Consejos para negociar con los acreedores por su cuenta
Es posible negociar directamente con los acreedores y liquidar su deuda por menos de lo que debe, pero es posible que necesite la ayuda de un profesional. Una sesión rápida de asesoramiento con un asesor de crédito certificado puede ayudarle a descubrir sus opciones y elegir el camino correcto a seguir.
No es fácil racionalizar el próximo aviso de pago atrasado o llamada de acoso de un acreedor o agencia de cobranza como una oportunidad para reducir su deuda. No cuando tu instinto inicial es esconder la cabeza e ignorar otro contacto no deseado.
Solo sepa que todavía estará enterrado en deudas cuando vuelva a mirar hacia arriba y que posiblemente haya perdido la oportunidad de negociar una reducción en la cantidad que debe.
Puede aprender cómo saldar una deuda en cobranzas con un enfoque de «Hágalo usted mismo» que no es tan desalentador como la remodelación del baño «Hágalo usted mismo» que ha estado posponiendo durante años. Pero dependiendo de su situación financiera (y del tipo de deuda involucrada), tratar de negociar un acuerdo directamente con los acreedores podría ser una buena alternativa y, al mismo tiempo, proporcionar una manera de detener las llamadas de cobro.
¿Qué es una liquidación de deudas hecha por usted mismo? Un acuerdo de deuda hecho por usted mismo es un acuerdo en el que el acreedor acepta menos de lo que le debe al prestatario y la deuda se considera pagada en su totalidad.
Si se está ahogando en deudas de tarjetas de crédito, una llamada a una agencia de asesoramiento crediticio sin fines de lucro puede ayudarlo a elegir la opción de alivio de deuda que mejor se adapte a sus circunstancias. Si corresponde, el asesor puede ayudarlo a aprender el enfoque adecuado para tratar directamente con los acreedores antes de considerar una opción más drástica, como declararse en quiebra.
Existen estrategias de negociación efectivas a su disposición, algunas de ellas específicas para el tipo de deuda que necesita saldar.
Determine si la negociación es adecuada para usted
No puede tomar una decisión sobre lo que es correcto para usted hasta que haya calculado cuánto debe y cuánto tiempo necesitaría de manera realista para pagar sus deudas sin pasar por un acuerdo de deuda.
Totalízalo. Saca un calendario. No lo rodee. Sea honesto en su evaluación.
Si el período requerido no es realista o prácticamente imposible dadas otras obligaciones financieras, negociar con los acreedores podría ser la mejor opción.
No debe esperar obtener alivio de su deuda de la noche a la mañana, pero los acreedores y las agencias de cobranza podrían estar más dispuestos a negociar con usted de lo que cree si tiene meses de retraso en los pagos.
¿Por qué? En muchos casos, se les incentiva a llegar a un acuerdo por temor a terminar sin recibir nada y tener que cancelar toda la deuda.
Tratar directamente con los acreedores le ahorraría el gasto de pagar a una empresa de liquidación de deudas con fines de lucro para que negocie en su nombre. Incluso las empresas de liquidación de deudas de buena reputación pueden hacer promesas excesivas sobre los términos y el calendario del alivio de la deuda. Los ahorros de bricolaje podrían ser significativos, ya que algunas empresas de liquidación de deudas cobran entre el 20%-25% de la deuda inscrita.
Establece tus términos
Una vez que haya decidido intentar liquidar sus deudas por su cuenta, es hora de realizar otra evaluación. ¿Cuánto puede permitirse pagar por una deuda en particular? Tómese el tiempo para determinar una cifra realista, pero debe ser del 50% o más.
Lo último que desea hacer es pedirle a un acreedor que negocie un acuerdo con usted y aún así no poder cumplir con los términos del nuevo acuerdo porque no evaluó con precisión su capacidad de pago. Un solo pago atrasado podría arruinar todo el trato y acabar (aún más) con su calificación crediticia.
También le conviene tener una suma global de dinero para ofrecer como acuerdo. Los pagos de suma global no solo suelen costar menos que los planes de pago mensuales, sino que a menudo los acreedores están más dispuestos a negociar un acuerdo con usted si ven la recuperación inmediata y tangible que representa una suma global.
Dependiendo del tipo de deuda, podría ofrecer una suma global equivalente al 30% de su saldo pendiente. Espere que esa oferta sea rechazada. Después de todo, es una negociación.
Pero si el acreedor insiste en un reembolso del 50% o más (y usted tiene varios acreedores), espere y haga la misma oferta a otro prestamista. O vuelva a llamar y hable con un representante diferente.
Es posible que no sienta que está negociando desde una posición apalancada, pero, nuevamente, los acreedores y las agencias de cobranza (que a menudo han comprado esas deudas por unos centavos de dólar) a menudo están motivados para ahorrar tiempo, reducir pérdidas y llegar a acuerdos.
