Alivio de la Deuda Militar

Cinco Programas de Alivio de la Deuda Militar

Los miembros del ejército tienen mucho de qué preocuparse cuando sirven a nuestro país. Lo último de lo que deberían preocuparse es si pagaron las facturas de la hipoteca y de la tarjeta de crédito este mes.

La buena noticia es que existen leyes que protegen a los miembros del servicio militar de muchas preocupaciones crediticias civiles. La mala noticia es que mucho personal militar todavía sufre graves dificultades financieras y les resulta difícil encontrar opciones de alivio de la deuda. Existen programas para ayudar a los militares en servicio activo y a los veteranos con el alivio de la deuda. Lo mejor es empezar por lo más significativo.

Aquí hay cinco programas diseñados para ayudar a militares y veteranos en servicio activo:

1. Ley de Auxilio Civil para Miembros del Servicio: Esta ley federal, promulgada originalmente en 1940, regula las tasas de interés para tarjetas de crédito, préstamos para automóviles y otros servicios financieros para militares en servicio activo. También requiere que los propietarios lo liberen de su contrato de arrendamiento, sin penalidad, para el despliegue. La SCRA ha sido modificada y se han agregado protecciones para ayudar con los desalojos y embargos de sueldo y salarios.
2. Ley de Préstamos Militares: Según la Ley de Préstamos Militares, a los miembros del servicio no se les puede cobrar más del 36% de interés por los productos de crédito.
3. Programa de Beneficios de la Vivienda Para Veteranos: Este programa ofrece préstamos a veteranos a tasas muy bajas.
4. Asesoramiento Crediticio por Organizaciones Sin Fines de Lucro: Asesoramiento financiero gratuito brindado por empresas sin fines de lucro como InCharge Debt Solutions.
5. Consolidación de Deuda: Hay algunas opciones en esta categoría, cualquiera de las cuales podría brindarle la solución de alivio de deuda que mejor se adapte a su problema.

Ya sea que se trate de un programa de manejo de deuda, un préstamo de consolidación de deuda, una liquidación de deuda o, en los casos más graves, una bancarrota, consolidar su deuda puede aliviar la tensión. La deuda puede parecer interminable, pero hay una manera de buscar ayuda financiera militar y encontrar una de las varias formas de consolidar la deuda.

Ley de Auxilio Civil Para Miembros del Servicio

Existe desde 1940 e inicialmente se llamó Ley de Ayuda Civil para Soldados y Marineros, aunque su origen se remonta a la Guerra Civil. El Congreso aprobó una legislación que brindaba alivio a los soldados que no podían pagar sus deudas mientras estaban en guerra. Los soldados rasos de la Unión ganaban $13 al mes durante la Guerra Civil, que en realidad era $2 más que sus contrapartes confederados. Eso no era mucho, pero al menos no tuvieron que lidiar con agencias de cobros que amenazaban con arruinar su puntaje crediticio. La Ley de Auxilio Civil para Miembros del Servicio limita esas molestias y provee otras protecciones para el personal en servicio activo. La ley prohíbe a los acreedores proceder con ejecuciones hipotecarias, desalojos, embargos y recuperaciones y otras acciones hasta 60 días después de que un miembro del servicio regrese del servicio activo. Cuando los miembros del servicio son llamados al servicio activo, se le requiere a los prestamistas fijar la tasa de interés máxima que no supere el 6%. A pesar de dicha protección, los estudios muestran que más de una de cada cuatro familias de militares tiene una deuda de tarjetas de crédito de $10,000 o más, y el 10% de las familias debe $20,000 o más. Más de la mitad de los suboficiales alistados y subalternos informaron que a menudo sólo realizan pagos mínimos en sus tarjetas de crédito.

Opciones de Préstamos de Consolidación de Deuda para Militares y Veteranos

Si está buscando un plan de reducción de deuda, un buen lugar para comenzar sería examinar las tasas de interés que paga en sus facturas actuales, especialmente la deuda de tarjetas de crédito, y compararlas con las tasas de interés de un préstamo de consolidación de deuda. Una forma de consolidación de deuda es obtener un préstamo para liquidar varios préstamos más pequeños. Se utiliza con mayor frecuencia para eliminar la deuda de tarjetas de crédito porque los préstamos de consolidación de deuda deberían tener tasas de interés mucho más bajas y términos agradables.

