¿Cómo hacer crédito por primera vez?

Es difícil imaginar que algún consumidor sea invisible en el mundo digital del siglo 21, pero hay hasta 28 millones de “invisibles en materia de crédito” en Estados Unidos, según un estudio de Experian/Wyman. Otros 21 millones tienen algún historial crediticio pero se consideran “crédito no calificable”.

“Crédito invisible” es la etiqueta que las tres agencias de informes crediticios – Experian, Equifax y Transunion – dan a los consumidores que nunca han usado una tarjeta de crédito, no han tenido un préstamo para un automóvil o nunca han pagado una hipoteca.

“Crédito no calificable” es la etiqueta para aquellos que han utilizado algún tipo de crédito, como una tarjeta de crédito o un préstamo pequeño, pero no tienen suficiente historial crediticio para tener un puntaje crediticio.

Los consumidores sin historial crediticio o puntaje crediticio deben aprender cómo generar crédito para poder acceder al siguiente nivel de libertad financiera. Esto incluye la posibilidad de obtener préstamos para comprar una casa o un automóvil, pero también cosas más pequeñas como no tener que pagar un gran depósito de seguridad por un apartamento o servicios públicos.

Puede generar crédito rápidamente e incluso obtener tarjetas de crédito sin historial crediticio, pero es más importante generar crédito de una manera responsable que conduzca a una base financiera sólida.

¿Qué es un buen puntaje crediticio?

El estándar de solvencia es FICO o Vantage Score. Ambas son empresas que califican el crédito con un número de tres dígitos que va del 300 al 850. Cada uno utiliza criterios similares, pero con diferente peso (algo que discutiremos un poco más adelante) otorgado a cada factor. Hay muchas empresas de calificación crediticia, pero FICO Score y VantageScore son las dos más grandes y las utilizan las tres agencias de informes crediticios.

Los puntajes crediticios son una manera fácil para que los prestamistas determinen qué tipo de riesgo representa usted como prestatario. No todos los prestamistas utilizan la misma puntuación, pero en general, debes aspirar a una puntuación de 700 o más. Tener un buen puntaje crediticio significa que puede pedir prestado dinero a un interés más bajo y obtener tarjetas de crédito que ofrecen mejores tasas, límites de endeudamiento más amplios y más ventajas.

Para tener una puntuación, debes tener un historial crediticio, lo que significa que debes salir de las categorías invisibles y no puntuables. El primer paso en esa dirección suele ser abrir una cuenta de tarjeta de crédito y realizar pagos puntuales durante un período de 6 a 12 meses.

¿Por qué necesita un buen crédito?

El buen uso del crédito mejorará su puntuación crediticia y eso le proporcionará muchas ventajas financieras en la economía actual.

Las tarjetas de crédito son la opción más sencilla para establecer crédito y mejorar su puntuación. Puedes usarlos en casi todas las tiendas y sitios en línea, pagar el transporte público e incluso comprar un hot dog y cerveza en un partido de béisbol. De hecho, en muchos lugares ya no aceptan dinero en efectivo, por lo que una tarjeta es casi una necesidad.

Pagar esas tarjetas a tiempo ayuda a mejorar su puntaje crediticio, lo que tiene una gran influencia en su capacidad de obtener un préstamo para un automóvil o una hipoteca para comprar una casa. Su puntaje es una indicación para los prestamistas de su responsabilidad de pagar sus deudas. Los bancos confían en esa puntuación como factor para la aprobación de un préstamo, pero no son los únicos interesados en ella. Los propietarios y las empresas de administración de propiedades, las compañías de cable y las empresas de servicios públicos verificarán su puntaje de crédito antes de decidir si le ofrecen el servicio.

Por lo tanto, tener un historial crediticio y el informe crediticio y la puntuación crediticia que lo acompañan es vital para su futuro financiero. A continuación se muestran algunas formas de salir de las categorías de crédito invisible o no puntuable.

¿Con qué puntaje crediticio comienza?

Si recién está comenzando a usar crédito, es probable que tenga una puntuación en el rango de 600. Mejorará siempre que realice los pagos a tiempo. Cuanto más largo sea su historial crediticio, más precisa será su puntuación. Su puntuación puede cambiar con frecuencia. Una puntuación de 600 un mes puede ser 620 o 580 el mes siguiente, dependiendo de cómo utilice el crédito y pague sus facturas.

¿Cómo se calcula un puntaje crediticio?

FICO Score y VantageScore utilizan aspectos similares de los hábitos crediticios de un consumidor para determinar un puntaje crediticio, pero lo hacen de diferentes maneras.

FICO utiliza cinco categorías de información de su informe crediticio, asignando un porcentaje a cada una. Vantage utiliza seis categorías y no tiene un porcentaje específico, pero las clasifica según su influencia.

