Cómo disputar cobros y cobradores de deudas

Cualquiera que tenga intención de impugnar una deuda que ha sido objeto de cobros necesita saber a qué se enfrenta.

El cobro de deudas en Estados Unidos es tan grande que sólo una descripción absurda puede hacerle justicia. En pocas palabras, es enorme: 7,000 agencias de cobranza, que cuentan con un valor de mercado de 18,800 millones de dólares, obtienen aproximadamente 13,400 millones de dólares al año.

Los mares de cobranza están espumosos: la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB) recibió 70,348 quejas sobre cobradores de deudas en 2021. El número ha aumentado constantemente cada año durante la última década y es, de lejos, la principal industria en cuanto a quejas que recibe la oficina sobre el cobro de facturas.

Estas cifras no sorprenderán a nadie que se haya retrasado mucho en sus cuentas. Sabiendo que los cobradores de deudas pueden estar siempre presentes e implacables, podrían verse tentados a preguntar: ¿Qué más hay de nuevo?

Me alegra que hayas preguntado.

Un cambio de regla reciente adoptado por la CFPB proporciona pautas para los cobradores de deudas que intentan comunicarse con usted por correo electrónico, mensaje de texto y, ¿listo? – medios de comunicación social. Sí, esa solicitud para conectarse en Facebook, Twitter o Instagram puede provenir de alguien que intenta cobrar una deuda.

Lo bueno: los cobradores de deudas no pueden, por ley, publicar cuánto debe ni a quién.

¿Qué hacer ante toda esta presión? Primero, no te escondas, especialmente si tienes un problema legítimo. Las agencias de seguimiento de crédito están lejos de ser perfectas. Más de la mitad de las quejas presentadas ante la CFPB en 2021 y 2020 provinieron de consumidores que afirmaron haber sido contactados por deudas que no debían, un aumento del 25% con respecto a los dos años anteriores.

Para detener las llamadas de cobro, conteste el teléfono y siga los pasos descritos por el abogado con sede en Washington Ira Rheingold, un veterano con más de 20 años en la guerra del cobro de deudas como director ejecutivo de la Asociación Nacional de Defensores del Consumidor (NACA).

“Contesta y dile a la persona que está al otro lado de la línea: ¡Deja de llamarme!” dice Rheingold. “Pero antes de colgar, consiga su nombre y dirección, luego siéntese y escriba una carta diciéndoles que no lo llamen. Envíela por correo certificado, con acuse de recibo, para que tenga un registro de esto si continúa haciéndolo.

“Conociendo la industria de cobro de deudas, probablemente lo hará”.

Este es el momento de la pelea: «La mayoría… de las quejas provienen de consumidores que están siendo acosados ​​por deudas que no deben», dice Rheingold, quien hizo una aparición de una hora en CSPAN para discutir los problemas con los cobradores de deudas. «En muchos casos, la persona equivocada está siendo acosada o incluso demandada por una cantidad incorrecta de deuda y las agencias de cobranza están utilizando información muy limitada para presentar esos casos».

¿Te suena? Aquí te explicamos cómo contraatacar.

Cómo disputar una deuda

Los cobradores de deudas dependen de una variedad de fuentes de información en sus intentos de cobrar. Para disputar con éxito su(s) reclamo(s), el consumidor debe ser metódico y minucioso.

“El primer paso”, dice Michael Cummins, director financiero de InsuranceGeek, “es reunir toda la información y las pruebas relacionadas con la deuda. Esto incluye cualquier carta o documentación que haya recibido del acreedor, así como prueba de que la deuda no es suya. Si tiene testigos que puedan testificar sobre el hecho de que usted no debe la deuda, también debe reunir su testimonio”.

