Cómo evitar los préstamos de día de pago

Los préstamos de día de pago ofrecen una forma rápida pero costosa y, a veces, peligrosa de pedir dinero prestado.

La Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB) llama a un préstamo de día de pago un “préstamo de alto costo a corto plazo” que normalmente debe pagarse en el siguiente día de pago de una persona o no más de cuatro semanas a partir de la fecha del préstamo.

Aunque los estados tienen leyes diferentes, los préstamos de día de pago generalmente están disponibles en negocios que ofrecen una forma “fácil” de obtener efectivo a un precio muy alto.

Los préstamos de día de pago son utilizados principalmente por personas que necesitan dinero desesperadamente. Esto podría incluir a aquellos que han atravesado tiempos difíciles debido a la desgracia o a aquellos que han desperdiciado su dinero.

Aquellos que necesiten dinero para alimentar a sus hijos o calentar su hogar pueden recurrir a este método de préstamo. Es posible que ganen dinero rápidamente, pero esto les costará un precio muy alto y, a menudo, conducirá a una espiral de crecientes luchas financieras.

Por esa razón, es aconsejable evitar estos préstamos de alto riesgo.

Problemas con los préstamos de día de pago

Hay muchos aspectos negativos de los préstamos de día de pago, el principal de ellos el costo. Consideremos que 18 estados tienen tasas de interés “limitadas” sobre préstamos de día de pago al 36%. Ese “límite” es una tasa asombrosamente alta, especialmente si se considera que la tasa hipotecaria es sólo del 7.4% y la tasa de interés de las tarjetas de crédito ronda el 24%.

Pero esa ni siquiera es la peor noticia sobre el coste de los préstamos de día de pago. Por lo general, los préstamos de día de pago cobran una tarifa por cada $100 prestados, y esa tarifa es de $15 a $30. ¡Eso equivale a una APR astronómica del 399%!

Estos altos costos generan dificultades para pagar el préstamo, especialmente teniendo en cuenta que el plazo para pagarlo puede ser tan corto como dos semanas. Eso conduce al incumplimiento, cuando el prestatario no paga, lo que genera cargos por pagos atrasados ​​y una disminución del crédito y de las puntuaciones crediticias.

Además, algunos préstamos de día de pago provienen de prestamistas abusivos. Si un prestatario no puede pagar el préstamo, en lugar de ofrecer alguna forma de ayudar, un prestamista de día de pago puede obligar a pedir más préstamos a una tarifa más alta, lo que sólo profundiza la espiral de deuda que todos estamos tratando de evitar.

Una vez más, los préstamos de día de pago son un tipo de préstamo que es mejor evitar.

Las mejores alternativas a los préstamos de día de pago

Existen opciones para quienes necesitan urgentemente dinero en efectivo, pero quieren evitar el sórdido mundo de los préstamos de día de pago.

Es aconsejable considerar todo lo siguiente y ver cuál es mejor para su situación individual. Estas opciones incluyen ayudar a quienes tienen mal crédito.

Antes de solicitar cualquier préstamo, también sería prudente consultar con un asesor crediticio sin fines de lucro que pueda evaluar el panorama financiero y ofrecerle formas claras y útiles de reducir su deuda.

Explicaremos más sobre esto más adelante, pero primero echemos un vistazo a las alternativas a los préstamos de día de pago.

1. Solicite un préstamo personal con “mal crédito”

Un préstamo personal con “mal crédito” es para aquellos cuyo puntaje crediticio es bajo o que tienen un historial crediticio corto. Estos préstamos no requieren garantía (como un automóvil o una casa), pero sí requieren una verificación de crédito.

Es posible que la tasa de interés para estos no sea baja. Bankrate enumera varios préstamos que tienen tasas de interés que podrían ser tan bajas como el 6.7% pero podrían llegar hasta el 36%. Con un puntaje crediticio bajo, estará más cerca del 36% de interés que del 6.7%. Además, estos préstamos suelen cobrar tarifas de originación, lo que aumenta el costo.

Los préstamos personales se pueden utilizar para comprar alimentos o pagar facturas, si se encuentra en apuros financieros. Aunque puede pedir prestado mayores cantidades de dinero que con los préstamos de día de pago, los principales aspectos negativos de estos préstamos son los costos. Es vital comprender la tasa de interés y otros costos y cuál será su pago mensual para pagar el préstamo.