Diga la verdad y mantenga una historia coherente
Haga una lista de las razones por las que se ha atrasado en los pagos. La deuda a menudo es el resultado de dificultades como la pérdida del empleo, el divorcio y las facturas médicas. Anótelos en un papel para usarlos como referencia cuando esté negociando un acuerdo de deuda con un acreedor.
Aunque los prestamistas pueden tener resultados financieros que los motiven a llegar a un acuerdo, también son personas que pueden haber pasado por desafíos similares en sus vidas. Mantén la cortesía.
Si un acreedor confía en que su historia constituye una dificultad legítima (y ser coherente con los hechos que afectan su situación ayuda a generar esa confianza) podría estar dispuesto a negociar un acuerdo más amigable.
La persona que atiende su llamada en nombre del acreedor tiene la responsabilidad de obtener la mayor cantidad de dinero posible del acuerdo. Sé paciente. No es probable que su oferta sea aceptada en el primer intento. Es posible que sean necesarias varias llamadas telefónicas.
Conozca sus derechos según la Ley de Prácticas Justas de Cobro de Deudas (FDCPA)
En caso de que trate con un cobrador hostil, es importante conocer sus derechos según la Ley de Prácticas Justas de Cobro de Deudas (FDCPA) y, específicamente, lo que ese cobrador no puede hacer según la ley.
Algunos ejemplos:
- Te amenaza con arrestarte.
- Presentarse falsamente como empleados del gobierno o subcontratistas que trabajan, por ejemplo, en nombre del IRS.
- Obligarte a pagar deudas que no debes.
- Te avergüenza públicamente.
- Utilice tácticas de acoso.
Si está sujeto a estas tácticas y se siente intimidado por ellas, escriba a la empresa e insista en que cese el contacto. Por ley, debe cumplir con su solicitud.
Mantenga notas de comunicación detalladas
Tome notas de cada contacto telefónico que tenga, ya sea que esté relacionado con una negociación de liquidación de deuda que inició o una llamada telefónica de cobro de deudas que recibió.
Las notas deben incluir:
- Nombres completos de las personas con las que hablas.
- Hora de la llamada.
- Cuánto duró la llamada y de qué hablaron.
- ¿Cuál fue el tono de la conversación? ¿Fue polémico?
Si está tratando de liquidar deudas con varios acreedores, tener un registro de las llamadas (que incluya tantos detalles como sea posible) sólo puede ayudarle a transmitir un mensaje coherente y tal vez llegar a un acuerdo más rápido.
Es aún más importante mantener un registro de las llamadas telefónicas si las agencias de cobranza se vuelven polémicas o caen en la intimidación por parte de los cobradores de deudas.
Lo mismo ocurre con el correo electrónico y la correspondencia postal. Sé organizado. Mantenga todas las comunicaciones de cada acreedor en un archivo al que pueda acceder y revisar fácilmente.
En caso de que lo contacten acerca de una deuda que no le parezca familiar, no asuma que es algo que dejó pasar desapercibido. Pídale al acreedor una prueba de que debe la deuda. No tome ninguna medida para pagarlo hasta que el acreedor proporcione prueba de que se lo debe.
Negociar directamente con los acreedores
No espere a que las agencias de cobranza lo persigan. Vaya directamente al acreedor original y vea si puede negociar un trato con él.
Un claro beneficio de negociar directamente con los acreedores es la oportunidad de liquidar su deuda por menos dinero antes de que el acreedor entregue el saldo pendiente a una agencia de cobranza.
Eso no sucederá con uno o dos pagos atrasados, pero si un acreedor concluye después de varios meses que usted está ignorando su deuda y no demuestra la intención de pagar lo que debe, podría vender su deuda a un agencia de cobranza sin previo aviso.
La entrega de su deuda a una agencia de cobranza es un duro golpe para su puntaje crediticio, donde la notación cambia de «pagos atrasados» a «montos de cobranza».
Es posible que aún intente negociar un acuerdo con la agencia de cobros, pero aún está por llegar en un intento de llegar a una solución más amistosa.
Obtenga todos los acuerdos por escrito
Ya sea que esté negociando directamente con un acreedor o tratando con una agencia de cobranza, obtenga cualquier acuerdo por escrito. Ha realizado el gran esfuerzo de tomar notas y realizar un seguimiento de las conversaciones. El último paso es documentar formalmente el acuerdo.
De no hacerlo, podría exponerse a que lo localicen sobre la misma deuda en una fecha posterior. Después de las negociaciones, a veces desafiantes y laboriosas, para liquidar lo que debe, lo último que quiere es tener que pasar por el proceso nuevamente porque no tiene un registro escrito del acuerdo.
Alternativas de negociación de deuda
Es posible que algunos prestatarios hayan tenido una mala experiencia al intentar saldar una deuda con un acreedor y no quieran volver a pasar por el proceso. Es más probable que los prestatarios que deciden no liquidar sus deudas ellos mismos simplemente no estén bien posicionados para hacerlo.
