Cómo consolidar la deuda de tarjetas de crédito sin dañar su crédito

Mantenerse al día con los pagos de sus deudas e, idealmente, pagar lo que debe es un aspecto crucial de su vida financiera. Mantenerse al día hace que sea más fácil alquilar un apartamento, comprar una casa o un automóvil, o conseguir el próximo trabajo (o ascenso), todo lo cual puede depender de la salud del puntaje crediticio de un solicitante.

Sin embargo, si mantenerse al día incluso con los pagos mínimos es un problema, considere la consolidación de deuda: reunir su deuda no garantizada (generalmente saldos de tarjetas de crédito) en un solo préstamo o plan de pago. Sin embargo, comprenda que la consolidación de deuda puede afectar su puntaje crediticio, al menos a corto plazo.

¿La consolidación de deudas de tarjetas de crédito daña su crédito?

La consolidación de deuda describe un conjunto de métodos para reducir y eliminar lo que debe un consumidor. Estos métodos no arruinarán su puntaje crediticio:

• Préstamos de consolidación de un banco, cooperativa de crédito o prestamista de consolidación de deudas en línea.
• Transferencias de saldo a una nueva tarjeta de crédito con tasa baja o cero.
• Tomar prestado de una cuenta de retiro calificada, como una IRA o 401(k).
• Préstamo contra el valor líquido de su vivienda o algo más de valor sustancial.
• Pedir prestado a un amigo o familiar. (Esto, claramente, es en casi todas las circunstancias un acto de desesperación; evítelo si es posible).
• Trabajar con una organización de asesoramiento crediticio sin fines de lucro.

Otros, específicamente la liquidación de deudas, lo harán.

Al evaluar sus opciones para la consolidación de deuda, es una buena idea tener en cuenta qué métodos dañarán su calificación crediticia y cuáles no. Después de todo, usted desea mejorar su vida crediticia mientras ordena su complicada situación de deuda.

Opciones de consolidación de deuda de tarjetas de crédito

A diferencia de los snuggies, los asientos de las salas de cine y los Whoppers de Burger King, la consolidación de deudas de tarjetas de crédito no es una propuesta única para todos. Diferentes situaciones indican diferentes remedios.

Por ejemplo, aquellos que realizan al menos los pagos mínimos de manera puntual y que simplemente desean un pago único a una tasa de interés más baja tienen una amplia gama de opciones. Aquellos que están inundados y en peligro de ahogarse en tinta roja no lo tienen. Pero incluso aquellos desesperados por un salvavidas financiero tienen opciones.

Tiene sentido comprender los pros y los contras asociados con cada forma de consolidación de deuda y compararlos con su situación y recursos actuales. Recuerde, no existe un método que resuelva el problema de todos.

Liquidación de deudas: Cómo afecta su crédito

Por el contrario, la liquidación de deudas causará estragos en su puntaje crediticio. Sí, incluso si está atrasado en sus pagos y sus líneas de crédito están al límite, la liquidación de deudas – un método que busca sacarlo del apuro por menos de lo que debe – puede hacer que su calificación caiga drásticamente.

Liquidación de deudas en pocas palabras: Usted, o alguien que contrate, intenta persuadir a sus acreedores para que acepten como pago total algo menos que el pago total. No se deje engañar por los comerciales de radio que afirman que usted “tiene derecho” a saldar su deuda por menos de lo que debe. No existe tal derecho.

Entonces, cuando escucha a otros decir que los programas de consolidación de deuda “arruinarán su crédito”, este es el tipo de consolidación del que están hablando. Usted está intentando evadir lo que prometió repagar. Por supuesto que te vas a penalizar.

Pros:

• Si su prestamista acepta los términos, pagará menos de lo adeudado, quizás hasta un 50% menos.

Contras:

• Los intereses y los cargos por pagos atrasados ​​podrían aumentar significativamente la cantidad que usted debe.
• Las tarifas que usted paga por el servicio también reducen los “ahorros” que obtiene del acuerdo.
• Su puntaje crediticio caerá. Hasta qué punto depende de dónde empezó, pero cuente con caer en la categoría de “mal crédito” por un tiempo. Si liquida más de una tarjeta de crédito, su puntaje podría bajar 100 puntos o más.
• La liquidación es negativa en su informe crediticio y permanece allí durante siete años.
• El IRS considera la deuda perdonada como un ingreso regular y debe reclamarla en su próximo declaración de impuestos.

Préstamo de consolidación de deuda: Trampas del «Hazlo-Tu-Mismo»

Vale la pena considerar cualquier tipo de préstamo de consolidación – personal, sobre el valor de la vivienda, HELOC, préstamo de una cuenta de retiro 401(k) – lo suficientemente grande como para cubrir toda la deuda de su tarjeta de crédito con intereses altos, por varias razones.

Pros:

• Su puntaje crediticio podría mejorar. Estos préstamos se consideran préstamos a plazos, otra forma de crédito que trabaja a su favor a la hora de calcular su puntuación.
• Poner a cero sus tarjetas de crédito con un préstamo de consolidación ayudará al aspecto de «utilización del crédito» de su puntaje crediticio. No utilizar tanto crédito es algo favorable.
• Cambiará varias fechas de vencimiento mensuales por una, posiblemente por un pago menor que todos los mínimos de su tarjeta de crédito combinados.
• Probablemente ahorrará dinero. Las tasas de estos tipos de préstamos tienden a ser más bajas que las tasas de las tarjetas de crédito, a menudo a la mitad o más.

