Alivio de deudas y asistencia financiera para residentes de Maryland

La deuda sigue siendo un tema molesto para muchos en Maryland, incluso cuando la economía del estado continúa recuperándose de la pandemia.

El estado ocupa el quinto lugar en el país en cuanto a deuda promedio de los hogares. La deuda promedio de tarjetas de crédito de casi $7,500 ha puesto a muchos residentes de Maryland en la incómoda posición de buscar alivio de la deuda.

La deuda promedio de tarjetas de crédito de Maryland ocupa el tercer lugar en el país, y aunque la Oficina de Estadísticas Laborales informa que la tasa de desempleo del estado cayó al 3.8% en julio de 2022, 125,000 personas siguen desempleadas.

Hay ayuda disponible a través de agencias gubernamentales y privadas, en particular, agencias de asesoramiento crediticio sin fines de lucro como InCharge Debt Solutions. Estas agencias pueden ayudar a los consumidores con dificultades financieras a recuperarse.

Opciones de alivio de deuda para residentes de Maryland

Cuando las facturas de las tarjetas de crédito se vuelven abrumadoras, InCharge Debt Solutions se encuentra entre los principales servicios de asesoramiento sobre deudas sin fines de lucro de Maryland.

Manejo de deudas

InCharge tiene un programa de manejo de deudas que trabaja con sus acreedores para consolidar sus deudas, reducir las tasas de interés de la deuda de tarjetas de crédito y crear un plan de pago mensual asequible. InCharge maneja el programa, toma su pago mensual y lo distribuye a los acreedores en cantidades acordadas cada mes.

Los asesores de crédito de InCharge ayudan a crear un presupuesto mensual que tiene espacio para pagar la deuda. Los consumidores que habían estado pagando entre el 16% y el 24% (o más) en intereses por sus tarjetas de crédito podrían ver esa tasa reducida al 8%, o incluso menos.

El manejo de la deuda no es un préstamo, por lo que el puntaje crediticio no es un factor al inscribirse. El programa está diseñado para eliminar la deuda en 3 a 5 años. Requiere pagos mensuales y es una buena idea dejar de usar tarjetas de crédito mientras esté en el programa. Las solicitudes se pueden completar en línea o por teléfono.

Liquidación de deudas

La liquidación de deudas es una opción para quienes luchan por realizar incluso los pagos mínimos de la deuda de tarjetas de crédito. Funciona mejor para quienes se han quedado sin opciones y están tratando de evitar la quiebra.

Con un plan de liquidación de deudas, una compañía de tarjetas de crédito se compromete a aceptar menos de lo adeudado. Este plan puede ser beneficioso si puede negociar una reducción considerable en su saldo, pero es una opción arriesgada que estará en su informe crediticio durante siete años y podría reducir su puntaje crediticio entre 100 y 200 puntos.

Este programa requiere negociar un acuerdo con un prestamista que debe estar dispuesto a aceptar menos de lo que debe. El proceso suele tardar entre 2 y 3 años, tiempo durante el cual los cargos por intereses y cargos por pagos atrasados se suman al saldo de su tarjeta de crédito. Lo que en un principio parece una reducción de la deuda del 50%, puede terminar siendo del 25%.

Préstamos de Consolidación de Deuda

Los préstamos de consolidación de deuda podrían ser una opción si tiene un buen puntaje crediticio. Aquellos con un puntaje crediticio calificado (generalmente superior a 680) podrían recibir un préstamo a bajo interés para pagar la deuda de tarjetas de crédito con intereses altos.

La versión más común de un préstamo de consolidación de deuda es pedir prestado suficiente dinero para pagar todos los saldos de las tarjetas de crédito y luego pagar el préstamo de consolidación un mes a la vez. Los préstamos personales o préstamos sobre el valor líquido de la vivienda son las formas más comunes de préstamos de consolidación de deuda.

Es importante recordar que este enfoque no elimina la deuda; simplemente transfiere la deuda de una entidad a otra. Sea inteligente con las tasas de interés. No todos los préstamos personales, por ejemplo, tienen una tasa de interés baja. Algunos préstamos también pueden requerir garantía (su casa, un automóvil) para respaldar el préstamo.