Esto suele suceder cuando la deuda de un prestatario es demasiado grande como para ver una salida a través de la negociación o no tiene acceso a una suma global de dinero para ofrecer a los acreedores en un acuerdo.
En otros casos, es posible que los prestatarios quieran evitar los efectos negativos que la liquidación de deudas tiene sobre el crédito. Esto puede ser algo a considerar si planea obtener un préstamo para una casa o un automóvil en un futuro cercano.
En esos casos, existen opciones disponibles para el alivio de la deuda:
Un plan de manejo de deudas
Un plan de manejo de deudas (DMP) es una herramienta ofrecida por agencias de asesoramiento crediticio sin fines de lucro que ayuda a facilitar un acuerdo entre un prestatario y los acreedores.
Usted realiza un pago único consolidado cada mes a la agencia sin fines de lucro. Luego, la agencia envía ese pago a sus acreedores, quienes podrían ofrecer tasas de interés reducidas en tarjetas de crédito al 8 por ciento, tal vez menos.
Otro beneficio de un plan de manejo de deuda es que el pago mensual se calcula a una tasa asequible según el presupuesto del consumidor. Y el puntaje crediticio no es un factor para calificar.
Consolidación de deudas
La consolidación de deuda agrupa múltiples deudas (a menudo deudas con intereses altos, como tarjetas de crédito) en un solo pago, a menudo a una tasa de interés más baja.
Una forma razonable de consolidar deuda es mediante una tarjeta de crédito de transferencia de saldo, especialmente si puede pagar la deuda durante el período promocional de 0% de interés. Sin embargo, en la mayoría de los casos, necesitará un puntaje de crédito superior a 680 para calificar para uno de estos.
Otro es un préstamo de consolidación de deuda. Se trata de préstamos a tasas de interés fijo que se reembolsan en cuotas durante un período de tiempo determinado, normalmente de 3 a 5 años. Los préstamos de consolidación de deuda ofrecen más concesiones a los prestatarios con puntajes crediticios más bajos (a tasas de interés más altas, por supuesto).
En cada caso, los prestatarios pueden ahorrar dinero con el tiempo, pero el verdadero ahorro requiere disciplina para resistirse a cargar más dinero a las tarjetas de crédito durante este período crítico de recuperación.
Bancarrota
No sería el primero en sentirse completamente abrumado por las deudas y considerar declararse en quiebra. Los acreedores pueden estar más abiertos a un acuerdo negociado de deuda si creen que la quiebra es una opción inminente.
Pero antes de considerarlo seriamente (y se debe investigar a fondo porque es una decisión financiera importante) es importante comprender las diferentes opciones y ramificaciones.
Declararse en bancarrota según el Capítulo 7 puede ayudarlo a salir de la mayor parte de su deuda no garantizada. Sólo sepa que primero debe cumplir con los estándares de calificación y que declararse en bancarrota según el Capítulo 7 es una marca negativa en su informe crediticio durante 10 años.
Este tipo de quiebra puede afectar préstamos futuros, tanto su capacidad para obtener un préstamo como la tasa de interés que le ofrecerían.
La bancarrota del Capítulo 13 es un plan de pago administrado por un administrador del tribunal de bancarrotas. Permite el pago de deudas clave durante un período de años.
Un beneficio del Capítulo 13 de bancarrotas versus el Capítulo 7 es que le permite conservar su propiedad mientras paga sus deudas. Mientras que el Capítulo 7, también conocido como “liquidación de quiebras”, se puede completar en cuatro a seis meses, el Capítulo 13 demora entre 3 y 5 años. El Capítulo 13 permanece en su informe crediticio durante siete años.
Consulte a un asesor de crédito
Saldar deudas puede ser un desafío abrumador. Una llamada telefónica a una agencia de asesoramiento crediticio puede ayudarlo a determinar si negociar la liquidación de deudas directamente con los acreedores es la mejor opción para usted.
InCharge Debt Solutions es una agencia de asesoramiento crediticio sin fines de lucro que tiene años de experiencia ayudando a las personas a navegar la liquidación de deudas si deciden no hacerlo por su cuenta o si sus circunstancias lo impiden.
Brindar la claridad que ofrece el asesoramiento crediticio sin fines de lucro a una situación a veces confusa es un primer paso fundamental que puede ayudarlo a identificar la línea de meta y lograr un progreso constante para alcanzarla.
Sources:
- Egan, J. Foreman, D. (2021, June 11) Debt Settlement Negotiations: A Guide To DIY. Retrieved from https://www.forbes.com/advisor/debt-relief/debt-settlement-negotiations-diy/
- Gravier, E. (2021, August 6) The simple mistake that caused this financial writer’s credit score to drop more than 100 points. Retrieved from https://www.cnbc.com/select/debt-consolidation-mistakes-to-avoid/
- Underwood, J. Lupini, C. (2021, September 8) How to Negotiate Credit Card Debt. Retrieved from https://www.forbes.com/advisor/credit-cards/how-to-negotiate-credit-card-debt/