una vez que no estén trabajando se vuelve más una realidad. Alrededor del 56.1% de los trabajadores de la Generación X contribuyen a una cuenta de jubilación. Fidelity sugiere que a los 50 años tienes seis veces tu salario en una cuenta de jubilación.

  • Monto promedio ahorrado: $97,020
  • Cantidad mediana ahorrada: $36,117
  • Porcentaje medio anual del salario aportado: 14.6%

En tus 50

Una vez que cumpla 50 años, puede aumentar la cantidad que deposita en un 401(k). En 2023, el límite de contribución es de $22,500, pero los mayores de 50 años pueden sumar hasta $7,500 en “dinero de recuperación” para un total de $30,000. Esta década incluye a los miembros mayores de la Generación X, que pueden estar en la cima de su poder adquisitivo, y a los Boomers más jóvenes (1946-1964), que están comenzando a pensar seriamente en la jubilación. Alrededor del 58.1% de los boomers tienen ahorros para la jubilación. A los 60 años deberías haber ahorrado ocho veces tu salario para la jubilación, sugiere Fidelity.

  • Monto promedio ahorrado: $179,200
  • Cantidad mediana ahorrada: $61,530
  • Porcentaje medio anual del salario aportado: 15%

A partir de los 60 años

A los 67 años, que es la edad oficial de jubilación a efectos del Seguro Social para cualquier persona nacida después de 1959, debería haber ahorrado 10 veces su salario. De los 47.3 millones de trabajadores jubilados en 2022, el 65% recibió beneficios reducidos del Seguro Social porque los tomaron antes de la plena edad de jubilación, con un beneficio mensual promedio total de $1,658. El Seguro Social sólo está diseñado para ser parte de los ingresos de jubilación, por lo que los ahorros para la jubilación son cruciales.

  • Monto promedio ahorrado: $268,120
  • Cantidad mediana ahorrada: $88,720
  • Tasa media anual: 16.5%

Ahorro promedio para la jubilación por edad

Vanguard estudió a 5 millones de inversores para llegar a cifras que muestren el ahorro de jubilación promedio y mediano.

EdadAhorro promedioAhorro medio
25 bajo par$6,264$1,786
25-34$37,211$14,068
35-44$97,020$36,117
45-54$179,200$61,530
55-64$256,244$89,716
65 años y más$279,997$87,725

Cómo ahorrar para la jubilación

Un poco puede sumar al ahorrar para la jubilación. El objetivo es el largo plazo y la cantidad ahorrada aumenta exponencialmente. En otras palabras, cuanto mayor es el saldo, más rápido crece. Por eso es importante comenzar temprano.

Por ejemplo, supongamos que ahorró $6000 al año, con un rendimiento del 7%. Después de 35 años, cuando estuviera listo para jubilarse, tendría ahorrados $829,421.

Tendría $34,504 después de cinco años, $150,774 después de 15 años, $379,494 después de 25 años y $829,421 después de 35 años.

AñosCantidad ahorrada
5$34,504
15$150,774
25$379,494
35$829,421

Todo el mundo le dirá que la mejor estrategia es establecer objetivos de ahorro para la jubilación tan pronto como comience a trabajar a tiempo completo como adulto y luego cumplirlos. Pero es más fácil decirlo que hacerlo. Incluso aquellos que se fijan una meta pueden tener dificultades para alcanzarla. A raíz de la pandemia de COVID-19, los consumidores todavía están luchando contra la inflación, los problemas de la cadena de suministro, los cambios laborales y otras cosas que dificultan el ahorro. El aumento vertiginoso de las matrículas universitarias, los precios de las viviendas y los automóviles, junto con el aumento de las tasas de interés, hacen que a muchas personas les resulte más difícil salir adelante. La idea de mantener los ahorros o de que se les quite un porcentaje de un cheque de pago puede no parecer posible. Esto es particularmente cierto para los adultos más jóvenes que ven la jubilación como algo lejano en el futuro y ahorrar para ello no es una prioridad.

Pero no tener un plan ni metas puede volverse contra ti cuando sea necesario.

«Si no ha priorizado los ahorros, puede llegar un momento en el que no haya ahorrado lo suficiente y ninguna cantidad de ahorros, salvo ganancias inesperadas, le llevará a donde espera estar», dijo Gilbert, el asesor financiero. “En esta situación, necesitarás reevaluar cómo quieres que sea el futuro y qué objetivos quieres priorizar. Por eso es importante comenzar la planificación financiera con anticipación para poder tomar las decisiones importantes correctamente”.