Cuanto mejor sea su crédito, mejor será su tasa de interés, aunque un aval dispuesto a poner su nombre en el préstamo puede ayudar con la calificación y la tasa de interés.

2. Considere un préstamo alternativo de día de pago (PAL)

Algunas cooperativas de crédito ofrecen un préstamo alternativo de día de pago (PAL) para ayudar a sus miembros a evitar el fracaso de un préstamo de día de pago. Todas las cooperativas de crédito que son miembros de la Administración Nacional de Cooperativas de Crédito ofrecen estos préstamos, pero el prestatario debe ser miembro de la cooperativa de crédito.

Estos préstamos cobran una tarifa de solicitud de hasta $20 y permiten a quienes se encuentran en dificultades financieras pedir prestado entre $200 y $1,000. Las tasas de interés suelen reflejar las de las tarjetas de crédito. Esto no es bajo, pero se ve mitigado por el corto plazo para pagar. Los préstamos se pueden configurar para pagar en 1 a 3 meses, y los prestatarios pueden configurar tres PAL en un período de seis meses, siempre que no se superpongan ni se renueven.

Estos préstamos cuestan menos que los préstamos de día de pago y aún así brindan dinero rápido. Dada la opción de un préstamo PAL o de día de pago, la respuesta es fácil: aproveche su cooperativa de crédito y el PAL. Incluso podría utilizar el PAL para liquidar un préstamo de día de pago.

3. Pregúntele a su acreedor sobre un plan de pago

Algunas personas se sorprenden de hasta dónde puede llegar un prestamista legítimo para ayudar a un prestatario a pagar una deuda. Para el prestamista, trabajar con el prestatario significa ayudar a garantizar el pago y evitar la molestia de un posible incumplimiento.

Un plan de pago significa que usted y el prestamista acuerdan que pagará el préstamo por un monto mensual determinado. Aunque este plan puede extender el tiempo que lleva pagar su deuda, una tasa de interés más baja y un tiempo más largo reducirían el pago mensual, una gran ayuda para quienes tienen problemas de liquidez.

Esta opción es buena para aquellos que estén dispuestos a acercarse y defender su propio nombre. Muchas instalaciones médicas, por ejemplo, están más que dispuestas a elaborar un plan de pago, a menudo sin intereses. Si tiene un buen historial de pagos y simplemente ha caído en desgracia, es posible que un prestamista trabaje con usted en un plan de pagos.

Asegúrese de seguir realizando al menos pagos mínimos hasta que el plan de pago entre en vigor. Y una vez que lo haga, no pierda el tiempo con los pagos. A los prestamistas no les agrada que se abuse de su generosidad.

4. Organizaciones sin fines de lucro y organizaciones benéficas

Algunas organizaciones sin fines de lucro o grupos caritativos ofrecen ayuda financiera a los necesitados. Otros pueden ofrecer servicios, como capacitación laboral o tutoría. Otros todavía ofrecen comida, ayuda con el alquiler, servicios públicos o ropa y algunos ofrecen alojamiento.

Todos estos grupos ofrecen su ayuda a los necesitados o empobrecidos.

Algunas de las organizaciones benéficas que brindan algún tipo de ayuda a los necesitados son:

• El Ejército de Salvación
• La Sociedad de San Vicente de Paúl
• Alimentando a América
• Habitat para la humanidad
• La Liga Urbana Nacional
• Promesa familiar

5. Pedir prestado a una cooperativa de crédito

Esta es una excelente opción para quienes pertenecen a una cooperativa de crédito, que es una institución financiera sin fines de lucro propiedad de miembros que brinda muchos de los mismos servicios que un banco.

De hecho, una cooperativa de crédito puede ofrecer la mejor tasa de interés y el pago más bajo, siempre que el prestatario sea miembro. Sin embargo, no asuma simplemente que la tarifa será la mejor. Busque en diferentes instituciones, incluidos bancos, para ver la tasa y el pago mensual de lo prestado.