Por suerte, ocuparse de los detalles no es una tarea complicada. Esto es lo que debes hacer:

• No hable sobre la deuda con nadie que lo llame, le envíe mensajes de texto, le envíe un correo electrónico o se comunique de otra manera con usted. Decir algo incorrecto puede jugar en tu contra.
• Obtenga la información del coleccionista, es decir, nombre, dirección y número de teléfono. Los coleccionistas que no proporcionan información suelen ser estafadores.
• Durante la primera llamada telefónica o dentro de los cinco días, usted tiene derecho legal a conocer los detalles de la supuesta deuda: monto, propietario actual de la deuda e información necesaria para comunicarse con el acreedor original. Tome nota de eso si no llega en cinco días.
• Solicite inmediatamente una copia de su informe crediticio a las tres principales agencias de informes (Experian, Equifax, TransUnion). Las agencias de crédito están obligadas, según la Ley de Informe Justo de Crédito (FCRA), a brindarle información sobre su expediente y puntaje crediticio.
• Revise cada informe para identificar errores.
• Complete un formulario de disputa de la agencia de crédito.
• Imprima su informe de crédito, resaltando los errores.
• Envíe su disputa a la agencia de crédito, cargándola o enviándola por correo certificado (se solicita acuse de recibo).

Seguir estos pasos iniciará el proceso de eliminar el reclamo erróneo en su contra. Pero hay más por hacer.

Carta de disputa de deuda

Si tiene dudas de que tenga una deuda o de que el monto adeudado no sea exacto, su mejor recurso es enviar una carta de disputa de deuda a la agencia de cobranza solicitando que se valide la deuda.

«Una carta de disputa de deuda eficaz debe ser clara y concisa», dice Daniel Chan, director de tecnología de Marketplace Fairness. «Debe incluir toda la información relevante sobre la deuda».

Una carta de disputa de deuda exige que la agencia de cobranza demuestre que usted realmente debe la deuda y que puede proporcionar información y documentos detallados para demostrar el monto adeuda.

La ley federal dice que después de recibir una notificación por escrito de una deuda, los consumidores tienen un plazo de 30 días para responder con una carta de disputa de deuda. La Regla de Cobro de Deudas de la Oficina de Protección Financiera del Consumidor de 2021 le ha facilitado esto al exigir que todos los cobradores de deudas proporcionen un formulario desprendible que pueda usar para disputar la deuda, en lugar de escribir una carta.

Ese formulario será parte de un aviso de validación que los cobradores de deudas deben enviarle y que también incluye:

• Nombre y dirección de correo del cobrador de deudas
• Nombre del acreedor original
• Número de cuenta (si corresponde) asociado a la deuda
• Detalle del monto actual de la deuda (incluyendo intereses, tarifas, pagos, créditos)
• Monto actual de la deuda al momento del envío del aviso de validación
• Información sobre sus derechos, incluido cómo disputar la deuda.

Si no disputa la deuda dentro de 30 días, el cobrador de deudas considera que la deuda es válida. Si lo disputa, el cobrador debe dejar de comunicarse con usted hasta que le proporcione la verificación de la deuda.

Si escribe una carta, en lugar de utilizar el formulario desprendible, la carta de disputa de deuda debe incluir su información de identificación personal; verificación del monto de la deuda adeuda; el nombre del acreedor de la deuda; y solicitar que la deuda no se informe a las agencias de informes crediticios hasta que se resuelva el asunto o que se elimine del informe, si ya se ha informado.

Se debe enviar una segunda carta de disputa a las agencias de informes crediticios con la misma información, para que ellas también sepan que la deuda está en disputa.

Sin embargo, a menudo el asunto no se resuelve hasta que la información ya aparece en su informe crediticio y, por lo tanto, se convierte en un factor negativo en su puntaje crediticio. Si aparece en su informe crediticio, se debe enviar otro tipo de carta de disputa a la agencia de informes crediticios, cuestionando la exactitud de la información y solicitando que se elimine o corrija. Las tres agencias de informes crediticios tienen mecanismos de disputa en línea disponibles cuando usted obtiene copias de su informe crediticio.

¿Debo pagar a los cobradores de deudas o al acreedor original?

Si la deuda es legítimamente suya, saber a quién pagar puede ser confuso. ¿Agencia de cobro de deudas? ¿Acreedor original? La deuda que se ha atrasado a menudo cambia de manos, a veces más de una vez.

