Programas y recursos de alivio de la deuda de Colorado

Los expertos dicen que la economía de Colorado está en lo más alto de las Montañas Rocosas y, solo para que conste, la legalización del cannabis en el estado en 2012 solo juega un pequeño papel en ese análisis.

La excelente salud y bienestar de su población (al estilo de John Denver en las Montañas Rocosas) es un factor más importante en la animada economía de Colorado. Casi todas las listas de los lugares más saludables del país incluyen a Colorado entre los 10 primeros, y algunos lo ubican en el puesto número 1 gracias a los estilos de vida activos al aire libre y la actividad física regular de sus residentes.

Las montañas, los espacios abiertos y el clima soleado y acogedor del estado (y, sí, también su cannabis legal) hacen del turismo uno de los principales impulsores de la próspera economía del estado, junto con la agricultura, la manufactura y la minería.

No es de extrañar que los expertos digan cosas buenas.

• Un estudio de CNBC ubica a Colorado como el cuarto mejor estado para hacer negocios en 2022.
• Un estudio de WalletHub publicado a principios del verano de 2022 clasificó a su economía en el sexto lugar del país en cuanto a desempeño y fortaleza económicos, según 28 indicadores clave.
• También ocupó el sexto lugar entre los 50 estados en las calificaciones de desempeño económico en la edición de 2022 de ‘Estados ricos, estados pobres’.
• U.S. News & World Report tuvo su economía en el puesto número 2 a nivel nacional en 2021, solo detrás de Utah.

Ésa es la buena noticia. ¿Las noticias no tan buenas? La mayoría de esas elevadas clasificaciones se basan en estadísticas retrospectivas. Las perspectivas para el futuro inmediato, aunque ciertamente no son terribles en comparación con muchos estados, no son tan halagüeñas. Ese mismo análisis de 2022 ‘Estados ricos, estados pobres’ que clasificó a Colorado en sexto lugar en desempeño económico solo lo calificó en el puesto 22 en la nación por su perspectiva económica general en el futuro.

Y Colorado no es inmune a los problemas que causan dolores de cabeza en el resto de EE.UU. La Previsión Económica y de Ingresos del Estado de junio de 2022 señaló que la inflación seguirá causando problemas particulares a los hogares con ingresos más bajos. El informe también señaló un aumento en el número de habitantes de Colorado que tienen un segundo empleo y recurren a sus ahorros.

No es sorprendente que el aumento de los precios esté empujando a muchos residentes del estado a depender peligrosamente de sus tarjetas de crédito. Un estudio de WalletHub de 2022 encontró que la deuda media de tarjetas de crédito en Colorado se encuentra entre las menos sostenibles de los 50 estados y el Distrito de Columbia.

Afortunadamente, a través del asesoramiento crediticio gratuito de InCharge Debt Solutions, hay ayuda disponible para los residentes de Colorado cuyas deudas están abrumando sus finanzas.

Opciones de alivio de la deuda para residentes de Colorado

La tasa de interés promedio fue del 22.8% para una nueva tarjeta de crédito en 2024, un máximo histórico gracias a las recientes subidas de tasas anunciadas por la Reserva Federal.

Se pone peor. Si no realiza pagos de su saldo, la tasa de interés se disparará mucho más allá del porcentaje que acordó cuando se registró para obtener la tarjeta. En muchos casos, salta rápidamente desde 25%-30%.

Cuando todo se vuelve demasiado, estas son algunas de las formas en que InCharge puede ayudar a los habitantes de Colorado a lidiar con sus deudas.

Programas de manejo de deuda de Colorado

Un programa de manejo de deuda puede reducir las tasas de interés de las tarjetas de crédito a más de la mitad para los titulares de tarjetas que luchan por mantener sus cabezas por encima de estos nuevos niveles máximos. Si usted es uno de ellos, un programa de manejo de deuda puede reducir el interés que paga sobre los saldos de sus tarjetas de crédito a alrededor del 8%, lo que debería reducir sus pagos mensuales a un nivel más asequible. Puede ayudarle a eliminar por completo la deuda de su tarjeta de crédito en un plazo de 3 a 5 años.