Ambos consideran que los pagos a tiempo son la categoría de mayor impacto.

Los elementos que determinan un puntaje crediticio son:

Historial de pagos: Con FICO, esto es el 35% de su puntaje. Con Vantage, es “extremadamente influyente”. Los acreedores quieren saber si usted pagará sus cuentas. Los pagos puntuales generan una buena puntuación. Si pierde uno o cancela una cuenta por completo, su puntaje caerá en picado.
Utilización del crédito: Esto es cuánto debe contra qué tan grande es su límite de crédito. A los prestamistas les gusta ver un índice de utilización del 30% o menos, lo que significa que si su límite de crédito es de $1,000, gasta $300 o menos con su tarjeta. Si todas sus tarjetas están al máximo, eso no es bueno, incluso si las cancela todas. FICO cuenta la utilización como el 30% de un puntaje crediticio. Vantage lo considera “muy influyente”.
Duración del historial crediticio: Cuanto más tiempo tenga una cuenta, mejor será para su puntaje. Es el 15% de un puntaje FICO. FICO también quiere ver al menos dos cuentas con pagos durante al menos seis meses. Vantage lo considera muy influyente y contabilizará una cuenta que sólo lleva abierta un mes, si también hay una que lleva abierta al menos dos años.
Combinación de cuentas de crédito: Si tiene diferentes tipos de cuentas (un par de tarjetas de crédito, un préstamo personal y un préstamo para automóvil), eso demuestra que puede manejar diferentes tipos de crédito. FICO lo cuenta como el 10% de su puntaje. Vantage lo considera muy influyente.
Nuevas cuentas de crédito: Cuanto más nuevas sean sus cuentas, más difícil será evaluar su comportamiento crediticio, por lo que muchas cuentas nuevas pueden reducir su puntaje FICO. Cuenta por el 10%.
Consultas de crédito: Cuantas más consultas duras realicen los prestamistas, mayor será el impacto. Sin embargo, tanto FICO como Vantage permitirán que varias con el mismo propósito dentro de un período determinado cuenten como una sola consulta. Por ejemplo, está buscando un buen préstamo para automóvil y le pide a 5 o 6 prestamistas que le den una tasa. FICO utiliza un lapso de 45 días, pero sólo para hipotecas, préstamos para vehículos y préstamos para estudiantes. Vantage utiliza un lapso de 14 días, pero incluye otros tipos de crédito, incluidas las tarjetas de crédito. También permite 45 días para consultas de hipotecas.
Monto total adeudado: Vantage considera cuánto usted debe en general como “moderadamente influyente”.

13 formas de hacer crédito por primera vez

Una vez que sepa cómo establecer crédito, no será difícil lograrlo. Estas son las mejores formas de generar crédito:

1. Obtenga una tarjeta de tienda

Muchos comercios y gasolineras le darán una tarjeta de crédito específica para su negocio, incluso si no tiene historial crediticio. Antes de obtener uno, pregunte si informan a las agencias de crédito. Además, es importante tener cuidado al utilizar las tarjetas de crédito de las tiendas. Utilice la tarjeta únicamente para cosas que compraría si no tuviera una tarjeta y pague el saldo completo todos los meses.

2. Solicite una tarjeta de crédito asegurada en un banco

Con un pequeño depósito, generalmente $500 o menos, puede obtener una tarjeta de crédito asegurada. Son tarjetas de crédito para personas sin historial crediticio. El depósito asegura su pago. Si no realiza un pago mensual, se descuenta del depósito. Los límites de crédito suelen ser bajos, $500 o menos, por lo que no son buenos para compras grandes, pero sí para establecer crédito. Si realiza sus pagos a tiempo y establece un historial crediticio, junto con un puntaje crediticio, puede cerrar la cuenta asegurada, recuperar su depósito y abrir una cuenta de tarjeta de crédito no asegurada.

3. Iniciar una cuenta corriente digital

Experian, una de las “3 grandes” agencias de informes crediticios del país, ha creado una cuenta corriente digital a la que llama “Smart Money” que se puede utilizar para pagar alquiler, servicios públicos, teléfonos móviles y servicios de streaming.

El valor real es que Experian ha combinado la cuenta Smart Money con su programa Boost, que ayuda a los consumidores a crear un historial crediticio y mejorar su puntaje crediticio. El programa Boost ayuda a los consumidores a obtener crédito para los pagos de alquiler o servicios públicos.

Otra ventaja: Boost solo informa un historial de pagos positivo (a tiempo). No informa el historial negativo (pagos atrasados).