Bancarrota

La bancarrota puede eliminar la deuda de la tarjeta de crédito, pero afectará negativamente su puntaje crediticio durante 7 a 10 años. Eso hará que las perspectivas de comprar una casa o obtener un préstamo para un automóvil sean mucho más difíciles en los próximos años. Por eso, la quiebra suele ser el último recurso.

Sin embargo, para quienes lo necesitan, la quiebra es una opción. Los dos tipos más comunes de quiebra personal son el Capítulo 7 y el Capítulo 13.

En el Capítulo 7, usted califica al aprobar una prueba de recursos que garantiza que sus ingresos sean menores que el ingreso medio de su estado. Si califica, vende activos para pagar deudas, aunque activos como su casa, automóvil, artículos necesarios para el trabajo y pensiones podrían estar exentos.

En el Capítulo 13, usted elabora un plan de pago con el tribunal que le permite conservar sus activos a cambio de realizar pagos regulares para pagar la deuda. Normalmente, estos planes de pago duran entre 3 y 5 años.

Debido al daño que causa a su puntaje crediticio, la quiebra siempre debe ser el último recurso.

Perdón de Deudas de Tarjetas de Crédito

EL Perdón de tarjetas de crédito es un programa relativamente nuevo y sólo unas pocas agencias sin fines de lucro, incluida InCharge Debt Solutions, lo ofrecen. En este programa, los prestamistas acuerdan por adelantado aceptar entre el 50%-60% de lo adeudado a cambio de realizar pagos regulares fijos de su deuda durante tres años.

Considere este enfoque como una combinación de manejo de deuda, consolidación de deuda y liquidación de deuda. El acuerdo se realiza a través de un asesor de deudas sin fines de lucro y no tiene penalización por pago anticipado.

El acreedor debe aceptar unirse a este programa, debe tener un saldo de al menos $1,000 y debe realizar los pagos en su totalidad y a tiempo. Debido a que la condonación de tarjetas de crédito solo funciona con cuentas morosas, usted califica solo si no ha realizado un pago en los últimos 120 días.

Una consideración: cualquier saldo condonado superior a $600 se considera ingreso y debe declararse en su declaración de impuestos.

Recursos de asistencia financiera y deuda de Maryland

Los necesitados en Maryland pueden encontrar asistencia financiera para pagar sus gastos, incluidas las facturas de calefacción o el alquiler. Los servicios sociales también brindan atención médica o dental gratuita, medicamentos, alimentos, viviendas para personas de bajos ingresos y otros beneficios para familias con dificultades.

Éstos son algunos de los servicios disponibles:

• Asistencia para deudas médicas y ayuda de cobradores: El Departamento de Servicios Humanos de Maryland puede ayudar a quienes lo necesitan a pagar facturas médicas o a quienes tienen preguntas sobre Medicaid y Medicare. También puede haber asistencia disponible para los costos de medicamentos recetados.
• Asistencia financiera en una crisis: El Ejército de Salvación de Maryland tiene un centro de asistencia en cada condado. El Ejército de Salvación puede ofrecer fondos financieros para el alquiler, los servicios públicos, los medicamentos y otros gastos diarios.
• Asistencia en efectivo y servicios sociales: Las personas calificadas pueden obtener ayuda para pagar facturas de energía, gastos médicos, recetas y más. Algunas agencias también pueden ayudar a las personas a encontrar trabajo. La Ley de Trabajadores Desempleados de Maryland puede ofrecer asistencia financiera o ayuda para encontrar trabajo.
• Ayuda hipotecaria y asistencia en ejecución hipotecaria: El estado de Maryland tiene varios programas que ayudan a las familias a pagar los costos hipotecarios mensuales si han atravesado tiempos difíciles. Fannie Mae también puede ofrecer ayuda a aquellos ciudadanos que buscan alivio hipotecario y planes de pago diferido.
• Asesoramiento legal gratuito: Maryland Legal Aid generalmente ayuda a más de 50,000 ciudadanos cada año. Los abogados brindan una amplia gama de asistencia legal gratuita y trabajo pro bono a familias e individuos financieramente elegibles que necesitan asesoramiento antes de un procedimiento judicial.