Pero no todo está perdido si empiezas más tarde. «Un plan de ahorro diligente puede lograr mucho en poco tiempo», dijo Gilbert.

Dijo que hay formas de ahorrar para aquellos que no creen que sea posible. “Si ha exprimido todo lo que ha podido de sus ingresos, una de las mejores formas de ahorrar dinero para la jubilación es comprometerse a aumentar sus ahorros en el futuro. Dos excelentes maneras de hacerlo son inscribiéndote en un programa de aumento automático para aumentar sistemáticamente tu tasa de ahorro y ahorrando parte o la totalidad de cualquier bono futuro que puedas recibir”.

Añadió que la mayoría de los trabajadores estadounidenses tienen un arma secreta de ahorro. “Muchas personas reciben un reembolso de impuestos, pero no lo consideran parte de su estrategia de ahorro regular”, dijo Gilbert. «Sin embargo, si no ha optimizado sus retenciones de impuestos y no recibe reembolsos de impuestos mayores cada año, esta puede ser una excelente manera de aumentar sus ahorros para la jubilación».

Algunos consejos para ayudar a ahorrar para la jubilación:

  • Crea un presupuesto. Lleve un registro de sus ingresos y gastos mensuales e incluya los ahorros para la jubilación en la categoría de gastos «necesarios».
  • Desarrollar un plan. Averigüe cuánto necesitará para vivir durante la jubilación, qué activos tendrá y cuándo podrá jubilarse.
  • Maximice las contribuciones al plan de jubilación de su lugar de trabajo. Asegúrese de invertir al menos lo suficiente para activar una igualación del empleador e inscribirse en la opción de aumento automático.
  • Si todavía le quedan muchos años de trabajo por delante, considere buscar un trabajo sindical o gubernamental que incluya una pensión. Los trabajos con pensiones generalmente también tienen oportunidades 401(k), aunque es posible que no tengan una igualación del empleador. Los empleos gubernamentales y sin fines de lucro tienen programas 403(b), que son similares al 401(k). Ellos también podrán tener adicionalmente un plan de pensiones.
  • Abra una cuenta IRA. Puede tener más de una cuenta de jubilación. En 2023, el límite de contribución a la IRA era de $6,500, $7,500 para los mayores de 50 años.
  • Invierta temprano. Nunca se es demasiado joven para empezar a invertir. Conviértelo en un hábito. Cuanto antes empiece a ahorrar, más tendrá para su jubilación.
  • Entender la inversión. Conozca cómo funcionan su plan de jubilación y otras inversiones y cómo diversificarse para obtener el mejor rendimiento.
  • Invierta su reembolso de impuestos en una cuenta de ahorros para la jubilación.
  • Considere las tarifas de su plan y si afectan sus ahorros. Si les afectan, busque un plan mejor.
  • Conozca cómo funcionan el Seguro Social y Medicare. El impacto de los dos programas gubernamentales en sus ingresos de jubilación puede determinar cuánto necesita ahorrar. Calcule sus beneficios del Seguro Social utilizando la herramienta en el sitio web de la Administración del Seguro Social.
  • Consulte a un planificador financiero. Busque un fiduciario, lo que significa que debe actuar en su mejor interés, en lugar de vender un producto.
  • Consulte a un consejero de una agencia de asesoramiento crediticio sin fines de lucro. Un asesor de crédito puede ayudarlo a comprender sus finanzas, crear un presupuesto y eliminar deudas.
  • Mantenga baja la deuda de sus tarjetas de crédito y mantenga un buen puntaje crediticio. Esto le permitirá pedir prestado para una hipoteca, un préstamo para automóvil y obtener otros créditos con intereses más bajos y mejores condiciones.

Retirar dinero de sus ahorros 401(k)

Aunque puede resultar tentador retirar sus ahorros 401(k) en caso de emergencia o cuando necesite pagar un artículo caro, no lo haga. Sacar dinero de sus ahorros para la jubilación perjudicará su perspectiva financiera a largo plazo. Un préstamo 401(k) puede parecer una buena opción cuando necesita dinero rápido, ya que se lo devolverá a usted mismo, pero mientras tanto, disminuye el capital y ralentiza el crecimiento de la cuenta. Un retiro 401(k) es aún más perjudicial desde el punto de vista financiero. Si tiene menos de 59 años y medio, pagará multas e impuestos sobre lo que retire, además de reducir sus ingresos de jubilación. Muerda la bala y permita que su 401(k) crezca, para que no tenga dificultades financieras después de jubilarse.