“Es una manera perfecta de generar crédito sin endeudarse”, dijo Rod Griffin, Director Senior de Educación Pública y Defensa de Experian. “Al informar solo la información positiva en su informe crediticio, estamos tratando de ayudar a las personas a comenzar, para que tengan la oportunidad de construir o reconstruir su historial crediticio”.

El dinero de su cuenta Smart Money proviene de un depósito directo o de una transferencia desde otra cuenta bancaria. No hay tarifas mensuales por usar la cuenta Smart Money y no se necesita un saldo mínimo.

4. Solicite un préstamo para generar crédito

Un préstamo de creación de crédito se utiliza específicamente para crear una calificación crediticia. El prestamista pondrá el dinero que usted pide prestado en una cuenta y usted realizará pagos sobre el dinero hasta que se pague el monto total. El prestamista notificará a las agencias de calificación crediticia cuando realice pagos. Cuando se paga el préstamo, se le entrega el dinero a usted y las agencias de crédito tienen una base para asignar una puntuación crediticia. Las cooperativas de crédito y los bancos comunitarios suelen ser los mejores lugares para comprobarlos.

5. Encuentre un cofirmante

Si alguien con un buen puntaje crediticio está dispuesto a firmar conjuntamente un préstamo y usted paga el dinero prestado, eso mejorará su puntaje crediticio. No todos estarán dispuestos a firmar conjuntamente, ya que son responsables de la deuda si usted no paga. Si no pueden realizar los pagos después de su incumplimiento, dañará sus calificaciones crediticias.

6. Conviértase en un usuario autorizado de la tarjeta de crédito de otra persona

Si conoce a alguien (a menudo un padre o un pariente cercano) con un buen historial crediticio que está dispuesto a convertirlo en un usuario autorizado de su tarjeta de crédito, pedir prestado es una forma de generar crédito incluso si el titular principal de la tarjeta está obligado a realizar los pagos. Si el objetivo es establecer crédito, consulte con el emisor de la tarjeta para asegurarse de que la actividad de su tarjeta se informe a las agencias de crédito.

7. Informe los pagos de alquiler y servicios públicos a las agencias de crédito

Los servicios de informes de alquiler agregarán pagos de alquiler a su historial crediticio. Vaya a un motor de búsqueda y escriba “servicio de informes de alquiler” para encontrar uno que sea adecuado para usted. Si paga a tiempo, puede ayudarlo a desarrollar su crédito. Pagar las facturas de servicios públicos a tiempo también contribuye a generar crédito. Pregúntale a tu compañía de teléfono, agua, electricidad, gas o cable si reportan pagos a las agencias de crédito.

8. Considere una tarjeta de crédito para estudiantes

Las tarjetas de crédito para estudiantes para prestatarios jóvenes pueden ser una forma de crear un historial crediticio, siempre que se utilicen de manera responsable. Estas tarjetas introductorias tienen desventajas, incluidos límites de endeudamiento bajos y tasas de interés más altas. No debe solicitar uno a menos que esté seguro de tener el dinero para pagar la factura mensual.

9. Realice pagos puntuales todos los meses

La regla de oro para cualquiera que construya un historial crediticio y una puntuación crediticia es: ¡PAGUE A TIEMPO! Éste es, con diferencia, el componente más importante a la hora de calcular su puntuación crediticia. Si se retrasa entre 90 y 180 días en los pagos, su cuenta puede ser entregada a una agencia de cobranza, lo que dañará su puntaje crediticio durante siete años. Pagar a tiempo es un buen hábito personal y financiero.

10. No uses demasiado crédito

El segundo componente más importante de su puntaje crediticio es la cantidad de crédito disponible que utiliza. El objetivo debe ser utilizar menos del 30%. Esto significa que si tienes un límite de $1,000 en tu tarjeta de crédito, no acumules más de $300 en ella.

11. Sea moderado con la cantidad de tarjetas

Es inteligente comenzar con una sola tarjeta de crédito y agregar otra más tarde, al menos seis meses después. Si bien tanto a FICO como a Vantage les gusta ver más de una cuenta de crédito, si solicita dos o tres tarjetas al mismo tiempo, envía una señal de que podría estar desesperado financieramente y perjudica su puntaje crediticio. Aunque es posible que desee generar crédito rápidamente, es más importante hacerlo de manera inteligente.

12. Tenga cuidado con el robo de identidad

El robo de identidad puede arruinar su crédito si el ladrón abre cuentas a su nombre o usa su cuenta. Verifique sus facturas mensuales para verificar que todos los cargos que contiene sean los que usted realizó. También puede obtener un informe de crédito gratuito de cada una de las principales agencias de crédito cada año y, cuando lo haga, asegúrese de que todas las cuentas de crédito le pertenezcan.