Estadísticas de deuda de Maryland

A continuación se presentan algunos de los factores que podrían impulsar a algunos habitantes de Maryland a buscar ayuda profunda.

• Deuda de los hogares: Maryland ocupa el quinto lugar en los EE. UU. en términos de deuda de los hogares (sin incluir la deuda hipotecaria), y cada residente del estado tiene una deuda promedio de $75,460, según la Reserva Federal de Nueva York.
• Deuda hipotecaria: La deuda hipotecaria promedio en Maryland es de $282,683, lo cual está algo sesgado por el hecho de que muchos de los suburbios ricos del estado están ubicados en las afueras de Washington, DC.
• Deuda por préstamos estudiantiles: La deuda promedio por préstamos estudiantiles de Maryland es de $42,681. De los deudores, el 20.7% debe entre 20,000 y 40,000 dólares, y el 3.2% debe más de $200,000 dólares, según Educacion Data Initiative.
• Deuda de préstamos para automóviles: Experian informa que la deuda promedio de préstamos para automóviles para los habitantes de Maryland era de $21,228. El monto del préstamo per cápita es de $5,700 dólares, según la Reserva Federal de Nueva York.
• Deuda de tarjetas de crédito: Maryland ocupa el quinto lugar a nivel nacional en deuda de tarjetas de crédito con un promedio de $6,276. Experian proporcionó esa cifra en agosto de 2022, y se reduce considerablemente desde 2020, cuando la deuda promedio era de $9,368.
• Puntuaciones de crédito: Los residentes de Maryland tenían una puntuación de crédito FICO promedio de 712 a fines de 2020, según CNBC.
• Bancarrotas y ejecuciones hipotecarias: Maryland ocupa el sexto lugar a nivel nacional en 2022 con una ejecución hipotecaria por cada 3064 hogares. Maryland registró 1,710 solicitudes de quiebra en los primeros tres meses de 2022, el 65% de las cuales fueron del Capítulo 7. Eso es una caída general del 19% respecto al año anterior.
• Robo de identidad en Maryland: Maryland experimentó la duodécima tasa más alta de robo de identidad del país en 2021. Según ConsumerAffairs.com, por cada 100,000 personas en Maryland, 493 denunciaron algún tipo de robo de identidad.

Estatuto de limitaciones de la deuda de Maryland

El estatuto de limitaciones para el cobro de deudas en Maryland es de tres años. Eso significa que los acreedores tienen hasta tres años después de su último pago para demandar por deudas impagas. La excepción son las deudas por alquileres impagos; los acreedores tienen cuatro años en ese caso.

El período de tiempo comienza en la fecha de la última actividad de la cuenta de crédito o cuando la cuenta fue cancelada. Si un acreedor recibe una sentencia judicial en su contra por una deuda, el acreedor tiene 12 años para cobrar.

Nota: El estatuto de limitaciones no impide que los acreedores intenten cobrar la deuda, sólo demandarlo si el plazo ha transcurrido.

Asesoramiento crediticio para residentes de Maryland

Los habitantes de Maryland que no estén seguros de cómo manejar sus deudas y su presupuesto se beneficiarían de una conversación con un asesor de crédito sin fines de lucro. El asesoramiento crediticio es un excelente punto de partida para encontrar la opción adecuada de alivio de la deuda.

Una ventaja: El servicio es gratuito si el asesoramiento para el alivio de la deuda lo proporciona una agencia sin fines de lucro certificada por la Fundación Nacional de Asesoramiento Crediticio (NFCC). InCharge Debt Solutions es una agencia certificada que brinda ese asesoramiento.

Un consejero revisará su situación, incluidos sus ingresos y gastos, y le ayudará a crear un presupuesto que se ajuste a ellos. Los asesores certificados le aconsejarán qué opción de alivio de deuda resolverá sus desafíos. Los asesores de agencias sin fines de lucro están obligados por ley a ofrecer la mejor opción, o corren el riesgo de perder su condición de organización sin fines de lucro.

Cualquiera que enfrente los desafíos de la deuda se beneficiaría de una consulta gratuita, que normalmente dura 45 minutos y se puede realizar por teléfono.