Los montones de facturas de tarjetas de crédito atrasadas. Las frustrantes llamadas telefónicas de agencias de cobro. Seamos francos, obtener crédito parece fácil. Lo que resulta desafiante es mantenerlo al día; y en los tiempos en que vivimos, resulta más fácil que nunca incurrir en deudas inmanejables. Millones de americanos honestos y trabajadores experimentan este problema, y sufren serias consecuencias financieras y emocionales a raíz de ello.

¿Cuán seria es su situación de deuda? Si contesta sí a dos o más de las siguientes preguntas, es posible que una agencia de asesoramiento de crédito le pueda beneficiar:

• ¿Mantiene un saldo alto en sus tarjetas de crédito?
• ¿Le resulta difícil pagar sus facturas a tiempo?
• ¿Paga solamente la cantidad mínima en sus tarjetas de crédito?
• ¿Se ha visto agobiado por deudas durante más de 6 meses?
• ¿Está recibiendo llamadas de agencias de cobro por pagos atrasados?

Cómo calcular su relación deuda- ingreso

Una de las maneras más fáciles de obtener un cuadro de su posición financiera actual es calculando su relación deuda-ingreso. Vigilar su relación deuda-ingreso le puede ayudar a manejar sus finanzas personales, mientras que los prestamistas generalmente la usan al tomar en cuenta su solvencia.

¿Qué es una relación deuda-ingreso?

Su relación deuda-ingreso compara la cantidad de su deuda (excluyendo su pago de hipoteca o alquiler) con su ingreso. La relación se calcula mejor a base mensual. Por ejemplo, si el ingreso neto que usted se lleva a casa mensualmente es de $2,000, y usted paga $400 mensuales en deudas de préstamos y tarjetas de crédito, su relación de deuda a ingreso es 20 por ciento ($400 dividido entre $2,000 = .20).

¿Por qué es importante vigilar su relación deuda-ingreso?

Estar al tanto de su relación de deuda a ingreso puede ayudar a evitar un “endeudamiento progresivo,” o el aumento gradual de deuda. Las compras impulsivas y el uso rutinario de tarjetas de crédito para compras pequeñas a diario pueden resultar fácilmente en una deuda inmanejable. Al mantenerse al tanto de su relación deuda-ingreso, usted puede:

• Tomar decisiones acertadas sobre compras a crédito y préstamos.
• Ver los beneficios claros de pagar más del mínimo en sus tarjetas de crédito.
• Evitar serios problemas de crédito.

Los acreedores miran la relación deuda-ingreso para determinar si usted es solvente o no. Permitir que su relación deuda-ingreso supere el 20 por ciento, podría:

• Poner en peligro su habilidad de hacer compras mayores, como un auto o una casa.
• Evitar obtener las tasas de interés más bajas y los mejores términos crediticios.
• Causar dificultad al gestionar crédito adicional en casos de emergencia.

Las relaciones deuda-ingreso son indicadores poderosos de su solvencia y condición financiera. Conozca su relación y manténgala baja.

¿Cómo calculo mi relación deuda-ingreso?

El primer paso al calcular su relación deuda- ingreso es conociendo la cantidad de dinero que lleva a casa mensualmente, que es la cantidad neta que usted gana después de todas las deducciones. Si a usted le pagan en semanas alternas, multiplique la suma que se lleva a casa por 26, y divídala entre 12. Esa es la cantidad de dinero que se lleva a casa mensualmente. Si su ingreso es inconsistente, estime el ingreso mensual que se lleva a casa, dividiendo su ingreso anual del año pasado entre 12.

Recuerde incluir:

• Ingreso regular de pensión alimenticia o manutención de menores
• Promedios conservadores por bonos, comisiones y propinas
• Entradas generadas por dividendos e intereses

El segundo paso es calcular el pago mensual total de su deuda. Sume sus pagos mensuales mínimos actuales de todas sus cuentas de crédito y préstamos, excluyendo pagos hipotecarios o de alquiler. Asegúrese incluir:

• Pago(s) de auto(s)
• Pago(s) de préstamos (muebles, enseres, etc.)
• Préstamo(s) bancarios/cooperativas de crédito
• Pago(s) por préstamo estudiantil
• Otros préstamos/cuentas de crédito
• Pagos de tarjetas de crédito
• Pago por cuidado médico pasado

Ahora vamos a calcular su relación de deuda a ingreso. Divida el pago mensual total de su deuda entre el ingreso mensual total que se lleva a casa de todas las fuentes. El resultado será su relación de deuda a ingreso.

¿Es mi relación deuda-ingreso aceptable?