La cooperativa de crédito considerará su puntaje crediticio y sus ingresos personales, así como su historial como miembro, al decidir sobre un préstamo. El préstamo no será gratuito como puede serlo una subvención o asistencia benéfica, pero es una opción mucho mejor que los préstamos de día de pago.

6. Préstamo HELOC

Aquellos que hayan acumulado valor líquido en su vivienda podrían pedir dinero prestado utilizando una línea de crédito sobre el valor líquido de la vivienda (HELOC). Esto le permite pedir prestado contra el capital, pero tenga cuidado: si no paga el préstamo, su casa corre el riesgo de ser embargada por el banco.

Una HELOC es como una tarjeta de crédito en la que el prestamista aprueba una determinada cantidad que usted puede pedir prestada. Luego tienes un tiempo determinado para pagar lo que has pedido prestado.

La tasa de interés promedio de un HELOC en 2023 es de alrededor del 8%, mucho más baja que la de un préstamo de día de pago. Sin embargo, muchos préstamos HELOC tienen tasas de interés ajustables, por lo que podrían aumentar o disminuir. Otro beneficio de un HELOC es que los intereses pagados son deducibles de impuestos.

Los HELOC son buenos préstamos, pero no todos calificarán. Los prestatarios necesitarán valor líquido en su vivienda y podrán demostrar ingresos estables y un buen puntaje crediticio. Considere cuidadosamente si el pago se ajusta al presupuesto antes de decidir si un HELOC es adecuado para usted.

7. Préstamos personales de familiares o amigos

Un familiar o amigo generoso y servicial podría ofrecerse a ayudar concediéndole un préstamo personal. Esto puede ser beneficioso porque es posible que un miembro de la familia no le cobre intereses ni le solicite su puntaje crediticio y puede estar dispuesto a ayudarlo sin muchas condiciones.

Pero tenga cuidado con esta frase: Pedir prestado a amigos y familiares conlleva grandes riesgos si no paga el préstamo. Inmovilizar a un familiar o amigo genera complicaciones personales y dolor emocional para la persona generosa que estuvo dispuesta a arriesgarse a perder dinero.

La regla principal al pedir prestado de esta manera: Estar absolutamente seguro de que puede pagar el préstamo. Nadie quiere que la tía Edna o el tío Ernie nos maldigan en voz baja.

8. Obtenga un adelanto en efectivo con tarjeta de crédito

Las compañías de tarjetas de crédito ofrecerán opciones tentadoras de adelantos en efectivo, pero asegúrese de estudiar la tasa de interés y los términos del acuerdo para aceptar adelantos en efectivo.

Muchas tarjetas ofrecen una tasa de interés inicial del 0% sobre adelantos en efectivo durante un “período introductorio”, y esta puede ser una buena opción de préstamo. Básicamente, estás pagando una deuda antigua sin intereses.

Sin embargo,… y esto es vital… asegúrese de reembolsar el anticipo de la tarjeta de crédito en su totalidad y a tiempo. En muchas compañías de tarjetas, perder un pago o no pagar dentro del plazo acordado significa que todos los intereses que se habían renunciado a cero se aceleran. Lo que significa que en lugar de una tasa de interés del 0%, tendrás un 18% (o más) sobre el monto total del préstamo.

Las tarjetas de crédito que no ofrecen el 0% suelen tener tasas de interés más altas para un adelanto en efectivo con tarjeta de crédito, algunas hasta el 27%. Esa tasa debería disuadir a cualquiera de pedir prestado a una compañía de tarjetas de crédito, cuyo único objetivo es ganar dinero, incluso si eso significa dificultades para usted.

9. Préstamo de anticipo en efectivo

Estos préstamos son mejores para quienes tienen ingresos estables pero necesitan efectivo inmediato. Muchos de estos préstamos se obtienen a través de aplicaciones, que ofrecen entre $20 y $500 contra su próximo cheque de pago. El préstamo debe reembolsarse cuando se le pague. Se cobran pequeñas tarifas y se recomiendan propinas.

Este enfoque puede ayudar, pero no es aconsejable depender continuamente de ellos. Si lo está haciendo, lo mejor es evaluar honestamente su presupuesto (consulte más adelante sobre asesoramiento crediticio) y ver dónde puede empezar a recortar gastos para evitar solicitar constantemente este tipo de préstamos.

