¿Cuál es la diferencia entre préstamos garantizados y no garantizados?

La diferencia entre préstamos garantizados y no garantizados, en una palabra, es la garantía.

Los préstamos garantizados requieren que los prestatarios pongan un activo tangible, como la casa o el vehículo que están comprando. Eso se llama garantía.

Los préstamos sin garantía no lo requieren y, dado que sólo están respaldados por la solvencia crediticia del prestatario, sus tasas de interés pueden ser más altas.

¿Qué es un préstamo garantizado?

La garantía de un préstamo garantizado le da al prestamista algo para cubrir al menos algunas de sus pérdidas si el prestatario incumple. Crear esa seguridad hace posible las hipotecas sobre viviendas, y sin hipotecas, muy pocas personas podrían permitirse los precios inmobiliarios de Estados Unidos. Y la mayoría se opondría a los precios de los automóviles nuevos, ya que rara vez mantienen grandes reservas de efectivo en sus cuentas bancarias.

Los préstamos garantizados hacen que los artículos caros sean asequibles, y la capacidad de embargar el artículo que se está comprando si el préstamo entra en mora hace que valga la pena el riesgo para los prestamistas, lo que ayuda a mantener bajas las tasas de interés. Los préstamos para automóviles tienden a tener tasas de interés más altas que los préstamos para viviendas porque el valor de la garantía (su automóvil) disminuye con el tiempo. Si un prestamista acepta la garantía, es posible que no valga lo suficiente para cubrir lo que queda del préstamo. Una tasa de interés más alta ayuda a compensar ese riesgo.

Esto crea varias diferencias para el prestatario.

• Calificar puede ser difícil: recuperar un automóvil o ejecutar una casa puede llevar tiempo, y la condición de la garantía nunca es segura, por lo que los prestamistas quieren saber mucho sobre los ingresos y el historial crediticio del prestatario antes de emitir un préstamo garantizado.
• Puede pedir prestado más dinero: la garantía típica para un préstamo garantizado es un artículo de alto valor, como una casa o un automóvil, por lo que normalmente puede calificar para una suma mayor de dinero por un préstamo garantizado.
• Calendario de pagos más largo: Los calendarios de pagos de préstamos garantizados tienden a ser de cinco años para un préstamo de automóvil, y el préstamo hipotecario más popular es la hipoteca a 30 años.

Tipos comunes de préstamos garantizados

• Hipoteca de la casa
• Línea de crédito sobre el valor de la vivienda
• Préstamo de automóvil
• Préstamos otorgados por casas de empeño

Dónde obtener un préstamo garantizado

Los bancos, las cooperativas de crédito y muchos prestamistas en línea ofrecen préstamos garantizados.

Ventajas de los préstamos garantizados

• Tasas de interés más bajas
• Mayores cantidades de dinero disponibles
• Calendarios de pago más largos
• Puede mejorar su puntaje crediticio realizando pagos constantes y puntuales de préstamos garantizados

Desventajas de los préstamos garantizados

• Si no realizas los pagos, puedes perder la garantía: tu vivienda o tu vehículo.
• Si no realiza los pagos, su puntaje crediticio caerá 100 puntos o más.
• Normalmente, los préstamos garantizados son para compras específicas, como una casa o un automóvil.

¿Qué es un préstamo sin garantía?

El otro tipo de deuda , los “préstamos sin garantía”, son aún más comunes. Los préstamos de alto riesgo no requieren garantía, por lo que el prestamista asume un riesgo muy grande. Está aceptando la palabra del prestatario de que el préstamo será reembolsado. Si el prestatario incumple, el prestamista podría intentar llevar al prestatario a los tribunales y obtener un gravamen sobre su propiedad, pero de lo contrario es difícil cobrar la deuda.

Las tarjetas de crédito son la mayor fuente de préstamos sin garantía. Más de 160 millones de hogares estadounidenses utilizan tarjetas de crédito con una deuda promedio de 8.900 dólares por hogar. La deuda total de tarjetas de crédito del país era de 986.000 millones de dólares a principios de 2023, según la Reserva Federal.