Por ejemplo, dependiendo de su historial crediticio, podría obtener un préstamo de consolidación de deuda con una tasa de interés de 8%-10% para eliminar la deuda de tarjetas de crédito que probablemente haya alcanzado 25%-30%.

Existen varios tipos de préstamos de consolidación de deuda (préstamo personal, préstamo con garantía hipotecaria, préstamo de consolidación de deuda militar, préstamo de transferencia de balance, préstamo de familiares o amigos) y cada uno tiene sus ventajas y desventajas.

• Préstamos Personales: Esta es la forma más común de consolidación de deuda. Usted va a un banco, cooperativa de crédito o prestamista de consolidación de deudas en línea, solicita el monto que necesita para pagar la deuda de la tarjeta de crédito, ellos verifican su puntaje crediticio y su historial de pagos y aprueban o desaprueban su préstamo. Más de 20 millones de estadounidenses debían más de $178 mil millones en préstamos personales en el 2022, un aumento del 24% con respecto al año anterior. Alrededor del 3% de los préstamos personales tenían más de 60 días de mora.
• Préstamo con Garantía Hipotecaria: Este préstamo tiene las tasas de interés más bajas por una razón muy importante: Usted está poniendo su casa como garantía. Si no haces los pagos, usted podría perder su casa. A cambio, obtienes tasas de interés tan bajas como el 6% en comparación con el promedio nacional de 17.92% para las tarjetas de crédito.
• Préstamos de Consolidación de Deuda Militar: Si usted tiene un préstamo VA para su vivienda, puede calificar para un Préstamo de Consolidación de Deuda Militar, que tiene una tasa de interés más baja que los préstamos de consolidación civiles estándar. Con un préstamo de consolidación, puede liquidar todas las deudas no garantizadas: tarjetas de crédito, deudas médicas, préstamos de día de pago, etc. – y luego realizar un pago mensual a un único prestamista.
• Tarjetas de transferencia de balance: El atractivo aquí es que paga 0% de interés durante un período introductorio (generalmente de 6 a 18 meses), lo que le da tiempo para pagar las facturas de las tarjetas de crédito sin intereses. Sin embargo, es muy difícil para las personas que ya tienen problemas con las tarjetas de crédito calificar para una tarjeta con 0% de interés. Si califica para uno, tiene que pagar sus deudas en el período introductorio o su tasa se elevará a 18%-20% o más.
• Familiares y amigos: Este podría ser el lugar para obtener las tasas más bajas y los mejores términos de pago SI ambas partes confían entre sí y actúan de manera responsable. SI no lo hacen, esto puede arruinar las relaciones y ser una muy mala idea.

Si no está satisfecho con alguna de estas opciones, puede consolidar su deuda sin un préstamo a través de una agencia de asesoramiento crediticio sin fines de lucro. Los asesores de crédito lo guiarán a través de los pasos para establecer un presupuesto mensual y luego le recomendarán opciones de alivio de la deuda. Uno de ellos es un programa de manejo de deuda, que no requiere un préstamo y no considera la puntuación crediticia como parte del proceso de calificación. Los programas de manejo de deuda son una buena manera de eliminar la deuda, eventualmente aumentar su puntaje crediticio y aliviar el estrés de los problemas financieros. Los asesores trabajan con los prestamistas para reducir la tasa de interés que paga y el monto de su pago mensual para que toda la deuda se elimine en un período de 3 a 5 años.

Programa de Asistencia para Propietarios de Viviendas (HAP)

Ser propietario de vivienda es prácticamente un hecho en el ejército (el 51% de los millennials en el ejército son propietarios de vivienda), pero con eso viene otro hecho: Es probable que haya problemas para mantenerse al día con los pagos. El Departamento de Defensa reconoció esto y creó el Programa de Asistencia para Propietarios (HAP), que brinda asistencia financiera a candidatos calificados que enfrentan una crisis relacionada con su vivienda. HAP cubre a miembros del servicio activo, veteranos, cónyuges sobrevivientes y civiles que trabajan en el Departamento de Defensa. Provee asistencia financiera a quienes enfrentan una ejecución hipotecaria, tienen que vender su casa con pérdidas o no pueden venderla, o a quienes tratan con agentes de cobros. Los miembros de las Fuerzas Armadas que sufran una herida, lesión o enfermedad en el cumplimiento de su deber durante el despliegue (30% o más de discapacidad) también califican para recibir asistencia. Los solicitantes que califican reciben asistencia financiera en uno de tres escenarios:

1. Venta Privada: El cantidad del beneficio es la diferencia entre el 95% del valor justo de mercado anterior de la vivienda y el precio de venta. HAP también puede reembolsar al solicitante los costos de cierre normales y habituales del vendedor.
2. Adquisición Gubernamental: La cantidad del beneficio es el mayor entre el 90% del valor justo de mercado anterior de la vivienda O el monto de pago de la hipoteca(s).
3. Ejecución Hipotecaria: Se paga un beneficio al titular del gravamen por obligaciones legalmente ejecutables.

La Ley de Préstamos Militares de 2006

La Ley de Préstamos Militares de 2006 limita las prácticas predatorias. Se ofrece más alivio a través de la Administración de Veteranos. El programa de préstamos hipotecarios de VA generalmente analiza solo los 12 meses anteriores del historial crediticio, a menos que estén involucrados en bancarrotas, embargos fiscales o cobros. Tampoco requiere un pago inicial y las tasas de interés suelen ser más bajas que las que se ofrecen con los préstamos convencionales. Los miembros del servicio militar también pueden obtener un préstamo refinanciando su casa a través del VA. Los veteranos calificados pueden utilizar el Préstamo de Refinanciamiento con Reducción de la Tasa de Interés para obtener una tasa de interés más baja o cambiar de un préstamo de tasa variable a uno de tasa fija. Si desea retirar efectivo del valor líquido de su vivienda, los programas de préstamos hipotecarios de refinanciamiento con retiro de efectivo le permiten reemplazar su préstamo actual por uno que tiene nuevos términos. El peligro es que su casa es una garantía y puede ser embargada si no realiza los pagos. Decisiones serias como ésta requieren una cuidadosa consideración.

Asesoramiento Crediticio Gratuito para Militares y Veteranos

InCharge Debt Solutions ofrece asesoramiento crediticio gratuito a militares y veteranos. Si califica, puede inscribirse en un Plan de Manejo de Deuda, que podría ayudarle a pagar su deuda en un plazo de 3 a 5 años. La calificación depende de factores como el monto de la deuda y sus ingresos. La forma más sencilla de saber si califica es participar en una sesión gratuita de asesoramiento crediticio.

En lugar de tener una serie de facturas de las que realizar un seguimiento, la consolidación de deuda o un plan de manejo de deuda significaría emitir un cheque por mes. Sea esa la respuesta o no, existen soluciones mucho mejores que las soluciones rápidas que ofrecen los prestamistas de día de pago fuera de las bases militares. Lo último que necesita un miembro del ejército es que su mal crédito lo desacredite ante las fuerzas armadas.

Subvenciones para Militares Activos y Veteranos

El VA tiene una serie de programas de subvenciones diseñados para ayudar a los veteranos y las familias de militares a lidiar con todo, desde encontrar una residencia permanente hasta obtener acceso a eventos culturales de la comunidad, contratar asistencia legal y recibir ayuda financiera para una educación universitaria. El dinero de la subvención generalmente se otorga a grupos cívicos y religiosos locales, quienes luego lo desembolsan a veteranos y militares activos. Para encontrar la lista de subvenciones disponibles para miembros del servicio militar y veteranos, visite estos sitios:

• Grants.gov: Este sitio es parte de la Administración de Veteranos y ofrece información sobre subvenciones sobre lugares para solicitar subvenciones.
• GrantWatch.com: Enumera subvenciones de todo el país para organizaciones sin fines de lucro, organizaciones religiosas y 501(c)(3) para ayudar a los veteranos con todo, desde encontrar un hogar hasta capacitación técnica para un trabajo.
• Finaid.org: Este sitio web se enfoca en subvenciones para veteranos y sus dependientes.
• USVeteransMagazine.com – Este sitio, al igual que Finaid, tiene una larga lista de lugares para que los veteranos, miembros del servicio, sus cónyuges y dependientes busquen becas para asistir a la universidad.
• MilitaryBenefits.com: Presenta una página sobre 10 beneficios que los veteranos tal vez no conozcan, incluyendo información sobre atención a largo plazo, programas de certificación y beneficios no utilizados del GI Bill.