Básicamente, existen tres escenarios para pagar cobros y el consumidor podría confundirse acerca de con quién se trata y a quién se le paga.

Un acreedor puede tener una división de cobranza interna. En este caso, usted todavía está endeudado con el acreedor original y es a él a quien se le paga.

A veces, el acreedor contratará una agencia de cobranza para que le consiga el dinero. Pregúntele al cobrador de deudas si es dueño de la deuda. De lo contrario, es posible que aún pueda negociar con el acreedor original.

A menudo, la gota que colma el vaso es que el acreedor original venda la deuda a una agencia de cobros. En este caso, el cobrador es propietario de la deuda, por lo que cualquier pago se realiza a la agencia de cobranza. (Esta cantidad también puede ser negociable.)

Conozca sus derechos según la FDCPA

Los problemas entre consumidores y agencias de cobro de deudas existen desde hace bastante tiempo. En 1977, el Congreso aprobó la FDCPA en un intento de proteger a los consumidores de prácticas de cobro abusivas.

“Las agencias de crédito están obligadas a[FDCPA] reparar o eliminar cualquier información que no pueda confirmarse, sea errónea o esté incompleta en un plazo de 30 días”, dice Edward Mellett, fundador de WikiJob con sede en Londres. “De lo contrario, habrán infringido la ley y usted tiene derecho a presentar una demanda y una queja ante la Oficina de Protección Financiera del Consumidor.

“Asegúrese de construir un caso que sea tan convincente que el acreedor tenga que estar de acuerdo con usted o presentar pruebas reales de lo contrario”.

La FDCPA describe las pautas de cobro de deudas:

• Las agencias de cobranza deben restringir las llamadas telefónicas entre las 8 am y las 9 pm hora local.
• Los cobradores de deudas no pueden llamarlo al trabajo si les dice que no puede recibir llamadas.
• Puede detener las llamadas de las agencias de cobranza enviando una carta certificada pidiéndoles que dejen de llamar.
• Los cobradores de deudas deben enviarle un aviso de validación por escrito que indique cuánto dinero debe, el nombre del acreedor y cómo proceder si desea disputar la deuda.
• Los cobradores de deudas no pueden amenazar con violencia, usar lenguaje obsceno, hacer afirmaciones falsas de ser abogados o representantes del gobierno, tergiversar la cantidad de dinero adeuda ni afirmar que lo van a arrestar.
• Las agencias de cobro de deudas pueden hablar sobre su deuda sólo con usted y su abogado. Pueden comunicarse con sus amigos y familiares en busca de su información de contacto, pero no pueden hablar sobre su deuda (con la excepción de su cónyuge en algunos casos).

Incluso con todas esas restricciones y protecciones, la CFPB y los fiscales generales estatales reciben miles de quejas de consumidores cada mes sobre prácticas de cobro de deudas. Tenga en cuenta que las quejas de los consumidores a menudo surgen porque las agencias de cobranza no rastrean con precisión los detalles del contrato original de principio a fin.

Los cobradores de deudas a menudo se dirigen a las personas mayores, por lo que muchas de estas regulaciones tienen como objetivo proteger a las personas mayores. Obtenga más información sobre las leyes de cobro de deudas para personas mayores.

Estatuto de Limitaciones de los Cobradores de Deudas

A veces es importante reiterar lo obvio: La primera tarea es verificar que la deuda existe. Además del aviso de validación que deben enviar los cobradores de deudas, existe un Estatuto de limitaciones para la mayoría de las deudas. El estatuto de limitaciones varía de un estado a otro, desde tan solo tres años hasta un máximo de 15. La mayoría de los estados se encuentran en el rango de 4 a 6 años.

Si el estatuto de limitaciones de su deuda ha pasado, significa que la agencia de cobranza no puede obtener una sentencia judicial en su contra. Eso no significa que no puedan seguir intentando cobrar, aunque si usted se niega a pagar, no tienen ningún recurso legal. Sin embargo, la deuda impaga permanece en su informe crediticio durante siete años desde la última vez que realizó un pago.