Los prestatarios verán un par de diferencias con los préstamos no garantizados:

• Los montos de los préstamos son más pequeños : con la excepción de los préstamos para estudiantes, el monto de un préstamo no garantizado suele ser mucho menor que el de los garantizados y el monto de interés cobrado sobre los saldos adeudados suele ser mucho mayor.
• Las tasas de interés son más altas : las tasas de interés de los préstamos no garantizados tienden a ser significativamente más altas. La tasa de interés promedio de las tarjetas de crédito en los últimos años oscila entre el 16% y el 19%, mientras que los préstamos de día de pago pueden costarle entre 300 %-500% .

Tipos comunes de préstamos no garantizados

• Tarjetas de crédito
• Préstamos estudiantiles
• Préstamos personales
• Préstamos de día de pago

Con las tarjetas de crédito, puede comprar cosas hoy siempre que pague al emisor de la tarjeta cuando reciba la factura. Si no paga el saldo total cuando vence la factura, se generan altas tasas de interés y resulta muy costoso para el propietario de la tarjeta. Los préstamos estudiantiles que entran en mora se convierten en una marca negativa en el informe crediticio del consumidor, hasta que el consumidor reanuda los pagos regulares.

Dónde obtener un préstamo sin garantía

Al igual que con los préstamos garantizados, las instituciones financieras como bancos, cooperativas de crédito y prestamistas en línea ofrecen préstamos no garantizados.

Ventajas de los préstamos no garantizados

• Los préstamos sin garantía son convenientes y, por lo general, es fácil calificar para ellos. Pueden ayudarle a comprar cosas y realizar pagos cuando escasea el dinero.
• Los préstamos no garantizados, cuando se pagan a tiempo cada mes, pueden ayudarlo a mejorar su puntaje crediticio y eventualmente calificar para préstamos garantizados con intereses más bajos.
• Los prestamistas tendrán que obtener la aprobación de un tribunal para tomar sus posesiones si no cumple con el préstamo.

Desventajas de los préstamos no garantizados

• Tasas de interés más altas significan pagar mucho más por bienes y servicios de lo que gastaría de otro modo.
• Los pagos atrasados ​​dañarán su puntaje crediticio.
• Es posible que tenga dificultades para calificar con mal crédito
• El incumplimiento del préstamo puede causar daños crediticios graves, lo que dificulta la obtención de préstamos durante varios años.

¿Cuáles son las diferencias entre préstamos garantizados y préstamos no garantizados?

La elección entre un préstamo garantizado y no garantizado afecta sus posibilidades de aprobación, sus tasas y tarifas, los límites de endeudamiento y la necesidad de garantía.

Colateral

Un préstamo garantizado le otorga al prestamista el derecho de embargar el activo que utiliza como garantía si no cumple con el préstamo. Aunque no se requieren activos con un préstamo sin garantía, existen implicaciones crediticias si no realiza los pagos del préstamo. Los prestamistas no pueden embargar un activo para compensar una deuda no garantizada que salió mal, pero pueden ejercer mucha presión sobre los prestatarios. Llevar al consumidor a los tribunales y obtener un embargo sobre su propiedad o un embargo de salario son formas en que pueden cobrar las deudas impagas.

Límites de endeudamiento

Debido a los requisitos de aprobación financiera, los préstamos garantizados tienden a tener límites de endeudamiento más altos, lo que le brinda acceso a más dinero. La garantía también hace que los prestamistas estén más dispuestos a prestar cantidades mayores, ya que existe menos riesgo financiero.

Tasas de interés

Los prestatarios tienen más incentivos para pagar un préstamo garantizado para evitar perder la casa o el vehículo que compraron. Debido a que existe menos riesgo para el prestamista, las tasas de interés suelen ser más bajas en los préstamos garantizados. Tener un buen puntaje crediticio significa tasas más bajas para préstamos garantizados o no garantizados.

Requisitos de calificación

Los consumidores con malas calificaciones crediticias pueden tener más dificultades para encontrar un préstamo sin garantía porque los prestamistas consideran que estos prestatarios son de alto riesgo. Los prestamistas pueden arriesgarse con un préstamo garantizado con un prestatario con mal crédito porque la garantía minimiza el riesgo.

¿Debería obtener un préstamo personal garantizado o no garantizado?

Si tiene poco historial crediticio, es posible que no pueda tomar la decisión. Obtener una tarjeta de crédito asegurada le brinda la oportunidad de construir una calificación crediticia que le brinde opciones. Si tiene mal crédito, le resultará difícil pedir prestado cantidades importantes de dinero, excepto con préstamos garantizados.