13. El historial crediticio importa

Si es posible, mantenga las cuentas abiertas una vez que las tenga. Si su tarjeta no tiene una tarifa anual y no la necesita, guárdela en un lugar seguro en lugar de cerrar la cuenta. Esto puede ayudar a su tasa de utilización de crédito, ya que se calcula utilizando los límites de endeudamiento combinados de todas sus tarjetas.

Cómo puede mejorar su crédito

Si tiene crédito, pero no es bueno, todas las formas de establecer crédito también se aplican para mejorarlo. Mejorar su puntaje crediticio comienza con realizar pagos puntuales en sus cuentas.

Algunas estrategias para mejorar el crédito deficiente son:

Configura pagos automáticos: Los pagos saldrán de tu cuenta bancaria automáticamente, por lo que serán puntuales. Solo asegúrese de que el dinero esté en su cuenta el día del pago.
Solicite un aumento del límite de crédito: Un aumento del límite de crédito mejorará automáticamente su puntaje crediticio al brindarle un mejor índice de utilización del crédito, siempre y cuando no cargue inmediatamente un montón de cosas y acumule el saldo.
Pague sus tarjetas: Si tiene varias tarjetas de crédito y todas están agotadas, es hora de pagarlas. La forma más efectiva es la “avalancha de deuda”, en la que realizas pagos tan grandes como puedas en la tarjeta con la tasa de interés más alta, mientras haces pagos mínimos en tus otras tarjetas. Esto reducirá la utilización de su crédito y también le brindará más dinero para realizar todos sus pagos a tiempo.
Hable con un asesor de crédito: Un asesor de crédito de una agencia de asesoramiento crediticio sin fines de lucro, como InCharge Debt Solutions, lo ayudará a organizar sus finanzas, crear un presupuesto y analizar con usted las opciones de alivio de deudas. Algunas opciones, como un plan de manejo de deudas o un préstamo de consolidación de deuda, eventualmente conducirán a una mejor calificación crediticia.

Reconstrucción del crédito después de la quiebra

Si está reconstruyendo su crédito después de una quiebra, debe considerarlo como si comenzara sin crédito alguno. Su punto de partida es seguir las estrategias analizadas anteriormente en esta página sobre formas de establecer crédito.

Cómo verificar su puntaje crediticio

Su puntaje crediticio cambia constantemente y, si los prestamistas lo analizan, usted también debería hacerlo. Controle su puntaje crediticio para tomar el pulso constantemente a su salud crediticia. Ver cómo los ajustes que realizas afectan tu puntuación puede ser la única motivación que necesitas para mejorarla.

Una de las mejores formas de generar crédito es verificar su puntaje crediticio. Esto es más fácil ahora que nunca. Muchos bancos y compañías de tarjetas de crédito brindan a los clientes puntajes de crédito regulares en su estado de cuenta mensual o incluso con mayor frecuencia. Algunos incluso dan sugerencias y consejos sobre por qué una puntuación subió o bajó.

Si su banco o compañía de tarjeta de crédito no le proporciona un puntaje de crédito, verifique si tienen el servicio. Los servicios de calificación crediticia gratuitos se pueden encontrar fácilmente en línea.

También puede obtener un informe crediticio gratuito una vez al año de cada una de las tres principales agencias de crédito visitando AnnualCreditReport.com y solicitándolo. Puede obtener uno a la vez cada cuatro meses o recibirlos todos al mismo tiempo. Compare la información de uno con los otros dos para asegurarse de que no haya errores.

Mirar sus informes de crédito una vez al año también es una buena manera de tener una idea general de cómo utiliza el crédito. La imagen de una bonita línea verde de pagos puntuales puede ayudarle a mantener el rumbo. El rojo deslumbrante donde los pagos se retrasaron también es una excelente imagen que lo motivará a hacerlo mejor.

Obtenga ayuda profesional para establecer un crédito excelente

Establecer un historial crediticio y construir un buen puntaje crediticio abre muchas puertas financieramente y puede hacer la vida más fácil de muchas maneras.

Puede crear un historial crediticio por su cuenta, pero un asesor de una agencia de asesoramiento crediticio sin fines de lucro como InCharge Debt Solutions puede revisar sus finanzas con usted y ayudarlo a determinar las mejores opciones para encaminar sus finanzas.

Se requiere de un asesor de crédito que le brinde asesoramiento que sea en su mejor interés y que pueda ayudarlo a encontrar mejores formas de administrar su dinero que lo llevarán a construir crédito y establecer un buen puntaje crediticio.

Si está abrumado por las deudas y necesita ayuda para mejorar su crédito, un asesor de crédito también puede explicarle cómo puede hacerlo.

Establecer crédito comienza con comprender cómo administrar su dinero y encontrar formas de hacerlo que se ajusten a su presupuesto. Un profesional puede ayudar a que eso suceda.