Muchos de los problemas comienzan con el hecho de que las agencias de cobro de deudas a menudo compran deudas de varias fuentes y cobran el dinero o venden la deuda por segunda, tercera o incluso cuarta vez. En el camino, el contrato original se pierde y con él se pierden los detalles de cuánto se pidió prestado originalmente, a qué tasa de interés, qué multas por pago atrasado están involucradas y cuánto se debe todavía.

Los consumidores deben mantener registros precisos de todas las transacciones relacionadas con su deuda, especialmente el contrato original, el registro de pagos y los recibos. Esa información se utiliza cuando se presenta una carta de disputa ante la agencia de cobranzas.

Qué no hacer cuando estás endeudado

• No ignore a los cobradores de deudas. Ya sea tu deuda o no, no ignores las llamadas o cartas. Siga los pasos recomendados para disputar el reclamo.
• No hables por teléfono. Es mejor comunicarse por escrito para mantener un rastro documental. Si necesita hablar por teléfono, grabe la conversación. Es posible que necesites permiso para grabar, según el estado en el que vivas. Simplemente infórmeles de su intención de grabar. Si continúan la conversación, eso cuenta como permiso.
• No intente ocultar dinero o bienes. No es una buena idea ocultar dinero en la cuenta de un amigo o familiar. De hecho, es ilegal y se llama transferencia fraudulenta.
• No confíe en su palabra. Los cobradores de deudas son conocidos por intentar obtener su dinero por cualquier medio necesario, y eso podría incluir el engaño. Si necesitas más tiempo, siempre puedes solicitar una validación de deuda. Eso debería tener todo explicado para usted y darle algo de tiempo adicional para verificar que la deuda sea correcta.

Todavía no está claro si el proceso de validación está funcionando, por lo que aún podría haber problemas con la información en sus informes de crédito. Cada vez que se vende su deuda, si el comprador no cobra, podría enviar la información a nombre de su empresa a una agencia de informes. Por lo tanto, la misma deuda podría cotizar bajo varios nombres de empresas en las tres agencias de informes.

«Es por eso que debes verificar tu informe crediticio de cada agencia todos los años», dice Rheingold. «Si encuentra un error, envíe una carta de disputa a la agencia de informes de inmediato».

Aun así, no se llega a ser una industria de 18,600 millones de dólares si se rinde fácilmente. Los consumidores pueden ser demandados por un cobrador de deudas. Cuando, como sucede a menudo, no se presentan a la fecha del juicio, pierden por rebeldía y la sentencia va en su contra. (Algunos consumidores intentan representarse a sí mismos… con resultados predecibles).

Si los cobradores de deudas ganan una sentencia judicial, pueden intentar recuperar su dinero, dependiendo del estado en el que se dictó la sentencia. Si intenta apelar el caso, es aconsejable buscar un abogado defensor del consumidor que lo represente. Si no puede pagarlo, vaya a la Sociedad de Ayuda Legal local para buscar representación legal.

«Ignorar la fecha de la audiencia es lo peor que se puede hacer», dice Rheingold. «El estándar de prueba es mínimo en la mayoría de los casos, por lo que puede apostar su vida a que, independientemente de si debía la deuda o no, (los cobradores de deudas) obtendrán un fallo en su contra si no se presenta».

Perder puede resultar en que un acreedor le embargue su salario.

Formas de eliminar cobros del informe de crédito

Existe la posibilidad de que eliminen la colección. Un cobro permanece en su informe crediticio durante siete años a partir del momento de su último pago, y hay tres formas de cancelarlo.

Disputar el reclamo: Esta es la opción número 1. Funciona sólo si usted no debe la deuda o si la agencia de cobranza no verifica la deuda dentro de los 30 días. A veces, la agencia de cobranza mantiene una deuda en su informe crediticio durante los últimos siete años. En este caso, puede escribirlos con prueba de cuándo comenzó la morosidad para eliminarla.

