Ayuda Financiera para Estadounidenses de Bajos Ingresos

La deuda es ese peso extra que parece que no puedes perder. En el mejor de los casos, es incómodo y lo sientes dondequiera que vayas. En el peor de los casos, las libras de deuda siguen añadiendose y presentan una grave amenaza a su salud financiera que requiere un diagnóstico experto antes de que pueda recuperarse nuevamente.

Tener deudas puede ser un reto para cualquiera, pero es especialmente difícil para las familias de bajos ingresos que se preocupan por cómo pagarán las facturas mensuales, como el alquiler y los servicios públicos, mucho menos pagar la deuda acumulada de tarjetas de crédito.

La solución es cuestión de supervivencia, pero eso no significa que el resultado tenga que ser añadir más deuda, especialmente la de tarjetas de crédito.

Existen remedios, y estos vienen en muchas formas: subvenciones, recursos educativos y de apoyo, fortalecimiento de las calificaciones crediticias e investigación de programas de alivio de la deuda.

¿Qué se Considera Bajos Ingresos?

Los millones de estadounidenses que luchan por salir adelante pueden sentirse como de “bajos ingresos” se queda corto considerando los desafíos que enfrentan. Puede ser una existencia de sueldo a sueldo, con muy poca atención a aportar a la planificación de retiro, los fondos universitarios, ahorros o cualquier otro objetivo financiero a largo plazo.

El término “bajos ingresos” es técnico cuando se trata de los programas de alivio de la deuda del gobierno federal disponibles para los consumidores. Los programas utilizan una fórmula para definir los hogares de bajos ingresos, a diferencia de los «hogares en el nivel de pobreza».

Aunque algunos programas de ayuda utilizan los bajos ingresos como criterio para otorgar ayuda, muchos utilizan cifras del nivel de pobreza, que son más bajas. Estos programas incluyen Head Start y SNAP, el Programa de Asistencia Nutricional Suplementaria (anteriormente cupones de alimentos).

Bajos Ingresos vs. Nivel de Pobreza

La diferencia entre “bajos ingresos” y “pobreza” puede ser el factor decisivo a la hora de obtener ayuda para la deuda (y otros retos financieros) de fuentes gubernamentales.

Hogares bajo el nivel de pobreza – oficialmente conocidos como las normas federales de pobreza, se basan en el ingreso mínimo que una familia necesita para alimentos, ropa, transporte, vivienda y otras necesidades.

En general, un hogar de bajos ingresos es aquel cuyo ingreso tributable para el año anterior no fue más de 150% superior de la guía de pobreza. Usaremos ese número aquí, aunque algunas organizaciones pueden extender el límite al 200%.

En 2024, el límite federal de pobreza para un hogar de una persona en los 48 estados contiguos era de $15,060; eso significa que un hogar de una persona de bajos ingresos tendría un ingreso de $22,590. Alaska y Hawaii tienen cifras diferentes porque el costo de vida es más alto en esos estados.

El Departamento de Salud y Servicios Humanos de EE. UU. (HHS) define las normas de pobreza anualmente, basado en los ingresos y el tamaño del hogar. Las gráficas a continuación muestran cuáles son esas cifras para el 2024, así como los resultados para las normas de los hogares de bajos ingresos, en los 48 estados contiguos, Alaska y Hawái.

Criterios del Nivel de Pobreza y Bajos Ingresos en los 48 Estados Contiguos y el Distrito de Columbia

Nota: Las familias con más de ocho personas deben añadir $5,380 por cada persona por las Normas de Pobreza y $8,070 para los de Bajo Ingresos.

Fuente: Departamento de Salud y Servicios Humanos de EE. UU.

Criterios para Bajos Ingresos y Nivel de Pobreza de Alaska

Nota: Las familias con más de ocho personas deben añadir $6,730 por cada persona para las Normas de Pobreza y $10,095 para Bajos Ingresos.