Otras Opciones de Alivio de la Deuda para los Militares

Además de las soluciones especializadas de alivio de la deuda disponibles para los miembros del servicio militar y los veteranos, existen otras opciones que cualquiera puede utilizar. Todas estas opciones, solas o utilizadas en combinación, pueden proporcionar un alivio importante.

Vale la pena señalar que el gobierno tiene programas que brindan ayuda financiera a las personas con discapacidad. Si usted es uno del 30% de veteranos con una discapacidad, vale la pena investigar para ver si la asistencia de esos programas puede ayudarlo a contrarrestar su deuda.

En cuanto a la deuda de tarjetas de crédito, la elección a menudo se reduce a decidir entre la liquidación de la deuda o la bancarrota.

Liquidación de deudas

La Liquidación de Deudas es un intento de negociar un acuerdo con los acreedores que le permita pagar menos de lo que debe. Aunque suena bien al parecer, no es una solución perfecta. Puede dañar su calificación crediticia y afectar su capacidad futura para obtener crédito en el futuro. Algunos estados incluso tienen leyes contra las empresas de liquidación de deudas.

Dicho esto, si elige esta opción, normalmente contratará a una empresa externa para que negocie con los acreedores. Estas empresas le aconsejan que deje de pagar las facturas y, en su lugar, deposite el dinero en una cuenta de depósito en garantía. Cuando hay suficiente dinero en la cuenta de depósito en garantía (lo que suele tardar entre 2 y 3 años, tiempo durante el cual los cargos por mora y los intereses se suman al saldo) se hace una oferta a los acreedores para liquidar la deuda.

Si el acreedor acepta, se transfiere el dinero y se salda la deuda. Los acreedores no están obligados a llegar a un acuerdo. Además, existen tarifas que deben pagarse a la empresa de liquidación de deudas.

El beneficio de la liquidación de deudas es atractivo, pero puede verse superado por el daño a su puntaje crediticio.

Perdón de Deudas de Tarjetas de Crédito

Esta opción es similar a la liquidación de deudas: usted paga menos del monto total de su deuda sin tratar con compañías agresivas con fines de lucro. Con perdón de tarjetas de crédito – pero no hay negociación envuelta. Los acreedores perdonan hasta entre el 50 y 60% del monto adeudado. A cambio, aceptas pagos mensuales fijos que eliminan su deuda en 36 meses.

Aunque todavía hay daños a su puntaje crediticio, un programa de Perdón de tarjetas de crédito impedirá que los cobradores de deudas y los abogados lo persigan por la deuda.

Bancarrota

La bancarrota es un salvavidas para las personas que no pueden resolver sus problemas de deuda de otra manera. Los dos tipos principales de bancarrotas (Capítulo 7 y Capítulo 13) se parecen en un aspecto importante: Cada uno debería ser su última opción cuando intente salir de sus deudas.

El Capítulo 7, o bancarrota “directa”, ofrece protección contra acreedores y agentes de cobros, pero tiene un precio. Los activos no exentos se liquidan, es decir, se venden, y las ganancias se divide entre sus acreedores. Sin embargo, artículos como su casa, automóvil, herramientas de trabajo, ropa, cuentas de retiro y artículos para el hogar se consideran exentos. De hecho, el 96% de las presentaciones del Capítulo 7 se consideran casos “sin activos”, lo que significa que el administrador no cree que haya ninguna propiedad que valga la pena vender.

Aún así, aunque sus deudas se resuelvan, la bancarrota permanecerá en su informe crediticio durante 10 años y será difícil conseguir préstamos para la vivienda o el automóvil.

La bancarrota del Capítulo 13 implica un plan aprobado por un juez, en el que usted acepta pagar sus deudas en 3 a 5 años. Mientras esté bajo la protección del tribunal, los acreedores y las agencias de cobros no pueden seguir comunicándose con usted. Si se mantiene al día con los pagos, puede conservar la mayoría de sus activos, pero la bancarrota del Capítulo 13 permanece en su informe crediticio durante siete años.