Funciona así. Una agencia de asesoramiento crediticio sin fines de lucro como InCharge trabaja con sus acreedores para reducir el interés que usted paga y elabora un pago mensual único adaptado a lo que puede pagar. (¡Usted sabe cuál será la nueva factura mensual antes de aceptar participar en el programa!) Usted realiza un pago mensual único a la agencia sin fines de lucro, que utiliza el dinero para pagar las deudas en un cronograma predeterminado desarrollado por el consejero y sus acreedores y aprobado por usted.

Un programa de manejo de deuda no sólo reduce el monto de sus pagos mensuales totales, sino que también le simplifica el proceso. Si tiene tres o cuatro tarjetas de crédito con tres o cuatro plazos mensuales diferentes y tres o cuatro pagos mínimos diferentes para realizar en tres o cuatro direcciones o cuentas diferentes, se combinan en una sola. Realiza un pago a una fuente, una vez al mes.

Este tipo de programa funciona con deudas de tarjetas de crédito con intereses altos. No está disponible para deudas garantizadas, como las de su casa y su automóvil. Consolida y reduce muchas de sus obligaciones financieras sin la necesidad de solicitar un préstamo, lo que agregaría aún más deuda para pagar su deuda existente.

Y suponiendo que realice su pago mensual único a tiempo, un programa de manejo de deuda eventualmente mejorará su informe y puntaje crediticio.

Préstamos de consolidación de deuda de Colorado

Al igual que un programa de manejo de deuda, un préstamo de consolidación de deuda combina varios saldos de tarjetas de crédito en un pago mensual. Un banco, cooperativa de crédito o prestamista en línea le prestará el monto total de la deuda de su tarjeta de crédito, que utilizará para liquidar esos saldos. Aún debes la misma cantidad de capital, pero solo estás haciendo un pago a la institución que te otorgó el préstamo.

Dependiendo de su puntaje crediticio, el interés del préstamo puede ser menor que el interés cobrado por las compañías de tarjetas de crédito, lo que le permitirá ahorrar dinero. Y la tasa se puede mejorar si está dispuesto a ofrecer una garantía, como su casa o su automóvil, para respaldar el préstamo, como lo hace la mayoría de las personas con un préstamo de consolidación de deuda.

Esta opción podría beneficiarlo si tiene un buen puntaje crediticio y se siente cómodo con su capacidad para realizar el pago mensual a tiempo de manera constante. Pero cuanto peor sea su puntaje crediticio, mayor será el interés del préstamo. Y si pone su casa, su automóvil o cualquier otra cosa como garantía, podría perderlos.

Liquidación de deudas en Colorado

La liquidación de deudas lleva algunos años, pero cuando funciona, le permite pagar menos de lo que debe y puede eliminar una deuda en una sola suma. Usted o, más probablemente, una empresa de liquidación de deudas que contrate para que lo haga por usted, negocia un monto de pago menor con la empresa a la que le debe el dinero. Si tiene más de un acreedor, se debe llegar a un acuerdo de liquidación de deuda por separado con cada uno.

Se le pedirá que deje de realizar pagos sobre los saldos de sus tarjetas de crédito. En su lugar, depositará dinero en una cuenta de depósito en garantía. Cuando el tamaño de la cuenta de depósito en garantía es lo suficientemente grande, la empresa de liquidación de deudas inicia las negociaciones.

Uno de los inconvenientes es que es posible que la compañía de la tarjeta de crédito sólo llegue a un acuerdo si decide que es mejor recibir algo de dinero de usted en lugar de nada que ha estado pagando. Algunas empresas rechazan por completo los acuerdos de liquidación de deudas. Otro inconveniente es que una liquidación de deuda (y todos los pagos atrasados con tarjeta de crédito) aparecerá en su informe crediticio durante los próximos siete años.