Fuente: Departamento de Salud y Servicios Humanos de EE. UU.

Criterios para Bajos Ingresos y Niveles de Pobreza de Hawái

Nota: Las familias con más de ocho personas deben añadir $6,190 por cada persona para las Normas de Pobreza y $9,285 para Bajo Ingresos.

Fuente: Departamento de Salud y Servicios Humanos de EE. UU.

¿Califico para Recibir Asistencia Gubernamental?

Calificar para recibir asistencia gubernamental para personas de bajos ingresos depende de varios factores, incluyendo el tipo de deuda que tenga.

Las cifras de ingresos en las gráficas anteriores dependen de las normas de pobreza determinadas por la Oficina del Censo de EE. UU. y actualizadas anualmente, basado en los cambios en el costo de vida. Los programas Federales y Estatales utilizan esas normas dependiendo del programa y la región en que viva.

Si la deuda de tarjetas de crédito es el mayor reto de su hogar (y lo es para muchos, independientemente del ingreso), no encontrará ningún programa gubernamental de alivio de la deuda.

La buena noticia es que no falta ayuda de otras frentes cuando se trata de alivio de la deuda para personas de bajos ingresos. Programas de alivio de la deuda del gobierno Federal en forma de ayuda financiera incluyen programas a largo plazo como:

• Programa de Asistencia Nutricional Suplementaria (anteriormente cupones de alimentos)
• Asistencia Temporal para Familias Necesitadas (TANF)
• Seguro de Enfermedad (Medicaid)
• Programa de seguro médico para niños (CHIP)
• Desempleo

La mayor parte de la ayuda financiera federal para personas con bajos ingresos se administra a través del Departamento de Salud y Servicios Humanos de EE. UU. (HHS) y el Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano de EE. UU. (HUD). Se puede encontrar recursos e información a nivel estatal a través del departamento de salud y servicios humanos del estado. Los gobiernos locales de pueblos o ciudades en algunos estados también tienen recursos o información para cosas como pagar facturas de energía de emergencia o encontrar un alivio en los impuestos a la propiedad local para personas en crisis financiera.

Un aviso: La mayoría de los programas de asistencia gubernamental solo están disponibles para ciudadanos estadounidenses o residentes legales permanentes de los Estados Unidos. Los inmigrantes indocumentados normalmente no pueden acceder a estos programas gubernamentales.

Cómo Pagar la Deuda con Bajos Ingresos

Las personas con bajos ingresos no tienen mucho margen de maniobra para pagar nada más que las facturas. Pero con trabajo duro, las personas pueden maximizar su dinero estableciendo y haciendo un seguimiento de objetivos financieros, un primer paso importante para descifrar cómo salir de las deudas con ingresos bajos.

El primer paso es decidir qué opción de alivio de la deuda elegir.

Hazte varias preguntas. ¿Cuales son los objetivos? ¿Qué recursos puedes aprovechar? ¿Qué porcentaje del presupuesto se destina a vivienda? ¿Alimento? ¿Utilidades? ¿Transporte?

Si se siente abrumado, considere asesoramiento crediticio gratuito sin fines de lucro, como el que ofrece InCharge Debt Solutions. Los consejeros son profesionales certificados que pueden ayudarlo a presupuestar y discutir opciones de asistencia con la deuda.

5 Pasos para Controlar su Deuda

A continuación se presentan cinco pasos inmediatos que pueden ayudar a controlar la deuda:

1. Detener el crecimiento de la deuda: Es importante al intentar salir de deuda, no añadir ninguna nueva. Evite utilizar tarjetas de crédito siempre que sea posible y no abra otras nuevas. Evite la trampa de los préstamos de día de pago, que tienden a salirse de control.
2. Gráfica de gastos: Por 30 días, lleve un registro de cuánto gasta y a dónde va. La banca en línea facilita esta tarea. Está ahí mismo en el estado de cuenta si usa una tarjeta de débito en lugar de efectivo. Si usa efectivo, guarde los recibos, use una aplicación o anótelo en un cuaderno. Se sorprenderá cuánto puede recortar de sus gastos mensuales.
3. Calcule su deuda de tarjetas de crédito: Es parte de la naturaleza humana tratar de ignorar cuánta deuda tiene, pero el conocimiento es poder. Sumarlo todo y ver cuánto cuesta cada mes es el primer paso para eliminarlo. Divide el total por cuánto puedes pagar al mes. Por ejemplo, si tiene una deuda de tarjeta de crédito de $12,000 y puede pagar $400 al mes, le llevará aproximadamente 2.5 años ($12,000 ÷ $400 por mes = 30 meses) para saldarla. Esto suponiendo que no usarás la tarjeta de crédito. Estos cálculos se pueden evaluar utilizando esta calculadora de tarjetas de crédito.
4. Haz un presupuesto: Esto no tiene por qué ser complicado ni aterrador. Un presupuesto significa simplemente llevar un registro de cuánto dinero entra, cuánto cuestan las facturas necesarias (vivienda, servicios públicos, automóvil, pagos de tarjetas de crédito) y luego ver cuánto queda y a dónde va. Existen varias aplicaciones de presupuesto que facilitan este proceso.
5. Manténgase positivo: Una buena perspectiva es un factor clave para el éxito, incluso si el presupuesto se desvía de vez en cuando. Es un tópico decir que los tiempos difíciles no duran pero las personas fuertes sí, pero es aplicable. El camino hacia la estabilidad financiera puede que no sea una línea recta, pero perseverar a pesar de los obstáculos es importante para alcanzar la meta.

Consejos para Seguir el Presupuesto y Aumentar los Ingresos

Una vez que comprenda su deuda, tenga un presupuesto y siga un plan mensual, pruebe algunos de estos consejos para mantenerse en el camino e incluso aumenta sus ingresos:

• Bola de Nieve de Deuda: Pague primero la deuda más pequeña, sin importar la tasa de interés, y salde esa deuda, mientras realiza los pagos mínimos del resto de la deudas. Los expertos dicen que el impulso de saldar deudas puede motivar a una persona a continuar saldando las deudas restantes.
• Vende Algunas Cosas: Venta de garaje en su vecindario, eBay, Craigslist, Facebook Marketplace – obtén dinero en efectivo por lo que no estés usando.
• Obtenga ingresos Adicionales: Generar $50 o $100 adicionales por semana le ayudará a pagar sus deudas mucho más rápido. Considere convertirse en conductor de Uber o repartidor flexible de Amazon. Entregar comidas para una aplicación como Door Dash. Trabaje una noche o dos en un supermercado, restaurante o tienda al por menor. Asegúrese de investigar detenidamente cualquier trabajo adicional para asegurarse de que le genere ingresos, en lugar de perder el tiempo. Por ejemplo, los conductores de Uber pueden ganar mucho dinero o pueden ganar 12 dólares por un día entero de trabajo. Encuentre algo que genere el ingreso adicional que necesita y que se adapte a su vida, recursos y horario para que no le cueste dinero.
• Recorte Gastos: Elimine el cable, las suscripciones de streaming, reduzca los viajes a Starbucks y las comidas fuera de la casa. Investiga sobre menor costo de teléfono celular e internet. Como ya llevas un registro de 30 días de gastos, ya sabes dónde están los lugares donde debes recortar; ahora es el momento de hacerlo.
• Cree un Fondo de Emergencia: Reservar entre $10 a $25 por semana para emergencias es una excelente manera de evitar emergencias financieras.
• Refinanciamiento de Tarjetas de Crédito: Reduzca las altas tasas de interés de sus tarjetas de crédito y tendrá pagos mensuales más bajos. Transfiera los saldos de varias tarjetas de crédito a una sola tarjeta de crédito con una tasa de interés más baja o considere alguna forma de consolidación de deuda.
• Investiga el Alivio de la Deuda: El manejo de la deuda, los préstamos de consolidación de deuda y la liquidación de deuda pueden eliminar la deuda de tarjetas de crédito. Llame a una agencia de asesoría crediticia sin fines de lucro, como InCharge Debt Solutions, y deje que los expertos lo guíen a través del proceso para ver si esta es una forma más rápida, mejor y menos costosa de salir de la deuda.