Opciones de Alivio de Deuda de la Administración de Veteranos

El VA le ofrece a los veteranos con problemas financieros varias opciones, dependiendo del origen de su problema. Por ejemplo, el Servicio de Garantía de Préstamos puede trabajar con compañías hipotecarias y bancos para solicitar indulgencia para aquellos veteranos que tienen dificultades para pagar o elaborar una modificación del préstamo hipotecario, que podría conducir a un plan de pago razonable para mantener al veterano en su casa en lugar de ir a una ejecución hipotecaria.

Si es prestatario y desea comunicarse con la Oficina de Garantía de Préstamos de VA con respecto a cualquier aspecto de su hipoteca, llame al 1-877-827-3702. Visite la página web sobre problemas para realizar pagos si tiene problemas financieros o alguna otra circunstancia relacionada con su préstamo hipotecario VA. VA también pone a la disposición servicios de planificación financiera sin costo para los beneficiarios de:

• SGLI (Seguro de Vida Grupal para Miembros del Servicio)
• TSGLI (Protección de Lesiones Traumáticas)
• FSGLI (Seguro de Vida Grupal para Familiares de Miembros del Servicio Militar)
• VGLI (Seguro de Vida Colectivo para Veteranos)

Los miembros del servicio que estén interesados ​​en asesoramiento financiero pero que no hayan recibido un pago de TSGLI pueden comunicarse con sus Especialistas Financieros del Comando o su Asesor de Preparación Financiera.

Los veteranos que no son beneficiarios de uno de los beneficios enumerados anteriormente y no pueden acceder a este servicio de asesoramiento financiero gratuito proporcionado por VA, pueden encontrar opciones de asesoramiento financiero gratuito o de bajo costo a través de varias organizaciones sin fines de lucro, que incluyen:

• Las Cooperativas de Crédito
• Oficinas de Extensión
• Organizaciones Religiosas
• Agencias Sin Fines de Lucro

Es importante que el servicio de asesoría crediticia para veteranos esté acreditado por cualquiera de estas organizaciones:

• Fundación Nacional de Asesoramiento Crediticio (NFCC)
• Asociación de Asesoramiento Financiero de América (FCAA)

Además, los veteranos pueden buscar asesoramiento y apoyo a través de VSO’s y MSO’s que brindan preparación financiera y capacitación en planificación para los que estan en transición. Por ejemplo, el Programa Pathfinder del USO proporciona recursos de educación financiera sin costo a los miembros del servicio en transición y sus familias hasta un año después de su separación del ejército.

La Deuda y su Autorización de Seguridad Militar

Los miembros del servicio están sujetos a estándares más altos que los civiles. No pueden abusar del alcohol, las drogas o incluso el crédito. El artículo 134 del Código Uniforme de Justicia Militar lo explica claramente: Los militares que no pagan sus facturas “traen descrédito a las fuerzas armadas”. Pueden perder sus autorizaciones de seguridad, ascensos e incluso enfrentar un tribunal militar si no cumplen con sus obligaciones financieras. A pesar de estas consecuencias, el 36% de los miembros del servicio militar tienen problemas para pagar las facturas mensuales, según un estudio de la Autoridad Reguladora de la Industria Financiera (FINRA). Es también por eso que se ven tantas tiendas de prestamistas de día de pago afuera de las puertas de las bases militares. Los prestamistas de día de pago no le dirán que hacer un solo pago mensual en un programa de manejo de deuda o en un préstamo de consolidación de deuda con tasas de interés más bajas podría ser el mejor camino hacia la solvencia. En su lugar, ofrecerán la solución rápida de obtener un préstamo de día de pago o de título de automóvil donde la tasa de interés promedio es del 400% y podría llegar hasta 1,000%. Si se siente ligeramente tentado por los rótulos o letreros luminosos, respire hondo y comience a explorar otras opciones de alivio de la deuda. La Ley de Auxilio Civil para Miembros del Servicio es su amigo.

Consolidación de Deuda Militar de InCharge

Si está buscando un programa de consolidación de deuda militar, el programa de manejo de deuda de InCharge puede ser una buena opción para usted. Con este programa podrás consolidar sus deudas sin necesidad de solicitar un nuevo préstamo.