Para todos los demás, la respuesta depende de sus circunstancias individuales, su calificación crediticia y lo que quiera hacer con el dinero. Con sus tasas más bajas y límites de endeudamiento más altos, los préstamos garantizados pueden ser la opción correcta si sabe que puede realizar los pagos a tiempo. Si no lo hace, perder su casa o su automóvil son posibilidades reales. Un préstamo sin garantía no conlleva esos riesgos, pero el precio son tasas de interés más altas.

Por lo tanto, si está realizando un proyecto en el que puede calificar para cualquier tipo de préstamo, compare las tasas de interés, las tarifas y las reglas de pago. Si la diferencia de costo entre seguro y no garantizado es baja, un préstamo personal que no ponga en riesgo su propiedad puede ser adecuado para usted. Este puede ser el caso si su puntaje crediticio es alto.

En cualquier caso, compare las tasas y tarifas con varios prestamistas para obtener la mejor oferta.

Obtener ayuda con préstamos garantizados

Si no puede pagar las cuotas mensuales de su automóvil o casa, no espere hasta estar en mora antes de actuar. Si viola los términos de su contrato de préstamo, los prestamistas pueden recuperar su automóvil sin previo aviso. Si se atrasa debido a un problema financiero temporal y tiene el dinero para actualizar el préstamo, comuníquese con el prestamista para restablecer el préstamo.

Si le embargan el automóvil y usted debe más de lo que vale, un tribunal podría exigirle que pague la diferencia entre el valor del automóvil y lo que debe. Para evitar esto, negocie con el prestamista cuando no pueda realizar los pagos. Venda el automóvil usted mismo si puede obtener lo suficiente para pagar el préstamo.

Si no paga su hipoteca, el prestamista presentará un aviso de ejecución hipotecaria, lo que podría significar que usted es su casa, que también puede no valer lo que debe. Negocie con sus prestamistas. Es posible que se le permita vender su casa por menos de lo que debe y el prestamista puede aceptar no presentar una sentencia por deficiencia. Para obtener más información para propietarios de viviendas en dificultades, visite el sitio web del Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano federal, www.hud.gov .

Obtener ayuda para deudas no garantizadas

Salir de la deuda de préstamos no garantizados puede resultar complicado. Si debe más de lo que puede pagar, comuníquese con el titular de la deuda para analizar las opciones de liquidación de la deuda .

Primero, intente organizar sus finanzas para pagar los saldos de sus tarjetas de crédito. Ataca primero las tarjetas con las tasas de interés más altas. Reduzca mucho sus gastos. Si eso no funciona, considere un programa de administración de deuda a través de una agencia de asesoría crediticia sin fines de lucro, que trabajará con compañías de tarjetas de crédito para reducir las tasas de interés de sus tarjetas y diseñar un pago mensual asequible. Este proceso elimina la deuda con el tiempo (generalmente de 3 a 5 años) y requiere disciplina y compromiso.

El último recurso es la quiebra. Puede limitar gravemente la capacidad del declarante para pedir dinero prestado en los años venideros, pero puede ser la única salida. La quiebra no puede cancelar algunas deudas, como préstamos estudiantiles y manutención de los hijos, por lo que debe pagarlas incluso después de que sus otras deudas hayan sido eliminadas mediante la quiebra.

Cómo pagar la deuda

Una vez que obtiene un préstamo, ya sea garantizado o no, lo más importante es realizar pagos mensuales consistentes que lo encaminen hacia la eliminación de esa deuda. Eso es lo que todo el mundo planea hacer, pero a veces la vida da giros inesperados y resulta difícil hacerlo.

A veces, la solución puede ser tan simple como crear un presupuesto que le permita recortar gastos innecesarios y liberar dinero para pagar sus deudas. Consultar a una agencia de asesoramiento crediticio sin fines de lucro, como InCharge Debt Solutions, para obtener ayuda con las deudas es gratis, y los asesores pueden ayudarlo a encontrar formas de salir de sus deudas. Un método posible de solución es la consolidación de deuda , que es especialmente eficaz con la deuda de tarjetas de crédito, que normalmente conlleva altas tasas de interés. La consolidación le permite combinar múltiples deudas con intereses altos en un solo pago mensual a una tasa más baja.

Cualquiera que sea el tipo de préstamo que obtenga, asegúrese de mantener el control.