Contras:

• Básicamente, cambias un préstamo por otro. En otras palabras, usted todavía debe el dinero, sólo a un prestamista en lugar de cinco o seis.
• Si utiliza garantía – casa, automóvil, barco, etc. – para ayudar a reducir la tasa de interés de su préstamo, podría perder esa garantía si no realiza los pagos.
• Es posible que haya costos iniciales asociados con el préstamo que aumenten su deuda.
• Los préstamos de consolidación de deuda suelen tener plazos de amortización de 3, 5 o 10 años.
• Si continúa usando sus tarjetas de crédito durante el período de pago, puede terminar perdiendo la batalla a medida que su deuda vuelve a crecer.

Consejo profesional I: Una vez que haya utilizado su préstamo personal para pagar todas sus deudas de tarjetas de crédito, no cierre esas cuentas de tarjetas. Al menos, mantenga abiertos los que no tienen molestas tarifas anuales. El uso de la deuda y el promedio de edad de las cuentas son componentes clave de su puntaje crediticio. Las tres grandes firmas de informes crediticios (Equifax, TransUnion, Experian) consideran que tener mucho espacio en tarjetas abiertas durante mucho tiempo es una señal de solvencia crediticia.

Consejo Profesional II: ¿Esas cuentas de tarjetas de crédito que vas a mantener abiertas? Evite usarlos. Congélalos en un bloque de hielo. Guárdelos en una caja de seguridad en un banco al otro lado de la ciudad. Córtelos si es necesario. Si usted es un comprador por Internet – ¿Y quién no lo es? — borre, borre, borre metódicamente las tarjetas que ha guardado en los sitios de minoristas en línea.

Bien, conserve una tarjeta multiusos para esos momentos en los que simplemente no se puede utilizar efectivo, como reservar una habitación de hotel o alquilar un auto. Pero asegúrese de que haya espacio en su presupuesto para pagar el saldo total que llegue en el siguiente ciclo de facturación.

La cuestión de un préstamo de consolidación de deuda – tan maravilloso su potencial para corregir lo que estaba mal en su vida financiera – es que no es una cura de lo que estaba mal en su vida financiera.

Sin un compromiso firme, estricto y francamente fanático de cambiar los hábitos que llevaron a su alarmante carga de deuda, un préstamo de consolidación puede, en poco tiempo, convertirse en nada más que una válvula de alivio temporal.

Una vez que el préstamo de consolidación esté vigente, necesitará una disciplina reverencial – que, admitámoslo, no es muy divertida y es dura incluso para los santos – para cambiar las prácticas derrochadoras que amenazaron con agobiarlo en primer lugar.

Una mala administración continua del dinero podría devolverlo a donde estaba antes, sólo con un préstamo a plazos que exige su alimentación mensual. Si no realiza esos pagos, su puntaje crediticio se desmoronará.

Plan de manejo de deudas: Para una salud crediticia a largo plazo

Si tiene ingresos suficientes para manejar su carga de deuda y solo necesita ayuda para organizar un presupuesto con el que pueda vivir, un programa de manejo de deuda podría ser la opción correcta para la consolidación.

Los planes de manejo de deuda, también llamados consolidación de deuda sin fines de lucro, son administrados por agencias de asesoramiento crediticio sin fines de lucro y pueden ayudarlo a consolidar deuda sin tener que solicitar un préstamo o causar un daño duradero a su puntaje crediticio.

Pros:

• Recibirá una reducción en la tasa de interés, lo que debería reducir el monto que paga por su deuda a un nivel asequible. A cambio, usted promete realizar pagos mensuales constantes hasta saldar la deuda.
• Los pagos mensuales son fijos y tienen una fecha de finalización definida, normalmente entre tres y cinco años.
• El puntaje de crédito comienza a aumentar después de 5 o 6 pagos mensuales puntuales.
• Esto no es un préstamo, por lo que no está agregando ni intercambiando una deuda por otra.

Contras:

• Los planes de manejo de deuda requieren que usted cierre todas las cuentas de tarjetas de crédito involucradas en el programa, lo que provocará una caída a corto plazo en su puntaje crediticio.
• Hay una tarifa mensual asociada con el programa.

Sin embargo, al final del DMP, el aviso desaparece sin efecto duradero; su puntuación se habrá beneficiado de una serie constante de pagos puntuales; y estará absolutamente listo para comenzar de nuevo, con el conocimiento adquirido de su asesor de crédito y la experiencia de haber conquistado su monstruo de deuda.

¿Debería intentar la consolidación de deuda?

Existen muchas razones para querer consolidar la deuda: tasas de interés más bajas; un pago único y menor; una oportunidad de quedar libre de deudas en una fecha determinada; un respiro para reorganizarse y ponerse financieramente en forma; un nuevo comienzo; y la promesa de un puntaje FICO cada vez mayor en los próximos años.

El método que elija para consolidar deuda depende en gran medida de sus circunstancias:

• Un préstamo (personal, sobre el valor de la vivienda, cuenta de retiro, transferencia de tarjeta de crédito) podría funcionar para prestatarios disciplinados.
• La liquidación de deudas podría funcionar para aquellos pocos desesperados que de otro modo estarían considerando la bancarrota.
• Un programa de manejo de deuda a través de una agencia de asesoramiento crediticio sin fines de lucro, como InCharge, es para cualquiera que desee asesoramiento financiero y disciplina externa; una interferencia de carrera de un profesional para ellos; un plan real, confiable y viable; y una fecha segura en la que estarán libres de deudas.

Si aún no está seguro de cuál método es el mejor para usted, o desea una segunda opinión sobre el método que ha seleccionado, esas son razones aún mejores para comenzar con asesoramiento crediticio.

Obtener el mejor asesoramiento disponible es la forma más segura de iniciar su viaje hacia un futuro financiero seguro.