Pagar por una mudanza: Incluso si paga a la agencia de cobranza y liquida la deuda, la cobranza permanece en su informe crediticio durante siete años. Puede intentar negociar con la agencia de cobros para que eliminen el cobro. Pagarías una tarifa a la agencia de cobros y ellos dejarían de reportar tu cobro; sólo asegúrese de tener el acuerdo por escrito.

Eliminación por buena voluntad: Si la deuda se adquirió en circunstancias desafortunadas y la deuda se ha pagado, la última opción es pedir a la agencia de cobro o al acreedor que elimine el cobro de su informe crediticio por buena voluntad. Quizás tuviste una emergencia médica o una situación fuera de tu control. Si tiene buen crédito (aparte del cobro) y fue confiable con los pagos antes y después de la morosidad, existe la posibilidad de que eliminen el cobro de su informe crediticio. Las posibilidades son mucho mayores con el acreedor original, pero extremadamente bajas con una agencia de cobranza.

Lamentablemente, es entonces cuando la situación puede volverse profundamente complicada.

Los problemas que han tenido los consumidores al disputar información en los informes crediticios han sido objeto de varias demandas y artículos de periodismo de investigación, incluido uno de “60 Minutes”, la revista de noticias de CBS. La situación se volvió tan candente que las tres principales agencias de informes crediticios llegaron a un acuerdo en 2015 con el fiscal general del estado de Nueva York para reformar el proceso de corrección de errores.

Se supone que las reformas promoverán la equidad en el proceso para resolver errores en los informes crediticios, incluida la notificación a las otras agencias de crédito cuando una disputa se haya resuelto a favor del consumidor.

Sin embargo, un examen realizado por la CFPB en 2022 encontró que las agencias de informes crediticios “comúnmente no realizan estas investigaciones de manera oportuna y tampoco revisan ni consideran todas las pruebas relevantes presentadas por los consumidores”. Se encontró que, en 2021, las agencias nacionales de informes crediticios reportaron alivio en menos del 2% de las quejas, por debajo de casi el 25% en 2019.

¿Puede un cobrador de deudas comunicarse con usted si disputa una deuda?

Cuando usted disputa una deuda por escrito, los cobradores de deudas no pueden llamarlo ni comunicarse con usted hasta que le proporcionen verificación de la deuda por escrito.

Básicamente, esto pone todo en espera hasta que reciba la verificación, pero solo tiene 30 días desde que recibe por primera vez la información requerida de un cobrador de deudas para disputar esa deuda. Se pueden perder derechos valiosos si usted no presenta su disputa, por escrito, dentro de esos 30 días.

Verifique los informes de crédito con regularidad

Como señala el abogado Rheingold anteriormente, la mayoría de las disputas con agencias de cobro de deudas son el resultado de deudas que los consumidores ni siquiera deben. Las agencias de cobranza a menudo dependen de información de segunda o incluso de tercera mano que no es confiable ni está verificada.

Al verificar su informe de crédito con regularidad, puede detectar un problema a tiempo y corregirlo antes de que la deuda llegue a una agencia de cobranza.

«Si una sentencia va en su contra, busque un abogado», añade Rheingold. “Si lo hace dentro de los 30 días y su abogado presenta una moción de reconsideración, tiene la posibilidad de que la anulen. Lo crucial es asegurarse de que el cobrador de deudas tenga la información necesaria para llevar el caso a los tribunales. Muchas veces, trabaja con una línea de datos que dice el monto adeudado, pero sin ninguna prueba real de que usted sea quien debe la deuda”.

Si no puede encontrar una manera de evitar que suene el teléfono (o que su alerta de texto haga ping), deje de intentar hacerlo solo. En su lugar, comuníquese con una agencia de asesoramiento crediticio sin fines de lucro, como InCharge Debt Solutions.

Como se ilustró anteriormente, disputar una deuda a cobradores cuyo único objetivo es sacarle dinero a cada consumidor de su lista puede ser una tarea minuciosa, que consume mucho tiempo y francamente exasperante. Tener a su lado a los asesores certificados y expertos de InCharge Debt Solutions puede ayudarlo a lidiar con los cobradores y los problemas de crédito, guiándolo, hoy, hacia soluciones que no había imaginado.