Estableciendo y Manteniendo Crédito

Mantener un buen crédito es clave para la estabilidad financiera. Si tiene deudas de tarjetas de crédito, su objetivo debe ser mejorar su puntaje crediticio con pagos puntuales y reduciendo balances. Si no tiene un historial crediticio, establezca uno solicitando una tarjeta de crédito de tienda o de balance bajo. Úselo con moderación y pague el balance mensualmente.

Manejando Cobradores de Deudas y Estafadores

Personas con deudas y poco dinero son los objetivos principales de los estafadores. Comprenda que no está solo si recibe una llamada que le dicen que debe dinero. Más de un tercio de la población adulta del país recibe comunicación de los cobradores de deudas.

Esto es lo que debe saber si lo llama una agencia de cobro de deudas: Si tiene una deuda legítima, su responsabilidad es contestar el teléfono y pagar la deuda. Fin de la discusión.

Sin embargo, usted tiene derechos. No importa cuánto deba, la agencia de cobros no puede acosarlo, amenazarlo ni intimidarlo a pagar.

La mejor manera de evitar el cobro de deudas es ponerse en contacto con el prestamista original y elaborar un plan de pago. Si las cosas llegan al punto en que llama un cobrador, nunca es bueno ignorarlo porque eso puede dañar su puntuación crediticia. En cambio, reconozca que hay formas de detener las llamadas de cobro y maneras para pagarlas.

Es posible negociar un acuerdo con una agencia de cobros para pagar la deuda. Puede que no siempre sea fácil, pero se puede lograr.

«Lo primero que debe hacer cuando lo contacte una agencia de cobros es mantener la calma y no entrar en pánico», dijo James Allen, fundador de Billpin.com. «Es como encontrar una avispa en su automóvil mientras conduce: entrar en pánico no ayudará, pero una respuesta calmada y mesurada sí lo hará».

Si se llega a un acuerdo, es vital cumplir con los términos del acuerdo y realizar los pagos completos y puntuales.

La Ley de Prácticas Justas de Cobro de Deudas (FDCPA) establece reglas para los cobradores de deudas, que incluyen:

• Con qué frecuencia y cuándo pueden llamar
• Sin abuso ni engaño
• Tienen que proveerle la cantidad de la deuda, el nombre del acreedor actual y cómo obtener el nombre del acreedor original.

La Comisión Federal de Comercio tiene más información.

También existen reglas estrictas para las empresas de liquidación de deudas. Si hacen algo de esto, es una estafa de eliminación de deudas:

• Cobrar tarifas antes de prestar el servicio.
• Promocionar un programa “gubernamental” de eliminación de deuda
• Le “garantízan” que su deuda de tarjetas de crédito desaparecerá o se pagará por “centavos de cada dólar”.

¿Existen Subvenciones para Saldar la Deuda?

El Gobierno y otros programas de ayuda ofrecen subvenciones – dinero que no es necesario devolver – para ayudar con los gastos de manutención y más, para quienes califican. Aunque no hay subsidios gubernamentales para el alivio de la deuda, hay dinero gratis para pagar otras facturas, lo que debería dejarlo pagar las deuda porque libera fondos.

