Cómo evitar los intereses de las tarjetas de crédito

Lidiar con las deudas de tarjetas de crédito siempre ha sido difícil, pero salir de ellas es más difícil ahora que nunca. Esto se debe a que las tasas de interés promedio de las tarjetas de crédito han ido aumentando de manera constante, desde alrededor del 15% en 2019 a más del 21% en 2024, y muchas tarjetas ahora tienen tasas de hasta el 30%.

Para cualquier persona que tenga saldos en tarjetas de crédito, los cargos mensuales son elevados. Por eso es crucial desarrollar una estrategia para gestionar esta deuda con intereses elevados lo antes posible. Esto es lo que puedes hacer.

1. Pague su saldo en su totalidad cada mes

Los intereses de la tarjeta de crédito se cobran sobre el saldo que usted traslada de un mes al siguiente. Una de las mejores maneras de evitar cargos es pagar el saldo total (no solo el monto de pago mínimo) antes de la fecha de vencimiento cada mes.

Si no puede pagar el monto total, puede reducir los cargos por intereses pagando el saldo lo más bajo posible. Quizás incluso quieras pausar tus contribuciones a tu cuenta de ahorros o de jubilación y usar el dinero para eliminar la deuda lo antes posible, ya que es probable que los cargos excedan lo que ganas con tus ahorros.

A continuación se muestra un ejemplo de lo que podría ahorrar si paga más:

Ejemplo de cargos por intereses de tarjetas de crédito por pago

2. Aprovecha las promociones al 0% APR

Algunos deudores pueden ganar tiempo trasladando su deuda a una nueva tarjeta de crédito con una tasa de interés anual introductoria del 0%. También conocidas como tarjetas de crédito de transferencia de saldo, estas tarjetas generalmente le brindan un período de 12 a 18 meses o más en el que no se cobran intereses sobre el saldo que transfiere desde otra tarjeta.

Solo tenga en cuenta que es posible que se le cobren intereses sobre las compras durante el período introductorio y que aún tendrá que realizar un pago mensual mínimo.

Las tarjetas de crédito con transferencia de saldo tienen términos y condiciones increíblemente complejos, así que prepárese para leer también la letra pequeña. A continuación se presentan algunas reglas comunes que conviene tener en cuenta:

• Generalmente hay un breve período de tiempo para realizar la transferencia de saldo al 0% APR.
• Después del período introductorio, el APR suele dispararse hasta casi el 30%.
• Si realiza un pago tardío, su oferta de 0% APR se cancelará.

Si está pensando en solicitar una tarjeta de transferencia de saldo, le recomendamos que haga un plan sobre cómo pagará la deuda antes de que expire el período introductorio del 0%.

3. Realizar múltiples pagos dentro de un ciclo de facturación

Puede reducir el cargo por intereses realizando más de un pago a su tarjeta de crédito cada mes. Esto se debe a que, si mantiene un saldo más allá de la fecha de vencimiento de pago, los cargos por intereses se calcularán en función del saldo diario promedio que mantuvo durante su ciclo de facturación.

Entonces, en lugar de esperar para enviar un pago justo antes de la fecha de vencimiento, podría considerar enviar un pago después de cada cheque de pago o pagar una cantidad menor cada semana. Automatizar los períodos con esta estrategia lo hará aún más efectivo.

Además de reducir sus cargos por intereses, este enfoque puede ayudarle a adquirir el hábito de llevar un saldo más bajo y más manejable. Además, puede mejorar tu puntuación crediticia, ya que se basa parcialmente en la cantidad que debes en tarjetas de crédito.

4. Utilice la ayuda por dificultades con prudencia

Si enfrenta una emergencia financiera, como la pérdida del empleo, una crisis médica o un divorcio, su acreedor podría estar dispuesto a ayudarlo. Algunas compañías de tarjetas de crédito ofrecen programas de dificultades económicas para tarjetas de crédito que reducen temporalmente el interés de su tarjeta a tan solo 0%.