Recursos Financieros Militares de InCharge

Como una forma de honrar el servicio militar y mostrar aprecio por el sacrificio de las familias militares, InCharge ofrece estos recursos personalizados:

• Artículos de Dinero Militar. InCharge se enorgullece de publicar artículos sobre Dinero Militar en InCharge.org: un portal amplio de finanzas personales para miembros del servicio y sus familias. Encuentre artículos informativos, videos y podcasts sobre GI Bill, préstamos VA, planes Thrift Savings y mucho más.
• Libros electrónicos gratuitos sobre militares y veteranos. Las publicaciones recientes incluyen Defending Your Home, una guía sobre temas de vivienda militar y Transiciones: ¿Hacia Dónde Voy Desde Aquí? Cómo pasar de la vida militar a la civil.
• Transmisión diarios de Minutos de Dinero Militar dando consejos por la Radio de las Fuerzas Armadas.

Defendiendo su Hogar – libro electrónico

Defending Your Home está diseñado para que los miembros del servicio, los veteranos y sus familias tengan ayuda en navegar los retos especiales de vivienda que enfrentan quienes sirven. Que este libro le ayude a establecer y mantener su propia seguridad personal y financiera a través de una propiedad de vivienda sostenida.

Descargar desde iTunes

Kindle y Otros Formatos

Recursos Adicionales de Asistencia Financiera para Familias de Militares

El Departamento de Defensa y Servicios Militares le ofrece a los miembros del servicio y a sus familias alivio de la deuda militar y ayuda con préstamos hipotecarios a través de redes de recursos de preparación y educación financiera, incluyendo el asesoramiento financiero personalizado. Navegar por el Internet para encontrar estos programas no es fácil, pero es por eso que estamos aquí para ayudar. Para encontrar más información sobre recursos, educación y apoyo para la preparación financiera, visite en línea la Oficina de Preparación Financiera.

• Military Money: Este es un sitio web de finanzas personales para familias de militares que proporciona información y recursos gratuitos. Tienen muchos artículos útiles que explican las muchas situaciones financieras únicas en las que se encuentran las familias militares.
• Military OneSource: Este servicio es proporcionado por el Departamento de Defensa sin costo para los guardias y reservas (independientemente del estado de activación) activos y sus familias. El programa proporciona a los miembros del servicio una conexión con una agencia miembro de la NFCC, como InCharge Debt Solutions, y ofrece fondos para hasta 12 sesiones de asesoramiento por familia.
• Explore los Beneficios de Atención Médica de VA: Explore VA proporciona una manera rápida de conocer los beneficios de VA, descubrir para cuáles puede ser elegible, compartir información con amigos y familiares y solicitar beneficios.
• INSTALACIONES Militares: Esta es la fuente oficial del Departamento de Defensa para instalaciones y recursos estatales disponibles para el servicio activo, el servicio de guardia y reserva y los miembros de sus familias.
• S. Página de Personal Militar y Veteranos de USA.gov: Aquí encontrará recursos e información oficial para el personal militar en servicio activo, incluyendo historia, apoyo a las familias, beneficios, asistencia profesional, educación y mucho más.
• Página de Inicio de Miembros del Servicio, Oficina de Protección Financiera del Consumidor – Este sitio web del gobierno tiene secciones sobre cómo planificar su futuro y proteger sus finanzas y mucho más.
• Sitio web de Asuntos de Veteranos – El Departamento de Asuntos de Veteranos de los EE. UU. proporciona información detallada sobre beneficios de atención médica, seguros de vida, pensiones, préstamos hipotecarios, beneficios para sobrevivientes, educación y mucho más.
• Military.com– Este es un buen recurso que explica en lenguaje sencillo los numerosos beneficios disponibles para el personal en servicio activo, las reservas, la Guardia Nacional, los jubilados, los veteranos y sus familias.

Busque Ayuda Profesional para el Alivio de la Deuda Militar

El personal militar, especialmente aquellos que intentan vivir con un presupuesto por primera vez, enfrentan mucha presión económica. Afortunadamente, existen agencias gubernamentales y servicios de asesoramiento crediticio sin fines de lucro que le ayudarán a superar los problemas. Si es un miembro del servicio militar que reconoce que se ha excedido financieramente, aproveche los servicios de asesoramiento gratuitos que ofrece InCharge o conéctese en línea e investigue qué hay disponible para ayudarlo a eliminar sus deudas con éxito.