Perdón de tarjetas de crédito en Colorado

Con el Perdón de la deuda de tarjetas de crédito, los acreedores acuerdan por adelantado aceptar entre el 50%-60% de lo que usted debe durante un período de tres años. No hay negociación ni pago de suma global. Realiza 36 pagos mensuales fijos y sus acreedores le perdonan el resto del saldo.

Al igual que en el manejo de deudas, InCharge u otra agencia de asesoramiento crediticio sin fines de lucro establece para usted un pago fijo mensual sobre una deuda que combina las facturas de su tarjeta de crédito. Ese pago es menor de lo que debía originalmente y no paga intereses sobre el saldo pendiente durante el período de pago de tres años.

Una cosa a tener en cuenta: Esta es una opción relativamente nueva. Hasta ahora, sólo un puñado de bancos y agencias de asesoramiento crediticio sin fines de lucro lo ofrecen. InCharge es una de las agencias que lo hace.

Declararse en bancarrota en Colorado

En la mayoría de los casos, la bancarrota debería ser el último recurso para salir de una avalancha de deudas. Pero si no ve otra manera de pagar lo que debe en los próximos cinco años, declararse en quiebra puede brindarle una segunda oportunidad para poner sus finanzas en orden.

En una bancarrota del Capítulo 7, la mayoría de sus activos que no se consideran esenciales para su vida diaria son vendidos por un administrador designado por el tribunal. Estos activos “no exentos” podrían incluir una casa de vacaciones, un automóvil caro, obras de arte, colecciones de tarjetas, joyas y similares. El producto de su venta se utiliza para saldar sus deudas.

Vale la pena señalar que los fideicomisarios declaran el 94% de los casos del Capítulo «sin activos», lo que significa que el fideicomisario no cree que la propiedad tenga ningún valor de reventa.

En una bancarrota del Capítulo 13, usted crea un plan de pago que le permite conservar sus activos siempre que realice pagos regulares al administrador designado por el tribunal para pagar su deuda. Ese plan generalmente dura de 3 a 5 años. Al final, se cancelan las deudas no garantizadas, como las tarjetas de crédito.

Recursos financieros para residentes de Colorado

Colorado ofrece ayuda financiera para situaciones de crisis, ayuda con gastos médicos, asistencia jurídica y ayuda para tratar con cobradores de deudas.

El estado pone a disposición de los residentes del estado programas de subvenciones y asistencia y ofrece ayuda financiada con fondos federales a través de vales de alquiler para personas de bajos ingresos. Muchos de estos programas se pueden encontrar a través del sitio web del Kit de solicitud y elegibilidad del programa de Colorado (PEAK), donde puede solicitar programas médicos, alimentarios, en efectivo y de asistencia para la primera infancia en un solo lugar.

Algunos de los programas de asistencia disponibles para los residentes de Colorado incluyen:

• Health First Colorado: El programa Medicaid del estado ofrece seguro médico público de bajo costo a los habitantes de Colorado de bajos ingresos que califican.
• Programa de vales de elección de vivienda: Anteriormente conocido como Sección 8, este programa financiado por el gobierno federal brinda asistencia de alquiler a residentes que reúnen los requisitos de ingresos, subsidiando una parte de su alquiler mensual y sus servicios públicos. Si los servicios públicos no están incluidos en el alquiler, el programa puede pagar una porción mayor del alquiler para ayudar a los inquilinos a pagar los servicios públicos.
• Colorado WORKS : Este programa de asistencia en efectivo ayuda a los residentes con ingresos muy bajos a través de pagos mensuales, ayuda con gastos domésticos de emergencia y/o servicios como asesoramiento, capacitación y asistencia laboral.
• Programa de asistencia para el cuidado infantil de Colorado (CCCAP) : Este programa proporciona asistencia de cuidado infantil a familias que están trabajando, buscando empleo o están en capacitación, y a familias que están inscritas en el programa Colorado Works y necesitan servicios de cuidado infantil para apoyar sus esfuerzos hacia la autosuficiencia.
• Asistencia energética para bajos ingresos (LEAP): Este programa financiado por el gobierno federal ayuda a pagar una parte de los costos de calefacción del hogar en invierno para residentes de bajos ingresos.
• Programa de Energía Residencial Asequible de Colorado (CARE): Este programa ofrece a los habitantes de Colorado que reúnen los requisitos de ingresos en los condados participantes mejoras de eficiencia energética sin costo, ya sea que sean propietarios de sus propias viviendas o alquilen.
• Programa de Asistencia Nutricional Suplementaria (SNAP): Los residentes que tienen dificultades para comprar alimentos pueden obtener ayuda financiera a través del SNAP, anteriormente conocido como cupones de alimentos.
• Colorado Employment First: Esta iniciativa, como parte del SNAP, aumenta las oportunidades de empleo para los participantes del programa de cupones de alimentos a través de referencias, apoyo, responsabilidad y trabajo comunitario.
• Programa de asistencia telefónica para bajos ingresos de Colorado: Este programa financiado por el gobierno federal ofrece descuentos mensuales en las facturas telefónicas, así como ayuda para pagar las tarifas de instalación o los depósitos en una nueva cuenta.
• Línea directa de ejecución hipotecaria de Colorado: Esta línea directa conecta a quienes llaman con asesores hipotecarios que pueden brindarle información sobre sus opciones al enfrentar una ejecución hipotecaria. El número es 1-877-601-HOPE (4773).
• Colorado Child Health Plan Plus (CHP+): Este plan de seguro de bajo costo se ofrece a los niños y mujeres embarazadas sin seguro de Colorado que no pueden pagar un seguro médico privado. Para obtener información, llame al 1-800-359-1991.
• Asistencia financiera para hospitales: Este servicio de la Iniciativa de Salud del Consumidor de Colorado ayuda a los pacientes sin seguro a navegar por los programas de asistencia financiera que los hospitales de Colorado deben ofrecer.
• Oficina de Empoderamiento Financiero de Colorado: Esta oficina, creada en 2021, se centra en desarrollar estrategias para apoyar a las comunidades locales para ayudar a aumentar la resiliencia financiera y el bienestar de las comunidades económicamente más vulnerables de Colorado.
• Recursos comunitarios para mujeres que necesitan ayuda: Este sitio web incluye enlaces a recursos estatales y del área metropolitana de Denver para ayudar a mujeres con necesidades inmediatas, específicamente, y para acelerar las oportunidades económicas para las mujeres de Colorado y sus familias, en general.

Estadísticas de deuda de Colorado

En el período de 10 años comprendido entre 2010 y 2020, la población de Colorado creció a casi el doble de la tasa del resto de la nación, lo que lo convierte en el séptimo estado de más rápido crecimiento del país. Actualmente alberga a aproximadamente 5.85 millones de personas, y se prevé que la población aumentará a 7.8 millones para 2040.

La gente parece querer mudarse a Colorado, a pesar de un índice de costo de vida que lo ubica en el tercio superior de los estados más caros para vivir.

Aquí hay más cosas que debe saber sobre el costo de vida y la economía de Colorado:

• El costo de vida de Colorado es el 17 más alto de los 50 estados según el análisis del 2022 de acuerdo al World Population Review, con un costo de vida un 5% más alto que el promedio nacional.
• La mayor parte del alto costo de vida en Colorado se debe a la escasez de viviendas, lo que quizás no sea sorprendente a la luz del crecimiento demográfico. Los costos de la vivienda, ya sea para comprar o alquilar, son un 17% más altos que el promedio nacional.
• El costo de los servicios públicos mensuales es un 13% menor que el promedio nacional.
• Los costos de transporte son un 6% más altos que el promedio nacional.
• El costo de los servicios de atención médica en Colorado es un 2% más bajo que el promedio nacional.
• La tasa de pobreza en Colorado en 2022 es de 9.78%. A nivel nacional es del 14.4%.
• La tasa de desempleo de Colorado en junio de 2022 fue del 3.4%, en comparación con la tasa nacional del 6%.
• En 2022, el Wall Street Journal calificó a Denver, la capital del estado, como el séptimo mercado laboral más popular del país entre las áreas metropolitanas de al menos 1 millón de personas.
• La deuda promedio total de los consumidores en Colorado en 2021 fue de $140,327, un 6.3% más que en 2020, según un estudio de Experian. Es la más alta del país, excepto en el Distrito de Columbia.
• Los titulares de tarjetas de crédito de Colorado ocupan el décimo lugar a nivel nacional en cuanto a deuda de tarjetas de crédito promedio ($2,646) en 2022, según un estudio de WalletHub.
• Ese mismo estudio informa que al residente medio de Colorado le tomaría 13 meses y 25 días liquidar el saldo de su tarjeta de crédito.
• El ingreso familiar medio en Colorado en 2022 es de $72,331, lo que ocupa el puesto 11 en el país.
• En septiembre de 2021, la deuda hipotecaria promedio de Colorado era de $297,813, la cuarta más alta entre todos los estados.
• Se estima que el 70.8% de los propietarios de viviendas en Colorado tienen una hipoteca. El promedio nacional es del 61.7%.
• La tasa de morosidad de la deuda de Colorado es del 21%, en comparación con el promedio nacional del 26%.
• El saldo promedio de préstamos para automóviles en Colorado en 2021 fue de $21,593, un 5% más que en 2020. El promedio nacional en 2021 fue de $20,987.
• La deuda promedio de préstamos estudiantiles para los estudiantes que se gradúan de las universidades públicas de Colorado con un título de cuatro años fue de $25,700 en 2020. Ese número ha disminuido cada año desde 2015. La deuda promedio nacional más reciente para una licenciatura fue de $28,950.
• El puntaje crediticio FICO promedio en Colorado fue 728 en 2021. El promedio nacional FICO fue 714.
• En lo que va de 2022, las solicitudes de quiebra han disminuido en Colorado. Hasta junio, el estado registró 2,389 solicitudes de quiebra, una caída del 32% con respecto a los primeros seis meses de 2021.

Evite estafas de alivio de deudas

Los habitantes de Colorado deben ser prudentes e inteligentes al considerar el alivio de la deuda, y tener en cuenta que hay quienes se aprovecharán de usted cuando se encuentre en una situación difícil.

Estos son los dos signos más obvios de una estafa de alivio de deuda:

• Alguien se comunica con usted con ofertas para saldar su deuda. Cualquier llamada no solicitada que ofrezca ayuda con sus deudas tiene muchas posibilidades de ser una estafa.
• Piden el pago por adelantado. Cualquiera que le haga pagar primero, antes de ayudarle con su deuda, probablemente sea un estafador.

La Oficina del Fiscal General de Colorado recomienda presentar una denuncia si ocurre alguna de las situaciones anteriores. El Procurador General también recomienda asesoramiento crediticio para ayudar con los problemas de deuda. InCharge Debt Services cuenta con asesores de crédito autorizados que están obligados por ley a actuar en el mejor interés del cliente.

Busque ayuda profesional

Un asesor de crédito certificado de InCharge ayudará a los residentes de Colorado a revisar todas sus opciones mientras buscan formas de salir de su carga de deuda. Las sesiones iniciales de asesoramiento son gratuitas y se pueden realizar por teléfono, en persona o en línea. Por lo general, no duran más de 40 a 45 minutos.

Un asesor de InCharge puede explicarle los pormenores de un plan de manejo de deuda. Las sesiones también pueden tratar cualquier cosa, desde cómo crear un presupuesto hasta cómo declararse en bancarrota. Las agencias sin fines de lucro como InCharge también ofrecen material de lectura gratuito para ayudar a educar a los consumidores sobre cómo administrar su dinero.

Entre otras cosas, los asesores de agencias sin fines de lucro pueden trabajar con usted para crear un presupuesto mensual asequible, ofrecerle consejos sobre cómo administrar el dinero y las deudas y ayudarlo a obtener una copia de su informe y puntajes crediticios. Cualquier persona que tenga problemas con sus deudas se beneficiaría de una sesión de asesoramiento gratuita.