La mayor subvención que ofrece el gobierno puede ser vales de vivienda para quienes califiquen. La autoridad local de vivienda paga directamente al propietario. Otros programas gubernamentales que brindan a largo plazo y ayuda financiera temporal para las facturas incluyen el Programa de Asistencia de Energía para Hogares de Bajos Ingresos (LIHEAP), Asistencia Temporal para Familias Necesitadas (TANF), el Programa Especial de Nutrición Suplementaria para Mujeres, Bebés y Niños (WIC), ayuda para pagar préstamos estudiantiles y más. Los veremos con más profundidad a continuación, incluyendo cómo encontrarlos.

Tenga cuidado con las ofertas para comprar listas de programas de subvenciones gubernamentales. Suelen ser fraudes. No existe ningún programa gubernamental para el alivio de la deuda de tarjetas de crédito. Los programas legítimos de liquidación y alivio de deudas funcionan con reglas estrictas.

Recursos para Familias de Bajos Ingresos

Ya sea que usted sea un padre soltero que intenta alimentar y vestir a sus hijos, esté jubilado, subempleado o esté atravesando una racha de mala suerte, la vida cotidiana es un reto para el nivel de bajos ingresos o pobreza. Pero hay recursos que pueden ayudar.

Ayuda Financiera para la Educación

Los recursos federales y privados pueden ayudar con la deuda de préstamos estudiantiles. Si todavía estás en la escuela, tu oficina de ayuda financiera tiene recursos. De lo contrario:

Ayuda Federal para Estudiantes: Parte del Departamento de Educación de EE. UU. tiene información sobre subvenciones y ayuda financiera.

Recursos privados para estudiantes de bajos ingresos: QuestBridge, The Education Trust, Bloomberg Philanthropies y FinAid.

Recursos de Alimentación, Vivienda y Salud

Algunas organizaciones y programas que tienen recursos y enlaces de ayuda financiera:

• HealthCare.gov (información sobre tarifas de seguro médico más bajas)
• AARP (atención médica y otros recursos)
• Servicios de Alimentación y Nutrición del Departamento de Agricultura de EE. UU. (USDA FNS)
• Seguro de Enfermedad (Medicaid)
• Biblioteca de recursos de la Coalición Nacional de Vivienda para Personas de Bajos Ingresos
• ShelterListings.org (enlaces estatales a refugios para personas sin hogar)

Servicios Públicos y Facturas

Si no puede pagar sus cuentas, es esencial mantener las luces encendidas y la casa caliente o fría.

Para obtener información sobre cómo reducir sus facturas de servicios públicos y encontrar ayuda para pagar las facturas de electricidad, visite el Programa de asistencia para climatización de Energy.gov.

El Programa de asistencia energética para hogares de bajos ingresos (LIHEAP) es un programa federal que ayuda a cubrir los costos de energía para familias de bajos ingresos.

Ayuda Financiera para Mujeres y Familias

Ser padres solteros puede aumentar los retos de un hogar de bajos ingresos. Ayuda financiera para padres solteros está disponible a través de:

• WIC: Provee alimentos suplementarios y más a mujeres embarazadas y madres de bajos ingresos, así como a niños hasta los 5 años.
• CHIP: El Programa de seguro médico para niños brinda cobertura médica de bajo costo a niños de familias que ganan demasiado dinero para calificar para Medicaid.
• TANF – Asistencia Temporal para Familias Necesitadas brinda ayuda inmediata para necesidades como vivienda y comida.

También está disponible ayuda financiera para familias con niños con necesidades especiales.

Ayuda Legal

La ayuda legal puede provenir de:

• NWLC — El Centro Nacional de Derecho de la Mujer tiene Apoyo para la Pobreza y ingresos con recursos para familias de bajos ingresos.
• The Legal Services Corporation: Una organización sin fines de lucro que brinda ayuda legal civil de bajo costo a personas de bajos ingresos.
• La Asociación de Abogados de Estados Unidos: Enumera las agencias de asistencia jurídica y la ayuda jurídica pro-bono (gratuita) por estado.

Asistencia Financiera General

Algunos estados tienen programas de asistencia general administrados por gobiernos municipales que ofrecen ayuda financiera de emergencia; verifique si el suyo es uno de ellos.