10. Obtenga un anticipo de sueldo de su empleador

Algunos empleadores están dispuestos a proporcionar dinero en efectivo mediante un adelanto de su cheque de pago. El límite para este tipo de préstamo suele ser de 1,000 dólares. Es vital tener en cuenta que el dinero que recibas en el anticipo se descontará de tu próximo cheque de pago.

La buena noticia es que puedes recibir efectivo rápidamente, si lo necesitas. Lo malo es que el próximo sueldo se reducirá, por lo que es importante presupuestar en consecuencia. Tenga en cuenta que el empleador puede proporcionar el anticipo con una tarjeta de débito y no todas las instituciones aceptan pagos con tarjeta de débito de este tipo.

11. Préstamos entre pares o círculos de préstamos

Los préstamos entre pares (P2P) se realizan a través de sitios web. Los individuos proporcionan dinero y las tasas de interés son negociables. Esta es una buena manera de pedir prestado sin seguir los pasos requeridos por un banco o cooperativa de crédito.

Generalmente, este préstamo requiere calificación en un sitio P2P, lo que puede dar lugar a una verificación de puntaje crediticio. Si se aprueba la solicitud, diferentes prestamistas evalúan sus calificaciones y uno o más pueden otorgar el préstamo. Luego deberá devolver el préstamo según lo acordado.

Debido a que los préstamos son otorgados por individuos, algunos que no calificarían con un banco podrían calificar con P2P. Sin embargo, muchos prestamistas P2P cobran tarifas más altas que los bancos o las cooperativas de crédito, y algunas tarifas de originación podrían llegar hasta el 8%. Las tasas de interés en P2P también pueden ser más altas que las de los bancos. Los prestamistas no hacen esto por caridad.

12. Consigue un trabajo secundario

La economía colaborativa despegó durante la pandemia y quedan numerosas opciones para ganar dinero extra. Ejemplo: El padre de un futuro estudiante universitario se asoció con su hija para entregar comidas a través de Door Dash. Él mantenía un registro de los lugares de recogida y entrega, ella conducía y entregaba la comida. Al final, ganó un poco más de 20 dólares por hora.

Uno de los principales beneficios de realizar este tipo de «trabajo» es que proporciona dinero en efectivo instantáneo. Algunas de las mejores actividades secundarias incluyen entregar comidas en un restaurante, comida en una tienda de comestibles o dar clases particulares a través de varios sitios o aplicaciones en línea.

Otro beneficio: Lo haces cuando quieres y no lo haces si quieres un descanso. Se deben pagar impuestos sobre estos ingresos del trabajo por cuenta propia, así que planifique en consecuencia. Pero la libertad y la flexibilidad hacen que los trabajos secundarios sean una buena manera de complementar cualquier ingreso regular que pueda tener.

Cómo puede ayudarle el asesoramiento crediticio

Los desafíos financieros pueden ser abrumadores, por lo que algunas personas recurren a una solución como un préstamo de día de pago. Pero una solución que causa más problemas de los que resuelve no es realmente una solución.

Por eso sería prudente buscar asesoramiento a largo plazo y ayuda financiera de expertos. El asesoramiento sobre deuda y crédito a través de una agencia sin fines de lucro como InCharge Debt Solutions podría conducir a una solución óptima. El asesoramiento es gratuito y la organización está obligada por ley a ofrecer el mejor asesoramiento para cada situación individual.

El asesoramiento puede realizarse por teléfono, donde un consejero evaluará la situación financiera de cada individuo y elaborará un plan para resolver el problema. Un programa de manejo de deuda, por ejemplo, abordaría la deuda de tarjetas de crédito reduciendo la tasa de interés de todas las deudas de tarjetas de crédito a una cifra más manejable. Los pagos mensuales únicos se reducen a un nivel asequible y, finalmente, eliminan la deuda.

Se podrían aplicar otras opciones a cada situación individual, y es trabajo del asesor de crédito sortear las complejidades y encontrar una solución.

Es simplemente de sentido común cuando se enfrentan desafíos financieros hablar con una voz imparcial y profesional. El asesoramiento crediticio es un primer paso lógico.