Pero asegúrese de utilizar estos programas con precaución, ya que no siempre resultan en tasas de interés más bajas. De hecho, algunos acreedores aceptarán un «período de aplazamiento» en el que no habrá pagos de $0, pero aún así le cobrarán intereses durante ese período.

5. Evite los adelantos de efectivo

Si busca evitar cargos por intereses, un adelanto de efectivo con tarjeta de crédito es una de las peores decisiones que puede tomar. Los adelantos de efectivo le permiten retirar dinero de su cuenta de tarjeta de crédito, pero a un costo muy alto. Esto es lo que los hace tan caros:

• No hay período de gracia, por lo que comienzas a acumular intereses inmediatamente.
• La tasa de interés sobre los adelantos en efectivo es más alta que la de las compras, a veces hasta un 25% APR o más.
• Normalmente pagas una tarifa de hasta el 6% del monto que retiras.

Las principales instituciones financieras, incluidas American Express, Chase y Bank of America, sugieren que los adelantos de efectivo con tarjetas de crédito son sólo para emergencias. Si necesita efectivo con urgencia, busque una opción de menor costo, como un préstamo personal.

6. Controle sus gastos y el uso de su tarjeta de crédito

Alrededor de un tercio de las personas utilizan tarjetas de crédito para la mayoría de sus compras, pero la mejor manera de evitar los intereses de las tarjetas de crédito es no usarlas en absoluto. Ya sea que esté endeudado o esté considerando solicitar su primera tarjeta de crédito, probablemente exista una mejor manera de cubrir sus gastos.

Para evitar gastar con tarjetas de crédito, intente seguir esta regla general: gaste únicamente el dinero que ya tenga reservado. Cuando utiliza su propio dinero en efectivo para cubrir gastos, no tiene que preocuparse por acumular intereses. Pero con las tarjetas de crédito, normalmente hacemos lo contrario: gastamos dinero y buscamos la forma de devolverlo más tarde.

Si necesita ayuda para limitar el gasto con tarjetas de crédito, pruebe uno o más de estos enfoques:

• Establezca un límite de gasto diario o semanal, en función de su presupuesto.
• Revise su estado de cuenta de tarjeta de crédito cada semana para asegurarse de no gastar de más.
• Hable con un asesor de crédito certificado por la NFCC como los de InCharge Debt Solutions para obtener ayuda para crear un presupuesto y encontrar la mejor estrategia de manejo de deuda.

7. Negocie una tasa de interés más baja

No hay garantía de que un acreedor reduzca su tasa de interés, pero para algunas personas, es una posibilidad. Es más probable que los acreedores negocien tasas más bajas con usted si sus ingresos y/o puntajes de crédito han aumentado desde que abrió una cuenta. Aquí te explicamos cómo negociar:

1. Compare precios para obtener aprobaciones previas de tarjetas de crédito (sin consultar sus informes de crédito) para ver si califica para una tasa más baja.
2. Consulte el sitio web del acreedor para encontrar la tasa de interés más baja actualmente disponible para su tarjeta de crédito.
3. Dale una llamada al acreedor. Es posible que necesite solicitar un supervisor si el representante de atención al cliente no puede aprobar su solicitud.
4. Mencione su investigación sobre las tarifas disponibles. Si tiene un largo historial de pagos puntuales, menciónelo también y asegúrese de mencionar cualquier mejora que haya realizado en su puntaje de crédito e ingresos.

Cómo dominar los intereses de las tarjetas de crédito

¿Deberías dejar de usar tarjetas de crédito por completo? Eso depende. Si no puede controlar sus gastos, puede ayudar eliminar la tentación y la deuda con altos intereses que la acompaña.

Sí, las tarjetas de crédito le ayudan a mejorar su puntaje crediticio. Pero no es necesario usarlos mucho para construir un buen crédito. De hecho, puede mejorar su puntaje haciendo solo una pequeña compra con una tarjeta de crédito cada mes y luego pagándola en la fecha de vencimiento, o realizando pagos puntuales de un préstamo.