Recursos en línea que tienen enlaces a una variedad de beneficios estatales, federales y privados incluyen:

• Necesita Ayuda para Pagar Facturas
• Benefits.gov
• USA.gov
• Guía de Recursos para Personas Mayores

Algunos grupos únicos pueden encontrar ayuda para su situación. Las cifras muestran que los afroamericanos son más susceptibles a los problemas de endeudamiento, por lo que existen formas de encontrar ayuda financiera y subvenciones para afroamericanos. La ayuda financiera para personas discapacitadas también proviene de fuentes exclusivas.

Soluciones de Alivio de la Deuda a Largo Plazo

Si su carga de deuda es demasiado alta para ver una salida, el mejor asesoramiento es gratuito. Llame a una agencia de asesoramiento crediticio sin fines de lucro como InCharge Debt Solutions y deje que un asesor crediticio certificado y experimentado le guíe a través de las soluciones a largo plazo disponibles.

El objetivo de cada consejero es ayudarle aprender cómo administrar su dinero y recuperar el control de sus finanzas. Analizarán sus ingresos y gastos y luego revisarán las opciones de alivio de deuda para que pueda determinar cuáles funcionan mejor con su situación.

Si necesita algo más que asesoramiento gratuito, las opciones para el alivio de la deuda a largo plazo incluyen:

Manejo de deudas: Este programa reduce la tasa de interés y el pago mensual de la deuda de tarjetas de crédito a un nivel asequible. Los consumidores realizan un pago mensual fijo a la agencia de asesoramiento crediticio sin fines de lucro, que luego lo distribuye a las compañías de tarjetas por las cantidades acordadas. Es una opción especialmente atractiva para aquellos que intentan salir de deudas con mal crédito. No hay ningún requisito de calificación crediticia.

Préstamo de Consolidación de Deuda: Los consumidores obtienen un préstamo y lo utilizan para liquidar sus tarjetas de crédito. El préstamo debe tener una tasa de interés más baja que la que paga con las tarjetas de crédito, pero necesitará un buen puntaje crediticio para calificar.

Liquidación de Deudas con Fines de Lucro: En este programa, los consumidores, o las empresas con fines de lucro que contratan, intentan liquidar la deuda pagando menos de lo adeudado. Los consumidores realizan pagos mensuales a una cuenta de depósito en garantía. Cuando hay suficiente dinero en la cuenta, ellos (o la empresa que contrataron) hacen una oferta de suma global a la compañía de la tarjeta de crédito. Las compañías de tarjetas no están obligadas a aceptar las ofertas. Esto implica muchas negociaciones y puede terminar costando más de lo que debe.

Perdón de Deuda de Tarjetas de Crédito: Lo ofrecen agencias de asesoramiento crediticio sin fines de lucro con el objetivo de pagar menos de lo que debe. La diferencia entre el perdón de la deuda de tarjetas de crédito y la liquidación de la deuda es que no hay negociaciones. Los acreedores aceptan entre el 50%-60% de lo que debe en 36 pagos mensuales fijos. No hay intereses involucrados. Esto también se conoce como Programa de Reducción al Balance Total (LTFB) y solo lo ofrecen unas pocas agencias de asesoramiento crediticio, incluyendo InCharge Debt Solutions.

Bancarrota: Esta es la opción cuando está tan atrasado que no hay posibilidad de que pague sus facturas en cinco años o menos. La buena noticia es que una declaración de quiebra exitosa le brinda la oportunidad de comenzar de nuevo desde cero.

Manejar los problemas crediticios es un reto en las mejores circunstancias, especialmente para los hogares de bajo ingresos y también en lo que respecta a la debilitante deuda de tarjetas de crédito.

No existe un camino fácil, pero la asesoría crediticia sin fines de lucro puede ayudarle a encontrar el mejor programa de consolidación de deuda para usted.