¿Cuánto necesita ahorrar para la jubilación?

La cantidad de ahorros para la jubilación que una persona necesita depende del individuo y de sus circunstancias financieras, y puede variar mucho. «Lo importante es una visión integral de sus ingresos y recursos financieros para garantizar que haya satisfecho sus necesidades en el futuro», dijo Gilbert.

Los jubilados gastan entre el 55% y el 80% de lo que ganaron anualmente mientras trabajan. Los costos de atención médica, la vivienda y el estilo de vida influyen en cuánto necesitará en su 401(k) para jubilarse.

Puede que la vida acabe lanzándote algunas bolas curvas que cambien el panorama, pero cuanta más planificación e investigación hagas desde el principio, más preparado estarás para afrontar lo que se te presente.

Los factores a considerar incluyen:

  • Dónde quieres jubilarte. ¿Planea quedarse en su casa o reducir su tamaño? ¿Te mudarás de tu estado nevado a Arizona o Florida? ¿Te mudarás a un lugar más caro o más barato?
  • Cuando quieras jubilarte. La edad que tenga cuando se jubile tiene un impacto en sus costos de atención médica, si puede cobrar el Seguro Social y más.
  • ¿Planeas trabajar a tiempo parcial? Quizás quieras trabajar o quizás tengas que trabajar. Considere las opciones y cuánto contribuirá a sus ingresos.
  • El estilo de vida que deseas. ¿Ves una jubilación llena de viajes? ¿O planeas vivir una vida sencilla haciendo jardinería o relajándote? Cuanto más caro sea el estilo de vida, más dinero necesitarás.
  • Tus bienes y otros beneficios. ¿Planea vender su casa y aprovechar el valor líquido? ¿Tiene otras cuentas de jubilación? ¿Cuánto recibirás en el Seguro Social? ¿Tienes una pensión?
  • Tu familia. ¿Tiene padres ancianos o un familiar con una discapacidad que necesitará atención? ¿Nietos para ayudar a mantener? ¿Tiene un cónyuge cuyos planes de jubilación afectarán los suyos? Las situaciones familiares pueden tener un impacto importante en sus gastos después de la jubilación.

Prepárese para su jubilación

Si tiene muchas deudas o ha luchado por ganarse la vida la mayor parte de su vida y se acerca a la jubilación sin ahorros, todavía hay formas de tener una base financiera sólida en sus últimos años.

Nunca es demasiado pronto (ni demasiado tarde) para planificar la jubilación. Es posible que simplemente necesite las herramientas de educación financiera para comprender cómo hacerlo mejor, o puede que necesite orientación para eliminar la deuda de tarjetas de crédito o encontrar formas de reducir los gastos.

InCharge Debt Solutions puede ayudarlo a eliminar deudas, desarrollar su educación financiera, crear un presupuesto, acceder a recursos que pueden ayudarlo con sus finanzas y más. Una consulta con un asesor de InCharge, que es una agencia de asesoramiento crediticio sin fines de lucro, es gratuita y puede ser el impulso que necesita para comenzar a ahorrar.

Los trabajadores mayores, e incluso los jubilados, se beneficiarán al hablar con un asesor crediticio de InCharge. El consejero analizará las opciones de alivio de la deuda para las personas mayores, que pueden conducir a una jubilación más cómoda desde el punto de vista financiero.

Si ha trabajado duro toda su vida, sin importar cuál sea su situación financiera, merece relajarse y disfrutar de la jubilación. Comprender su situación financiera, sus opciones de ahorro y el papel que desempeñará su 401(k) es clave para una vida de seguridad financiera.

Acerca del autor

Maureen Milliken

Maureen Milliken escribe sobre finanzas personales y temas relacionados con el alivio de la deuda para InCharge Debt Solutions. Empezó como columnista de "Business Beat" en el desaparecido Haverhill (Massachusetts) Gazette y lleva más de 30 años escribiendo sobre finanzas, bienes inmuebles y negocios. También es autora de tres novelas de misterio y dos libros de no ficción.

Sources:

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